Làm thế nào để thoát khỏi một khoản vay mua xe lộn ngược với vốn chủ sở hữu tiêu cực
Khi bạn đảo lộn trong một khoản vay mua ô tô, bạn có thể gặp rắc rối lớn vì một chiếc xe không tăng giá trị như một ngôi nhà thường làm. Bạn có thể liệt kê một chiếc xe như một tài sản trên bảng cân đối kế toán của bạn nếu bạn muốn, nhưng thực tế, đó không phải là một tài sản hay một khoản đầu tư. Đó là một chi phí.
Nếu bạn ở vị trí không may này, bạn không thể hạ thấp khoản thanh toán của mình bằng cách tái cấp vốn và bán tài sản của bạn sẽ không bao gồm toàn bộ khoản vay. Làm thế nào bạn đến đây và bạn có thể làm gì?
Trở nên lộn ngược về khoản vay mua ô tô
Để hiểu làm thế nào để thoát khỏi rắc rối, trước tiên bạn cần hiểu làm thế nào bạn đã đảo lộn trong khoản vay mua ô tô ngay từ đầu.
- Một chiếc xe mất giá rất nhanh, đặc biệt là trong ba năm đầu tiên bạn sở hữu nó. Khi bạn mua một chiếc xe với khoản thanh toán thấp - hoặc hoàn toàn không trả tiền - bạn ngay lập tức nợ gần như toàn bộ giá mua, nhưng nó đã có giá trị ít hơn. Ví dụ: nếu bạn mua một chiếc xe trị giá 20.000 đô la và chỉ đặt một nghìn đô la xuống, bạn sẽ bị lộn ngược ngay khi bạn lái chiếc xe đi rất nhiều. Bạn nợ 19.000 đô la, nhưng chiếc xe chỉ có giá trị 16.000 đô la.
- Thật dễ dàng để trả quá nhiều nếu bạn không thực hiện nghiên cứu của mình trước khi mua một chiếc xe hơi. Khoản thanh toán vượt mức của bạn không làm cho chiếc xe trở nên đáng giá hơn trong thị trường công bằng, vì vậy nếu bạn trả 24.000 đô la cho một chiếc xe hiện trị giá 16.000 đô la thì bạn đang lộn ngược và đang gặp phải một vấn đề lớn.
- Đó không phải lúc nào cũng là lỗi của bạn. Khi một đại lý xe hơi vô đạo đức lợi dụng bạn, bạn có thể sẽ nợ nhiều hơn bạn nên.
- Khi bạn thêm quá nhiều tùy chọn phù phiếm vào chiếc xe của mình, bạn sẽ tăng tổng số cuối cùng của mình, nhưng không phải là giá trị của chiếc xe. Đó là một công thức để đảo lộn thậm chí nhanh hơn.
- Nếu bạn đã đảo lộn một khoản vay mua ô tô và bạn cố gắng nhận một khoản vay mới, các đại lý thường sẽ chuyển sự thiếu hụt từ chiếc xe cũ sang chiếc xe mới mà không hề nói cho bạn biết.
Trừ khi bạn cảnh giác cao độ khi mua một chiếc xe mới hoặc đã qua sử dụng, thật dễ dàng để rơi vào những cái bẫy này. Trên thực tế, gần như chắc chắn rằng bạn sẽ bị đảo lộn tại một số điểm. Đó là lý do tại sao nhiều người thậm chí không biết khi nào nó xảy ra với họ. Lúc đầu, nó không hẳn là một vấn đề.
Khi lộn ngược trở thành một vấn đề
Việc đảo lộn khoản vay mua xe của bạn không phải lúc nào cũng cần sự chú ý ngay lập tức. Chắc chắn, đó không phải là tin tốt, đặc biệt nếu nó có nghĩa là bạn trả quá cao. Nhưng miễn là bạn có một thỏa thuận công bằng cho khoản vay của mình và bạn thực hiện thanh toán đúng hạn, chi phí cho khoản vay và giá trị chiếc xe của bạn cuối cùng thậm chí đã hết, thường là không quá năm năm. Sự mất cân bằng chỉ có thể là tạm thời.
Rắc rối xảy ra khi bạn không còn có thể thoải mái chi trả khoản thanh toán xe hàng tháng của mình, cho dù đó là do thất nghiệp hoặc mất việc, giảm thu nhập hay một thay đổi tiêu cực khác trong tình hình tài chính chung của bạn. Khi bạn lộn ngược và không thể thanh toán khoản vay của mình, bạn đang ở một nơi tài chính khó khăn.
Làm thế nào để thoát khỏi một khoản vay mua xe lộn ngược
Cách thực sự duy nhất để khắc phục vấn đề bị đảo lộn là trả hết nợ thừa. Bạn sẽ phải trải qua một vài bước và hy sinh để quản lý khoản vay hoặc tăng tiền mặt, nhưng quá trình này đáng để bạn dành thời gian. Bạn có thể thoát ra khỏi một khoản thanh toán mà bạn không còn đủ khả năng.
1. Tái cấp vốn nếu có thể
Thường thì bạn sẽ không thể tái tài trợ khoản vay mua ô tô khi bạn ở dưới nước nhưng nó sẽ phụ thuộc vào người cho vay. Đôi khi, người cho vay sẽ cho phép bạn tái cấp vốn tùy thuộc vào tỷ lệ cho vay trên giá trị của bạn. Tái cấp vốn sẽ không làm giảm số tiền bạn nợ trên xe nhưng nó sẽ giảm lãi suất của bạn, giúp bạn trả nhiều hơn cho số dư gốc.
Trước khi xem xét các lựa chọn khác, hãy kiểm tra và xem liệu tái cấp vốn sẽ là một lựa chọn cho bạn. Trước khi bạn bắt đầu, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể kiểm tra miễn phí thông qua Tín dụng nghiệp vụ. Điểm tín dụng của bạn càng cao, lãi suất cho vay của bạn sẽ càng tốt. Tiếp theo, nhìn vào myAutoloan.com. Họ sẽ cung cấp cho bạn tối đa bốn báo giá tái cấp vốn cho vay tự động chỉ trong vài phút.
2. Chuyển Nợ xe thừa sang Hạn mức tín dụng
Mặc dù nhiều người sẽ chống lại việc sử dụng thẻ tín dụng, chuyển nợ thành hạn mức tín dụng có thể là lựa chọn tốt nhất. Nếu bạn gặp rắc rối với khoản thanh toán 600 đô la hàng tháng, việc chuyển sang tỷ lệ dễ quản lý hơn trên dòng 5.000 đô la có thể giúp bạn tiết kiệm tiền mặt và mua cho bạn một chút thời gian.
Điều quan trọng là để tránh rắc rối hơn. Gói này chỉ hoạt động nếu bạn có thể cam kết thanh toán thường xuyên thấp hơn trên hạn mức tín dụng. Nếu bạn có thể, hãy lấy một dòng có APR giới thiệu thấp và trả càng nhiều càng tốt trước khi thời gian giới thiệu kết thúc (ví dụ: thẻ tín dụng chuyển khoản số dư APR 0%). Cân nhắc sử dụng các mạng cho vay ngang hàng như Lending Club hoặc Prosper. Một hiệp hội tín dụng địa phương cũng có thể cung cấp một khoản vay cá nhân ở mức hợp lý.
3. Bán một số thứ
Nếu ý tưởng hạn mức tín dụng không phù hợp với bạn, thì bạn sẽ cần tăng một số tiền mặt. Điều này có nghĩa là bạn có thể cần phải hy sinh một cái gì đó khác để trang trải thanh toán xe hơi. Bán các mặt hàng chính như đồ nội thất hoặc đồ trang sức thêm có thể giúp hoặc bán các mặt hàng nhỏ hơn trên eBay để kiếm tiền.
Đừng bỏ qua ý tưởng bán xe, mặc dù nó sẽ không bao gồm toàn bộ phần thừa của bạn. Nếu bạn nợ 10.000 đô la và bạn có thể bán chiếc xe với giá 7.500 đô la, 2.500 đô la sẽ dễ quản lý hơn nhiều so với việc trả toàn bộ khoản vay của bạn. Hãy nhớ rằng xe của bạn sẽ chỉ tiếp tục mất giá về giá trị, vì vậy hãy bán càng nhiều càng tốt.
4. Nhận một công việc bán thời gian
Khi bạn cần thêm thu nhập, câu trả lời duy nhất thường là để có một công việc thứ hai. Nó không phải là một sự sắp xếp lâu dài, chỉ là một sửa chữa tạm thời cho đến khi tình trạng thiếu tiền vay xe được khắc phục. Tình huống này thậm chí có thể là cú hích mà bạn cần để bắt đầu kinh doanh nhỏ của riêng mình hoặc tìm cách kiếm thêm tiền từ bên này. Bạn thậm chí có thể đăng ký Turo và sử dụng xe của bạn như một cách để kiếm tiền để trang trải các khoản thanh toán xe của bạn. Khi bạn không sử dụng xe, bạn có thể chia sẻ nó với những người khác trong khu vực của bạn. Đối với một số người, điều này bao gồm toàn bộ thanh toán xe và sau đó một số.
Tránh vấn đề
Hãy đối mặt với nó: Ô tô sẽ luôn mất giá nhanh chóng. Miễn là chúng có động cơ bên trong, chúng sẽ giảm giá như một tảng đá. Các đại lý xe hơi biết điều đó, và họ hầu như luôn kiếm được nhiều tiền hơn khi bạn tài trợ. Khi bạn đã sẵn sàng cho chiếc xe tiếp theo của mình, hãy ghi nhớ một số mẹo để bạn có thể tránh bị đảo lộn trong khoản vay mua xe một lần nữa.
1. Không tài trợ cho việc mua hàng
Cách dễ nhất để tránh bị đảo lộn là không có một khoản vay nào cả. Bạn có thể phải giải quyết cho một chiếc xe cũ, nhưng cố gắng tiết kiệm đủ tiền mặt để mua chiếc xe mà không cần vay.
Một ngày nào đó, tôi hy vọng sẽ ở trong một vị trí mà tôi có thể tiết kiệm đủ tiền để mua một chiếc xe mới mà không bị căng thẳng về tài chính. Những người giàu không tài trợ cho xe hơi. Họ trả tiền mặt cho họ và lái xe trong một thời gian dài. Đặt mục tiêu của bạn để ngăn chặn chu kỳ đi từ thanh toán xe này sang thanh toán khác. Nếu bạn phá vỡ chu trình đó, bạn sẽ tiến thêm một bước để đạt được sự giàu có độc lập.
2. Giả vờ bạn đang mua nhà
Cho dù bạn đang mua một chiếc xe sang trọng mới hoặc một chiếc xe cũ với số dặm thấp, hãy dành thời gian để tiết kiệm theo cách bạn muốn thế chấp. Cố gắng có ít nhất 20% giá mua bằng tiền mặt. Khoản thanh toán giảm này sẽ là sự bảo vệ tốt nhất của bạn trước sự mất giá khủng khiếp mà chiếc xe mới của bạn sẽ trải qua trong hai năm tới.
3. Trả nhiều hơn khoản thanh toán hàng tháng được chỉ định
Nếu bạn đang chuẩn bị tài chính, hãy cố gắng vay khoản vay năm năm để khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ nhỏ. Sau đó, nếu bạn có thể, hãy trả tới gấp đôi khoản thanh toán tối thiểu. Bạn sẽ trả hết tiền gốc sớm hơn, điều đó có nghĩa là bạn sẽ tích lũy ít tiền lãi hơn. Bạn trả nợ càng nhanh thì càng tốt.
4. Theo kịp với bảo dưỡng xe hơi
Đừng nâng cao số dặm. Theo đúng lịch trình với thay dầu và bảo dưỡng động cơ, và chăm sóc công việc sơn với việc rửa xe và làm sạch thường xuyên. Nếu công cụ kiểm tra trên máy phát sáng, đèn bật sáng, hãy xử lý nhanh để không xảy ra sự cố lớn hơn. Giữ nội thất sạch sẽ. Bạn càng đối xử tốt với chiếc xe, giá trị bán lại sẽ càng cao. Hãy chắc chắn rằng bạn có thể kiểm tra tình trạng tuyệt vời của MSN khi bạn tìm kiếm giá trị.
Từ cuối cùng
Việc đảo lộn khoản vay mua xe của bạn có thể là một triển vọng cực kỳ khó khăn và đầy thách thức, nhưng vẫn có hy vọng. Bằng cách tổ chức, kỷ luật và sử dụng một số chiến lược độc đáo, bạn có thể thoát khỏi khoản nợ này.
Bạn đang lộn ngược trên xe của bạn, hoặc bạn đã bao giờ? Làm thế nào bạn có được vị trí đó, và bạn đã làm gì để thoát ra và làm cho mọi thứ trở nên đúng đắn? Tôi muốn nghe về kinh nghiệm và hiểu biết của bạn!
