Bao nhiêu tôi có thể đủ khả năng cho một chiếc xe mới? - 4 điều cần xem xét

Có nhiều chi phí làm tăng chi phí của một chiếc xe hơi ngoài giá vé đơn giản. Bạn muốn chắc chắn rằng chiếc xe bạn mua là một chiếc bạn thực sự có thể đủ khả năng, vì vậy trước khi bạn ký và lái xe, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu đầy đủ các chi phí mua xe.

Các yếu tố ảnh hưởng đến giá cả phải chăng xe

1. Thanh toán xe hàng tháng

Nếu bạn giống như đại đa số người mua xe, có lẽ bạn sẽ đảm bảo khoản vay trước khi đến đại lý. Nhưng chỉ vì bạn dự định trả tiền mua xe trả góp, điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn có thể đủ khả năng mua. Mặc dù trả 400 đô la một tháng nghe có vẻ tốt hơn nhiều so với trả trước 20.000 đô la, bạn phải nhớ rằng 400 đô la mỗi tháng trong 36, 48 hoặc 60 tháng tiếp theo - nếu không lâu hơn.

Nhìn kỹ vào ngân sách của bạn để đảm bảo bạn có thể đủ khả năng thanh toán xe. Xác định thu nhập khả dụng của bạn sau khi thanh toán tất cả các chi phí sinh hoạt, chẳng hạn như thế chấp hoặc tiền thuê nhà, thực phẩm, bảo hiểm, giải trí, gas, du lịch, tiện ích và thanh toán nợ. Nó giúp theo dõi chi tiêu của bạn trong vài tháng để xem tiền của bạn đi đâu và để xác định xem có ngân sách nào trong ngân sách không.

Theo quy định, chi phí vận chuyển hàng tháng của bạn - bao gồm thanh toán xe hơi, bảo hiểm ô tô và xăng - không được vượt quá 20% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Để minh họa, nếu bạn kiếm được 2.000 đô la một tháng, tổng chi phí ô tô của bạn sẽ không quá 400 đô la một tháng. Phân tích hợp lý hàng tháng có thể bao gồm 200 đô la cho khoản thanh toán xe hơi của bạn, 100 đô la cho xăng và 100 đô la cho bảo hiểm ô tô.

2. Lãi suất

Giá của chiếc xe không phải là điều duy nhất ảnh hưởng đến tổng chi phí của chiếc xe. Trừ khi bạn đủ điều kiện nhận tài trợ 0% - thường yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu trong những năm 700 cao - bạn sẽ trả lãi cho khoản vay mua ô tô của mình. Tiền lãi có vẻ như là một mảnh nhỏ của câu đố, nhưng tỷ lệ của bạn ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, điều này có thể ảnh hưởng đến loại xe bạn có thể chi trả.

Ví dụ, sau khi xem xét thu nhập và nợ của bạn, ngân hàng có thể quyết định bạn có thể chi $ 370 mỗi tháng cho khoản thanh toán xe hơi của mình. Dựa trên thời hạn 60 tháng với lãi suất 4,25%, bạn có thể mua một chiếc xe với mức giá 21.000 đô la - một số tiền không tồi. Nhưng nếu bạn gặp vấn đề về tín dụng và kết thúc với lãi suất 8%, sức mua của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Vì số tiền tối đa bạn có thể chi cho khoản thanh toán xe hàng tháng của mình là $ 370, nên mức lãi suất cao hơn làm giảm sức mua của bạn xuống còn $ 18.000.

Đừng để mất cảnh giác bởi điểm tín dụng xấu. Đặt một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn trước khi đăng ký vay mua xe. Bằng cách này, bạn có thể tranh chấp các lỗi có thể làm giảm điểm của bạn, chẳng hạn như các khoản thanh toán trễ được báo cáo sai bởi các chủ nợ. Ngoài ra, nếu bạn sớm bị điểm kém, bạn có thể trì hoãn việc mua hàng và thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của mình.

3. Công bằng tiêu cực từ một chiếc xe trước

Nếu bạn đang tài trợ cho một chiếc xe mà bạn muốn đổi lấy một giao dịch mua mới, bạn có thể sẽ có vốn chủ sở hữu âm. Đây là cách vốn chủ sở hữu tiêu cực hoạt động: Khi bạn đi giao dịch trong xe của mình, đại lý sẽ thẩm định nó và cung cấp cho bạn một số tiền được chỉ định làm giá trị trao đổi của nó. Thật không may, số tiền này có thể ít hơn số tiền bạn nợ trên xe. Điều này không có nghĩa là bạn không thể giao dịch trong xe và mua một chiếc mới, nhưng điều đó có nghĩa là sự khác biệt giữa những gì bạn nợ trên xe và giá trị trao đổi của nó ảnh hưởng đến số tiền bạn trả cho chiếc xe mới của bạn.

Ví dụ: nếu bạn nợ 8.000 đô la trên chiếc xe bạn đang kinh doanh, nhưng đại lý cung cấp cho bạn 5.000 đô la, đó là sự khác biệt của 3.000 đô la. Các đại lý sau đó giải quyết sự khác biệt này vào giá của chiếc xe mới của bạn. Điều này làm tăng chi phí của chiếc xe mới của bạn, cũng như các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Tùy thuộc vào số tiền thanh toán hàng tháng của bạn tăng lên bao nhiêu, vốn chủ sở hữu âm có thể đưa một chiếc xe mới ra khỏi tầm với.

Để tránh sự công bằng tiêu cực, tốt hơn hết bạn nên bán chiếc xe hiện tại của mình dưới dạng một bữa tiệc riêng tư, vì giá trị bên tư nhân của một chiếc xe thường cao hơn giá trị trao đổi của nó. Bạn có thể tự bán xe, trả hết tiền vay mua xe, sau đó mua một chiếc xe mới.

Nếu bạn quyết định đi trước và giao dịch trong xe của bạn, hãy chắc chắn cung cấp cho đại lý một khoản thanh toán xuống bù đắp cho bất kỳ vốn chủ sở hữu âm. Điều này ngăn bạn tài trợ vốn chủ sở hữu âm với khoản vay mới của bạn.

4. Phí bảo hiểm ô tô

Không có thứ gọi là bảo hiểm ô tô một giá. Sự thật là, những gì bạn trả cho bảo hiểm dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm tuổi, hồ sơ lái xe, nhãn hiệu và tuổi của xe và loại bảo hiểm của bạn. Nếu bạn hiện đang lái một chiếc xe cũ, có lẽ bạn đang trả phí bảo hiểm thấp - tỷ lệ bạn có thể sẽ hôn tạm biệt khi mua một chiếc xe mới hơn.

Quay trở lại năm 2010, tôi đã nâng cấp chiếc Toyota Camry đời 1998 của mình thành một chiếc Toyota Camry 2010. Kết quả là, phí bảo hiểm ô tô hàng tháng của tôi đã tăng 65 đô la một tháng. Tôi dự kiến sẽ trả nhiều tiền hơn, nhưng tôi đã không lường trước được quy mô của việc tăng giá.

Để tránh bị ảnh hưởng với phí bảo hiểm bất ngờ, hãy gọi cho công ty bảo hiểm của bạn để yêu cầu báo giá miễn phí trước khi mua hàng. Các công ty bảo hiểm có thể cung cấp một ước tính khá chính xác về phí bảo hiểm mới của bạn dựa trên kiểu dáng và mẫu xe bạn đang xem xét, và bạn thậm chí có thể muốn hỏi liệu có một số kiểu dáng và mẫu nhất định với mức giá thấp hơn. Cuối cùng, gọi xung quanh và so sánh giá - không có lý do gì bạn phải ở lại với nhà cung cấp bảo hiểm hiện tại của bạn.

Làm thế nào để giảm chi phí vận chuyển của bạn

Nhiều chuyên gia tài chính cá nhân khuyên bạn nên tuân theo quy tắc 20% khi quyết định chi bao nhiêu cho một chiếc xe hơi. Quy tắc này gợi ý rằng bạn nên dành không quá 20% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho một chiếc xe hơi, bao gồm chi phí cho khoản vay, xăng và bảo hiểm ô tô.

Giữ chi phí vận chuyển của bạn trong vòng 20% tổng thu nhập của bạn có vẻ khó khăn, nhưng nó dễ hơn bạn nghĩ. Ví dụ: nếu bạn luôn giảm số tiền bạn chi cho xăng, việc này sẽ giải phóng tiền mặt có thể đi vào khoản thanh toán xe của bạn. Các điều chỉnh ngân sách khác cũng có thể làm giảm chi phí ở một hoặc nhiều khu vực, ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bạn có thể mua.

1. Thanh toán hàng tháng

Thanh toán xe hàng tháng của bạn có thể là chi phí ô tô lớn nhất của bạn. Nhưng ngay cả khi bạn chuẩn bị đặt vài trăm đô la vào khoản vay hàng tháng của mình, hãy nhận ra rằng có nhiều cách để tiết kiệm.

Cải thiện điểm tín dụng của bạn. Trước khi bạn mua một chiếc xe hơi và đăng ký một khoản vay, hãy kiểm tra điểm tín dụng của bạn và xem báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí của bạn. Đặt báo cáo của bạn từ Báo cáo tín dụng hàng năm và yêu cầu điểm số của bạn từ myFICO. Điểm của bạn càng cao, tỷ lệ cho vay của bạn sẽ nhận được càng tốt. Nếu bạn biết bạn có 6 đến 12 tháng trước khi bạn vay tiền, hãy làm bất cứ điều gì bạn có thể để tăng điểm của bạn. Thanh toán hóa đơn đúng hạn và kiểm tra báo cáo của bạn để biết các dấu hiệu của hành vi trộm cắp danh tính hoặc lỗi. Báo cáo bất kỳ sai lầm hoặc hoạt động đáng ngờ cho văn phòng tín dụng. Bạn có thể nộp tranh chấp trực tiếp thông qua Báo cáo tín dụng hàng năm hoặc khiếu nại trực tiếp với các chủ nợ.
Điều chỉnh thời hạn cho vay tự động của bạn. Thời hạn của khoản vay của bạn được gọi là thời hạn của nó. Thời hạn ngắn hơn làm giảm số tiền bạn trả lãi trong quá trình cho vay trong khi cho phép bạn trả khoản vay nhanh hơn. Tuy nhiên, một kỳ hạn ngắn hơn làm tăng số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu bạn lo lắng nhất về việc giữ khoản thanh toán hàng tháng của mình ở mức thấp, hãy xem xét một kỳ hạn dài hơn, chẳng hạn như 60 tháng. Chỉ cần chắc chắn chú ý đến lãi suất và tổng chi phí xe trước khi bạn mua - bạn không muốn kết thúc bội chi trong thời gian dài chỉ để giữ cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn thấp ngay bây giờ.
Tiết kiệm tiền cho một khoản thanh toán xuống. Các ngân hàng thường không yêu cầu thanh toán xuống; bất kể, một khoản thanh toán xuống có thể giúp bạn giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Thanh toán giảm làm giảm số tiền bạn cần để tài trợ, và trong một số trường hợp, có thể tăng sức mua. Không có quy tắc nào được đặt ra về việc đặt bao nhiêu, nhưng bạn nên bắn khoảng 10% đến 20% giá mua.

2. Bảo hiểm ô tô

Tỷ lệ bảo hiểm ô tô rất khác nhau giữa các nhà cung cấp và phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tuổi tác, giới tính, kiểu dáng và kiểu dáng xe, và loại bảo hiểm. Đừng mù quáng đăng ký một chính sách mới với nhà cung cấp bảo hiểm hiện tại của bạn. Luôn luôn mua sắm xung quanh để có mức giá bảo hiểm tốt nhất khi mua một chiếc xe mới.

Mua sắm xung quanh và so sánh giá. Đừng cho rằng bạn phải đợi chính sách bảo hiểm tự động của mình được gia hạn trước khi bạn mua sắm để nhận báo giá từ các công ty bảo hiểm khác - bạn thường có thể chuyển đổi công ty bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Giá cả khác nhau tùy theo hãng, và bằng cách mua sắm xung quanh, bạn có thể tìm thấy một thỏa thuận tốt hơn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn kết hợp nhiều chính sách với một công ty. Ngoài ra, thật hữu ích khi yêu cầu báo giá bảo hiểm ô tô dựa trên chiếc xe bạn muốn mua. Bằng cách này, bạn sẽ biết trước số tiền bạn phải trả mỗi tháng và có thể đưa nó vào ngân sách của mình theo cách phù hợp.
So sánh giá bảo hiểm tự động cho các loại xe khác nhau. Vì một số xe hơi có giá cao hơn những chiếc khác để đảm bảo, hãy nghiên cứu chi phí cho tất cả các mẫu xe bạn đang xem xét. Nếu có thể, hãy mua một chiếc xe có tỷ lệ bảo hiểm thấp cho khu vực của bạn.
Tham gia khóa học nâng cao trình điều khiển. Vi phạm giao thông có thể làm tăng tỷ lệ bảo hiểm của bạn, nhưng nhiều công ty bảo hiểm xe hơi giảm giá cho những khách hàng tham gia khóa học cải thiện trình điều khiển được DMV phê duyệt. Bạn có thể hoàn thành lớp học tám giờ trong một ngày và tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, bạn có thể được phép tham gia một khóa học trực tuyến. Nếu bạn tham gia khóa học trực tuyến, bạn sẽ cần làm bài kiểm tra trên máy vi tính tại một trung tâm kiểm tra được nhà nước phê duyệt để lấy tín chỉ cho khóa học.
Lựa chọn cho một khoản khấu trừ cao hơn. Nếu bạn có một quỹ khẩn cấp lành mạnh được xây dựng, có thể đáng để lựa chọn khoản khấu trừ bảo hiểm tự động cao hơn, có thể giảm 40% phí bảo hiểm hàng tháng của bạn tới 40%. Chỉ cần đảm bảo bạn có đủ trong tài khoản tiết kiệm của mình để trang trải chi phí khấu trừ trong trường hợp xảy ra tai nạn.
Hỏi về giảm giá theo số dặm thấp. Nếu bạn làm việc ở nhà hoặc không lái xe thường xuyên, bạn có thể đáp ứng các tiêu chuẩn để được giảm giá thấp. Các yêu cầu khác nhau tùy theo nhà cung cấp bảo hiểm, nhưng bạn có thể đủ điều kiện nếu bạn lái xe ít hơn 8.000 đến 10.000 dặm một năm. Từ quan điểm của một nhà cung cấp bảo hiểm, bạn càng dành ít thời gian trong xe, nguy cơ xảy ra tai nạn càng thấp.

3. Xăng

Bạn có nhớ khi giá xăng chỉ $ 1 mỗi gallon? Những ngày đó đã qua lâu, điều đó có nghĩa là tiết kiệm tiền xăng cho chiếc xe của bạn đóng một vai trò lớn trong việc xác định loại phương tiện nào bạn có thể mua.

Chọn một chiếc xe tiết kiệm nhiên liệu. Nếu bạn định mua Lincoln Navigator hoặc một chiếc SUV cỡ lớn khác, bạn có thể muốn xem xét lại. Những chiếc xe này trung bình từ 14 đến 20 dặm một gallon, buộc bạn phải dành một phần tốt đẹp của 20% giao của bạn trên nhiên liệu. Hãy thực tế và xem xét những chiếc xe hybrid hoặc xe tiết kiệm nhiên liệu mà có được từ 25 đến 40 dặm cho mỗi gallon. Có nhiều mẫu xe để lựa chọn, chẳng hạn như Honda Accord và Civic, Toyota Camry và Corolla, Ford Escape và Fusion, và Nissan Altima.
Loại bỏ trọng lượng dư thừa từ xe hơi. Bạn có thể nghĩ thân cây của bạn là không gian lưu trữ thêm, nhưng bạn mất một dặm cho mỗi gallon cho mỗi 100 pound bạn thêm vào xe của bạn. Để cải thiện số dặm xăng của xe và lái xe hiệu quả hơn, hãy loại bỏ sự lộn xộn khỏi cốp xe của bạn và chỉ lưu trữ những thứ cần thiết, chẳng hạn như lốp dự phòng, dây nhảy, và bộ sơ cứu.
Sử dụng GasBuddy. Tải ứng dụng GasBuddy về điện thoại thông minh của bạn để bạn có thể theo dõi và so sánh giá gas tại các máy bơm khác nhau trong khu vực của bạn.
Bảo dưỡng xe của bạn. Có, bạn đang bận, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên bỏ qua việc bảo dưỡng xe thường xuyên. Với bảo trì thích hợp, bạn có thể cải thiện tiết kiệm xăng và giảm chi phí. Ví dụ, lốp xe được bơm căng đúng cách giúp tăng tiết kiệm xăng lên tới 3,3% và giữ cho bộ lọc không khí trong xe của bạn sạch sẽ có thể cải thiện tiết kiệm xăng lên tới 7%.

Từ cuối cùng

Không có gì giống như một bộ bánh xe mới, nhưng đừng để cảm xúc che mờ phán đoán của bạn. Hãy xem xét kỹ lưỡng về tài chính của bạn để quyết định xem bây giờ có phải là thời điểm thích hợp để mua hay không. Ngay cả khi chiếc xe hiện tại của bạn đang bắt đầu cần sửa chữa, chúng có thể ít tốn kém hơn so với cam kết thanh toán xe hàng năm. Hãy cho mình thời gian để đưa ra quyết định và nghiên cứu kỹ lưỡng việc mua hàng của bạn.

Những chi phí khác để mua một chiếc xe mới?