Làm việc sau khi nghỉ hưu có thể ảnh hưởng đến lợi ích an sinh xã hội của bạn như thế nào

Dù lý do của bạn là gì, bạn không đơn độc, vì nhiều người chọn trở lại làm việc sau khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, bạn cần xem xét cẩn thận việc nối lại thu nhập sẽ ảnh hưởng đến tài chính của bạn như thế nào. Mặc dù bạn có thể nghĩ rằng bạn chỉ cần kiếm được nhiều tiền hơn, nhưng thực tế, bằng cách trở lại làm việc, bạn có thể gây nguy hiểm cho các lợi ích An sinh xã hội của mình.

Bạn có thể làm việc và thu thập an sinh xã hội?

Nếu bạn đang nhận trợ cấp hưu trí, yếu tố quyết định liệu bạn có thể đồng thời làm việc và thu tiền An sinh xã hội hay không là độ tuổi mà bạn bắt đầu nhận trợ cấp. Nếu bạn đã đăng ký để nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội khi bạn còn trẻ hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ, thì lợi ích của bạn sẽ bị giảm bằng cách đảm nhận một công việc.

Tính tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn

Nếu bạn sinh từ ngày 2 tháng 1 năm 1943 đến ngày 1 tháng 1 năm 1955 thì tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66. Nếu bạn chờ đợi để đăng ký trợ cấp An sinh xã hội cho đến sau sinh nhật thứ 66, bạn có thể làm việc và kiếm tiền lương cho nội dung của trái tim mình mà không mất bất kỳ lợi ích An sinh xã hội nào của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu thu thập An sinh xã hội ở độ tuổi trẻ hơn, lợi ích của bạn sẽ bị giảm.

Nếu bạn đăng ký nhận trợ cấp An sinh xã hội trước tuổi 62, bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp giảm hàng tháng so với những gì bạn sẽ thu nếu bạn chờ nộp đơn sau khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Tác động đến lợi ích

Giả sử bạn ở dưới độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ và bạn đang nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội. Sau đó, bạn quyết định để có được một công việc. Lợi ích An sinh xã hội của bạn sẽ được cập nhật bao nhiêu?

Tuổi trẻ hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong năm. Nếu bạn trẻ hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong tất cả 12 tháng của năm hiện tại, thì $ 1 sẽ được khấu trừ từ lợi ích của bạn cho mỗi $ 2 mà bạn kiếm được trên $ 14,640 ($ 1,220 mỗi tháng) trong năm.
Tuổi trẻ hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho một phần của năm. Nếu bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong năm 2012, thì 1 đô la sẽ được khấu trừ vào các khoản trợ cấp của bạn cho mỗi 3 đô la mà bạn kiếm được trên 38.880 đô la (3.240 đô la mỗi tháng) trong năm cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Ví dụ: giả sử bạn ở tuổi 62 và nhận 1.000 đô la mỗi tháng tiền trợ cấp hưu trí An sinh xã hội. Sau đó, bạn nhận được một công việc sẽ trả cho bạn mức lương 20.000 đô la hàng năm (5.360 đô la so với giới hạn 14.640 đô la). Trong trường hợp này, $ 2,680 sẽ được khấu trừ từ lợi ích của bạn - một nửa số tiền $ 5,360 mà bạn vượt quá giới hạn áp đặt.

An sinh xã hội giữ lại các khoản thanh toán lợi ích của bạn từ tháng 1 đến tháng 3, với tổng số tiền giữ lại là $ 3.000. Sau đó, vào tháng Tư, khoản trợ cấp hàng tháng của bạn là $ 1.000 sẽ tiếp tục trong phần còn lại của năm và bạn sẽ nhận được $ 320 vượt quá trong tháng 1 tiếp theo.

Thuế

Điều này có vẻ không công bằng, nhưng một phần lợi ích An sinh xã hội của bạn có thể phải chịu thuế thu nhập. Để xác định bao nhiêu lợi ích của bạn, bạn phải bao gồm trong phần thu nhập trên tờ khai thuế của mình, hãy tính tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) đã sửa đổi của bạn bằng cách tổng cộng các mục sau đây:

Một nửa tổng số lợi ích An sinh xã hội của bạn trong năm
Tất cả thu nhập khác của bạn, chẳng hạn như lương hưu, tiền lương, tiền lãi, cổ tức và phân phối tăng vốn
Lãi suất được miễn thuế, chẳng hạn như lãi cho trái phiếu đô thị

Nếu bạn độc thân hoặc đã kết hôn và nộp riêng và tổng số MAGI của bạn là hơn 25.000 đô la, thì một nửa lợi ích của bạn phải được tính vào thu nhập trên tờ khai thuế của bạn. Nếu tổng số MAGI của bạn là hơn 34.000 đô la, thì bạn phải bao gồm 85% lợi ích trong thu nhập. Mức ngưỡng cho người nộp thuế kết hôn khai thuế chung lần lượt là $ 32.000 và $ 44.000.

Nhược điểm của việc kiếm tiền lương ngoài việc nhận trợ cấp An sinh xã hội là tổng số MAGI kết hợp của bạn có thể đủ để khiến một phần lợi ích An sinh xã hội của bạn bị đánh thuế dưới dạng thu nhập.

Giới hạn thu nhập

Khi nói đến giới hạn thu nhập, chỉ có tiền lương hoặc thu nhập tự kinh doanh ròng mới được tính. Bạn không phải lo lắng về thu nhập từ tiền lãi, cổ tức, lương hưu, niên kim, lãi vốn hoặc các lợi ích khác của chính phủ mà bạn nhận được.

Tuy nhiên, điều gì xảy ra nếu bạn nghỉ hưu, nộp đơn xin trợ cấp hưu trí An sinh xã hội, dưới tuổi nghỉ hưu đầy đủ, và cuối năm nay thì sao? Vào thời điểm bạn nộp đơn xin trợ cấp, bạn đã nhận được mức lương vượt quá giới hạn $ 14,640. May mắn thay, có một ngoại lệ cho năm nghỉ hưu đầu tiên của bạn - bạn sẽ được phép nhận một kiểm tra An sinh xã hội đầy đủ cho bất kỳ tháng nào mà bạn đã nghỉ hưu cho dù bạn đã kiếm được bao nhiêu trong năm.

Tin tốt

Nếu bạn thất vọng về việc mất một số lợi ích của mình vì bạn đã kiếm được quá nhiều tiền lương, thì đừng. Những khoản lương đó sẽ được tính vào các khoản trợ cấp An sinh xã hội trong tương lai của bạn và bạn sẽ gặt hái được những phần thưởng cho công việc khó khăn của mình dưới dạng kiểm tra trợ cấp hàng tháng cao hơn khi bạn đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Ví dụ: bạn có thể nghỉ hưu ở tuổi 62 và bắt đầu nhận 750 đô la một tháng tiền trợ cấp An sinh xã hội. Sau đó, ở tuổi 63, bạn làm một công việc toàn thời gian trong một năm và kiếm đủ tiền để lợi ích của bạn bị mất hoàn toàn.

Đây là những gì có thể xảy ra:

Nếu bạn trở lại nghỉ hưu một năm sau: Nếu bạn trở lại nghỉ hưu ở tuổi 64, bạn sẽ nhận được $ 750 mỗi tháng. Sau đó, khi đủ tuổi nghỉ hưu là 66, các khoản trợ cấp của bạn sẽ được tính toán lại và trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ tăng lên khoảng 800 đô la.
Nếu bạn làm việc cho đến khi 66 tuổi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn: Nếu bạn tiếp tục làm việc cho đến 66 tuổi và kiếm đủ tiền để các khoản trợ cấp của bạn bị mất hoàn toàn, ở tuổi 66, tiền trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ tăng lên khoảng 1.000 đô la.

Từ cuối cùng

Nếu bạn đã nghỉ hưu và nghĩ về việc đi làm trở lại, bạn nên gọt bút chì và phác thảo chi phí so với lợi ích. Bạn sẽ phải chịu chi phí cho tủ quần áo, bữa trưa và phương tiện đi lại - và có thể là chi phí chăm sóc cho một đứa trẻ phụ thuộc, cha mẹ hoặc đối tác. So sánh điều đó với thu nhập tiềm năng trước khi đưa ra quyết định của bạn và kiểm tra trang web An sinh xã hội để biết các tài nguyên bao gồm máy tính kiếm tiền hưu trí và quy trình đăng ký trực tuyến.

Bạn đã trở lại làm việc sau khi nghỉ hưu? Lợi ích cá nhân và nhược điểm của bạn là gì?

(ảnh tín dụng: Bigstock)