Cách lập ngân sách dựa trên số không có thể giúp bạn quản lý tài chính tốt hơn
Các phương pháp lập ngân sách truyền thống yêu cầu bạn kiểm tra số tiền bạn mong muốn kiếm được trong một tháng và số tiền bạn dự kiến sẽ chi tiêu. Đó là một công thức chín muồi cho thất bại vì nó đầy những dự đoán. Ngay cả các chiến lược tiến bộ như ngân sách phong bì và hệ thống chống ngân sách cũng không hoạt động.
Mục tiêu cuối cùng của việc lập ngân sách là để chi phí của bạn thấp hơn thu nhập của bạn, nhưng ngân sách truyền thống không phải lúc nào cũng cho bạn biết phải làm gì khi bạn có thêm tiền trong ngân sách. Ngay cả khi bạn không vượt quá ngân sách, cuối cùng bạn vẫn có thể lãng phí tiền thừa và bỏ lỡ các mục tiêu tài chính của mình. Hệ thống ngân sách dựa trên số không giải quyết vấn đề đó.
Ngân sách dựa trên không là gì?
Ngân sách dựa trên không khác với ngân sách truyền thống theo hai cách quan trọng. Đầu tiên, bạn chỉ định mỗi đô la thu nhập là một vai trò. Nếu bạn cộng thu nhập của mình trong tháng và trừ đi các chi phí của mình và bằng cách nào đó bạn có thể xoay sở để có 250 đô la còn lại, bạn cần tìm một cái gì đó cho 250 đô la đó để làm. Nó không thể chỉ ngồi trong tài khoản kiểm tra của bạn cho ngày mưa tục ngữ. Mục tiêu là để thu nhập của bạn trừ đi chi phí bằng 0 vào cuối mỗi kỳ.
Bạn có thể sử dụng tiền thêm vào một số tiền khác để trả nợ, thêm vào quỹ khẩn cấp của bạn hoặc phát triển IRA hoặc các tài khoản hưu trí khác. Bạn cũng có thể sử dụng tiền để mua một cái gì đó tùy ý. Điều quan trọng là bạn cung cấp cho quỹ một cái gì đó để làm.
Sự khác biệt lớn khác giữa ngân sách dựa trên không và ngân sách truyền thống là nguồn tiền. Bạn sống nhờ tiền bạn kiếm được trong tháng trước hoặc thời gian trả tiền thay vì tiền bạn mong đợi để kiếm được tháng đó. Điều đó có nghĩa là vào tháng Hai, bạn đang sử dụng tiền bạn kiếm được vào tháng 1 để thanh toán hóa đơn của mình. Bất kỳ khoản tiền nào bạn kiếm được trong tháng Hai sẽ được sử dụng vào tháng Ba.
Vấn đề với ngân sách truyền thống là gì?
Tôi đã thử hàng tá chương trình lập ngân sách, nhưng chưa có chương trình nào hoạt động cho đến khi tôi chuyển sang lập ngân sách dựa trên số không. Cho dù tôi đang theo dõi chi tiêu và thu nhập của mình bằng tay hoặc sử dụng một chương trình trực tuyến như Mint, tôi luôn luôn vượt quá ngân sách trong một số danh mục nhất định.
Mặc dù nó có thể hiệu quả với một số người, nhưng có rất nhiều vấn đề với ngân sách truyền thống có thể khiến nhiều người trong chúng ta muốn hoặc cần thêm.
1. Thiếu linh hoạt
Nhiều chương trình lập ngân sách có một không gian cho thu nhập và mong bạn kiếm được số tiền tương tự mỗi tháng. Họ chỉ làm việc nếu bạn luôn nhận được một mức lương ổn định. Nếu bạn không, vấn đề lớn phát sinh.
Một vấn đề khác là họ cho rằng số tiền bạn nhận được là của bạn để giữ - các khoản thuế đã được đưa ra. Là một người làm việc tự do, tôi chịu trách nhiệm về các khoản thuế của mình, vì vậy tôi dành một tỷ lệ phần trăm cho mỗi khoản thanh toán để đưa vào thuế hàng quý ước tính của mình.
Mặc dù bạn luôn có thể tạo một danh mục cho thuế hoặc các khoản khấu trừ khác, các hệ thống thường không phù hợp. Tôi không bao giờ có thể có được những thứ để thêm chính xác bằng cách sử dụng các chương trình truyền thống và một danh mục cho thuế.
Ngoài ra, nhiều chương trình cho rằng bạn có cùng chi phí mỗi tháng và không cung cấp cho bạn tùy chọn cho chi phí hàng quý hoặc hàng năm. Ngoài ra, nếu bạn đi qua trong một danh mục, sẽ không có phòng ngọ nguậy hoặc khả năng phân bổ tiền từ một danh mục khác để bù vào phần thừa đó.
2. Bộ não con người của bạn
Khi nói đến ngân sách truyền thống, bộ não của bạn thường hoạt động chống lại các mục tiêu tài chính của bạn. Bạn được trả tiền vào thứ Sáu thứ hai của tháng, và trong một khoảnh khắc ngắn ngủi, bạn đang xả tiền!
Ngân sách có xu hướng thất bại vì khó nhìn thấy rừng tài chính cho cây. Khi tiền ký quỹ của bạn chạm vào tài khoản của bạn, thật dễ dàng để nghĩ rằng tôi giàu có! Thậm chí còn dễ dàng hơn để chi tiêu cho một bộ trang phục mới, một bữa tối ưa thích hoặc một kỳ nghỉ. Bạn chưa giao cho tiền của mình một vai trò hoặc chiếm các hóa đơn sắp tới, vì vậy quá dễ dàng để chi tiêu tất cả cùng một lúc.
Trong khi đó, hóa đơn điện, thanh toán xe hơi và thanh toán khoản vay sinh viên của bạn đều đáo hạn trong một vài ngày. Nhưng vì chúng không phải là nhu cầu tức thời, nên bạn không nghĩ về chúng cho đến khi bạn tiêu tiền và đã quá muộn.
Ngoài ra, bộ não của bạn có thể khiến bạn nổi loạn so với ngân sách của bạn. Bạn được trả tiền vào thứ Sáu, bạn biết các hóa đơn của bạn đáo hạn và bạn cảm thấy khủng hoảng vì bạn đã làm việc chăm chỉ vì tiền nhưng không được chi tiêu vào những thứ thú vị. Vì vậy, bạn nổi dậy chống lại ngân sách và tiếp tục chi tiêu.
3. Không có Tại sao
Tại sao phải theo ngân sách? Cho dù bạn sử dụng chương trình lập ngân sách dựa trên truyền thống hay không, việc có một lý do để tạo và bám sát ngân sách khiến bạn có nhiều khả năng theo dõi nó. Nếu bạn không biết tại sao bạn không tiêu tiền, thì khó hơn nhiều để nói không với chi phí vượt quá.
Vì bạn cung cấp cho mỗi xu bạn kiếm được một vai trò khi bạn tạo ngân sách dựa trên số không, nên việc hiểu mục đích của ngân sách sẽ dễ dàng hơn.
Lợi ích của việc lập ngân sách dựa trên không là gì?
Kể từ khi tôi bắt đầu sử dụng hệ thống ngân sách dựa trên số không, bức tranh tài chính của tôi đã được cải thiện đáng kể. Tôi đã trả hết một phần của khoản vay sinh viên còn lại của mình trong khi tiết kiệm cho nghỉ hưu. Có một số lợi thế khi chuyển sang loại ngân sách này.
1. Phá vỡ chu kỳ tiền lương sống thành tiền lương
Khi bạn sống có lương để được trả lương, bạn phụ thuộc vào tiền lương trong tương lai để trang trải hóa đơn và chi phí. Nếu thu nhập của bạn thay đổi, bạn sẽ thấy mình ở một vị trí chặt chẽ, có thể là vào quỹ khẩn cấp.
Trước khi tôi chuyển sang lập ngân sách dựa trên số không, tôi thường thấy căng thẳng nếu khách hàng thanh toán trễ hoặc nếu séc không đến đúng giờ. Tôi không có nợ thẻ tín dụng, nhưng tôi sẽ sử dụng thẻ để giữ tôi cho đến khi thu nhập của tôi đến. Sau đó, tôi lo lắng về việc thanh toán các thẻ đó và thường lấy từ các tài khoản tiết kiệm để trang trải mọi khoản dư thừa hoặc thanh toán trễ.
Vì bạn sử dụng thu nhập của tháng trước để trang trải chi phí của tháng này, bạn không còn phải lo lắng về tiền lương trễ hoặc không có. Ngân sách dựa trên zero không loại bỏ nhu cầu kiếm tiền, nhưng nó đã loại bỏ một số căng thẳng liên quan. Nếu bạn mất việc, chi phí ngay lập tức của bạn sẽ được chi trả, cho bạn một chiếc đệm nhỏ.
Việc chuyển đổi từ tiền lương còn sống sang tiền lương sang sử dụng thu nhập của tháng trước cho các hóa đơn của tháng này sẽ không xảy ra trong một đêm. Đó là trở ngại lớn nhất mà bạn gặp phải khi thay đổi từ phương pháp ngân sách truyền thống sang ngân sách dựa trên số không.
Có hai cách để ngừng dựa vào thu nhập trong tương lai để thanh toán các hóa đơn hiện tại:
- Bỏ thêm tiền vào mỗi tháng. Tạo một dòng thời gian và dành ra một số tiền nhất định mỗi tháng cho đến khi bạn tiết kiệm được một khoản chi phí trong một tháng. Ví dụ: giả sử chi phí của bạn là 2.000 đô la mỗi tháng và bạn muốn chuyển sang ngân sách dựa trên số không trong sáu tháng. Bạn sẽ cần tiết kiệm $ 333 mỗi tháng trước khi bạn có chi phí cả tháng.
- Sử dụng tiết kiệm của bạn. Nếu bạn đã có một khoản tiết kiệm trong cả tháng, hãy nhấn vào đó để phá vỡ tiền lương để chu kỳ tiền lương sớm. Đó là những gì tôi đã làm. Mặc dù lúc đầu nó gây ra một số căng thẳng do số dư ngân hàng thấp hơn, tôi đã có thể nhanh chóng bù vào số tiền tôi đã rút để có được một tháng trước.
2. Cho phép bạn xem những gì bạn đang chi tiêu
Để chuyển sang ngân sách dựa trên số không, hãy theo dõi tất cả các chi phí của bạn trong một vài tháng. Phần này của quá trình có thể được mở mắt. Ví dụ, tôi phát hiện ra rằng tôi đã chi tiêu hàng trăm đô la cho các cửa hàng tạp hóa mỗi tháng so với ngân sách, chủ yếu là trong suốt các chuyến đi đến siêu thị để nhặt một thứ.
Khi bạn thấy tiền của mình sẽ đi đâu, bạn có thể cắt giảm trong một số danh mục nhất định hoặc chi tiêu nhiều hơn trong các danh mục khác để giúp bạn trả nợ hoặc tiết kiệm nhiều hơn.
3. Thay đổi mối quan hệ của bạn với tiền
Lợi ích lớn nhất của việc lập ngân sách dựa trên số 0 là nó thay đổi hoàn toàn kết nối của bạn với tiền. Tôi đã từng nhấn mạnh về tài chính của mình mặc dù tôi có tiền tiết kiệm và khoản nợ duy nhất của tôi là khoản vay sinh viên liên bang. Vì tôi đã thay đổi cách lập ngân sách, bây giờ tôi thấy bức tranh lớn hơn về mặt tài chính.
Thay đổi ngân sách của tôi đã cho phép tôi có một cách tiếp cận chi tiết hơn cho các mục tiêu tài chính. Tôi đang tích cực làm việc để tăng tài khoản tiết kiệm của mình và trả hết các khoản vay của mình.
Nhìn thấy những gì tôi đã chi tiêu mỗi tháng đã giúp tôi cắt giảm. Bây giờ tôi ăn ít hơn và mua ít đồ không cần thiết hơn. Nếu chi phí bất ngờ phát sinh - chẳng hạn như máy giặt bị hỏng cần sửa chữa - tôi có thể yên tâm khi biết rằng tiền có sẵn trong tài khoản khẩn cấp và tôi sẽ không phải tranh giành để sắp xếp lại ngân sách của mình để bù đắp cho bất ngờ chi phí.
Làm thế nào bạn có thể thực hiện chuyển đổi sang ngân sách dựa trên không?
Chuyển sang ngân sách dựa trên không cần một số kế hoạch. Sẽ dễ dàng hơn một khi bạn bắt đầu sử dụng tiền lương của tháng trước để trang trải chi phí của tháng này, nhưng đừng để việc thiếu tiền tiết kiệm khiến bạn không dùng thử.
1. Theo dõi chi phí và chi tiêu của bạn
Trước khi bạn bắt đầu, hãy có một ý tưởng rõ ràng về cách bạn tiêu tiền của mình. Giữ một hồ sơ chính xác về mua hàng, tiết kiệm, thanh toán nợ và các chi phí khác trong khoảng thời gian vài tháng. Bạn theo dõi chi tiêu của bạn càng lâu, bạn càng dễ dàng nhận ra tiền của mình đang đi đâu.
Bạn có thể sử dụng chương trình theo dõi ngân sách truyền thống cho bước này, nhưng tôi nghĩ việc theo dõi bằng tay hoặc sử dụng bảng tính đơn giản và hiệu quả hơn. Khi bạn tự ghi lại các giao dịch mua và chi tiêu của mình, bạn có thể thấy tiền đi đâu.
Đừng quên theo dõi các chi phí không xảy ra hàng tháng, như bảo hiểm xe hơi, quà tặng sinh nhật và mua sắm trong ngày lễ. Nếu bạn phải theo dõi các khoản thuế của mình, hãy đánh giá số tiền bạn đặt sang một bên.
2. Chú ý đến thu nhập của bạn
Đối với một số người, phần thu nhập của ngân sách dựa trên số không là một snap. Nếu bạn kiếm được số tiền tương tự mỗi tháng, chỉ cần ghi lại số tiền bạn kiếm được.
Nếu thu nhập của bạn dao động - có thể bạn là một người làm việc tự do hoặc được trả tiền hoa hồng - bạn sẽ muốn chú ý nhiều đến thu nhập của mình như bạn làm cho các chi phí. Một lựa chọn là sử dụng số tiền trung bình bạn kiếm được mỗi tháng làm cơ sở. Nếu bạn kiếm được nhiều tiền hơn bình thường trong một tháng, hãy tạo một danh mục vượt quá thu nhập trên cộng đồng và bỏ thêm số tiền khi thu nhập của bạn thấp hơn dự kiến. Bằng cách đó, bạn không tranh giành để cắt giảm ngân sách của mình trong nhiều tháng khi thu nhập của bạn thấp hơn.
3. Tạo danh mục chi phí dựa trên nhu cầu của bạn
Khi bạn biết tiền của bạn sẽ đi đâu và chi tiêu của bạn liên quan đến thu nhập của bạn như thế nào, hãy bắt đầu cắt tỉa và định hình ngân sách của bạn để đáp ứng nhu cầu của bạn. Hãy nhớ rằng, mục tiêu là kết thúc với số dư còn lại vào cuối mỗi tháng, nghĩa là thu nhập của bạn trừ đi các chi phí cần bằng không.
Giả sử thu nhập trung bình của bạn là $ 2,500. Khoản thanh toán nhà ở của bạn là 500 đô la, khoản thanh toán khoản vay của bạn là 300 đô la, bạn chi 100 đô la cho xăng dầu và 350 đô la cho cửa hàng tạp hóa. Các tiện ích có tổng trị giá $ 150. Bạn có khoản thanh toán bảo hiểm xe hơi 200 đô la mỗi quý, có thể lên tới 50 đô la mỗi tháng. Cho đến nay, $ 1,450 trong số thu nhập $ 2,500 của bạn đã đi vào nhu cầu thiết yếu, để lại cho bạn $ 1,050.
Nhiều người sẽ chi thêm $ 1,050 mỗi tháng cho các bữa ăn ngoài, quần áo mới và những thứ xa xỉ khác. Bây giờ bạn đã biết bạn phải làm việc với bao nhiêu, bạn có thể tập trung vào việc kiếm thêm tiền. Có lẽ bạn gửi 350 đô la đến IRA mỗi tháng, cho mình 100 đô la cho các bữa ăn tại nhà hàng và đặt 600 đô la còn lại cho khoản vay của bạn.
Giả sử bạn mang thêm 500 đô la trong một tháng. Tùy thuộc vào bạn để tìm một ngôi nhà cho số tiền đó. Bạn có thể đặt nó vào quỹ khẩn cấp của mình hoặc đóng góp thêm cho IRA của bạn. Bạn có thể tạo một quỹ kỳ nghỉ hoặc sử dụng tiền để tự điều trị.
Bây giờ, giả sử trong một tháng khác, thu nhập của bạn thấp hơn 500 đô la so với bình thường. Bạn sẽ phải cắt giảm. May mắn thay, vì chi phí cần thiết của bạn thấp hơn thu nhập trung bình của bạn, giảm chi phí ít hơn là một thách thức. Bạn có thể cắt nhà hàng trong tháng đó và thanh toán nhỏ hơn cho các khoản vay của mình.
4. Làm cho ngân sách của bạn làm việc cho bạn
Điều cực kỳ quan trọng là bạn tạo ngân sách dựa trên số 0 phù hợp với mình. Vì phương pháp lập ngân sách rất linh hoạt, bạn có thể điều chỉnh nó để đáp ứng nhu cầu của bạn.
Ví dụ: mặc dù có sẵn các công cụ như Bạn cần Ngân sách, tôi đã thấy rằng sử dụng bảng tính để theo dõi tài chính của mình là dễ nhất. Mỗi tháng, tôi tổng cộng những gì tôi kiếm được vào tháng trước, sau đó trừ thuế và tiết kiệm để có thu nhập ròng. Trong một phần riêng biệt, tôi liệt kê các chi phí cần thiết của mình.
Dưới đó, tôi có một phần cho các chi phí linh hoạt, thay đổi dựa trên mùa, tháng hoặc thu nhập. Tôi luôn ghét có những danh mục cụ thể để chi tiêu, vì vậy những thứ như nhà hàng, quần áo và chăm sóc cá nhân đều được gộp vào những thứ linh tinh. Nếu tôi có thêm thu nhập trong tháng, tôi sẽ đưa nó vào khoản vay sinh viên của mình hoặc thêm nó vào khoản tiết kiệm dài hạn hoặc một quỹ nghỉ.
Tìm ra một hệ thống theo dõi hoạt động là một nửa của trận chiến, nhưng bây giờ nó đã được áp dụng, việc bám vào ngân sách dựa trên số không là một việc dễ dàng. Vì tiền đã có trong tài khoản kiểm tra của tôi trước khi hóa đơn đáo hạn, tôi không phải lo lắng rằng tôi sẽ thấu chi hoặc bỏ lỡ một khoản thanh toán.
Từ cuối cùng
Thói quen tài chính xấu là dễ dàng. Thay đổi ngân sách của bạn là khó khăn. Hãy cho mình thời gian để chuyển đổi và làm quen với cuộc sống với thu nhập của tháng trước ngay hôm nay.
Mọi người thường cho rằng ngân sách là tất cả về các hạn chế. Sự thật là ngân sách của bạn sẽ giúp bạn và là thứ bạn muốn theo dõi. Vì nó linh hoạt, ngân sách dựa trên số không có thể là phương pháp cuối cùng phù hợp với bạn.
Bạn đã thử ngân sách dựa trên không? Những phương pháp ngân sách nào đã làm việc cho bạn?
