5 mẹo để chuẩn bị cho nghỉ hưu thú vị

Khảo sát niềm tin nghỉ hưu năm 2013, được thực hiện bởi Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên và Matthew Greenwald & Associates, đưa ra những thống kê đáng lo ngại sau:

Năm 2013, ba trong số bốn người Mỹ có tổng số tiền tiết kiệm dưới 25.000 đô la và 28% đáng kinh ngạc có ít hơn 1.000 đô la.
Chưa đến một nửa số người Mỹ có ý tưởng họ sẽ cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu hoặc họ phải tiết kiệm bao nhiêu để đạt được số tiền đó.
Gần hai phần ba số người lao động cảm thấy họ cần hơn 250.000 đô la tiền tiết kiệm, 40% ước tính họ cần ít nhất 500.000 đô la.
Sáu trong số mười công nhân đóng góp cho kế hoạch tiết kiệm hưu trí thông qua công việc, nhưng mức trung bình bị nghiêng rất nhiều so với những người kiếm được 75.000 đô la trở lên hàng năm - 94% những người kiếm được 75.000 đô la trở lên so với 24% những người có thu nhập thấp hơn 35.000 đô la.
Chỉ một trong bốn công nhân cảm thấy rất tự tin rằng họ sẽ có đủ tiền để chăm sóc các chi phí cơ bản, không bao gồm chăm sóc sức khỏe, khi nghỉ hưu - và chỉ 14% nghĩ rằng họ sẽ có đủ tiền để chăm sóc sức khỏe.

Mặc dù có khả năng nhiều người Mỹ sẽ phải phụ thuộc vào An sinh xã hội và Medicare cho phần lớn chi phí hưu trí và chăm sóc sức khỏe của họ, một cuộc khảo sát của FindLaw.com cho thấy 30% người lao động thiếu niềm tin rằng các chương trình này sẽ khả thi khi họ nghỉ hưu. Nhiều nhà kinh tế phân tích dự án dữ liệu tiết kiệm và nhân khẩu học hiện tại mà người về hưu ngày mai cần tiết kiệm nhiều hơn, làm việc lâu hơn và nhận được ít hơn những người về hưu ngày nay. Nếu số phận tiềm năng đó làm bạn nản lòng, hãy thực hiện những lời khuyên sau càng sớm càng tốt để cải thiện khả năng hưởng chế độ hưu trí thoải mái.

Cách chuẩn bị cho nghỉ hưu

1. Tiết kiệm sớm và thường xuyên

Nếu bạn không có tài khoản tiết kiệm hưu trí, hãy bắt đầu ngay hôm nay và đóng góp thường xuyên trong suốt những năm làm việc của bạn. Bạn càng trẻ khi bạn bắt đầu, giá trị của tổng số tiền tiết kiệm của bạn khi bạn nghỉ hưu càng lớn.

Hãy xem xét sự khác biệt giữa đồng nghiệp Dave và Bill. Mỗi người đóng góp 200 đô la mỗi tháng, tương đương 2.400 đô la hàng năm, cho kế hoạch công ty của họ trong 20 năm và mỗi người kiếm được với tỷ lệ 5% gộp hàng tháng. Sự khác biệt duy nhất giữa hai người là Dave đầu tư từ 25 đến 45 tuổi và không bao giờ đóng góp nữa. Bill đã đợi cho đến khi ông 45 tuổi để bắt đầu đầu tư và tiếp tục cho đến khi ông nghỉ hưu ở tuổi 65. Khi họ nghỉ hưu cùng ngày ở tuổi 65, mặc dù họ đã đóng góp trong cùng một số năm, số dư tài khoản của Dave là 225.307 đô la trong khi Bill có 83.092 đô la - chênh lệch $ 142,215.

Giá trị gia tăng là kết quả của sức mạnh của thời gian. Bạn bắt đầu càng sớm, tiền của bạn có thể làm việc cho bạn càng lâu. Nếu Dave tiếp tục đầu tư 200 đô la hàng tháng trong độ tuổi 45 và nghỉ hưu, số dư tài khoản của anh ấy sẽ là gần 308.000 đô la.

2. Cân bằng khoản đầu tư của bạn

Nhiều người nhầm lẫn giữa tiết kiệm và đầu tư, mặc dù có liên quan, không giống nhau. Tiết kiệm có thể ở dạng tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC, chứng chỉ tiền gửi hoặc Hóa đơn kho bạc của Hoa Kỳ. Nói chung, chúng cực kỳ an toàn và thanh khoản, cung cấp tiền bất cứ khi nào cần.

Mặt khác, đầu tư là tài sản dự kiến sẽ tạo ra lợi nhuận dài hạn, hàng năm. Đầu tư vận hành gam từ cổ phiếu và trái phiếu, đến bất động sản, nghệ thuật và vàng. Đầu tư khác nhau đòi hỏi chủ sở hữu phải chịu mức độ rủi ro khác nhau. Họ thường xuyên dao động về giá tùy thuộc vào tâm lý nhà đầu tư, môi trường kinh tế và chính trị và sắc thái của từng khoản đầu tư cụ thể. Do hậu quả của thanh khoản hạn chế và sự biến động của các khoản đầu tư tăng so với tiết kiệm, trước đây thường mang lại lợi nhuận cao hơn so với một công cụ tiết kiệm.

Quỹ hưu trí nhằm cung cấp thu nhập trong tương lai và do đó được sử dụng để mua các khoản đầu tư. Vì luôn luôn khôn ngoan để bảo vệ bản thân trước việc mất vốn, ngay cả khi tìm kiếm lợi nhuận cao hơn, các nhà đầu tư sắc sảo giảm rủi ro bằng cách đa dạng hóa. Họ sở hữu các tài sản khác nhau cùng loại - chẳng hạn như cổ phiếu chung của nhiều công ty, thay vì cổ phiếu phổ thông trong một công ty - cũng như các loại tài sản khác nhau.

Cân bằng danh mục đầu tư đòi hỏi phải phân tích và lựa chọn chứng khoán để toàn bộ danh mục đầu tư không bị ảnh hưởng đáng kể bởi các động thái thị trường lớn. Ví dụ, trong một danh mục đầu tư cân bằng hoàn hảo, một động thái lớn lên hoặc xuống bởi một số chứng khoán nhất định sẽ được bù đắp bằng một động thái tương tự của các chứng khoán khác theo hướng ngược lại. Do đó, giá trị danh mục đầu tư sẽ không thay đổi đáng kể để đáp ứng với những động thái đó, nhưng sẽ tiếp tục tăng lên trên cơ sở dần dần.

Khi bạn còn trẻ và nhiều năm nghỉ hưu, bạn có thể mạnh dạn hơn, chấp nhận rủi ro cao hơn để có lợi nhuận tiềm năng cao hơn. Tuy nhiên, khi bạn tiến gần hơn đến nhu cầu thu nhập của mình để nghỉ hưu, danh mục đầu tư của bạn nên được điều chỉnh để bảo vệ tiền gốc của bạn - bạn nên chấp nhận ít rủi ro hơn, ngay cả khi điều đó có nghĩa là từ bỏ cơ hội kiếm tiền quá mức.

3. Tối đa hóa bất kỳ lợi thế về thuế

Theo một bài báo trên tờ Thời báo New York, gánh nặng thuế của nhiều người Mỹ ngày nay thấp hơn so với những năm 1980. Mặc dù vậy, xét đến sự kết hợp giữa thuế thu nhập cá nhân của liên bang và tiểu bang, thuế bán hàng, FICA, thuế tài sản, thuế nhiên liệu và các loại phí và thuế khác quá nhiều để đề cập, Tổ chức Thuế ước tính rằng người Mỹ sẽ trả tổng hóa đơn thuế là 4,22 nghìn tỷ đô la trong năm 2013, hoặc 29,4% thu nhập của quốc gia. Ngoài ra, nhiều nhà quan sát chính trị kỳ vọng rằng các khoản thuế bổ sung, hợp tác với việc cắt giảm chi tiêu đáng kể trong các chương trình liên bang, sẽ được ban hành do kết quả của khoản nợ liên bang ngày càng tăng của chúng tôi.

Mã số thuế liên bang - một tập hợp các luật mới, giải thích lại và sửa đổi luật cũ và thay đổi thực thi pháp luật - cung cấp nhiều cơ hội cho các công dân siêng năng giảm trách nhiệm thuế thông qua các khoản khấu trừ và tín dụng của kế hoạch hưu trí. Ví dụ, vào năm 2014, có thể đặt tới 17.500 đô la (cộng thêm 5.500 đô la khác nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) trong kế hoạch hoãn thuế, nơi có thể tăng thuế miễn thuế cho đến khi rút tiền. Số tiền này không bao gồm bất kỳ đóng góp phù hợp nào của chủ lao động của bạn.

Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, tối đa 6.500 đô la (5.500 đô la cho những người 49 tuổi trở xuống) có thể được đầu tư vào IRA và khấu trừ vào thu nhập. Thậm chí còn có khoản tín dụng thuế tiết kiệm lên tới 2.000 đô la có sẵn cho những người đóng góp IRA hoặc 401k, bị giới hạn thu nhập.

Đối với người bình thường, xây dựng một danh mục hưu trí đáng kể trong khi trả thuế thu nhập hàng năm, phí cố vấn và hoa hồng môi giới là không thể. Ngay cả với các hình phạt cho việc rút tiền sớm từ các kế hoạch hưu trí được ưu đãi thuế, bạn vẫn nên xem xét các kế hoạch hoãn thuế như cốt lõi của danh mục hưu trí của mình và cấp vốn cho chúng ở mức tối đa có thể.

4. Lean sống

Chúng ta đang sống trong một kỷ nguyên của sự hài lòng tức thì nơi các nhà tiếp thị và nhà quảng cáo quá thường xuyên khuyến khích việc mua các sản phẩm và dịch vụ không cần thiết. Sự kết hợp giữa thao túng cảm xúc tinh vi và sự sẵn có rộng rãi của tín dụng dễ dàng đã tạo ra quốc gia tiêu dùng lớn nhất trong lịch sử và nền kinh tế lớn nhất thế giới, và dẫn đến việc công dân bị xiềng xích bởi hàng ngàn đô la nợ.

Xây dựng một khoản dự trữ tương lai đầy đủ cho nghỉ hưu đòi hỏi phải đầu tư tiền ngay hôm nay, trả hết nợ và đồng thời từ bỏ các thú vui chi tiêu. Do đó, bạn nên xem xét thực hiện các thay đổi sau:

Loại bỏ một số giao dịch mua. Mua một chiếc xe đã qua sử dụng một năm, thay vì mẫu mới nhất, có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la. Gửi điện thoại di động hoặc máy tính bảng mới nhất khi các thiết bị điện tử hiện tại của bạn có đầy đủ chức năng có khả năng giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la. Các khoản tiết kiệm bạn có thể kiếm được từ việc chuẩn bị và ăn nhiều bữa ăn hơn ở nhà hoặc mang bữa trưa đi làm có thể có ý nghĩa trong suốt một năm.
Trì hoãn một số khoản chi. Trì hoãn việc mua nhà trong một hoặc hai năm, chọn một ngôi nhà có dấu chân nhỏ hơn và chọn đi nghỉ tại một khu nghỉ mát trong bang thay vì công viên giải trí Disney hoặc Thành phố New York có thể là khôn ngoan.
Tìm kiếm giảm giá sản phẩm và dịch vụ. Trong một số nền văn hóa, việc đàm phán giảm giá hoặc thêm các phần mềm miễn phí khác là phổ biến - và nó đang trở nên phổ biến hơn ở Hoa Kỳ. Hãy nhớ rằng, số tiền bạn tiết kiệm được bằng cách hoãn những thứ xa xỉ ngày nay là tiền có thể trả cho nhu cầu thiết yếu của ngày mai.

Tiết kiệm tiền không đòi hỏi bạn phải rẻ tiền hay keo kiệt. Thay vào đó, đó là một thái độ được thúc đẩy bởi sự hiểu biết thực sự về số tiền của bạn có giá trị và nó chỉ yêu cầu bạn xem xét việc mua hàng một cách thông minh, thay vì theo cảm xúc.

5. Giữ sức khỏe

Mặc dù Medicare cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe gần như phổ quát cho công dân trên 65 tuổi, nhưng theo các quy tắc hiện hành, nó không thanh toán cho tất cả mọi thứ. Có phí bảo hiểm, đồng thanh toán và khấu trừ ngoài chăm sóc tại nhà và chăm sóc tại nhà điều dưỡng không phục hồi, không được bảo hiểm. Khi thẻ giá của chương trình Medicare tăng lên, có một cuộc tranh luận chính trị ngày càng tăng để chuyển nhiều chi phí hơn cho những người sử dụng dịch vụ của mình: người cao niên. Fidelity Profit Consulting ước tính rằng một cặp vợ chồng giả định nghỉ hưu ngày hôm nay ở tuổi 65 với tuổi thọ trung bình sẽ cần 220.000 đô la để thanh toán chi phí y tế sau khi đủ điều kiện nhận Medicare. Điều này không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn, nếu cần, mặc dù ước tính 70% người cao niên có thể yêu cầu điều đó vào một lúc nào đó.

Nhiều vấn đề y tế mà người cao tuổi phải đối mặt là kết quả của những lựa chọn cuộc sống được thực hiện trong những năm còn trẻ. Hút thuốc, sử dụng rượu quá mức, béo phì và thiếu tập thể dục đều có những tác động tiêu cực, mặc dù chúng có thể không xuất hiện cho đến sau này trong cuộc sống. Duy trì sức khỏe tốt trong những năm làm việc của bạn có khả năng mang lại chất lượng cuộc sống tốt hơn và giảm chi phí chăm sóc sức khỏe khi bạn già đi.

Từ cuối cùng

Với sự chuẩn bị đúng đắn, không có lý do gì để nghỉ hưu không thể là những năm vàng bạn luôn mơ ước. Chịu trách nhiệm sớm trong cuộc sống và thực hiện sự siêng năng và ý thức chung liên quan đến thói quen chi tiêu, đầu tư và lựa chọn lối sống của bạn có thể trả cổ tức không chỉ trong những năm sau này, mà cả trong những năm dẫn đến chúng..