3 loại tiết kiệm bạn nên có ngay bây giờ khẩn cấp, nghỉ hưu và cá nhân
Tại sao nhiều người trong chúng ta chịu thua căng thẳng liên quan đến tiền? Nếu chúng ta không xử lý tài chính của mình theo khả năng tốt nhất, những thiếu sót thường liên quan đến thói quen tiết kiệm của chúng ta. Chúng tôi chi tiêu quá nhiều và tiết kiệm quá ít hoặc không tiết kiệm được gì cả. Mỗi người trưởng thành trong độ tuổi lao động sẽ có thể yêu cầu ba loại tiết kiệm và phải cam kết đảm bảo mỗi tài khoản đó được tài trợ đúng mức.
Tiết kiệm khẩn cấp
Theo một nghiên cứu từ The Pew Charitable Tr Trust, 55% người Mỹ đã trải qua một cú sốc tài chính khiến họ phải vật lộn. Trong nhiều trường hợp, khó khăn đó có thể tránh được với một quỹ khẩn cấp.
Tiết kiệm khẩn cấp có thể cung cấp một phương tiện không nợ để chống lại các cú sốc tài chính như bệnh tật lâu dài, mất việc làm và sửa chữa ô tô hoặc nhà không lường trước. Tuy nhiên, đối với nhiều người, loại lưới an toàn đó là một tiện nghi nước ngoài. Chưa đến một nửa số người được hỏi trong một cuộc khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang có khả năng chi trả cho trường hợp khẩn cấp $ 400 mà không cần vay tiền hoặc bán một thứ gì đó, điều đó có nghĩa là có quá nhiều người đang sống trong tình trạng cực kỳ rủi ro.
Bạn cần bao nhiêu?
Mỗi hộ gia đình nên có đủ tiền tiết kiệm khẩn cấp để trang trải hóa đơn và chi phí ít nhất từ ba đến sáu tháng. Một số người dễ bị tổn thương hơn và có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn, bao gồm nhân viên hợp đồng, những người tự làm chủ, cha mẹ đơn thân và các cặp vợ chồng có một thu nhập.
Khi tính toán chi phí hàng tháng của bạn, hãy chắc chắn bao gồm tất cả mọi thứ bạn cần phải trả, từ thực phẩm và vận chuyển, đến thế chấp và điện. Đừng quên các chi phí định kỳ, chẳng hạn như thuế bất động sản và thanh toán bảo hiểm tự động sáu tháng một lần.
Tài trợ cho quỹ khẩn cấp của bạn
Theo Bankrate, Gail Castyham, phát ngôn viên của Tổ chức tư vấn tín dụng quốc gia, khuyên rằng bạn nên tiết kiệm ít nhất 100 đô la mỗi tháng hoặc 10% từ mỗi phiếu lương cho đến khi bạn đạt được mục tiêu. Một khi bạn đạt được mục tiêu của mình, bạn có thể ngừng đóng góp.
Tuy nhiên, bạn cũng nên tăng quỹ của mình theo thời gian để tính đến các thay đổi, chẳng hạn như tăng chi phí sinh hoạt hoặc nghĩa vụ tài chính bổ sung. Nếu bạn có 15.000 đô la được cất đi để trang trải chi phí hàng tháng là 2.500 đô la trong sáu tháng, điều đó có thể đủ trong vài năm. Nhưng nếu mua một chiếc xe mới làm tăng chi phí hàng tháng của bạn lên 3.000 đô la, bạn sẽ muốn bắt đầu đóng góp lại quỹ khẩn cấp của mình cho đến khi tài khoản của bạn giữ ít nhất 18.000 đô la.
Khả năng truy cập trên lợi nhuận
Tiết kiệm khẩn cấp của bạn nên dễ dàng truy cập, có nghĩa là nhiều sản phẩm tài chính năng suất cao, chẳng hạn như quỹ tương hỗ hoặc cổ phiếu riêng lẻ, không phù hợp. Tuy nhiên, bạn nên luôn luôn nhắm đến chiếc xe tiết kiệm với tỷ lệ hoàn vốn tốt nhất hiện có. Ví dụ: bạn nên chọn tài khoản thị trường tiền tệ nếu lãi suất tốt hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm thông thường.
Đưa tiền của bạn vào đĩa CD - tốt nhất là những thứ không bị phạt - là một lựa chọn khác. Nếu bạn đang xem xét một đĩa CD phải chịu hình phạt khi bạn rút tiền giữa kỳ, hãy cân nhắc các khoản phí và lãi suất so với tiền lãi bạn sẽ nhận được từ các lựa chọn có tính thanh khoản cao khác. Ví dụ: nếu lãi suất của CD cao hơn đáng kể so với tài khoản tiết kiệm, hãy đặt một phần vào CD năng suất cao và giữ một phần khác thanh khoản hơn. Nếu trường hợp khẩn cấp xảy ra, bạn có thể rút khỏi quỹ không phạt cho đến khi hình phạt giảm hoặc hết hạn trên CD.
Tiết kiệm hưu trí
Nhiều người không chuẩn bị cho việc nghỉ hưu vì họ không tiết kiệm đủ hoặc không tiết kiệm chút nào. Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ phát hiện ra rằng chỉ có khoảng một nửa số người không nghỉ hưu đang bỏ ra đủ tiền để hỗ trợ cho những gì họ coi là một tiêu chuẩn sống mong muốn của người Hồi giáo khi họ nghỉ hưu.
Hy vọng rằng, quần chúng không mong đợi dựa vào An sinh xã hội nếu tất cả những thứ khác đều thất bại. An sinh xã hội được thiết kế để bổ sung, không phải là nguồn thu nhập chính hoặc duy nhất. Theo US News & World Report, khoản thanh toán An sinh xã hội trung bình trong năm 2014 chỉ là 1.300 đô la mỗi tháng, điều đó có nghĩa là nghỉ hưu thoải mái kêu gọi nhiều hơn là lợi ích chính phủ cho hầu hết mọi người.
Khi nào bạn nên bắt đầu?
Đừng chần chừ nghĩ rằng bạn chỉ có thể chơi trò đuổi bắt sau. Càng lớn tuổi, bạn càng khó đi đúng hướng. Mọi người trưởng thành trong độ tuổi lao động nên đóng góp vào quỹ hưu trí ngay bây giờ. Và đừng để giới trẻ khuyến khích sự chậm trễ - thời gian chỉ ở bên bạn nếu bạn tiết kiệm và chờ đợi có chi phí cơ hội nghiêm trọng.
Hai người có thể đóng góp cùng một khoản tiền cho việc nghỉ hưu nhưng cuối cùng lại có kết quả khác nhau đáng kể nếu họ bắt đầu tiết kiệm vào những thời điểm khác nhau. Nếu bạn bỏ 1.000 đô la khi bạn 25 tuổi, nó sẽ tăng lên hơn 20.000 đô la khi bạn 65 tuổi, giả sử lợi nhuận 8% hàng năm. Tuy nhiên, nếu bạn tiết kiệm được 1.000 đô la ở mức 35, nó sẽ chỉ tăng lên 10.000 đô la ở tuổi 65. Sức mạnh của lãi kép, có nghĩa là tiền gửi và tiền lãi trước đó của bạn tiếp tục kiếm thêm tiền lãi, là lý do tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm sớm hơn là sau này.
Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu?
Không có câu trả lời nào phù hợp cho tất cả các khoản tiết kiệm hưu trí phù hợp. Nhiều chuyên gia tài chính đề nghị rút tiền từ 10% đến 15% thu nhập của bạn, nhưng tỷ lệ đó có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều trường hợp, chẳng hạn như số tiền bạn kiếm được và khi bạn bắt đầu tiết kiệm.
Xác định những gì đúng trong trường hợp của bạn đòi hỏi bạn phải đưa ra các giả định về hoàn cảnh cuối đời của bạn. Tự hỏi bản thân những câu hỏi sau để giúp hiểu rõ hơn những gì bạn cần lập kế hoạch:
- Bạn có kế hoạch sống ở nông thôn hay thành thị không?
- Bạn sẽ ở trong một ngôi nhà bạn sở hữu, hoặc bạn sẽ sống trong một cộng đồng hưu trí?
- Bạn đang trì hoãn tất cả những giấc mơ của bạn bây giờ và mong muốn đi du lịch và sống một cuộc sống sang trọng khi bạn nghỉ hưu? Hay bạn đang lên kế hoạch cho một lối sống đơn giản, nơi bạn chủ yếu ở trong cộng đồng của mình và những đứa cháu?
Đừng quên xem xét tuổi thọ trung bình của mọi người trong gia đình bạn. Theo nguyên tắc chung, phụ nữ được khuyên nên tích lũy nhiều tiền hơn vì họ có xu hướng sống lâu hơn.
Tìm hiểu xem bạn sẽ cần bao nhiêu tiền giúp bạn vạch ra một kế hoạch đóng góp trong những năm làm việc của bạn. Nhưng hãy nhớ rằng, bạn càng lớn tuổi khi bạn bắt đầu đóng góp, bạn sẽ càng cần phải dành ra mỗi tháng.
Theo CNBC, Fidelity Investments tính toán rằng cứ 1.000 đô la thu nhập hàng tháng bạn mong đợi khi nghỉ hưu đòi hỏi khoản tiết kiệm hàng tháng xấp xỉ sau:
- $ 160 nếu bạn bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25
- $ 270 nếu bạn bắt đầu ở 35
- $ 500 nếu bạn bắt đầu ở 45
- $ 1,154 nếu bạn bắt đầu ở 55
Các công cụ và máy tính lập kế hoạch hưu trí như AEC và Charles Schwab cung cấp cũng có thể hữu ích trong việc xác định số tiền bạn cần tiết kiệm cho hưu trí dựa trên hoàn cảnh hiện tại, kế hoạch tương lai và các yếu tố khác, như thuế.
Làm thế nào để tiết kiệm quỹ hưu trí của bạn
Mỗi đô la bạn tiết kiệm sẽ có giá trị ít hơn vào thời điểm bạn nghỉ hưu vì lạm phát sẽ làm giảm giá trị. Bạn phải đánh bại lạm phát và ưu tiên tăng trưởng. Điều đó có nghĩa là chơi nó an toàn bằng cách tích trữ tiền mặt là một điều không nên. Và miễn là chúng ta đang ở trong môi trường lãi suất thấp đáng thương này, bạn cũng có thể quên đi các lựa chọn bảo thủ, chẳng hạn như trái phiếu kho bạc và tài khoản tiết kiệm.
Để tăng trưởng đầy đủ, bạn cần chấp nhận rủi ro, thường liên quan đến việc đưa tiền vào thị trường chứng khoán. Bạn nên đầu tư bao nhiêu tùy thuộc vào mức độ nghỉ hưu của bạn và số tiền bạn đã tích lũy đến thời điểm này.
Tận dụng các chương trình hưu trí do công ty tài trợ, chẳng hạn như 401ks và luôn đóng góp bất cứ điều gì cần thiết để có được bất kỳ khoản tiền nào mà công ty cung cấp để phù hợp. Nếu bạn không thể truy cập kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc và không biết nhiều về cổ phiếu, đừng lo lắng. Có rất nhiều sản phẩm được quản lý chuyên nghiệp, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và quỹ chỉ số được quản lý, bạn có thể truy cập thông qua các công ty môi giới như Fidelity Investments hoặc Capital One Investing, và bạn có thể đầu tư vào các sản phẩm đó thông qua tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) . Các kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn như thế này cho phép bạn tận dụng tăng trưởng hoãn thuế - trong khi tiền được đầu tư vào tài khoản, bạn không cần phải trả thuế cho bất kỳ khoản lãi hoặc lãi nào kiếm được.
Đóng góp số tiền tối đa mà IRS cho phép mỗi năm vào IRA hoặc chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ để bạn có thể nhận được lợi thế về thuế và tối đa hóa lãi kép. Với IRA truyền thống, bạn thường có thể khấu trừ các khoản đóng góp từ thu nhập của mình. Điều đó có nghĩa là bạn phải trả thuế cho số tiền khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu, nhưng bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho các khoản đóng góp của bạn trong năm số tiền kiếm được. Với một IR IR, bạn phải trả thuế thu nhập ngay bây giờ, nhưng một khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể rút tiền miễn thuế. Nếu bạn đạt đến mức tối đa hàng năm cho các khoản đóng góp của IRA và bạn vẫn có thêm tiền để đầu tư, hãy đặt tiền vào tài khoản môi giới chịu thuế.
Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu rằng tài khoản hưu trí khác với tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư thông thường. Các khoản tiền không có nghĩa là được khai thác bất cứ khi nào bạn nhận được vào một ràng buộc. Nếu bạn rút tiền sớm, bạn sẽ phải trả tiền phạt - chỉ có ngoại lệ giới hạn cho quy tắc này.
Ngoài ra, hãy chắc chắn rằng chiến lược tiết kiệm và đầu tư của bạn phù hợp với mục tiêu và hoàn cảnh của bạn. Những người tiết kiệm trẻ tuổi và những người mới bắt đầu muốn có lợi nhuận lớn có thể thấy tốt nhất nên đầu tư mạnh vào các sản phẩm tích cực, có rủi ro cao mang lại lợi nhuận cao hơn. Mặt khác, những người tiết kiệm lâu dài, nhất quán có thể thấy thích hợp nhất để giữ một số tiền trong tài khoản tiết kiệm trong khi đầu tư phần còn lại vào các sản phẩm có rủi ro vừa phải và sau đó chuyển sang các sản phẩm có rủi ro thấp khi đến tuổi nghỉ hưu.
Đó là một ý tưởng tốt để tham khảo ý kiến một chuyên gia tài chính về những mối quan tâm này. Và, cho dù bạn phát triển chiến lược tiết kiệm hưu trí của mình như thế nào, hãy nhớ xem lại định kỳ để đảm bảo bạn đi đúng hướng.
Tiết kiệm cá nhân
Vì tài khoản hưu trí và khẩn cấp được cho là vượt quá giới hạn, bạn lấy tiền ở đâu để mua một chiếc xe mới, cập nhật tủ quần áo hoặc đi nghỉ? Từ tiền tiết kiệm cá nhân của bạn.
Hãy nghĩ về một tài khoản tiết kiệm cá nhân như một tấm đệm thoải mái. Đó là nơi bạn nên giữ thu nhập còn lại sau khi bạn đảm nhận mọi trách nhiệm của mình. Đó cũng là nơi bạn nên tiết kiệm cho các khoản mua hoặc chi tiêu lớn, chẳng hạn như cải tạo nhà.
Trong thời kỳ suy thoái, mọi người thận trọng và có thói quen cất giấu tiền mặt. Tuy nhiên, dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy từ năm 2010 đến 2014, khi những cơn đau tài chính mờ dần, tỷ lệ tiết kiệm cá nhân giảm mạnh. 45% người trong cuộc khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang đã trích dẫn trước đó thừa nhận rằng họ không tiết kiệm bất kỳ thu nhập nào trong năm 2012.
Người Mỹ một lần nữa trở thành người tiêu dùng hơn là người tiết kiệm. Mọi người đang cho phép các hóa đơn và chi phí để yêu cầu phần thu nhập ngày càng lớn hơn và khi họ làm, mức nợ đang tăng lên.
Không có gì sai khi theo đuổi những thứ bạn muốn - nhưng làm như vậy mà không quan tâm đến an ninh của bạn sẽ tạo ra rủi ro tài chính, thúc đẩy nợ nần và là lý do chính khiến nhiều người sống không cần thiết từ tiền lương đến tiền lương. Tiết kiệm cá nhân không chỉ là một phản ứng tạm thời đối với một cuộc khủng hoảng tài chính, mà là một cách sống.
Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu?
Điều chỉnh các khoản đóng góp tiết kiệm cá nhân của bạn cho phù hợp với hoàn cảnh hiện tại của bạn. Chỉ ra những gì thoải mái bằng cách tính toán tất cả các hóa đơn và chi phí cần thiết của bạn. Đừng quên yếu tố đóng góp cho tài khoản hưu trí và khẩn cấp của bạn. Xem số tiền bạn còn lại và khấu trừ một số tiền hợp lý để sử dụng làm chi tiêu.
Sau đó, thực hiện một cam kết tiết kiệm cá nhân hàng tháng. Tăng nó nếu bạn muốn giảm chi tiêu của mình, quyết định tiết kiệm cho một giao dịch mua lớn hoặc nếu bạn có một công việc được trả lương cao hơn. Tuy nhiên, đừng quá nhanh chóng để giảm tiền tiết kiệm của bạn chỉ vì tài khoản của bạn bị béo. Không có gì gọi là có quá nhiều tiền tiết kiệm.
Từ cuối cùng
Nếu bạn có tài khoản tiết kiệm, hưu trí và tiết kiệm, có vẻ như bạn đang bỏ một khoản tiền lớn bất thường. Tuy nhiên, người Mỹ trưởng thành về tài chính nhận ra rằng nên có tiền trong ngân hàng hơn là tận hưởng mọi ham muốn.
Nếu chi tiêu là một điểm yếu thực sự của bạn, hãy thiết lập tiền gửi tự động để giúp bạn thực hiện theo các cam kết tiết kiệm của mình. Bạn có thể yêu cầu nhà tuyển dụng phân chia tiền lương giữa nhiều tài khoản trước khi bạn chạm vào tiền hoặc bạn có thể thiết lập tiền gửi tự động từ tài khoản ngân hàng chính vào các tài khoản khác của mình. Làm bất cứ điều gì cần thiết để đảm bảo sự ổn định tài chính của bạn, ngay cả khi điều đó có nghĩa là chống lại những cám dỗ của bạn - bất kể bạn nghĩ bạn xứng đáng với chúng đến mức nào.
Bạn có tiết kiệm như bạn nên? Nếu không, bạn đã sẵn sàng để thay đổi?
