Cách tốt nhất để trả hết nợ - Snowball vs Avalanche vs Snowflaking
Nhưng nó bắt đầu trở nên khó khăn khi bạn có một số khoản nợ khác nhau để trả. Nếu bạn có một khoản vay sinh viên, một khoản vay mua ô tô và hai thẻ tín dụng, tất cả đều kêu gọi trả nợ, hãy trả thêm một chút tiền mặt cho mỗi người sẽ không nhận được bất kỳ khoản nào trong số đó. Để thực hiện một khoản nợ thực sự trong khoản nợ của bạn, bạn muốn đặt tất cả tiền thừa của mình cho một trong số họ, trả hết và chuyển sang khoản tiếp theo. Câu hỏi là, cái nào bạn nên giải quyết trước?
Các chuyên gia tài chính có một số câu trả lời khác nhau cho câu hỏi đó. Một số ý kiến cho rằng tốt nhất là tập trung vào khoản nợ nhỏ nhất của bạn trước để tạo cho mình một động lực. Những người khác nói rằng tốt nhất là xử lý khoản nợ với lãi suất cao nhất vì bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền nhất. Và nếu tiền eo hẹp, bạn có thể áp dụng những gì bạn có thể, bất cứ khi nào bạn có thể, để xóa nợ cho đến khi cuối cùng chúng được trả. Tất cả các cách tiếp cận này đều có thể hoạt động, nhưng mỗi phương pháp đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng.
1. Phương pháp Snowball Nợ
Hãy tưởng tượng bạn đang xây dựng một người tuyết và bạn cần một quả cầu tuyết lớn để tạo thành căn cứ. Cách dễ nhất để làm điều này là gói một quả cầu tuyết nhỏ và lăn dọc theo mặt đất, nhặt ngày càng nhiều tuyết khi bạn đi. Khi bạn băng qua sân, quả cầu tuyết nhỏ bé của bạn đã biến thành một tảng đá tuyết khổng lồ.
Phương pháp trả nợ bằng bóng tuyết hoạt động theo cách tương tự. Bạn bắt đầu bằng cách trả hết khoản nợ nhỏ nhất có thể. Ngay khi khoản nợ đó không còn nữa, bạn lấy tất cả số tiền bạn đã trả cho nó và thêm nó vào các khoản thanh toán của khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo. Khi một khoản nợ sau khi một khoản nợ khác được trả hết, bạn tiếp tục thêm ngày càng nhiều tiền tuyết vào các khoản thanh toán của mình, cho đến khi bạn có một khoản thanh toán lớn mỗi tháng cho khoản nợ lớn nhất cuối cùng của bạn.
Quả cầu tuyết hoạt động như thế nào
Giả sử bạn có bốn khoản nợ khác nhau bạn cần phải trả hết:
- Thẻ MasterCard có số dư 700 đô la và lãi suất 18%. Thanh toán tối thiểu hàng tháng: $ 17,50
- Thẻ Visa có số dư $ 3.000 cao hơn nhiều và lãi suất 25%. Thanh toán tối thiểu hàng tháng: $ 92,50
- Khoản vay sinh viên 10 năm, $ 8.000 với lãi suất 5%. Thanh toán tối thiểu hàng tháng: $ 85
- Khoản vay mua ô tô trị giá 10.000 đô la trong 5 năm với lãi suất 8%. Thanh toán tối thiểu hàng tháng: $ 203
Như máy tính thanh toán tối thiểu tại Bankrate cho thấy, nếu bạn không làm gì ngoài việc thực hiện thanh toán tối thiểu mỗi tháng - và bạn không tính phí gì khác trong thời gian đó - bạn sẽ mất hơn sáu năm chỉ để trả hết khoản nợ nhỏ nhất của mình, MasterCard. Hóa đơn Visa lớn hơn nhiều sẽ gắn bó với bạn trong gần 20 năm.
Hai khoản vay khác, có các khoản thanh toán cố định hàng tháng (mặc dù bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn) sẽ thu hẹp với tốc độ ổn định - nhưng sẽ vẫn mất năm năm dài, nản lòng chỉ để trả hết khoản vay mua ô tô. Và khi hết, bạn vẫn còn ba khoản nợ, với nhiều năm thanh toán trước bạn.
Bây giờ, giả sử bạn đã quản lý, bằng cách lấy từng đồng xu, để tiết kiệm thêm 100 đô la mỗi tháng. Bằng cách làm theo phương pháp ném tuyết nợ, bạn ném toàn bộ 100 đô la vào số dư nhỏ nhất của mình - MasterCard - lên trên khoản thanh toán tối thiểu bạn đang thực hiện. Trong khi đó, bạn tiếp tục thực hiện thanh toán tối thiểu hàng tháng cho tất cả các khoản nợ khác của mình. Theo thời gian, các khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của bạn có thể giảm xuống; tuy nhiên, bạn bỏ qua điều đó và tiếp tục thanh toán ở mức ổn định.
Theo công cụ tính toán bóng tuyết nợ tại Dinkytown.net, làm điều này sẽ loại bỏ khoản nợ MasterCard của bạn chỉ trong bảy tháng. Ngay sau khi nó biến mất, bạn có thể lấy tổng số tiền bạn đã đặt vào đó - $ 117,50 một tháng - và áp dụng số tiền đó vào hóa đơn Visa của bạn. Điều đó giúp tăng khoản thanh toán Visa hàng tháng của bạn lên $ 210, cho phép bạn thanh toán số dư trong vòng chưa đầy hai năm.
Khi bạn thanh toán hết số dư trên Visa, bạn có thể lấy 210 đô la bạn đã trả và áp dụng nó vào khoản vay sinh viên của bạn, tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn lên 295 đô la. Với mức giá đó, bạn sẽ có khoản vay 10 năm đó được trả hết chỉ trong vòng chưa đầy bốn năm. Tại thời điểm này, bạn có thể tăng khoản thanh toán khoản vay mua ô tô của mình lên tới 498 đô la, đánh bóng nó sau bốn năm và bốn tháng - tất cả chỉ với thêm 100 đô la một tháng.
Ưu và nhược điểm của Snowball Nợ
Một trong những tên lửa đẩy lớn nhất của phương pháp ném tuyết nợ là chuyên gia tài chính Dave Ramsey. Ông lập luận rằng việc xóa sạch khoản nợ nhỏ nhất của bạn nhanh chóng mang lại cho bạn một sự thúc đẩy tinh thần ngay lập tức, khuyến khích bạn tiếp tục hack ở những khoản nợ lớn hơn. Bởi vì bạn thực sự có thể thấy các khoản nợ của mình biến mất, nên bạn có nhiều khả năng duy trì động lực và bám sát kế hoạch thanh toán nợ của bạn.
Tuy nhiên, trong khi phương pháp nợ tuyết nhanh chóng làm giảm con số các khoản nợ bạn nợ, đó không phải là cách nhanh nhất để giảm tổng cộng của khoản nợ bạn nợ. Vì bạn tập trung vào quy mô của khoản nợ thay vì lãi suất, cuối cùng bạn có thể giữ khoản nợ lãi suất cao hơn - điều đó có nghĩa là cuối cùng bạn phải trả nhiều tiền lãi hơn. Và trả một số tiền lớn hơn, có nghĩa là nó có thể khiến bạn mất nhiều thời gian hơn để trở nên hoàn toàn không có nợ.
Một cách để khắc phục vấn đề này là tìm cách tái tài trợ các khoản nợ lãi suất cao của bạn. Ví dụ: bạn có thể chuyển tất cả hoặc một số trong số dư Visa $ 3.000 đó sang MasterCard lãi suất thấp hơn. Nếu bạn chuyển 2.000 đô la sang MasterCard, thì điều đó sẽ khiến 1.000 đô la còn lại trên Visa của bạn trở thành khoản nợ nhỏ nhất và một trong những có lãi suất cao nhất. Điều đó làm cho việc trả nó trước tiên là một chiến thắng.
Điều hấp dẫn khi sử dụng chuyển khoản số dư là hầu hết các ngân hàng đều tính phí cho khoản tiền đó - thường là 3% (và đôi khi cao tới 4%) số tiền được chuyển. Vì vậy, trong ví dụ trên, việc chuyển 2.000 đô la sang MasterCard sẽ khiến bạn mất một khoản phí một lần là 60 đô la. Nhưng chuyển số dư sẽ giúp bạn tiết kiệm khoảng 12 đô la tiền lãi mỗi tháng, vì vậy bạn sẽ ra trước sau năm tháng đầu tiên. Bạn có thể sử dụng máy tính chuyển số dư như máy tính tại CreditCards.com để xác định xem chuyển khoản số dư có hợp lý với bạn không.
Một lựa chọn khác là một khoản vay hợp nhất nợ. Điều này có nghĩa là rút một khoản vay mới, sử dụng số tiền đó để trả các khoản nợ lãi suất cao cũ của bạn, và sau đó trả hết khoản vay mới. Chẳng hạn, bạn có thể trả hết số dư Visa 3.000 đô la và số dư MasterCard 700 đô la với khoản vay năm năm mới với lãi suất 12%. Khoản vay mới này vẫn là khoản vay nhỏ nhất của bạn, vì vậy bạn sẽ tập trung vào khoản vay đầu tiên - nhưng bạn sẽ trả lãi ít hơn nhiều, vì vậy bạn có thể trả hết nhanh hơn với cùng một khoản thanh toán hàng tháng.
Hãy nhớ rằng một khoản vay hợp nhất nợ bạn tự mình thực hiện không giống như một kế hoạch quản lý nợ (DMP). DMP là một chương trình của bên thứ ba thay mặt bạn giao dịch với các chủ nợ của bạn, thường thương lượng lãi suất thấp hơn và thực hiện tất cả các khoản thanh toán cho bạn. Sử dụng DMP thường yêu cầu hủy thẻ tín dụng cũ, làm hỏng điểm tín dụng của bạn và cũng có thể có những tác động tín dụng tiêu cực khác. Vì vậy, nếu bạn đã có kế hoạch trả hết nợ mà không cần bất kỳ sự trợ giúp nào, sử dụng DMP không phải là một lựa chọn tốt.
2. Phương pháp Nợ Nợ
Khi một trận tuyết lở tấn công trên núi, nó bắt đầu từ đỉnh cao nhất và tràn xuống dưới. Phương thức trả nợ - còn được gọi là cách xử lý nợ của người Hồi giáo - có một cách tiếp cận tương tự. Thay vì bắt đầu với khoản nợ nhỏ nhất của bạn và dần dần tiến lên, bạn bắt đầu từ đỉnh núi nợ: tài khoản có lãi suất cao nhất. Khi đã được trả hết, bạn chuyển sang tài khoản với mức lãi suất cao nhất tiếp theo, v.v..
Ý tưởng cơ bản đằng sau phương thức tuyết lở cũng giống như phương pháp ném tuyết: Một khi bạn trả hết một khoản nợ, bạn đặt số tiền thanh toán khoản nợ đó cho khoản nợ tiếp theo. Tuy nhiên, vì bạn đang bắt đầu với khoản nợ tốn kém nhất của mình, mọi khoản thanh toán giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền hơn và giúp bạn gần gũi hơn với việc không nợ nần.
Cách thức hoạt động của một khoản nợ
Để xem một trận tuyết lở so sánh với một quả bóng tuyết nợ như thế nào, hãy quay lại ví dụ trước đây của chúng tôi. Bạn vẫn còn bốn khoản nợ khác nhau - hai thẻ tín dụng, vay mua ô tô và vay sinh viên - khiến bạn phải trả tổng cộng 398 đô la mỗi tháng. Và bạn vẫn có thêm 100 đô la mỗi tháng mà bạn có thể đặt vào bất kỳ khoản nợ nào trong số này.
Với khoản nợ phải trả, khoản tiền 100 đô la đó sẽ được áp dụng cho khoản vay lãi suất cao nhất của bạn: hóa đơn Visa 3.000 đô la. Bạn tiếp tục thực hiện thanh toán tối thiểu thấp cho các khoản vay khác của bạn. Bằng cách này, bạn có thể trả hết hóa đơn Visa trong khoảng 20 tháng. Khi khoản vay lãi suất cao đó không còn, bạn có thể tập trung vào hóa đơn MasterCard và trả hết chỉ sau vài tháng. Sau đó, bạn tấn công khoản vay mua ô tô, và cuối cùng là khoản vay sinh viên.
Với lịch thanh toán này, phải mất khoảng thời gian tương đương để trở thành không có nợ như với phương thức ném tuyết nợ. Tuy nhiên, tổng số tiền lãi bạn phải trả trong thời gian đó giảm từ $ 4.074 xuống còn $ 3,823. Vì vậy, tất cả đã nói, bạn trở nên giàu hơn $ 250 nếu bạn sử dụng phương pháp trả nợ.
Bạn càng có nhiều khoản nợ lãi suất cao, bạn càng nhận được nhiều hơn từ việc chọn một trận tuyết lở thay vì một quả bóng tuyết nợ. Ví dụ: nếu hóa đơn Visa lãi suất cao của bạn là 9.000 đô la thay vì 3.000 đô la và bạn vẫn chỉ có thêm 100 đô la để chi tiêu mỗi tháng, bạn sẽ mất bốn năm rưỡi để không nợ nần với phương pháp ném tuyết. Trong thời gian đó, bạn sẽ trả hơn $ 9,164 tiền lãi. Ngược lại, với khoản nợ phải trả, bạn sẽ trả 7.062 đô la tiền lãi - khoản tiết kiệm hơn 2.000 đô la - và bạn sẽ hết nợ ba tháng trước đó.
Ưu và nhược điểm của nợ Nợ
Trong các thuật ngữ toán học nghiêm ngặt, một trận tuyết lở nợ chắc chắn là một thỏa thuận tốt hơn so với một quả bóng tuyết nợ. Nó giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn, và thậm chí có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần nhanh hơn. Xét cho cùng, một khoản đầu tư với tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo 25% sẽ là một thỏa thuận không thể đánh bại - và đó chính xác là những gì bạn nhận được bằng cách trả một khoản nợ với lãi suất 25%.
Tuy nhiên, nếu bạn không có nhiều khoản nợ lãi suất cao, phương pháp trả nợ không nhanh hơn nhiều so với phương pháp ném tuyết. Nó vẫn giúp bạn tiết kiệm tiền, nhưng chỉ khi bạn tuân thủ kế hoạch - điều này có thể khó khăn nếu bạn không thấy bất kỳ tiến triển nào. Với một khoản nợ nần, thường mất nhiều thời gian để trả hết khoản nợ đầu tiên của bạn, điều này khiến một số người trở nên chán nản và bỏ cuộc. Ngay cả chuyên gia tài chính cá nhân Liz Weston, người thường ủng hộ việc xử lý các khoản nợ lãi suất cao độc hại đầu tiên của bạn, thừa nhận rằng một quả bóng tuyết nợ có thể hoạt động tốt hơn cho những người cần một số chiến thắng nhỏ để sớm có động lực.
Một cách để kết hợp các lợi ích tài chính của trận tuyết lở với các đặc quyền tâm lý của quả cầu tuyết nợ là theo dõi tiến trình của bạn khi bạn trả nợ. Có nhiều máy tính, bảng tính, ứng dụng miễn phí và các công cụ theo dõi nợ trực tuyến khác mà bạn có thể sử dụng để theo dõi khoản nợ của mình giảm dần từ tháng này qua tháng khác, chẳng hạn như ReadyForZero.
Bạn cũng có thể làm điều này theo cách lỗi thời, với một mảnh giấy vẽ và bút màu. Vẽ một thanh cho mỗi khoản nợ của bạn, với một hình vuông cho mỗi 100 đô la. Khi bạn trả hết nợ, bạn có thể tô màu trong các ô này, vì vậy bạn có thể theo dõi tiến trình của mình đối với mục tiêu của mình. Dù bằng cách nào, chỉ cần có thể thấy số tiền mà bạn đã tạo ra trong khoản nợ của mình có thể mang lại cho bạn sự thúc đẩy tinh thần mà bạn cần để tiếp tục.
3. Phương pháp trượt tuyết nợ
Cả quả cầu tuyết nợ và trận tuyết nợ đều phụ thuộc vào việc tìm thêm tiền trong ngân sách hộ gia đình của bạn mà bạn có thể thường xuyên áp dụng cho các khoản nợ của mình. Nhưng khi bạn thực sự bị buộc tiền mặt, việc kiếm thêm 100 đô la mỗi tháng không phải lúc nào cũng có thể.
Tuy nhiên, nhiều người thỉnh thoảng nhận được một chút lợi nhuận tài chính - một khoản hoàn thuế, tiền bán hàng từ eBay, hoặc chỉ một hóa đơn 5 đô la được phát hiện trong túi áo khoác. Với nợ tuyết, bạn lấy tất cả những khoản tiền nhỏ này và đặt chúng vào việc trả nợ. Mỗi khoản tiền riêng lẻ rất nhỏ, giống như một bông tuyết - quá nhỏ để có nhiều tác dụng. Nhưng chỉ cần những bông tuyết nhỏ có thể tăng lên một đống lớn theo thời gian, những khoản tiền nhỏ này cộng lại để tạo ra một tác động lớn đến tài chính của bạn.
Làm thế nào nợ tuyết hoạt động
Hãy xem ví dụ của chúng tôi một lần nữa. Bạn có bốn khoản nợ cộng lại lên tới 21.700 đô la và bạn có đủ tiền trong ngân sách của mình để đáp ứng tổng số thanh toán tối thiểu 398 đô la cho các khoản nợ này. Tuy nhiên, bạn không thể tìm thấy tiền để thanh toán thêm mỗi tháng.
Trong tình huống này, bạn vẫn có thể sử dụng phương pháp ném tuyết nợ hoặc các phương thức trả nợ theo cách rất hạn chế. Đó là, khi bạn hoàn thành việc trả hết một khoản nợ, bạn có thể áp dụng số tiền từ khoản thanh toán đó cho khoản nợ tiếp theo. Nhưng không có thêm tiền cho ngân sách để trả nợ, bạn sẽ mất khoảng sáu năm để trả hết.
Nhưng bây giờ giả sử rằng trong tuần đầu tiên thực hiện kế hoạch này, bạn kiếm được 30 đô la cho một người bạn. Thay vì chi tiêu số tiền đó, bạn sử dụng nó để thanh toán thêm cho khoản nợ nhỏ nhất của mình - hóa đơn MasterCard. Tuần thứ hai, bạn nhận được séc hoàn tiền $ 15 cho giao dịch mua hàng bạn đã thực hiện, vì vậy bạn cũng đặt nó vào thẻ MasterCard.
Trong tuần thứ ba và thứ tư, bạn mua sắm tại một số cửa hàng bán hàng tốt tại cửa hàng tạp hóa. Ngân sách hàng tháng của bạn cho cửa hàng tạp hóa là 300 đô la, nhưng vào cuối tháng, bạn thấy rằng bạn chỉ chi 260 đô la. Điều đó khiến bạn có thêm 40 đô la, vì vậy nó cũng thuộc về khoản nợ MasterCard.
Mỗi khoản tiết kiệm nhỏ này, hay những bông tuyết tuyết, không phải là rất lớn. Nhưng bằng cách áp dụng tất cả vào một khoản nợ, bạn đã thu được khoản nợ đó thêm $ 85 chỉ sau một tháng. Nếu bạn có thể tiếp tục tìm thấy khoản tiết kiệm tương tự mỗi tháng, bạn có thể trả hết các khoản nợ trong vòng chưa đầy năm năm - gần như nhanh như thể bạn đã đặt 100 đô la một tháng ổn định vào một quả bóng tuyết nợ.
Tất nhiên, bạn không thể tin vào việc có thể tìm thấy 85 đô la tiền tiết kiệm mỗi tháng. Vài tháng, những bông tuyết nhỏ của bạn có thể chỉ tăng thêm $ 50, hoặc $ 20, hoặc không có gì cả. Nhưng trong những tháng khác, bạn sẽ có những cơn gió lớn hơn, chẳng hạn như 250 đô la tiền lương làm thêm giờ hoặc 200 đô la từ việc bán nhà để xe thành công. Miễn là bạn tiếp tục đặt những phần thưởng này cho khoản nợ của mình, chúng sẽ bị ràng buộc để tăng thêm khoản tiết kiệm đáng kể trong thời gian dài.
Ưu và nhược điểm của nợ tuyết
Lợi ích chính của việc trượt tuyết nợ là bạn có thể sử dụng nó ngay cả khi bạn có ngân sách eo hẹp. Bạn không phải cắt giảm chi phí hoặc rút ngắn khoản tiết kiệm hưu trí của mình - bạn chỉ có thể sử dụng bất kỳ khoản tiền nhỏ, bất ngờ nào theo cách của bạn.
Ngoài ra còn có một lợi ích về mặt tâm lý: Số tiền bông tuyết bạn đặt vào khoản nợ của bạn thường rất nhỏ đến nỗi bạn sẽ không nhớ họ nhiều. Đối với nhiều người, trả 10 đô la ở đây và 20 đô la sẽ ít đau đớn hơn nhiều so với việc chia tay với một khoản tiền 100 đô la mỗi tháng. Với giá hôm nay, thêm 10 đô la trong túi của bạn không đủ cho bữa tối và phim - nhưng một loạt các khoản thanh toán nhỏ 10 đô la đủ để tạo ra tác động đáng kể đến khoản nợ của bạn.
Nhược điểm lớn nhất của phương pháp bông tuyết là kết quả không được đảm bảo. Khi bạn dành thêm 100 đô la mỗi tháng như đồng hồ, bạn sẽ biết chính xác những khoản thanh toán thêm đó sẽ thu hẹp khoản nợ của mình nhanh đến mức nào. Với việc trượt tuyết, bạn phải dựa vào bất cứ điều gì xảy ra, vì vậy tiến trình trở thành không nợ của bạn là không ổn định.
Một vấn đề cuối cùng với nợ tuyết là với một số khoản vay, không có cách nào để thực hiện các khoản thanh toán nhỏ trong suốt cả tháng. Một số người cho vay sẽ không xử lý nhiều hơn một khoản thanh toán trong một tháng và những người khác tính phí để xử lý các khoản thanh toán thêm. Nếu bạn đang giao dịch với người cho vay như thế này, cách tốt nhất của bạn là tiết kiệm tất cả những bông tuyết nhỏ của bạn ở một nơi an toàn - như bình thay đổi hoặc tài khoản tiết kiệm - và thêm chúng vào một lần vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Kết hợp Nợ tuyết với các phương pháp khác
Một điều thú vị khác về việc trượt tuyết nợ là bạn có thể kết hợp nó với phương pháp ném tuyết nợ hoặc phương pháp trả nợ. Chẳng hạn, bạn có thể dành 50 đô la cố định mỗi tháng để thanh toán thêm cho khoản nợ nhỏ nhất của bạn (một quả bóng tuyết nợ) hoặc khoản nợ lãi cao nhất của bạn (một khoản nợ lở). Sau đó, trong suốt cả tháng, bạn có thể gửi các khoản thanh toán bằng bông tuyết của mình lên trên đó, để bạn có thể đạt đến ngày thanh toán của mình nhanh hơn.
Làm điều này cung cấp cho bạn tốt nhất của cả hai thế giới. Khoản thanh toán $ 50 thường xuyên của bạn mang lại cho bạn sự hài lòng khi thực hiện tiến độ chậm, ổn định cho mục tiêu của mình - ngay cả trong nhiều tháng khi bạn không có bông tuyết để thêm vào đó. Nhưng khi bạn thực hiện thanh toán thêm, bạn có thể thấy tiến trình ổn định của mình được nhấn mạnh bởi những bước nhảy vọt đưa bạn đến gần hơn với mục tiêu của mình. Bằng cách này, các khoản thanh toán bằng bông tuyết của bạn trở thành một phần thưởng đặc biệt - không phải là thứ bạn phải dựa vào.
Cứu những bông tuyết của bạn
Cũng giống như những bông tuyết, những khoản tiền nhỏ bé có cách biến mất nhanh chóng. Nếu bạn phát hiện ra một hóa đơn 5 đô la trong túi của mình, thật hấp dẫn để tự thưởng cho mình một ly latte, mang lại cho bạn sự hài lòng ngay lập tức. Mua 5 đô la để trả cho khoản nợ của bạn không cảm thấy gần như thỏa mãn, đặc biệt là vì một khoản tiền nhỏ đến mức bạn sẽ không thấy tác động lớn từ nó.
Một cách để khắc phục vấn đề này là tìm cách lừa bản thân để đặt tiền sang một bên. Ví dụ, bạn có thể giữ một lọ trên tủ quần áo của mình để cất tất cả số tiền nhỏ bạn kiếm được hoặc tiết kiệm vào ngày hôm đó, chẳng hạn như đồng đô la bạn đã tiết kiệm bằng cách không gọi đồ uống với bữa trưa của bạn. Nếu số tiền thừa này không có trong ví của bạn, bạn không thể tiêu nó. Vào cuối tuần, bạn có thể rút hết bình, gửi nội dung vào tài khoản ngân hàng của mình và sử dụng số tiền đó như một khoản thanh toán bằng bông tuyết.
Một mẹo khác có hiệu quả với một số người là mang theo một tấm thiệp tuyết bông tuyết để lấy động lực. Ví dụ: nếu bạn tiết kiệm được 3 đô la bằng cách đi bộ đến nơi làm việc thay vì đi xe buýt, hãy viết ngay xuống $ 3 - giá vé xe buýt trên thẻ chỉ số và dán vào ví của bạn. Mỗi lần bạn thêm một khoản tiền vào thẻ của mình, nó mang lại cho bạn một chút hài lòng khiến việc tiết kiệm gần như thú vị như chi tiêu.
Từ cuối cùng
Khi nói đến nợ, điều quan trọng nhất không phải là làm sao bạn trả hết - thực ra đang làm nó Vì vậy, phương pháp tốt nhất để chọn là phương pháp mà bạn biết bạn sẽ sử dụng. Nếu điều thúc đẩy bạn nhất là nhìn thấy khoản nợ của bạn thu hẹp càng nhanh càng tốt, thì tốt hơn hết là bạn nên tránh nợ nần. Đó là sự lựa chọn tốt nhất cho những người có đầu óc, dựa trên số vì nó giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn trong thanh toán lãi và giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn.
Mặt khác, nếu bạn có được một sự thúc đẩy tinh thần lớn khi thấy một khoản nợ biến mất hoàn toàn, bạn là một ứng cử viên sáng giá cho quả cầu tuyết nợ. Phương pháp này hoạt động tốt cho những người có não, có cảm xúc, những người cần những chiến thắng ngắn hạn để giữ họ tiếp tục. Cho dù bạn chọn phương thức nào, bạn vẫn có thể sử dụng công cụ dọn tuyết để xóa nợ, thậm chí rút ngắn thời gian thanh toán.
Cũng có thể kết hợp hai phương pháp để có được lợi ích của từng phương pháp. Nếu bạn có một vài khoản nợ nhỏ, trước tiên bạn có thể giải quyết khoản lãi cao nhất trước khi chuyển sang khoản nợ khác. Bởi vì đó là một khoản nợ nhỏ, bạn vẫn nhận được một phần thưởng nhanh chóng và bạn cũng nhận được khoản tiết kiệm đi kèm với việc trả một khoản nợ lãi suất cao.
Một điều tuyệt vời khác về quả cầu tuyết nợ và trận tuyết nợ là họ có thể tiếp tục làm việc cho bạn ngay cả khi tất cả các khoản nợ của bạn đã hết. Khi bạn đã trả hết khoản nợ cuối cùng, bạn chỉ có thể lấy số tiền hàng tháng bạn đã chi cho các khoản thanh toán nợ và thay vào đó bắt đầu đưa nó vào các khoản đầu tư rủi ro thấp. Bằng cách đó, thay vì xem khoản nợ của bạn giảm mỗi tháng, bạn có thể xem trứng của mình phát triển - một trải nghiệm thậm chí còn bổ ích hơn.
Bạn thích phương thức trả nợ nào? Bạn thích nó chỗ nào?
