Tôi nên mua một ngôi nhà bây giờ hay chờ đợi? - 6 yếu tố cần xem xét

Mua nhà là một khoản đầu tư lớn, và như với bất kỳ khoản đầu tư nào, điều quan trọng là phải được giáo dục trước khi bạn tham gia. Một khi bạn đã hiểu biết cơ bản về quyền sở hữu nhà ở, bạn phải cân nhắc cẩn thận xem bạn có thực sự sẵn sàng mua không.

Khi xác định xem bạn đã sẵn sàng mua căn nhà đầu tiên của mình chưa, có sáu yếu tố chính cần xem xét.

Tôi đã sẵn sàng để mua một ngôi nhà?

1. Trạng thái hiện tại của tài chính của bạn

Tình trạng tài chính hiện tại của bạn có lẽ là yếu tố quan trọng nhất cần xem xét khi xác định xem bạn đã sẵn sàng để đi sâu vào quyền sở hữu nhà hay chưa. Khi kiểm tra trạng thái tài chính hiện tại của bạn, bạn phải trả lời hai câu hỏi:

• Tôi có đặt tiền mặt ngoài thanh toán không? Lý tưởng nhất, bạn cần có thể giảm ít nhất 20% chi phí nhà để tránh phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). PMI là một sự lãng phí tiền bạc rất lớn, vì về cơ bản nó chỉ bảo vệ khoản đầu tư của ngân hàng trong trường hợp bạn mặc định cho khoản vay. Mua nhà mà không trả tiền là rủi ro cho ngân hàng và đối với bạn, vì cuối cùng bạn có thể nợ nhiều hơn nhà có giá trị nếu giá trị tài sản giảm. PMI bảo vệ ngân hàng, nhưng bạn sẽ không có mạng lưới an toàn nếu bạn không đặt tiền vào nhà.
• Tôi có thể trả chi phí thế chấp? Câu hỏi này có vẻ rõ ràng, nhưng điều quan trọng là phải suy nghĩ về các khoản thanh toán thế chấp trong tương lai, cũng như các khoản thanh toán hiện tại. Nếu bạn có thế chấp có lãi suất cố định, các khoản thanh toán của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay và sẽ dễ dàng hơn để dự đoán liệu bạn có đủ khả năng chi trả cho các khoản thanh toán trong tương lai hay không. Tuy nhiên, nếu bạn có thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, bạn có thể đủ khả năng thanh toán ngay bây giờ, nhưng không phải khi chúng điều chỉnh tăng trong tương lai. Đây là một rủi ro đáng kể và các loại thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh này là một yếu tố góp phần lớn trong cuộc khủng hoảng thế chấp đang diễn ra ở Hoa Kỳ.

Vì vậy, tại sao mọi người đã thực hiện điều chỉnh lãi suất thế chấp? Thông thường đó là vì lãi suất ban đầu của họ thấp hơn - làm cho nó hình như giống như họ có thể đủ khả năng thế chấp khi họ thực sự không thể. Đừng rơi vào cái bẫy này. Nếu bạn cần một số loại tài chính sáng tạo để chi trả cho ngôi nhà của mình, thì đơn giản là bạn không thể mua được.

2. Sự ổn định trong tương lai tài chính của bạn

Đây là một yếu tố quan trọng khác khi xác định xem bạn nên mua một ngôi nhà bây giờ hay chờ đợi cho đến tương lai. Nếu gần đây bạn đã thay đổi công việc, nếu bạn đang suy nghĩ về việc thay đổi công việc, hoặc nếu bạn đang mong đợi bất kỳ thay đổi lớn nào đối với thu nhập của mình, thì không nên mua nhà cho đến khi bạn vững bước hơn. Các ngân hàng và người cho vay thế chấp thường yêu cầu bạn phải ở với chủ của mình ít nhất một hoặc hai năm trước khi họ xem xét bạn cho vay.

Hơn nữa, bạn cần có một kế hoạch để trả tiền thế chấp của mình trong trường hợp có điều gì đó không ổn trong tương lai, chẳng hạn như sa thải hoặc một vấn đề y tế. Thông thường, điều này có nghĩa là bạn nên có một quỹ khẩn cấp - chi phí sinh hoạt ít nhất là vài tháng - để dành trước khi bạn mua nhà.

Một quỹ khẩn cấp cũng có thể có ích để giúp bạn chịu mọi chi phí bất ngờ đi kèm với việc là chủ nhà. Chẳng hạn, để tiền mặt để sửa chữa là điều cần thiết, vì bạn sẽ không có chủ nhà gọi khi có sự cố..

3. Điểm tín dụng của bạn

Tình trạng tín dụng của bạn cũng quan trọng như trạng thái tài chính của bạn khi quyết định xem bạn có sẵn sàng mua nhà hay không. Điểm tín dụng của bạn xác định liệu một người cho vay thế chấp sẽ cho bạn một khoản vay, cũng như tỷ lệ. Điểm tín dụng thấp có thể dẫn đến lãi suất cao hơn đáng kể, điều đó có nghĩa là bạn sẽ trả hàng ngàn (hoặc hàng trăm ngàn) trong suốt thời gian vay..

Thông thường, bạn cần điểm tín dụng trên 720 để có được mức giá có lợi nhất. Nếu điểm của bạn thấp hơn, hãy cân nhắc chờ đợi một thời gian để mua một ngôi nhà khi bạn cố gắng cải thiện nó. Bạn có thể làm điều này bằng cách:

• Trả nợ
• Có sự không chính xác được xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn
• Thanh toán đúng hạn hàng tháng
• Tránh mở các loại tín dụng mới hoặc áp dụng cho các khoản vay mới

Theo thời gian, với hành vi vay có trách nhiệm, những tiêu cực cũ trong báo cáo của bạn sẽ ít ảnh hưởng hơn, điểm số của bạn sẽ tăng lên và bạn sẽ sẵn sàng mua nhà với mức giá tốt hơn.

4. Cam kết của bạn ở lại một nơi

Mua một ngôi nhà đòi hỏi một chi phí ban đầu lớn. Đầu tiên, bạn phải trả các chi phí kết thúc liên quan đến khoản thế chấp của bạn, có thể tổng cộng vài nghìn đô la. Khi bạn đang ở trong nhà, hầu hết các khoản thanh toán thế chấp ban đầu đều hướng tới việc trả lãi cho khoản vay, thay vì trả hết số dư cho vay. Hãy ghi nhớ rằng bán nhà của bạn trong tương lai cũng có thể đắt tiền, vì bạn thường phải trả tiền hoa hồng cho một đại lý bất động sản.

Với tất cả các chi phí này, rất khó - nếu không nói là không thể - kiếm tiền tại nhà trừ khi bạn có kế hoạch ở trong đó một thời gian. Cho đến gần đây, nhiều chuyên gia khuyên bạn nên có kế hoạch ở lại ít nhất hai năm nếu bạn định mua nhà. Tuy nhiên, do thị trường bất động sản không chắc chắn và giá trị tài sản không chắc chắn, ước tính này đã được sửa đổi để đề nghị bạn không mua, trừ khi bạn dự định ở lại ít nhất ba đến năm năm. Nếu bạn không cam kết ở một nơi trong thời gian đó, bây giờ không phải là lúc để mua.

5. Thị trường tín dụng và bất động sản hiện nay

Mặc dù yếu tố này có thể không quan trọng như các cân nhắc khác, bạn vẫn cần xem xét nó. Nhìn vào lãi suất hiện tại và xem xét ý kiến ​​của các chuyên gia về việc liệu giá trị tài sản đang tăng lên, hoặc có khả năng giảm.

• Nếu lãi suất ở mức thấp kỷ lục, đó có thể là thời điểm tốt để mua, vì bạn sẽ trả chi phí giảm cho đặc quyền vay tiền.
• Nếu giá trị tài sản đang suy giảm, đây có thể là thời điểm tốt để chờ đợi vì cuối cùng bạn sẽ nhận được một thỏa thuận tốt hơn cho cùng loại nhà chỉ trong một vài tháng.

Có thể rất khó để dự đoán chính xác lãi suất hoặc giá trị tài sản sẽ làm gì, vì vậy đây không phải là yếu tố quyết định - nhưng chúng đáng để xem xét.

6. Cam kết của bạn đối với quyền sở hữu nhà

Làm chủ nhà khác với làm người thuê nhà. Bạn cần phải chăm sóc tất cả các sửa chữa và bảo trì nhà riêng của bạn, thay vì dựa vào người khác để làm điều đó. Bạn có thể có nhiều công việc sân bãi hơn, cũng như các trách nhiệm bổ sung (như xúc tuyết và dọn máng nước) mà người thuê không phải lo lắng. Trong khi một số người không bận tâm đến những việc lặt vặt như vậy, những người khác lại không muốn gặp rắc rối. Xem xét liệu bạn đã sẵn sàng nhận các trách nhiệm bổ sung này của quyền sở hữu nhà trước khi bạn đưa ra quyết định.

Từ cuối cùng

Tất cả những yếu tố này cần được cân nhắc và cân nhắc khi quyết định nếu bây giờ là thời điểm thích hợp để mua nhà. Hãy chắc chắn rằng tất cả mọi người trong gia đình bạn đều ở trên tàu và bạn nghĩ bằng đầu chứ không phải bằng trái tim. Nếu bạn không cân nhắc cẩn thận mọi khía cạnh của quyết định tài chính quan trọng này, bạn có thể thấy mình phải vật lộn để thanh toán thế chấp mà bạn khó có thể chi trả - hoặc tệ hơn, bạn có thể thấy mình bị tịch thu.

Một số yếu tố khác cần xem xét trước khi mua nhà?

(ảnh tín dụng: Bigstock)