Đạo luật phòng chống cá mập cho vay - Nó là gì và nó sẽ ảnh hưởng đến bạn như thế nào

Nhiều câu chuyện về nghiên cứu này đổ lỗi cho người tiêu dùng Mỹ đã không sống trong khả năng của họ. Tuy nhiên, hai nhà lập pháp liên bang, Thượng nghị sĩ Bernie Sanders và Đại diện Alexandria Ocasio-Cortez, đã chỉ tay vào một thủ phạm khác: các ngân hàng lớn và các tổ chức tài chính khác. Trong một tờ giấy trắng được xuất bản trên Medium, họ lập luận rằng những người cho vay đang khiến người Mỹ bị mắc kẹt trong nợ nần bằng cách thu hút họ với những khoản phí cao ngất trời và lãi suất nặng.

Để giải quyết vấn đề này, Sanders và Ocasio-Cortez đã đưa ra Đạo luật phòng chống cá mập cho vay. Nó sẽ giới hạn số lượng người cho vay lãi có thể tính phí cho bất kỳ loại cho vay nào, bất cứ nơi nào trên toàn quốc, ở mức 15%.

Các nhà lập pháp tuyên bố luật này sẽ bảo vệ người tiêu dùng Mỹ bằng cách buộc người cho vay phải trả mức giá hợp lý. Nhưng các nhà phê bình của họ nói rằng nó sẽ có tác dụng ngược lại. Bằng cách làm cho những người cho vay không có lợi khi cho vay đối với người Mỹ có thu nhập thấp, các nhà phê bình cho rằng, nó sẽ mở ra một thị trường mới cho những kẻ cho vay nặng lãi thực sự - những người cho vay bất hợp pháp buộc tội lãi suất cao và sử dụng bạo lực, hoặc đe dọa bạo lực, để thực hiện chắc chắn họ thu thập.

Đạo luật phòng chống cá mập cho vay làm gì

Hầu hết các tiểu bang Hoa Kỳ đều có luật cho vay nặng lãi giới hạn số lượng người cho vay lãi có thể tính phí vào thẻ tín dụng và các khoản vay tiêu dùng khác. Tuy nhiên, Tòa án Tối cao năm 1978 phán quyết của Ngân hàng Quốc gia Marquette v. Đầu tiên của Tập đoàn Omaha có hiệu quả làm cho các luật này không liên quan. Vụ việc tập trung vào một ngân hàng có trụ sở tại Nebraska, nơi mức trần lãi suất là 18%, đó là thẻ tín dụng tiếp thị ở bang Minnesota, nơi mức trần là 12%. Một ngân hàng ở bang Minnesota đã kiện ngân hàng Nebraska vì vi phạm luật cho vay nặng lãi của tiểu bang, nhưng Tòa án Tối cao đã phán quyết luật này không được áp dụng vì ngân hàng nguyên đơn không nằm ở Minnesota.

Phán quyết này khiến các ngân hàng quốc gia có thể hiểu được luật cho vay nặng lãi của tiểu bang bằng cách chuyển trụ sở của họ đến một trong số ít các tiểu bang của Hoa Kỳ không có. Trong những năm sau đó, các ngân hàng đóng dấu về phía các tiểu bang này. Nếu bạn đã từng thắc mắc tại sao mọi hóa đơn thẻ tín dụng bạn nhận được dường như có một địa chỉ gửi thư ở Delkn, Nevada hoặc South Dakota, thì đó là lý do.

Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay sẽ áp đặt mức trần mới đối với lãi suất cho vay, lần này là ở quy mô quốc gia. Các ngân hàng sẽ không thể vượt qua giới hạn này bằng cách sử dụng phán quyết của Marquette vì giới hạn này sẽ được áp dụng ở mọi nơi trong nước.

Quy định của Đạo luật

Đạo luật ngăn chặn cá mập cho vay là một sửa đổi của Đạo luật cho vay thực tế (TILA), một luật năm 1968 yêu cầu người cho vay tiết lộ các điều khoản của khoản vay cho người vay. Nó sẽ thêm một phần mới vào TILA với các điều khoản sau:

Giới hạn toàn quốc về lãi suất. Luật pháp sẽ giới hạn lãi suất cho tất cả các loại cho vay tiêu dùng ở mức 15%. Tuy nhiên, giới hạn này sẽ không áp dụng cho các khoản vay được thực hiện bởi các công đoàn tín dụng.
Khôi phục giới hạn nhà nước. Ở bất kỳ tiểu bang nào hiện có giới hạn lãi suất thấp hơn 15%, các ngân hàng sẽ phải tuân thủ giới hạn đó. Nó sẽ có hiệu quả hoàn tác phán quyết của Marquette bằng cách yêu cầu các ngân hàng thiết lập mức lãi suất của họ dựa trên nơi người vay sống chứ không phải nơi ngân hàng có trụ sở chính.
Giới hạn về phí ngân hàng. Nếu tất cả các luật đã làm là giới hạn lãi suất, nhiều ngân hàng có thể sẽ cố gắng khắc phục bằng cách thêm phí ngân hàng cho các khoản vay. Để ngăn chặn điều này, luật nói rằng giới hạn 15% phải bao gồm tất cả các khoản phí tài chính của. Nó ngăn các ngân hàng áp đặt bất kỳ khoản phí nào khác cao hơn phí tài chính.
Tùy chọn để tăng giới hạn. Giới hạn 15% có thể trở nên không bền vững đối với các ngân hàng nếu lãi suất chung tăng lên hai con số, như đã làm vào cuối những năm 1970 và đầu những năm 1980. Để tránh vấn đề này, đạo luật trao cho Cục Dự trữ Liên bang quyền tăng mức trần lãi suất toàn quốc nếu xác định rằng tỷ lệ 15% gây ra mối đe dọa cho người cho vay. Tuy nhiên, nó không thể tăng tỷ lệ trên mức này trong hơn 18 tháng tại một thời điểm.
Hình phạt cho quá phí. Bất kỳ ngân hàng nào tính tiền cho người vay hơn 15% cho khoản vay sẽ bị mất lãi cho khoản vay. Nó sẽ mất không chỉ số tiền vượt quá giới hạn 15%, mà còn mất tất cả tiền lãi tính cho khoản vay.
Hoàn tiền cho khách hàng. Theo luật, nếu bạn phát hiện ra bạn đã trả lãi hơn 15% cho bất kỳ khoản vay nào, bạn có thể kiện ngân hàng để thu lại số tiền lãi bạn đã trả. Bạn sẽ được phép kiện ngân hàng về tất cả các khoản lãi và phí mà họ đã tính cho bạn, không chỉ là phí quá cao. Bạn sẽ có tối đa hai năm sau lần thanh toán cuối cùng của mình để mang theo một bộ quần áo.

Hiệu ứng trên quả cầu cho vay

Dự luật này sẽ có tác động lớn đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Nó sẽ loại bỏ một số loại cho vay hoàn toàn và đặt giới hạn chặt chẽ hơn đối với các loại khác. Tuy nhiên, nó sẽ không ảnh hưởng đến nhiều loại cho vay, vì lãi suất hiện tại của chúng quá thấp hoặc luật pháp đặc biệt miễn cho chúng.

Các khoản vay sẽ bị loại bỏ

Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay có hiệu quả ngoài vòng pháp luật cho vay. Đây là những khoản vay nhỏ, rất ngắn hạn không cần kiểm tra tín dụng. Để làm cho loại hình cho vay này có lãi, những người cho vay trong ngày phải trả lãi suất cực cao - khoảng 15% trên 100 đô la trong khoảng thời gian hai tuần. Điều đó đạt được tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) gần 400%. Với mức trần lãi suất liên bang là 15%, người cho vay trong ngày trả lương đơn giản là không thể ở lại làm việc.

Đạo luật này sẽ có tác động tương tự đối với các khoản vay tiêu đề tự động. Những công việc này giống như các khoản vay trong ngày trả lương nhưng với một sự thay đổi: Thay vì cho phép người cho vay truy cập vào tiền lương của họ, người vay cung cấp xe của họ như một tài sản thế chấp. Nếu họ không thể trả nợ đúng hạn, người cho vay đã chiếm giữ chiếc xe và bán nó. Cho vay tiêu đề tự động đi kèm với lãi suất cao tương tự như các khoản vay trong ngày, cộng với các khoản phí bổ sung lên tới 25%.

Các khoản vay sẽ bị giới hạn

Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay sẽ không loại bỏ thẻ tín dụng, nhưng nó sẽ làm giảm đáng kể những người cho vay lãi suất có thể tính phí cho họ. Theo CreditCards.com, APR trung bình cho thẻ tín dụng tính đến tháng 7 năm 2019 là 17,8%, cao hơn giới hạn quy định của đạo luật. Và đó chỉ là mức trung bình; đối với những người có tín dụng kém, lãi suất thông thường là trên 25%. Ngay cả thẻ trung bình lãi suất thấp của trung bình có tỷ lệ 14,74%, thấp hơn giới hạn 15%.

Với hành động tại chỗ, người cho vay sẽ phải hạ lãi suất của họ trên tất cả các thẻ tín dụng. Tỷ lệ tối đa sẽ là 15% và lãi suất thấp sẽ phải thấp hơn để làm cho những thẻ đó hấp dẫn. Người cho vay có thể sẽ ngừng cung cấp bất kỳ thẻ nào cho những người có tín dụng kém, vì họ sẽ không còn có thể tính lãi suất đủ cao để bù đắp cho rủi ro gia tăng mà những người vay này hiện diện. Điều đó sẽ khiến cho những người có tín dụng bị thiệt hại khó khăn hơn nhiều trong việc xây dựng lại điểm tín dụng của họ.

Mẹo chuyên nghiệp: Một cách khác để xây dựng lại tín dụng là thông qua Tài khoản Trình tạo Tín dụng từ Tự. Không giống như thẻ tín dụng được bảo đảm, bạn không cần phải đặt cọc. Thay vào đó, bạn sẽ có thể tiết kiệm tiền và xây dựng lại tín dụng của mình cùng một lúc.

Đạo luật này cũng có thể hạn chế đáng kể các khoản vay cá nhân, đặc biệt là các khoản vay không có bảo đảm, thường tính lãi suất cao hơn. Theo ValuePenguin, lãi suất trung bình cho các khoản vay cá nhân trong năm 2017 dao động từ 11,4% cho những người có tín dụng tốt đến 30,25% cho những người có tín dụng kém. Nếu Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay được thông qua, những người cho vay có thể sẽ ngừng cung cấp các khoản vay cá nhân, hoặc ít nhất là các khoản vay không có bảo đảm, cho những người vay có xếp hạng tín dụng thấp.

Các khoản vay sẽ không thay đổi nhiều

Nhiều loại cho vay sẽ thay đổi rất ít, nếu có, do Đạo luật phòng chống cá mập cho vay. Nó sẽ không có nhiều tác dụng đối với:

Vay thế chấp. Theo ValuePenguin, lãi suất trung bình cho khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm trong năm 2017 chỉ là 4%. Ngay cả đối với những người vay có tín dụng kém, lãi suất thông thường không ở gần mức giới hạn 15% được quy định bởi đạo luật. Ngay cả khi lãi suất chung tăng đáng kể trong tương lai, tỷ lệ cao nhất cho các khoản vay thế chấp khó có thể đạt đến giới hạn này.
Cho vay sinh viên. Lãi suất cho hầu hết các khoản vay sinh viên cũng dưới giới hạn 15%. Đối với các khoản vay sinh viên liên bang, tỷ lệ điển hình dao động từ khoảng 5% đến 7,6%. Ngay cả đối với các khoản vay sinh viên tư nhân, chi phí cao hơn nhiều, tỷ lệ cao nhất chỉ là 14,44%. Tuy nhiên, nếu lãi suất tăng nhiều trong tương lai, giới hạn 15% có thể khiến các ngân hàng không sẵn sàng cho vay sinh viên tư nhân.
Cho vay tự động. Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay có thể ảnh hưởng đến lãi suất cho các khoản vay mua ô tô, nhưng không nhiều. Lãi suất cho vay mua ô tô năm 2017 dao động từ 3,6% đối với người mua có tín dụng tốt đến 15,24% đối với những người có tín dụng kém. Vì vậy, trong tương lai trước mắt, lãi suất cho vay mua ô tô sẽ không thay đổi nhiều. Tuy nhiên, nếu lãi suất tăng, người mua có tín dụng kém có thể sẽ khó vay hơn.
Cho vay kinh doanh. Lãi suất cho nhiều loại cho vay doanh nghiệp nhỏ có thể cao hơn giới hạn 15% - đôi khi khá cao hơn một chút. Người vay có thể trả tới 80% cho một khoản tín dụng, 99,7% cho khoản vay có kỳ hạn trực tuyến và 200% cho khoản tạm ứng tiền mặt của thương gia. Tuy nhiên, Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay sẽ không ảnh hưởng đến bất kỳ khoản vay nào vì nó chỉ áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng. Luật mà nó sửa đổi, TILA, không bao gồm bất kỳ khoản vay nào được thực hiện cho chủ yếu cho mục đích kinh doanh, thương mại hoặc nông nghiệp.
Các khoản vay từ các hiệp hội tín dụng. Một số khoản vay được thực hiện bởi các công đoàn tín dụng có lãi suất cao hơn 15%. Tuy nhiên, Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay đặc biệt miễn cho các công đoàn tín dụng từ mức trần 15%. Các công đoàn tín dụng sẽ có thể tiếp tục cung cấp các khoản vay thay thế trong ngày (PAL), là các khoản vay nhỏ, ngắn hạn với lãi suất tối đa 28%. PAL cung cấp một sự thay thế hợp lý hơn cho các khoản vay trả lãi cao, nhưng chỉ dành cho những người có quyền truy cập vào một hiệp hội tín dụng.

Hỗ trợ cho Đạo luật

Theo Thượng nghị sĩ Sanders, Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay đã nhận được sự khen ngợi và hỗ trợ từ nhiều nhóm vận động người tiêu dùng, bao gồm Hành động của Người tiêu dùng, Tiến trình Nhu cầu và Liên đoàn Nhà nước, Hạt và Thành phố Hoa Kỳ (AFSCME). Các bài xã luận ủng hộ nó đã xuất hiện trên Forbes và Nation of Change.

Những người ủng hộ dự luật cho rằng luật pháp là cần thiết để kiềm chế lãi suất quá cao. Họ chỉ ra rằng lãi suất trung bình tính cho thẻ tín dụng đã tăng lên mức kỷ lục 17,8%, ngay cả khi lãi suất trung bình trả cho các tài khoản tiết kiệm đã giảm xuống dưới 0,1%.

Tệ hơn nữa, các ngân hàng thường tính lãi suất cao nhất cho người tiêu dùng có thu nhập thấp, chính những người ít có khả năng chi trả nhất. Do đó, những người tiêu dùng này thường bị sa lầy trong nợ nần, liên tục gia hạn các khoản vay mà họ không thể quản lý để trả nợ. Những người ủng hộ dự luật coi thực tiễn này là một hình thức bóc lột tài chính khiến các gia đình khó thoát nghèo hơn. Xem xét cách các ngân hàng trả ít tiền cho chủ tài khoản, họ nói, việc giới hạn lãi suất ở mức 15% sẽ chấm dứt việc khai thác này trong khi vẫn cho phép các ngân hàng kiếm được lợi nhuận hợp lý.

Tất nhiên, đối với những người vay rủi ro nhất, các ngân hàng có thể sẽ không cho vay với lãi suất thấp hơn; họ chỉ đơn giản là ngừng làm cho họ. Đó là lý do tại sao nhiều người ủng hộ dự luật nghĩ rằng nó cần phải được kết hợp với một tùy chọn ngân hàng công cộng mới để cung cấp cho người tiêu dùng dưới quyền nhiều quyền truy cập hơn vào các dịch vụ tài chính.

Sanders và Ocasio-Cortez khuyên bạn nên cung cấp các dịch vụ ngân hàng cơ bản thông qua bưu điện. Hoa Kỳ đã làm điều này trước đây, vận hành Hệ thống tiết kiệm bưu điện từ năm 1911 đến 1966 và nhiều quốc gia khác - bao gồm Trung Quốc, Pháp và Nhật Bản - vẫn làm điều đó cho đến ngày nay. Đề xuất này sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng ở nhiều cộng đồng thu nhập thấp hiện không có ngân hàng thương mại, mang đến cho cư dân một giải pháp thay thế cho các dịch vụ thanh toán bằng séc đắt tiền và người cho vay trả lương. Các lựa chọn thay thế khác bao gồm các dịch vụ ngân hàng điện thoại di động, chẳng hạn như M-Pesa của Ấn Độ và các tài khoản công dân do Cục Dự trữ Liên bang trực tiếp quản lý.

Tuy nhiên, nếu Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay khiến cho việc vay tiền ở Mỹ trở nên khó khăn hơn, đó có thể là một lợi ích, không phải là một nhược điểm, Robert Hockett của Forbes lập luận. Hockett chỉ ra rằng nợ tiêu dùng ở Mỹ ngày nay vượt quá 4 nghìn tỷ đô la, một mức độ chưa từng thấy kể từ trước cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Cuộc khủng hoảng đó chủ yếu xuất phát từ việc cho vay vô trách nhiệm - các ngân hàng đẩy các khoản thế chấp dưới chuẩn cho những người vay không đủ khả năng chi trả họ Nếu giới hạn cho vay chặt chẽ hơn ngăn cản các ngân hàng thực hiện các khoản vay rủi ro như vậy trong tương lai, nó sẽ giúp giữ cho nền kinh tế ổn định.

Những chỉ trích của Đạo luật

Không phải ai cũng đồng ý với lập luận của Hockett rằng hạn chế tín dụng cho người vay thu nhập thấp là một điều tốt. Một bài xã luận trên tờ Washington Post lập luận rằng, mặc dù sự bùng nổ trong cho vay thẻ tín dụng đã giúp người mua dễ dàng vượt qua nợ nần hơn, nhưng nó cũng mang lại cho hàng triệu hộ gia đình quyền truy cập vào các lợi ích của thẻ tín dụng, bao gồm cả sự tiện lợi, phần thưởng chương trình và thanh khoản tăng lên. Nhiều người trong số những người vay này đang sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm và việc cắt quyền truy cập vào tín dụng sẽ chỉ làm tổn thương họ.

Nhưng có một mối nguy hiểm lớn hơn đối với những người vay có thu nhập thấp, dễ bị tổn thương: Nếu họ không còn có thể vay vốn từ ngân hàng, những người cho vay khác gần như chắc chắn sẽ bước vào cung cấp dịch vụ này với điều kiện thậm chí ít thuận lợi hơn các ngân hàng hiện nay. Người tiêu dùng tuyệt vọng sẽ sử dụng các gói trả góp đắt tiền hoặc các hợp đồng thuê để sở hữu để mua các mặt hàng mà họ hiện đang tài trợ bằng tín dụng hoặc họ sẽ vay từ các cửa hàng cầm đồ với tỷ lệ hàng năm cao hơn đáng kể 25%. Hoặc, tệ hơn nữa, họ có thể chuyển sang những kẻ cho vay nặng lãi, những người thực sự phá vỡ xương bánh chè.

Điều đó nghe có vẻ xa vời, nhưng nó đã xảy ra trước đây. Vào cuối thế kỷ 19 và đầu thế kỷ 20 khi luật cho vay nặng lãi của nhà nước có hiệu lực, các ngân hàng hợp pháp không thể kiếm được nhiều lợi nhuận bằng các khoản vay nhỏ cho người lao động, vì vậy họ không cung cấp cho họ. Nhưng vẫn có một nhu cầu rất lớn cho dịch vụ này, vì vậy những người cho vay bất hợp pháp đã bước vào để lấp đầy nó. Họ cung cấp các khoản vay nhỏ với lãi suất cao và đe dọa những người vay bị đánh đập và cắt xén nếu họ không trả tiền.

Sanders và Ocasio-Cortez lập luận rằng việc khôi phục luật cho vay nặng lãi không phải cắt giảm tín dụng rất cần thiết cho các gia đình lao động hoặc thúc đẩy cho vay bất hợp pháp. Với ngân hàng bưu chính, họ tuyên bố, những người vay có thu nhập thấp có thể tiếp tục được vay khi họ cần chúng với mức giá hợp lý hơn. Tuy nhiên, Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay dưới hình thức hiện tại không làm gì để thiết lập một hệ thống ngân hàng bưu chính. Trừ khi các nhà lập pháp có thể thông qua dự luật thứ hai để làm điều này, Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay sẽ chấm dứt các nguồn tín dụng hiện tại cho những người cần chúng nhất, không để lại gì ngoài những người cho vay phi đạo đức ở vị trí của họ.

Từ cuối cùng

Mục tiêu của Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay - để loại bỏ việc cho vay có mục đích và phá vỡ chu kỳ nợ đối với các gia đình lao động và trung lưu - là một mục tiêu cao cả. Tuy nhiên, không rõ ràng rằng dự luật, như nó tồn tại bây giờ, sẽ làm được gì nhiều để đạt được mục tiêu này.

Nó sẽ giảm lãi suất cho một số loại cho vay, và nó sẽ loại bỏ các khoản cho vay tiêu đề tự động và tiêu đề tự động. Nhưng nó sẽ không làm gì để hạn chế các hoạt động săn mồi trong nhiều loại hình cho vay khác, bao gồm cả thế chấp, cho vay tự động và cho vay sinh viên. Và nó có thể làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn bằng cách đẩy những người vay có thu nhập thấp vào vòng tay của những người cho vay thay thế, hợp pháp hoặc bất hợp pháp, những điều khoản và thông lệ thậm chí còn lạm dụng hơn.

Đối với Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay để giúp các gia đình lao động, nó phải đi đôi với một lựa chọn công khai cho ngân hàng, chẳng hạn như ngân hàng bưu chính, sẽ cung cấp tín dụng ở mức giá hợp lý hơn. Trên thực tế, một lựa chọn công khai như vậy sẽ đi một chặng đường dài hướng tới việc giúp đỡ những người vay có thu nhập thấp ngay cả khi Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay không thông qua. Với các khoản vay mới, lãi suất thấp có sẵn, người tiêu dùng thuộc tầng lớp lao động sẽ không cần phải dựa vào các khoản vay thanh toán lạm dụng hoặc thẻ tín dụng lãi suất cao, và các loại hình cho vay này sẽ dần dần bị héo. Nếu Sanders và Ocasio-Cortez thực sự muốn giúp đỡ những người vay này, thì có lẽ họ nên tập trung vào đề xuất ngân hàng bưu chính của họ trước và lo lắng về việc khôi phục luật cho vay nặng lãi sau này.

Bây giờ bạn đã biết chi tiết về Đạo luật Ngăn ngừa Cá mập Cho vay, bạn cảm thấy thế nào về nó? Bạn có nghĩ rằng nó sẽ hữu ích hoặc có hại cho những người thuộc tầng lớp lao động?