5 cách để cải thiện điểm tín dụng của bạn sau khi bị tịch thu

Bên cạnh những căng thẳng về cảm xúc khi mất ngôi nhà của bạn, một vụ tịch thu nhà cũng là một trong những nhược điểm tồi tệ nhất mà người tiêu dùng có thể có trong một báo cáo tín dụng, và nó có thể ở đó tới bảy năm. Tuy nhiên, nếu bạn đã bị tịch thu nhà, có thể xây dựng lại điểm tín dụng của bạn và trong một số trường hợp, bạn có thể thấy điểm số của mình tăng lên chỉ sau vài tháng.

Việc tịch thu ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào

Bởi vì các khoản thế chấp được coi là một trong những hình thức tín dụng an toàn nhất, điểm số FICO cân nhắc chúng nặng nề hơn các loại tín dụng khác và việc thanh toán trễ trong một khoản thế chấp khiến cho điểm FICO giảm mạnh nhất. Trong trường hợp cực đoan, một khoản nợ quá hạn trong 30 ngày có thể khiến điểm tín dụng của người vay giảm hơn 100 điểm. Sau 90 ngày, nó có thể giảm thêm 30 điểm và khi bị tịch thu cuối cùng được báo cáo cho cơ quan tín dụng, điểm số có thể giảm thêm 30 điểm nữa.

Ngay cả những chủ nhà có điểm số FICO hoàn hảo cũng thấy rằng điểm số vượt qua được hội chợ trực tuyến và vào lãnh thổ nghèo nghèo khi họ không còn có thể theo kịp các khoản thanh toán. Khi điều này xảy ra, việc có được các dòng tín dụng mới là vô cùng khó khăn - đặc biệt là các khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng và thẻ cửa hàng bách hóa.

Mặc dù rất khó để cải thiện điểm số của bạn, nhưng điều đó là không thể, và nó sẽ trở nên dễ dàng hơn theo thời gian. Một vài bước đơn giản và lập kế hoạch cẩn thận sau khi bị tịch thu có thể giúp điểm số đó trở lại thành lãnh thổ công bằng, tốt và cuối cùng là tuyệt vời.

Cách cải thiện điểm tín dụng của bạn sau khi bị tịch thu

1. Giữ thẻ tín dụng của bạn và sử dụng chúng

Chủ nhà bị tịch thu thường lo lắng rằng một mặc định thế chấp có nghĩa là họ mất quyền truy cập vào tất cả tín dụng. Mặc dù có thể một số tổ chức phát hành thẻ tín dụng có thể và sẽ đóng thẻ tín dụng cho khách hàng khi họ phát hiện ra rằng họ đã mặc định cho vay mua nhà, nhưng điều đó là không thể tránh khỏi.

Khi đối mặt với việc bị tịch thu, điều quan trọng cần nhớ là đây không phải là kết thúc cuộc sống tài chính của bạn và bạn vẫn có quyền truy cập vào tín dụng - mặc dù rất khó để có được và tốn kém hơn một khi bạn có được nó, đặc biệt là trong ngắn hạn . Do đó, các khoản tín dụng hiện tại của bạn là vô cùng quý giá, vì vậy hãy giữ chúng và tiếp tục sử dụng chúng nếu bạn có thể.

Nếu công ty phát hành thẻ của bạn đe dọa đóng tài khoản của bạn hoặc tăng lãi suất, hãy gọi cho họ và giải thích tình huống. Nói rằng bạn đã thanh toán hóa đơn với họ đúng hạn và bạn tiếp tục làm như vậy. Đàm phán để giữ giới hạn tín dụng hiện tại và lãi suất hiện tại của bạn. Trong nhiều trường hợp, tổ chức phát hành tín dụng rất vui lòng tiếp tục cung cấp tín dụng cho bạn miễn là bạn thanh toán đúng hạn.

2. Tận dụng thẻ tín dụng có bảo đảm

Nhiều ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ tín dụng đã tham gia vào trò chơi thẻ tín dụng được bảo đảm. Mặc dù có rất nhiều sự cạnh tranh giữa các tổ chức phát hành thẻ bảo đảm, nhưng vẫn có rất nhiều thẻ tính phí rất cao, bao gồm phí nộp đơn, phí hàng năm và thậm chí cả phí thanh toán. Vì vậy, nó là rất quan trọng để mua sắm xung quanh. Thẻ tín dụng được bảo đảm với mức phí thấp có thể là tài sản quý giá để xây dựng lại tín dụng.

Chỉ cần bất cứ ai, bất kể lịch sử tín dụng, có thể có được một trong những điều này. Điều này là do các thành viên thẻ phải gửi một số tiền nhất định với tổ chức phát hành thẻ và điều đó trở thành bảo mật trên thẻ tín dụng. Ví dụ: thẻ tín dụng được bảo đảm có giới hạn 200 đô la thường yêu cầu chủ thẻ giữ 200 đô la trong tài khoản ngân hàng mà họ không thể truy cập cho đến khi tài khoản thẻ tín dụng bị đóng. Bằng cách này, ngay cả khi chủ thẻ mặc định khoản nợ 200 đô la, công ty phát hành thẻ không mất tiền gốc.

Mặc dù đây là một đề xuất không rủi ro cho các nhà phát hành thẻ, nó cũng có thể có lợi cho bạn. Lịch sử thanh toán của bạn được báo cáo cho Equachus, Experian và Transunion, vì vậy nếu bạn sử dụng thẻ bảo đảm và thanh toán các khoản nợ đúng hạn, bạn xây dựng lịch sử tín dụng tốt giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn.

3. Xem xét Liên minh tín dụng địa phương của bạn

Các hiệp hội tín dụng không chỉ đưa ra mức lãi suất thấp hơn cho các khoản vay, thế chấp và thẻ tín dụng, mà họ còn có xu hướng tha thứ nhiều hơn cho những sai lầm trong quá khứ và thường chấp nhận những người nộp đơn có rủi ro cao hơn. Điều này là do các công đoàn tín dụng chỉ cung cấp thẻ tín dụng cho các thành viên. Do đó, họ hiểu rõ hơn về dòng tiền và quá khứ tài chính của bạn và có thể xem bạn là người nộp đơn có rủi ro thấp hơn các tổ chức cho vay khác mà bạn không có lịch sử ngân hàng.

Để tận dụng lợi thế của các hiệp hội tín dụng, trước tiên hãy tham gia với tư cách là thành viên và nhận tài khoản tiết kiệm và kiểm tra. Sau một vài tháng, hiệp hội tín dụng có thể sẽ xem xét thu nhập và lịch sử ra đi của bạn với công đoàn nhiều hơn so với điểm số FICO và lịch sử của bạn với các tổ chức tài chính khác. Bạn có thể sẽ trả lãi suất cao hơn vì bạn vẫn được coi là người nộp đơn có rủi ro, nhưng ít nhất bạn sẽ có quyền truy cập vào tín dụng.

4. Luôn cập nhật tất cả các khoản nợ khác và các khoản thanh toán hàng tháng

Vì các khoản thanh toán trễ là điều đầu tiên ảnh hưởng tiêu cực đến báo cáo tín dụng của bạn, nên việc cập nhật tất cả các khoản thanh toán nợ và duy trì lịch sử thanh toán tích cực nhất quán trên tất cả các dòng tín dụng là rất quan trọng để cải thiện điểm số của bạn. Lịch sử thanh toán của bạn càng dài, tác động lớn hơn đến điểm tín dụng của bạn và trả nợ trong một khoảng thời gian đủ dài cuối cùng sẽ nâng xếp hạng tín dụng của bạn lên mức trước khi bị tịch thu.

Mặc dù điểm tín dụng được cải thiện bằng cách thanh toán đúng hạn trong một thời gian dài, chúng có thể được cải thiện hơn nữa nếu các khoản thanh toán đó được thực hiện trên nhiều khoản nợ, chẳng hạn như các khoản vay mua xe hơi, thẻ tín dụng và tín dụng cá nhân. Điều quan trọng nữa là luôn cập nhật các hóa đơn tiện ích và hợp đồng cho Internet, dịch vụ điện thoại di động và quyền thành viên phòng tập thể dục. Mặc dù các công ty này không báo cáo thanh toán đúng hạn cho các cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng, họ làm báo cáo các khoản thanh toán trễ, làm tổn thương tín dụng của bạn ngay lập tức.

5. Chờ đợi để áp dụng lại cho các khoản nợ khác

Bằng cách theo dõi điểm tín dụng của bạn và đợi cho đến khi nó trở về mức thỏa đáng, bạn có thể tối đa hóa cơ hội được chấp thuận cho thẻ tín dụng mới. Ngay cả khi bị tịch thu vẫn được ghi chú trong báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể nhận được thẻ tín dụng nếu điểm FICO của bạn đủ cao. Mặc dù việc tịch thu nhà chắc chắn không phải là một điều tốt, các chủ nợ có thể bỏ qua nếu họ thấy các dấu hiệu hứa hẹn khác trên báo cáo tín dụng. Điều này đã trở nên đặc biệt đúng từ năm 2008, khi việc tịch thu nhà trở nên khá phổ biến.

Từ cuối cùng

Có rất nhiều sự kỳ thị và mặc cảm tội lỗi bị tịch thu, nhưng không cần phải có. Hàng triệu người đã đưa ra quyết định khó khăn khi rời khỏi nhà để tránh sự hủy hoại tài chính cá nhân. Trong khi một nhà bị tịch thu có thể cảm thấy như ngày tận thế, bạn có thể vượt qua trở ngại. Lập kế hoạch cẩn thận có thể giúp bạn xây dựng lại lịch sử tín dụng của mình, miễn là bạn hiểu hệ thống và cách bạn có thể hưởng lợi từ nó.

Bạn đã phải đối mặt với việc tịch thu nhà? Làm thế nào bạn xây dựng lại tín dụng của bạn kể từ đó?