15 cách sáng tạo để tiết kiệm và chi trả cho giáo dục đại học của con bạn
Những con số đó là liều thuốc đắng cho cha mẹ, nhất là khi nhiều đứa trẻ 18 tuổi chưa đủ trưởng thành để học đại học. Một số lúng túng; những người khác trôi dạt qua bốn hoặc năm năm của một thiên đường được cha mẹ trả tiền, sau đó tốt nghiệp mà không có manh mối đầu tiên họ muốn làm gì với cuộc sống của họ. Phụ huynh nên suy nghĩ lâu dài về việc có nên trả tiền cho việc học đại học của con mình không.
Nếu, sau khi tìm kiếm linh hồn - và có lẽ là tìm kiếm ví - bạn quyết định bạn muốn giúp đỡ chi phí học đại học của con bạn, câu hỏi tiếp theo bạn phải đối mặt là, Làm thế nào tôi sẽ trả tiền cho nó?
Dưới đây là 15 cách sáng tạo để trả tiền cho giáo dục đại học của con bạn, nhiều cách bạn có thể kết hợp để đạt hiệu quả tối đa.
1. Tạo một bậc thang trái phiếu
Trong khi thang trái phiếu nghe có vẻ phức tạp, chúng thực sự khá đơn giản.
Khi bạn mua một trái phiếu, bạn chỉ cho vay tiền lãi trong một số tháng hoặc năm nhất định. Khi đáo hạn, bạn sẽ lấy lại khoản đầu tư ban đầu của mình. Vì vậy, nếu bạn đầu tư 10.000 đô la vào trái phiếu lãi 5% trong 10 năm, bạn nhận được 500 đô la mỗi năm trong 10 năm và vào cuối 10 năm, bạn sẽ lấy lại 10.000 đô la ban đầu của mình.
Ý tưởng đằng sau một bậc thang trái phiếu là bạn mua một loạt các trái phiếu được lên kế hoạch để trưởng thành lần lượt. Bằng cách đó, bạn nhận được một loạt các khoản thanh toán lớn theo lịch đáp ứng nhu cầu của bạn. Ví dụ: bạn có thể mua một bộ trái phiếu đáo hạn ngay trước năm thứ nhất của con bạn, một bộ khác đáo hạn trước năm thứ hai của chúng, v.v..
Thang trái phiếu thường được sử dụng để lập kế hoạch nghỉ hưu, như một khoản đầu tư rủi ro thấp để trang trải cho những năm đầu tiên nghỉ hưu và giảm thiểu rủi ro lợi nhuận. Nhưng không có gì nói rằng bạn không thể sử dụng chúng cho học phí đại học thay thế.
2. Mua tài sản cho thuê
Tài sản cho thuê có thể giúp trang trải chi phí học đại học của con bạn theo nhiều cách, rõ ràng nhất là thu nhập. Tài sản cho thuê là các khoản đầu tư tạo thu nhập và thu nhập đó có thể giúp giảm chi phí học phí hoặc thậm chí chi trả toàn bộ.
Nhưng bất động sản cũng có xu hướng tăng giá theo thời gian, ngay cả khi số dư thế chấp giảm dần. Hãy tưởng tượng bạn mua một tài sản cho thuê với giá 100.000 đô la khi con bạn 8 tuổi và bạn vay thế chấp 80.000 đô la. Mười năm sau, khi con trai hoặc con gái của bạn sẵn sàng đăng ký vào đại học, số dư thế chấp của bạn có thể chỉ là 55.000 đô la, nhưng tài sản có thể được đánh giá cao tới 160.000 đô la. Điều đó khiến bạn có 105.000 đô la vốn chủ sở hữu. Bạn có thể bán tài sản để nhận ra rằng vốn chủ sở hữu và trả cho chi phí đại học của con bạn, hoặc bạn có thể tái tài trợ tài sản để rút vốn đó ra bằng tiền mặt.
Chỉ cần nhớ rằng tài sản cho thuê không phải là đầu tư hoàn toàn thụ động như cổ phiếu hoặc trái phiếu. Họ yêu cầu một số giáo dục và công việc để mua, và họ yêu cầu lao động liên tục để quản lý. Trước khi quyết định mua một tài sản, hãy đọc một số ưu và nhược điểm của việc sở hữu và quản lý tài sản cho thuê. Nếu bạn đang nghĩ về việc mua một tài sản cho thuê, một nơi tuyệt vời để bắt đầu là Roofstock.
3. Vẽ trên IRA của bạn
Trong số những lợi ích đáng kinh ngạc của Roth IRAs là tính linh hoạt của chúng; chủ tài khoản có thể rút các khoản đóng góp của mình để trả tiền học phí đại học miễn phạt. Nhưng bạn chỉ có thể rút tiền đóng góp, không được lợi. Nếu bạn đã đầu tư 30.000 đô la vào Roth IRA và số dư tài khoản của bạn đã tăng lên 40.000 đô la dựa trên lợi nhuận, bạn chỉ có thể rút tối đa 30.000 đô la mà không bị phạt IRS.
Một lợi ích nữa của việc sử dụng Roth IRA của bạn để trả học phí là nó vô hình cho các mục đích hỗ trợ tài chính. Các trường đại học và các ủy ban cấp học bổng và trợ cấp dựa trên nhu cầu khác không xem xét IR IR của bạn khi xem xét đơn xin hỗ trợ tài chính của con bạn. Nhưng sau một hoặc hai năm đầu tiên, họ có thể nhận thấy dòng tiền tăng thêm và điều chỉnh lại khoản hỗ trợ tài chính của con bạn xuống, vì vậy hãy cân nhắc điều này trước khi bạn quá tự mãn về việc che chở tiền.
Bạn có thể tìm hiểu thêm về tối đa hóa điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của bạn tại đây.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu hiện tại bạn không có IRA được thiết lập cho bản thân hoặc muốn có một cách tiếp cận phù hợp hơn với quỹ hưu trí của mình, hãy xem xét đầu tư với Betterment. Họ không chỉ có một số phí quản lý thấp nhất trong ngành mà còn tự động cân đối lại danh mục đầu tư của bạn và giúp bạn giảm thiểu mọi tác động về thuế.
4. Tận dụng các lợi ích ít được biết đến của 529 kế hoạch tiết kiệm
Phụ huynh có thể sử dụng 529 kế hoạch làm tài khoản được ưu đãi thuế để tiết kiệm và đầu tư cho chi phí học đại học của con em mình. Giống như Roth IRAs, lợi nhuận được miễn thuế nếu được sử dụng cho học phí đại học. Trường hợp 529 kế hoạch có được một ít lông là chúng được vận hành ở tiểu bang, không phải cấp liên bang, do đó, lợi ích về thuế khác nhau tùy theo tiểu bang. Ở một số bang, chủ tài khoản được khấu trừ thuế nhỏ vào các khoản đóng góp và một số bang thậm chí còn cung cấp tín dụng thuế.
Điều cha mẹ có thể không biết là họ có thể tham gia vào kế hoạch 529 của nhiều tiểu bang nếu họ thích; họ không bị khóa trong một kế hoạch của nhà nước.
Một lợi ích nữa là bạn có thể thay đổi người thụ hưởng bất cứ lúc nào. Nếu bạn có ba đứa con, và đứa con lớn nhất của bạn có một chuyến đi miễn phí tới Harvard dựa trên khả năng đột phá cực ấn tượng của chúng, bạn có thể chuyển đổi kế hoạch 529 của chúng để mang lại lợi ích cho một trong những đứa trẻ khác của bạn.
Đối với vấn đề đó, bạn có thể tận dụng quy tắc này để đầu tư vào 529 kế hoạch ngay cả khi bạn chưa có con. Để làm điều này, hãy đặt mình là người thụ hưởng ban đầu, sau đó chuyển người thụ hưởng sang cho con bạn - hoặc cho cháu gái hoặc cháu trai của bạn nếu bạn không có con.
Nói về cháu gái và các thành viên gia đình và bạn bè của bạn cũng có thể đóng góp cho kế hoạch 529 của con bạn. Tùy thuộc vào quy tắc kế hoạch 529 của tiểu bang, những nhà tài trợ này có thể hoặc không thể nhận được các lợi ích về thuế. Nhưng đối với những thành viên gia đình thực tế, những người không muốn bận tâm đến mốt đồ chơi hoặc mua sắm, 529 đóng góp có thể tạo ra một món quà sinh nhật hoặc ngày lễ tuyệt vời - ngay cả khi con bạn không hoàn toàn đánh giá cao giá trị của nó khi chúng 11 tuổi.
Nếu bạn cần thiết lập kế hoạch 529 cho con bạn, bạn có thể thực hiện việc này thông qua TD Ameritrade.
5. Mua học phí trả trước
Nhiều tiểu bang cung cấp tùy chọn học phí trả trước trong kế hoạch 529 của họ. Thay vì một tài khoản tiết kiệm và đầu tư, bạn trả cho tiểu bang một khoản tiền đặt trước khi con bạn còn nhỏ và nhà nước khóa chi phí học phí của con bạn. Ý tưởng là nhà nước đầu tư tiền, và tiền lãi trả cho chi phí học phí ngày càng tăng theo thời gian. Đó là lý thuyết tuyệt vời, nhưng nó đi kèm với một số cảnh báo khó khăn.
Đầu tiên, điều gì xảy ra nếu con bạn không muốn học đại học ở tiểu bang đó? Điều đó gần như đã xảy ra trong gia đình tôi. Bố mẹ tôi đầu tư vào học phí trả trước cho em gái tôi, nhưng ở tuổi thiếu niên, cô ấy bắt đầu ồn ào về việc cô ấy muốn đi học ngoài tiểu bang. Bố mẹ tôi đã hối lộ cô ấy bằng cách cho cô ấy chiếc xe cũ của họ nếu cô ấy ở trong nhà nước - một thỏa thuận mà cô ấy chấp nhận.
Các tiểu bang có các quy tắc phù hợp cho việc này, thông thường nhất là học sinh sẽ nợ tiền học phí nếu họ đi học ngoài tiểu bang. Nhưng một kịch bản tai hại hơn có thể xảy ra nếu quỹ của nhà nước không hoạt động đủ tốt để trang trải chi phí học phí của con bạn. Trong bản in đẹp, hầu hết các tiểu bang bao gồm các điều khoản không có đảm bảo cho học phí trả trước của bạn. Nếu thị trường sụp đổ, bạn có thể bị bỏ lại với một mảnh giấy vô giá trị và một chính phủ tiểu bang thờ ơ. Mặc dù không có khả năng, nhưng đó là rủi ro để nghiên cứu trước khi mua vào bất kỳ chương trình trả trước nào của tiểu bang.
6. Tìm học bổng và tài trợ thích hợp
Học bổng và trợ cấp có thể nhận được kỳ lạ. Ví dụ, Hội đồng khoai tây quốc gia cấp học bổng trị giá 10.000 đô la cho sinh viên học đại học nông nghiệp, người tuyên bố một cách thuyết phục tình yêu khoai tây của họ, trong khi Duck Brand Tape tài trợ học bổng 5.000 đô la cho sinh viên truy cập trang phục vũ hội bằng băng keo.
Có học bổng cho sinh viên các loại, từ những người sống trong nhà di động hoặc nhà sản xuất, cho đến những người có mái tóc đỏ, cho đến những người mắc bệnh lùn. Nói tóm lại, có khả năng có học bổng cho con bạn, bất kể sở thích hay thuộc tính cá nhân của chúng là gì.
Để biết chi tiết về cách bắt đầu nghiên cứu của bạn, đây là cách tìm kiếm học bổng và trợ cấp đại học.
7. Tận dụng lợi thế của AOTC
Tín dụng Thuế Cơ hội Hoa Kỳ (AOTC) cho phép bạn loại bỏ tối đa 2.500 đô la hóa đơn thuế, mỗi sinh viên, mỗi năm. Nó có thể được áp dụng cho bạn, vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của bạn. 2.000 đô la đầu tiên trong chi phí đại học của bạn kiếm được cho bạn một khoản tín dụng thuế bằng đô la, sau đó bạn nhận được khoản tín dụng 0,25 đô la cho mỗi đô la bạn chi cho học phí, lên tới 500 đô la tín dụng thuế khác.
Hãy nhớ rằng tín dụng thuế có lợi hơn nhiều so với khấu trừ thuế. Các khoản giảm trừ thu nhập chịu thuế của bạn; tín dụng đi ra khỏi hóa đơn thuế thực tế của bạn. Bạn có thể tìm thêm chi tiết về Tín dụng Thuế Cơ hội Hoa Kỳ và các khoản khấu trừ và tín dụng thuế đại học khác tại đây.
8. Tận dụng lợi thế của ROTC
Mỗi chi nhánh của các dịch vụ vũ trang đều cung cấp học bổng ROTC, viết tắt của Quân đoàn Huấn luyện Sĩ quan Dự bị. Tiền đề rất đơn giản: Quân đội trả cho một số hoặc tất cả học phí đại học của con bạn, và đổi lại, con bạn cam kết một số năm phục vụ nhất định sau khi tốt nghiệp.
Khi sinh viên tốt nghiệp và bắt đầu nghĩa vụ quân sự, họ vào làm sĩ quan, được đào tạo bổ sung và chuyên môn. Theo nhiều cách, đó là một chiến thắng cùng có lợi; sinh viên được học đại học miễn phí hoặc giảm giá sâu, một công việc được đảm bảo sau khi tốt nghiệp, và đào tạo thêm về nghề nghiệp và lãnh đạo. Họ cũng nhận được một số hướng dẫn về cấu trúc và giá trị cá nhân để khởi động - điều mà một số thanh niên cần nhiều hơn những người khác.
Mặc dù vậy, hãy coi chừng rằng học bổng ROTC không được đảm bảo; sinh viên phải nộp đơn cho họ và được chấp nhận vào chương trình. Và giống như tất cả các học bổng, họ phụ thuộc vào hiệu suất. Nếu con bạn chùng bước và kiếm được Ds, đừng mong đợi quân đội tiếp tục trả học phí của họ.
Là cha mẹ, bạn có thể làm ngọt nồi cho con bạn bằng cách đề nghị đầu tư một số tiền bạn và họ đang tiết kiệm học phí. Bạn có thể đặt nó sang một bên để thanh toán xuống căn nhà đầu tiên của họ hoặc đầu tư vào IRA cho họ. Đối với vấn đề đó, bạn có thể đầu tư vào quỹ hưu trí của mình để con bạn không bị mắc kẹt khi hỗ trợ bạn khi bạn già và đã phá vỡ!
9. Giáo dục Co-Op hoặc Bồi hoàn cho chủ nhân
Quân đội không phải là chủ lao động duy nhất sẵn sàng trang trải một số học phí của con bạn để đổi lấy công việc và hợp đồng lao động sau khi tốt nghiệp. Một số nhà tuyển dụng - chẳng hạn như Starbucks, IBM và UPS - cung cấp hoàn trả một phần học phí cho nhân viên toàn thời gian hoặc bán thời gian.
Một lộ trình khác là giáo dục hợp tác, trong đó sinh viên có thể tận dụng mối quan hệ đối tác giữa các trường đại học và chủ lao động địa phương. Các mô hình giáo dục hợp tác rất khác nhau, với một số cung cấp việc làm và giáo dục song song, toàn thời gian hoặc bán thời gian. Những người khác liên quan đến học kỳ xen kẽ giữa công việc và học tập. Tùy thuộc vào trường đại học, sinh viên có thể nhận được tín dụng học tập cho kinh nghiệm làm việc của họ và nhận tiền lương từ nhà tuyển dụng để khởi động.
Để biết thêm thông tin về giáo dục hợp tác, hãy xem Hiệp hội thực tập và giáo dục hợp tác (CEIA).
10. Hack nhà với căn hộ cao cấp Kiddie
Trước khi đi sâu vào chương trình căn hộ chung cư kiddie là gì, thật đáng để giải thích việc hack nhà là gì. Ở dạng đơn giản nhất, hack nhà là tìm cách để người khác trả tiền nhà của bạn. Mô hình cổ điển đang mua một ngôi nhà nhỏ của nhiều gia đình, chẳng hạn như một căn song lập (cái này có thể được mua từ Roofstock), và chuyển sang một đơn vị trong khi thuê một căn khác. Lý tưởng nhất, tiền thuê của người thuê bao gồm toàn bộ thế chấp của bạn. Một mô hình phổ biến khác là mua một ngôi nhà có nhiều phòng ngủ và thuê những người khác để trả tiền thế chấp.
Chi phí phòng và bảng trung bình hàng năm cho năm học 2018 đến 2019 là 11.140 đô la cho các trường đại học công lập và 12.680 đô la cho các trường cao đẳng tư nhân, theo The College Board. Thay thế cho việc bỏ ra 1.000 đô la mỗi tháng cho trường đại học của con bạn để nuôi và cho chúng ăn, tại sao bạn không mua một tài sản cho con bạn và một vài người bạn của chúng để sống? Các bạn cùng phòng (hoặc cha mẹ của họ) trả tiền thuê nhà, lý tưởng nhất là thanh toán thế chấp của bạn.
Sau khi tốt nghiệp, con bạn có thể tiếp tục sống ở đó, hoặc chúng có thể chuyển đi và bạn có thể bán tài sản hoặc giữ nó như một tài sản đầu tư chung. Nếu bạn bán nó, bạn có lợi nhuận từ bất kỳ sự đánh giá cao. Nếu bạn giữ nó dưới dạng cho thuê, bạn kiếm được một dòng tiền hàng tháng.
Nhiều người cho vay cung cấp các chương trình căn hộ chung cư kiddie cho phép bạn và con bạn cùng mua và tài trợ cho một tài sản, theo hướng dẫn của FHA. Ngoài các lợi ích tài chính, bạn cũng nhận được các lợi ích về thuế khi xóa các chi phí như lãi thế chấp, đóng chi phí và sửa chữa.
Điều đó chắc chắn nhịp đập trả tiền học đại học cho phòng và hội đồng quản trị.
11. Tự hack
Cuộc sống dễ dàng hơn rất nhiều khi bạn không phải trả tiền nhà.
Nếu bạn đang vật lộn để tìm ra cách bạn có thể đủ khả năng để giúp đỡ với chi phí đại học của con bạn, một nơi để bắt đầu là bằng cách loại bỏ thanh toán nhà ở của chính bạn. Bạn không phải chuyển đến một gia đình nhiều gia đình hoặc đưa bạn cùng phòng; bạn có thể hack nhà với ngôi nhà hiện tại của bạn và cắt hoặc loại bỏ các khoản thanh toán nhà ở của bạn.
12. Lật nhà với con của bạn
Một cách để trả tiền học phí đại học của con bạn trong khi vẫn khiến chúng sứt mẻ là nhờ chúng làm việc trong các dự án đầu tư bất động sản chung với bạn.
Cùng nhau, hai bạn có thể tìm kiếm danh sách, đi bộ qua nhà, mua chúng, cải tạo chúng và bán chúng. Bạn có được một số chất lượng một lần với con trai hoặc con gái của bạn trong khi dạy chúng các kỹ năng có giá trị, từ đầu tư bất động sản đến cải tạo và cải thiện nhà. Họ học được giá trị của công việc khó khăn và có cổ phần thực sự trong giáo dục của chính họ. Và, tất nhiên, hai bạn kiếm được một số tiền để trang trải học phí của họ.
Như với tài sản cho thuê, lật nhà đòi hỏi một số giáo dục và công việc. Nếu chiến thuật này làm bạn quan tâm, hãy bắt đầu với năm mẹo sau để lật ngôi nhà đầu tiên của bạn một cách hiệu quả.
13. Bắt đầu một bên hối hả với con của bạn
Tôi thích đầu tư bất động sản như một sự hối hả bên lề, nhưng nó khác xa với lựa chọn duy nhất bạn có thể làm với con bạn. Bạn có thể mua và lật đồ cổ hoặc xe cổ. Bạn có thể bắt đầu kinh doanh cảnh quan hoặc dạy họ giao dịch trong ngày và đầu tư vốn cổ phần.
Các ý tưởng chỉ bị giới hạn bởi trí tưởng tượng của bạn. Hãy thử 18 ý tưởng kinh doanh phụ này để khiến cho nước ép sáng tạo của bạn trôi chảy, và hãy nhớ rằng con bạn càng đầu tư nhiều vào giáo dục, chúng càng có xu hướng nghiêm túc và tốt nghiệp.
14. Làm cho con bạn kiếm được học phí đại học của họ
Có lẽ bạn cho con bạn một khoản trợ cấp gắn liền với công việc gia đình của chúng. Một lựa chọn là khấu trừ một phần trợ cấp của họ và đầu tư vào kế hoạch 529 cho học phí trong tương lai của họ. Thậm chí tốt hơn, cung cấp cho họ toàn bộ trợ cấp, sau đó làm cho họ trả lại một phần cho học phí của họ để đóng góp của họ rõ ràng hơn.
Nếu bạn thích, bạn có thể cung cấp cho họ một số tiền nâng cao để trang trải thêm chi phí trực tuyến - mặc dù bạn cũng có thể muốn yêu cầu thêm công việc và làm việc với họ như một phần của thỏa thuận.
Và không có lý do gì bạn phải dừng lại ở học phí đại học của họ khi tính phí cho họ. Một cách để dạy trẻ cách tiết kiệm tiền là cho chúng một khoản trợ cấp cao hơn nhưng yêu cầu chúng phải trả lại các chi phí như tiền thuê nhà, cửa hàng tạp hóa và tiện ích. Cuối cùng, mục tiêu của trợ cấp không chỉ đơn thuần là cho con bạn tiền để đổi lấy việc vặt, mà là dạy chúng cách tạo ra và sống trong ngân sách.
15. Cung cấp hoàn trả khoản vay có điều kiện
Bạn có sẵn sàng trả tiền học phí cho con bạn, nhưng chỉ khi họ nghiêm túc, đạt điểm cao và thực sự tốt nghiệp?
Tôi đã biết các bậc cha mẹ đã cho con cái họ vay các khoản vay của sinh viên để trả tiền học đại học, với sự hiểu rằng các bậc cha mẹ sẽ trả một phần hoặc có điều kiện khoản nợ sinh viên của họ sau khi tốt nghiệp. Một cách để tiếp cận điều này là buộc hoàn trả cho các lớp của học sinh. Hãy tưởng tượng con bạn sẽ làm việc chăm chỉ hơn bao nhiêu nếu chúng biết rằng 4.0 sẽ có nghĩa là hoàn trả 100% học phí, nhưng 3.0 sẽ chỉ mang lại khoản hoàn trả khoản vay 75%?
Bên cạnh việc là một động lực tuyệt vời cho việc học tập chăm chỉ và đạt điểm cao, điều này giúp phụ huynh có thêm thời gian để tập hợp tiền để trang trải học phí. Bốn năm kết hợp có thể làm nên điều kỳ diệu cho tài khoản 529 của bạn. Tất nhiên, bạn đang cạnh tranh với việc tăng lãi cho các khoản vay của sinh viên. Nhưng nếu con bạn không tốt nghiệp, hoặc chỉ đủ điều kiện để được bồi hoàn một phần, thì đó là vấn đề của chúng nhiều hơn của bạn.
Từ cuối cùng
Cho dù bạn hoặc con bạn trả tiền cho giáo dục đại học của họ, luôn luôn ghi nhớ chi phí. Con bạn có thực sự cần phải theo học một trường đại học tư thục nhỏ với mức phí 55.000 đô la mỗi năm? Hoặc họ có thể có được một nền giáo dục tương đương với $ 15.000 mỗi năm?
Cũng đáng để xem xét các chương trình kết hợp hoặc tăng tốc nếu con bạn biết chính xác những gì chúng muốn học. Ít nhất, hãy chắc chắn rằng họ tốt nghiệp trong vòng bốn năm. Cha tôi nói với tôi không có gì chắc chắn rằng ông sẽ không sứt mẻ trong một xu sau năm thứ tư đại học của tôi. Tôi tốt nghiệp đúng hạn.
Tìm kiếm nhiều cách để giảm chi phí học đại học của con bạn và kết hợp chúng với càng nhiều ý tưởng ở trên càng tốt, và bạn có thể thoát khỏi dung môi những năm đại học của con bạn.
Thủ thuật yêu thích của bạn hoặc lời khuyên cho học phí đại học là gì?
