Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA) - Lịch sử, vai trò & chức năng

Liên kết với các ngân hàng không thân thiện, nhiều khách hàng đang chuyển tiền mặt của họ sang các công đoàn tín dụng - tổ chức tiền gửi phi lợi nhuận có nhiều điểm tương đồng với các ngân hàng vì lợi nhuận, nhưng có xu hướng thân thiện với khách hàng hơn. Theo Hội đồng tín dụng thế giới, có gần 6.500 công đoàn tín dụng và hơn 100 triệu thành viên liên minh tín dụng cá nhân chỉ riêng ở Hoa Kỳ.

Tất cả các công đoàn tín dụng của Hoa Kỳ phải có một điều lệ chính phủ. Một số ít các công đoàn tín dụng nhỏ hơn được điều lệ bởi chính phủ tiểu bang. Tuy nhiên, hầu hết - ít nhất là 6.200, tính đến giữa năm 2015 - nắm giữ các điều lệ liên bang và do đó được gọi là công đoàn tín dụng liên bang.

Tất cả các công đoàn tín dụng liên bang hoạt động dưới sự giám sát của Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA), một cơ quan liên bang chịu trách nhiệm điều chỉnh các hoạt động của họ và bảo vệ tiền gửi của từng thành viên. Mục đích của NCUA cũng được áp dụng cho hầu hết các công đoàn tín dụng nhà nước..

Vai trò của Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia

NCUA có một đội ngũ nhân viên thường trực khoảng 1.200 người và ngân sách hàng năm khoảng 280 triệu đô la. Với những tài nguyên đó, nó theo đuổi một số vai trò và mục tiêu liên quan.

Đối với người tiêu dùng và chủ doanh nghiệp nhỏ, quan trọng nhất trong số đó bao gồm:

Quỹ bảo hiểm cổ phần của Liên minh tín dụng quốc gia (NCUSIF)

Có thể cho rằng vai trò quan trọng nhất của Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia - và là người có khả năng tác động đến người gửi tiền cá nhân nhiều nhất - đang điều hành một chương trình bảo hiểm tiền gửi có tên Quỹ Bảo hiểm Cổ phần Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUSIF), hoạt động liên tục từ năm 1970.

Giống như Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) do liên bang quản lý và các chương trình bảo hiểm tiền gửi của tiểu bang như Quỹ Bảo hiểm Tiền gửi của Massachusetts (DIF), NCUSIF bảo đảm tiền gửi của các thành viên liên minh tín dụng chống lại tổn thất do mất khả năng hoặc mất khả năng thanh toán. NCUSIF bảo đảm cho mỗi tài khoản liên minh tín dụng (thường được gọi là một lượt chia sẻ trên mạng) lên tới 250.000 đô la.

Các loại cổ phần cụ thể được bảo hiểm bởi bảo hiểm NCUSIF bao gồm:

Kiểm tra hoặc dự thảo tài khoản
Tài khoản tiết kiệm
Tài khoản thị phần tiền tệ, hoặc tài khoản tiết kiệm năng suất cao (không bị nhầm lẫn với các quỹ thị trường tiền tệ, vốn thường không được phát hành bởi các hiệp hội tín dụng)
CD và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
Một số công cụ có thể thương lượng, chẳng hạn như kiểm tra thủ quỹ

NCUSIF được tài trợ bởi tiền gửi từ các hiệp hội tín dụng thành viên NCUA và duy trì một quỹ bảo hiểm riêng cho mỗi liên minh cá nhân. Số dư quỹ của mỗi công đoàn phải bằng hoặc vượt quá 1% tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm của công đoàn. Chẳng hạn, một liên minh tín dụng có 10 triệu đô la tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm phải duy trì số dư ít nhất 100.000 đô la trong quỹ bảo hiểm NCUSIF của mình. NCUSIF đầu tư phần lớn quỹ của mình vào các công cụ của Kho bạc Hoa Kỳ.

Theo luật liên bang, tổng số dư của NCUSIF - tổng số tiền gửi của các tổ chức tín dụng thành viên NCUA - phải duy trì từ 1,2% đến 1,5% tổng số tiền gửi được bảo hiểm tại các công đoàn tín dụng thành viên. Nếu tỷ lệ giảm xuống dưới 1,2%, cho dù do tổn thất được bảo hiểm hoặc tăng tổng tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức thành viên, quỹ sẽ đánh giá phí bảo hiểm đặc biệt cho các hiệp hội tín dụng thành viên cho đến khi tỷ lệ vượt qua ngưỡng tối thiểu một lần nữa. Nếu tỷ lệ vượt quá mức trung bình 1,3% trong bất kỳ năm tài chính nào, NCUSIF trả cho mỗi tổ chức tín dụng thành viên một khoản cổ tức tỷ lệ thuận với cổ phần của nó trong quỹ.

Giáo dục và tiếp cận cộng đồng

Ngoài bảo hiểm tiền gửi, NCUA cung cấp một loạt các thông tin và dịch vụ tiếp cận và nguồn lực cho các công đoàn tín dụng và các thành viên của họ. Chúng rơi vào một số loại:

Báo cáo tài chính và công bố. NCUA phát hành các báo cáo hiệu quả tài chính thường xuyên và duy trì cơ sở dữ liệu kỹ thuật số toàn diện từ đầu những năm 1990.
Tài nguyên cho các hiệp hội tín dụng. NCUA cung cấp hướng dẫn và hỗ trợ trực tiếp cho nhiều vấn đề ảnh hưởng đến hoạt động hàng ngày của công đoàn tín dụng, như công nghệ thông tin và truyền thông khách hàng.
Quy định toàn văn và giá treo. NCUA duy trì một cơ sở dữ liệu công khai rộng rãi về các quy tắc và quy định quản lý các hiệp hội tín dụng liên bang, chẳng hạn như Đạo luật Bảo mật Ngân hàng, Đạo luật Liên minh Tín dụng Liên bang và các luật khác nhau về ngân hàng chuyển đổi sang liên minh tín dụng.
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov là một cổng thông tin tiêu dùng với nội dung thông tin rộng rãi về các hiệp hội tín dụng, luật bảo vệ tài chính và các vấn đề tài chính cá nhân khác nhau. Cổng này cũng có một cơ sở dữ liệu có thể tìm kiếm của tất cả các hiệp hội tín dụng liên bang và một cổng thông tin giáo dục riêng biệt có tên Pocket Cents, cung cấp các bài học, bài báo và đa phương tiện tài chính trực tuyến phù hợp với độ tuổi và nền tảng cụ thể (ví dụ, thành viên dịch vụ thanh thiếu niên và.

Quản trị và khu vực NCUA

NCUA được điều hành bởi một hội đồng quản trị gồm ba thành viên có trụ sở tại Alexandria, Virginia, gần Washington, D.C. Thành viên Hội đồng quản trị được chỉ định trực tiếp bởi Tổng thống Hoa Kỳ. Theo luật, không quá hai thành viên hội đồng quản trị có thể thuộc cùng một đảng chính trị.

NCUA chia Hoa Kỳ và các lãnh thổ của mình thành năm khu vực, mỗi khu vực có văn phòng hành chính riêng và hệ thống phân cấp quản lý địa phương hoạt động dưới sự giám sát của hội đồng ba thành viên:

Vùng I. Có trụ sở tại Albany, New York và giám sát các công đoàn tín dụng ở các tiểu bang sau: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont và Wisconsin.
Khu vực II. Có trụ sở tại Alexandria, Virginia, và bao gồm các tiểu bang và khu vực pháp lý sau: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia và West Virginia.
Khu vực III. Có trụ sở tại Atlanta, Georgia và bao gồm các tiểu bang và vùng lãnh thổ sau: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, North Carolina, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee và Quần đảo Virgin thuộc Hoa Kỳ.
Khu vực IV. Có trụ sở tại Austin, Texas, và bao gồm các tiểu bang sau: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Oklahoma, South Dakota, Texas, và Wyoming.
Vùng V. Có trụ sở tại Tempe, Arizona, và bao gồm các tiểu bang và vùng lãnh thổ sau: Alaska, Arizona, California, Guam, Hawaii, Idaho, Nevada, Oregon, Utah, và Bang Washington.

Nguồn gốc & Lịch sử của Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia

Tại Hoa Kỳ, các hiệp hội tín dụng đã tồn tại ở dạng dễ nhận biết từ những năm 1900. Tuy nhiên, giống như các ngân hàng vì lợi nhuận, các công đoàn tín dụng được điều tiết rất nhẹ nhàng cho đến khi những cú sốc tài chính liên tiếp của cuộc Đại khủng hoảng.

Tổ chức tiền nhiệm

Đầu những năm 1930, trong thời kỳ suy thoái, Tổng thống Franklin D. Roosevelt đã ký ban hành luật tạo ra một điều lệ liên bang cho các hiệp hội tín dụng - một bộ tiêu chuẩn thống nhất để quản lý họ từ Maine đến California.

Cục Công đoàn Tín dụng Liên bang - tổ chức công cộng, quốc gia đầu tiên bị buộc tội giám sát các công đoàn tín dụng liên bang - ra đời vào khoảng thời gian đó. Vào đầu thế kỷ và giữa thế kỷ 20, hầu hết các công đoàn tín dụng liên bang tập trung vào người gửi tiền ở nông thôn, nhiều người trong số họ là nông dân hoặc chủ doanh nghiệp nhỏ hoạt động trong ngành nông nghiệp. Theo đó, Cục Công đoàn Tín dụng Liên bang hoạt động dưới sự bảo trợ của Cơ quan Quản lý Tín dụng Nông trại.

Theo thời gian, Văn phòng Công đoàn Tín dụng Liên bang đã di chuyển đến FDIC, Cơ quan An ninh Liên bang hiện không còn tồn tại, và cuối cùng là Bộ Y tế, Giáo dục & Phúc lợi (nay là Bộ Y tế & Dịch vụ Nhân sinh).

Sự trỗi dậy của NCUA

Vào cuối những năm 1960, ngành công nghiệp tín dụng quá lớn để Cục Công đoàn Tín dụng Liên bang quản lý hiệu quả. Để đảm bảo rằng các công đoàn tín dụng điều lệ liên bang tiếp tục được tổ chức theo một số biện pháp trách nhiệm và để bảo vệ tiền gửi đầy đủ cho các thành viên liên minh tín dụng, Quốc hội Hoa Kỳ đã thông qua luật tạo ra NCUSIF và NCUA. Về mặt kỹ thuật, NCUA được thành lập thông qua việc tái cấu trúc và mở rộng của Hiệp hội tín dụng liên bang, kết hợp với thay đổi tên để phản ánh tốt hơn nhiệm vụ tiếp theo của tổ chức.

Trong những năm 1970, thập kỷ đầu tiên tồn tại của NCUA, tổ chức này đã giới thiệu các dịch vụ và biện pháp bảo vệ bổ sung cho ngành công nghiệp tín dụng. Đến năm 1980, NCUA hỗ trợ các nỗ lực của các hiệp hội tín dụng thành viên để phát hành các khoản vay thế chấp tiêu dùng, điều mà trước đây không có ở nhiều công đoàn tín dụng. Nó cũng đã đảm nhận cơ cấu lãnh đạo dựa trên hội đồng quản trị hiện tại của mình và triển khai Cơ sở thanh khoản trung tâm, một người cho vay cuối cùng được giao nhiệm vụ hỗ trợ các công đoàn tín dụng bên bờ vực của khả năng thanh toán.

Những phát triển gần đây

Trong những năm 1980, điều kiện kinh tế tồi tệ và lãi suất cao đã đe dọa sự ổn định của NCUSIF lần đầu tiên kể từ khi thành lập vào năm 1970, khiến người ta lo ngại rằng nó sẽ không thể hoàn thành nhiệm vụ nếu nhiều công đoàn tín dụng thất bại liên tiếp. Năm 1985, Quốc hội đã thông qua luật tái cấp vốn buộc tất cả các công đoàn tín dụng thành viên NCUA đóng góp 1% số tiền gửi được bảo hiểm của họ.

Cho đến nay, sự kiện năm 1985 là trường hợp duy nhất của tái tổ hợp NCUSIF bắt buộc. Tuy nhiên, NCUA đã đánh thuế bảo hiểm cho các công đoàn tín dụng thành viên tại một số điểm trong những thập kỷ tiếp theo: năm 1991, trong chiều sâu của cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay; và mỗi năm từ 2009 đến 2013, một giai đoạn chứng kiến một số công đoàn tín dụng tiêu dùng thất bại do sự nôn nao từ sự sụp đổ của thị trường bất động sản Hoa Kỳ và khủng hoảng tài chính toàn cầu.

Ngoài ra, do cuộc khủng hoảng tài chính gần đây nhất, NCUA đã thiết lập một loạt các hệ thống và thủ tục mới để đánh giá khách quan sức khỏe tài chính của công đoàn tín dụng và phát hiện các vấn đề thanh khoản tiềm ẩn trước khi chúng đe dọa khả năng thanh toán của công đoàn thành viên. Một phần của vai trò giám sát của NCUA hiện nay liên quan đến việc tiến hành các biện pháp này một cách thường xuyên.

Tổ chức liên quan

Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia không phải là tổ chức công cộng nổi bật duy nhất liên quan đến các công đoàn tín dụng. Không nên nhầm lẫn với các tổ chức sau, mặc dù nó có thể hoạt động với họ hoặc thực hiện các sáng kiến chồng chéo theo thời gian.

Hiệp hội tín dụng quốc gia (CUNA)

CUNA là một hiệp hội thương mại có trụ sở tại Washington, D.C. làm việc với các công đoàn tín dụng được điều lệ của tiểu bang và liên bang, bao gồm một số thành viên không thuộc NCUA. Được hỗ trợ chủ yếu bởi các khoản phí được thu thập từ các hiệp hội tín dụng thành viên, các nhiệm vụ chính của CUNA bao gồm:

Cung cấp bảo hiểm nhân thọ và các sản phẩm liên quan cho nhân viên của các hiệp hội thành viên (thông qua CUNA Mutual Group, một công ty bảo hiểm trực thuộc hoạt động ở nhiều quốc gia)
Cung cấp dịch vụ phát triển chuyên nghiệp cho nhân viên công đoàn tín dụng
Tham gia gây quỹ và tài trợ cho các chương trình giáo dục tài chính và cứu trợ thiên tai
Vận động chính trị và vận động hành lang cho các quy định có lợi cho các công đoàn tín dụng và người gửi tiền của họ

Hiệp hội tín dụng liên bang quốc gia (NAFCU)

NAFCU có trụ sở tại Arlington, Virginia là một tổ chức vận động hành lang và vận động hành lang được hỗ trợ bởi những người ủng hộ thay mặt cho các công đoàn tín dụng liên bang. Nó nổi tiếng với việc tạo ra các báo cáo gốc về các khía cạnh khác nhau của ngành công nghiệp tín dụng và tài chính nói chung, cũng như tổ chức các sự kiện định kỳ và duy trì mối quan hệ với các nhà lập pháp liên bang. Giống như NCUA, NAFCU cũng duy trì một cơ sở dữ liệu tài chính và pháp lý rộng rãi cho các tổ chức thành viên và người tiêu dùng.

Bảo hiểm cổ phiếu Mỹ

American Share Insurance (ASI) là một công ty tư nhân, vì lợi nhuận có trụ sở tại Dublin, Ohio, cung cấp bảo hiểm cổ phần tư nhân (tiền gửi) cho các công đoàn tín dụng của Hoa Kỳ. Các quỹ bảo hiểm của ASI chi trả cho một số công đoàn tín dụng do nhà nước điều lệ không tham gia chương trình NCUSIF của NCUA, giảm bớt rủi ro liên quan đến tiền gửi trong các tổ chức đó.

ASI cũng cung cấp bảo hiểm bổ sung cho các công đoàn tín dụng đang tìm cách bảo vệ tiền gửi vượt quá mức tối đa 250.000 đô la cho mỗi tài khoản. Bảo vệ như vậy được gọi là Bảo hiểm cổ phần quá mức.

Điều quan trọng cần lưu ý là ASI không liên kết với Chính phủ Liên bang theo bất kỳ cách đặc biệt nào. Nếu bạn gửi ngân hàng với một liên minh tín dụng đảm bảo tiền gửi thông qua ASI, tiền của bạn không được đảm bảo bởi niềm tin và tín dụng đầy đủ của Hoa Kỳ.

Từ cuối cùng

Nếu bạn đang xem xét chuyển sang một tổ chức tín dụng, có lẽ bạn yên tâm bởi kiến thức rằng NCUA sẽ ở đó để đảm bảo tiền gửi của bạn nếu tổ chức của bạn thất bại. Và có lẽ điều đó không làm tổn hại đến điều đó, so với các ngân hàng tên tuổi có dấu chân từ bờ biển đến bờ biển, tư cách thành viên của NCUA chủ yếu là hỗ trợ và thân thiện với khách hàng.

Mặt khác, hãy cẩn thận về việc chú trọng quá nhiều vào bảo hiểm tiền gửi - hay nói chung là thành viên NCUA - khi bạn cân nhắc xem có nên chuyển lòng trung thành của mình từ một ngân hàng truyền thống sang một tổ chức tín dụng phi lợi nhuận hay không. Nhiều công đoàn tín dụng là các tổ chức nhỏ, địa phương thiếu nguồn lực và tầm nhìn của các ngân hàng lớn. Mặc dù NCUA làm rất nhiều cho các tổ chức thành viên, nhưng nó không thể một mình bù đắp cho thâm hụt dịch vụ khách hàng hoặc cung cấp cho mỗi liên minh thành viên một sự hiện diện ngân hàng trực tuyến tương đương với Ngân hàng Ally. Trước khi quyết định, hãy nhìn xa hơn nhãn NCUA và đảm bảo rằng tổ chức bạn đã chọn thực sự phù hợp với bạn.

Bạn có tài khoản liên minh tín dụng không?