9 loại phí ngân hàng tốn kém & cách tránh chúng

Tất nhiên, đó là vào những năm 1980. Nếu bạn đã mở một tài khoản với số tiền nhỏ bé đó ngày hôm nay, không chỉ tiền lãi trên bảng sao kê hàng tháng của bạn sẽ tương đương với số tiền, mà có lẽ bạn sẽ bị tát với một khoản phí vài đô la mỗi tháng vì không đáp ứng được yêu cầu số dư tối thiểu của ngân hàng. Vì vậy, thay vì xem số dư của bạn tăng chậm theo thời gian, bạn thực sự sẽ thấy số dư giảm khi phí tăng thêm.

Phí yêu cầu số dư tối thiểu chỉ là một trong nhiều khoản phí mà ngân hàng có thể tính cho bạn. Bạn sẽ bị tính phí nếu bạn rút tiền từ tài khoản của mình và bạn có thể bị tính phí khi gửi séc bị trả lại. Bạn phải trả phí khi sử dụng ATM của ngân hàng khác, vì thực hiện quá nhiều giao dịch hoặc không thực hiện giao dịch nào cả. Trên thực tế, một nghiên cứu năm 2013 của WalletHub đã phát hiện ra rằng tài khoản kiểm tra trung bình có 30 loại phí khác nhau liên quan đến nó - và khoảng một ngân hàng trong năm ngân hàng không tiết lộ chúng trên trang web của mình.

Mặc dù có vẻ như bạn nên giữ tiền mặt của mình trong một con heo đất, nhưng không cần phải đi đến cực điểm đó. Nếu bạn thông minh và cẩn thận, có thể tránh được hầu hết các khoản phí ngân hàng - hoặc ít nhất là giữ chúng ở mức tối thiểu.

Mẹo chuyên nghiệp: Một cách tuyệt vời để tránh phí ngân hàng hoàn toàn sẽ là đăng ký tài khoản ngân hàng Chime. Họ không tính phí thấu chi, không phí bảo trì hàng tháng, không có phí số dư tối thiểu và không có phí giao dịch nước ngoài.

1. Phí thấu chi

Giả sử bạn dừng lại ở cửa hàng tạp hóa cho một vài mặt hàng trên đường đi làm về. Khi đăng ký, hóa đơn của bạn lên tới 32 đô la, vì vậy bạn giao thẻ ghi nợ của mình - không nhận ra rằng chỉ còn lại 30 đô la trong tài khoản kiểm tra của bạn. Nếu bạn không có bảo vệ thấu chi trên tài khoản ngân hàng của mình, thì thanh toán sẽ không được thực hiện.

Tuy nhiên, nếu bạn quyết định chọn tham gia bảo vệ thấu chi khi bạn mở tài khoản, thì thanh toán sẽ đi qua như thể không có gì sai. Mặc dù bạn đã tránh được sự ngại ngùng khi thẻ của mình bị từ chối, nhưng bạn sẽ trả tiền sau khi ngân hàng tính phí thấu chi 35 đô la để chi tiêu nhiều hơn 2 đô la so với tài khoản của bạn.

Đó cũng có thể không phải là kết thúc của nó. Nếu bạn dừng lại lần thứ hai tại nhà thuốc để lấy toa thuốc, khoản đồng thanh toán $ 5 của bạn sẽ kích hoạt khoản phí $ 35 thứ hai. Và nếu bạn dừng lại để uống một tách cà phê nhanh chóng sau đó, giao dịch 2 đô la đó sẽ gây ra một khoản phí khác. Vào thời điểm bạn rời khỏi cửa hàng, bạn sẽ có 114 đô la màu đỏ - mặc dù bạn chỉ vượt quá số dư trong tài khoản của mình với tổng số 7 đô la. Nhiều ngân hàng lớn giới hạn số phí thấu chi bạn có thể bị tính phí trong một ngày xuống còn ba đến sáu, nhưng ở mức 35 đô la một pop, đó vẫn là rất nhiều tiền để mất trong một ngày.

Chi phí thấu chi

Các khoản phí thấu chi - còn gọi là phí NSF, đối với các khoản tiền không đủ tiền - có thể là một trong những khoản phí cao nhất được các ngân hàng tính. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, phí thấu chi trung bình năm 2014 là 34 USD. Để thêm sự xúc phạm đến thương tích, hầu hết các giao dịch kích hoạt phí thấu chi đều dưới 24 đô la, thấp hơn 10 đô la so với số tiền phí. Để đặt điều này trong viễn cảnh, nếu bạn đã vay 24 đô la từ ngân hàng của mình trong ba ngày và trả 34 đô la tiền lãi cho nó, thì đó sẽ là tỷ lệ phần trăm hàng năm là 17.000%.

Một số ngân hàng thậm chí còn thao túng tài khoản của bạn nhằm đánh bạn với càng nhiều phí thấu chi càng tốt. Nếu bạn thực hiện một số giao dịch trong cùng một ngày, tất cả với số tiền khác nhau, ngân hàng sẽ cố tình đưa khoản phí cao nhất qua đầu tiên - ngay cả khi đó thực sự là giao dịch mua cuối cùng bạn thực hiện vào ngày hôm đó. Vì vậy, ví dụ, nếu bạn đã trả cho đơn thuốc $ 3 và cà phê $ 2 trước bạn đã mua hàng gia dụng trị giá $ 32 của mình (và do đó vẫn có đủ tiền để mua thuốc theo toa và cà phê), ngân hàng vẫn tính phí cho bạn khi mua $ 32 trước. Bằng cách đó, nó có thể tính phí cho bạn ba khoản phí thấu chi riêng cho ba giao dịch, thay vì chỉ một.

Các ngân hàng cũng có thể thay đổi thời gian gửi tiền của bạn. Ví dụ: giả sử bạn biết rằng số dư của mình đang ở mức thấp, vì vậy bạn đã đến ngân hàng và gửi $ 60 vào tài khoản của mình trước khi mua sắm. Tuy nhiên, thay vì ghi có khoản tiền gửi $ 60 vào tài khoản của bạn ngay lập tức, ngân hàng đã giữ nó trong một ngày - trong khi ghi nợ thanh toán của bạn ngay lập tức.

Vào thời điểm khoản tiền gửi $ 60 được ghi có vào tài khoản của bạn, đã quá muộn. Bạn đã bị tính phí hơn 100 đô la phí - và ngay cả với khoản tiền gửi 60 đô la, bạn vẫn bị rút tiền quá mức.

Làm thế nào để tránh phí thấu chi

Về lý thuyết, tránh phí thấu chi rất đơn giản: Hãy chắc chắn không bao giờ rút tiền từ tài khoản của bạn. Nhưng khi bạn đang sử dụng thẻ ghi nợ cho tất cả các giao dịch mua hàng của mình, có thể rất khó để luôn biết bạn có sẵn bao nhiêu tiền.

Dưới đây là một số bước có thể giúp:

• Không chọn tham gia bảo vệ thấu chi. Một luật được thông qua vào năm 2010 cấm các ngân hàng tính phí thấu chi mà không có sự đồng ý của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn được hỏi liệu bạn có muốn chọn tham gia bảo vệ thấu chi trực tiếp hay không khi mở tài khoản, bạn có thể nhầm lẫn rằng dịch vụ này sẽ bảo vệ bạn khỏi phải trả phí thấu chi, trên thực tế, điều đó ngược lại. Do đó, bảo vệ thấu chi giảm là động thái khôn ngoan hơn, ngay cả khi điều đó có nghĩa là đôi khi thẻ của bạn bị từ chối vì bạn không có đủ tiền trong tài khoản của mình.
• Xem số dư của bạn. Từ chối bảo vệ thấu chi không đảm bảo rằng bạn sẽ không bao giờ bị tính phí NSF. Đôi khi, khi bạn mua hàng, nó không đăng lên tài khoản của bạn ngay lập tức - vì vậy, khi hết thời gian, số dư của bạn có thể đã giảm xuống dưới mức phí, gây ra phí cho giao dịch bạn đã thực hiện. Để tránh vấn đề này, hãy cố gắng giữ một lượng tiền mặt đủ lớn trong tài khoản kiểm tra của bạn mọi lúc để chi trả cho các giao dịch mua hàng ngày của bạn và theo dõi chặt chẽ số dư của bạn nếu bạn sợ rằng nó đang xuống thấp.
• Thiết lập cảnh báo ứng dụng di động. Bạn có thể thiết lập ứng dụng di động của ngân hàng để gửi thông báo bằng văn bản khi bạn cố gắng thực hiện một giao dịch sẽ rút tiền từ tài khoản của bạn. Bằng cách đó, nếu có thể, bạn có thể chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm của mình trong khi giao dịch vẫn đang chờ xử lý - hoặc hoàn toàn hủy giao dịch. Bạn cũng có thể thiết lập ứng dụng để thông báo cho bạn khi số dư trong tài khoản của bạn giảm xuống dưới một mức nhất định.
• Liên kết với tài khoản khác. Có nhiều hơn một loại bảo vệ thấu chi. Về cơ bản, phạm vi bảo hiểm của Overdraft có nghĩa là bạn nhận được một khoản vay ngân hàng mỗi khi bạn rút tiền từ tài khoản của mình - và trả phí mỗi lần. Ngược lại, chuyển khoản thấu chi, có nghĩa là bạn liên kết tài khoản séc của mình với tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ với cùng một ngân hàng, vì vậy nếu bạn vô tình lấy quá nhiều tiền từ việc kiểm tra, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền từ tài khoản khác để trang trải . Một số ngân hàng tính phí cho các chuyển khoản này, nhưng nó thường khoảng 10 đô la - ít hơn nhiều so với phí thấu chi trung bình.
• Liên kết với thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn không có tài khoản tiết kiệm để liên kết, bạn có thể liên kết tài khoản kiểm tra của mình với thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng thay thế. Sau đó, nếu bạn rút tiền từ tài khoản kiểm tra của mình, phần thanh toán bạn không thể chi trả được tính vào thẻ tín dụng của bạn. Một lần nữa, bạn có thể sẽ bị tính phí cho việc chuyển tiền, nhưng không nên ở bất cứ đâu gần $ 35.

2. Phí ATM

Giả sử bạn đi chơi với một số người bạn ở một khu vực xa lạ trong thị trấn và bạn đang thiếu tiền mặt. Bạn không biết tìm chi nhánh ngân hàng của mình ở đâu, vì vậy bạn ghé qua một ngân hàng khác để sử dụng ATM. Nhưng vì bạn không phải là khách hàng, bạn phải trả phí $ 2,50. Cuối tháng, bạn xem lại bảng sao kê ngân hàng của mình để thấy rằng ngân hàng của chính bạn đã tính thêm $ 1,50 khi sử dụng máy ATM ngoài mạng lưới. Việc rút 50 đô la cuối cùng đã khiến bạn mất thêm 4 đô la.

Phí ATM là một trong những loại phí ngân hàng phổ biến nhất và cũng là một trong những loại phí tăng trưởng nhanh nhất. Theo khảo sát của Bankrate về các ngân hàng lớn nhất tại 25 thành phố lớn, các ngân hàng có phí trung bình tính phí cho khách hàng không sử dụng ATM của họ đã tăng từ 0,89 đô la năm 1998 lên 2,77 đô la vào năm 2014. Ngoài ra, các ngân hàng tính phí cho khách hàng của họ trung bình 1,58 đô la để sử dụng ATM của ngân hàng khác - vì vậy tất cả đã nói, một lần rút tiền có thể khiến bạn mất 4,35 đô la.

May mắn thay, phí ATM cũng là một trong những loại phí dễ tránh nhất:

• Bám sát ngân hàng của riêng bạn. Miễn là bạn thực hiện tất cả các khoản rút tiền từ ATM của chính ngân hàng của mình, bạn không phải lo lắng về phí. Bạn có thể sử dụng trang web hoặc ứng dụng di động của ngân hàng để tìm các máy ATM trong mạng khi bạn vắng nhà. Hoặc, lên kế hoạch trước và dừng lại ở ngân hàng nhà của bạn để rút tiền mặt khi bạn cần..
• Nhận lại tiền mặt. Nếu bạn không thể tìm thấy máy ATM thuộc ngân hàng nhà của mình, bạn có thể nhận tiền mặt tại cửa hàng. Chỉ cần mua hàng nhỏ bằng thẻ ghi nợ của bạn và yêu cầu hoàn lại tiền. Nhiều cửa hàng không tính phí cho dịch vụ này.
• Ngân hàng trực tuyến. Nếu bạn mở một tài khoản tại một ngân hàng trực tuyến, nó có thể trả phí ATM của bạn. Các ngân hàng trực tuyến không có ATM và chi nhánh của riêng họ, vì vậy hầu hết trong số họ hoàn trả cho chủ tài khoản bất kỳ khoản phí nào được tính khi sử dụng ATM của các ngân hàng khác.

3. Phí bảo trì

Trong tất cả các khoản phí ngân hàng tính, có lẽ khó chịu nhất là phí bảo trì. Đây là một khoản phí bạn phải trả chỉ để giữ cho tài khoản của bạn mở - thực tế, trả tiền cho ngân hàng vì đã để bạn giữ tiền của mình với nó. Điều này dường như không có ý nghĩa gì nhiều, vì các ngân hàng muốn bạn giữ tiền của bạn với họ để họ có thể cho khách hàng vay. Rốt cuộc, đó là cách họ kiếm tiền - hoặc ít nhất, nó đã từng là.

Tuy nhiên, với lãi suất quá thấp trong những ngày này, các ngân hàng không kiếm được nhiều tiền từ các khoản vay. Do đó, nhiều người đã xử lý các khoản phí bổ sung để tạo nên sự khác biệt. Do đó, các tài khoản kiểm tra thực sự miễn phí đã trở nên khá hiếm. Theo Bankrate, chỉ có 4% tài khoản kiểm tra chịu lãi và 38% tài khoản miễn lãi thực sự miễn phí, không có phí bảo trì hoặc các yêu cầu khác.

Theo Bankrate, phí bảo trì trung bình cho tài khoản kiểm tra là 14,76 đô la một tháng, tương đương 177,12 đô la một năm. Tuy nhiên, với 97% của tất cả các tài khoản, có thể tránh được khoản phí này bằng cách đáp ứng một hoặc nhiều điều kiện đặc biệt, chẳng hạn như:

• Duy trì số dư tối thiểu. Nhiều ngân hàng miễn phí bảo trì nếu bạn giữ một số dư tối thiểu nhất định trong tài khoản của mình. Bankrate cho biết số dư tối thiểu trung bình để tránh phí là $ 7.211.
• Sử dụng tiền gửi trực tiếp. Một số ngân hàng miễn phí bảo trì nếu bạn thực hiện một số lượng tiền gửi trực tiếp nhất định vào tài khoản của mình mỗi tháng. Các ngân hàng khác yêu cầu bạn gửi một số tiền tối thiểu.
• Sử dụng thẻ ghi nợ của bạn. Thực hiện một số lượng giao dịch nhất định mỗi tháng bằng thẻ ghi nợ của bạn có thể là một cách khác để tránh phí bảo trì.
• Trở thành một học sinh. Một số tài khoản miễn phí phí ​​bảo trì cho sinh viên đại học toàn thời gian.

Những cách bổ sung để tránh phí bảo trì

Để đảm bảo tài khoản kiểm tra miễn phí trên mạng của bạn thực sự miễn phí, hãy đọc bản in đẹp trên thỏa thuận tài khoản của bạn và đảm bảo bạn đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng mỗi tháng. Nhưng hãy nhớ rằng ngân hàng của bạn có thể thay đổi quy tắc của mình bất cứ lúc nào miễn là nó thông báo cho bạn về sự thay đổi bằng văn bản. Do đó, để theo dõi những gì bạn phải làm để tránh phí, bạn thực sự phải đọc các thông báo mà ngân hàng gửi về các thay đổi đối với các điều khoản và điều kiện của nó.

Nếu bạn có tài khoản kiểm tra lãi suất, hãy kiểm tra xem liệu bạn có thể tránh được phí hay không bằng cách chuyển sang tài khoản miễn lãi. Với lãi suất thấp ngày nay, tiền lãi bạn hy sinh không đáng bao nhiêu. Hoặc, mở tài khoản tại ngân hàng trực tuyến hoặc hiệp hội tín dụng, ít có khả năng tính phí bảo trì.

4. Phí gửi lại

Các ngân hàng không chỉ tính phí cho những gì bạn làm - đôi khi, họ tính phí cho những gì người khác làm với bạn. Ví dụ: giả sử bạn cùng phòng của bạn đưa cho bạn một tấm séc để trả cho một nửa hóa đơn tiền điện của cô ấy, nhưng cô ấy thực sự không có đủ tiền trong tài khoản của mình để trang trải. Séc bị trả lại khi bạn cố gửi tiền và trong khi bạn cùng phòng của bạn bị tính phí NSF, bạn sẽ phải trả một khoản phí gửi trả lại - còn được gọi là phí kiểm tra bị trả lại - để gửi séc không tốt. Theo Wallethub, số tiền tối đa mà các ngân hàng có thể tính cho bạn đối với khoản tiền gửi không trải qua trong khoảng từ $ 20 đến $ 40, tùy thuộc vào nơi bạn sống.

Làm thế nào để tránh các vấn đề và lệ phí với tiền gửi bị trả lại

Bạn có thể tránh đặt người khác vào tình huống này bằng cách làm theo các bước tương tự bạn thực hiện để tránh phí thấu chi: Theo dõi số dư tài khoản của bạn, duy trì đệm và sử dụng chuyển tự động. Tuy nhiên, khó hơn một chút để tránh bị mắc kẹt với kiểm tra bị trả lại từ người khác. Tuy nhiên, có một số bước bạn có thể thực hiện để bảo vệ chính mình:

• Chờ kiểm tra để xóa. Đôi khi phải mất vài ngày hoặc thậm chí vài tuần để ngân hàng của bạn thông báo cho bạn rằng séc đã bị trả lại. Nếu bạn cho rằng trong thời gian đó tiền từ séc đã có trong tài khoản của bạn, điều đó có thể khiến bạn rút nhầm tài khoản của mình - vì vậy bạn có thể bị kẹt với phí thấu chi trên phí gửi tiền được trả lại. Vì vậy, luôn luôn đợi cho đến khi séc bị xóa và tiền xuất hiện như một phần của số dư tài khoản của bạn trước khi thử sử dụng nó.
• Coi chừng kiểm tra giả. Nếu bạn nhận được một tấm séc từ một người mà bạn không biết rõ, hãy kiểm tra cẩn thận. Một tấm séc không có lỗ đục trên các cạnh của nó, có ánh sáng bóng loáng hoặc thiếu tên và địa chỉ của ngân hàng có thể bị làm giả. Bạn cũng nên kiểm tra số Dự trữ Liên bang ở đầu séc để đảm bảo ba hoặc bốn chữ số cuối cùng khớp với ba hoặc bốn chữ số đầu tiên của số định tuyến ngân hàng ở phía dưới. Cuối cùng, coi chừng séc cá nhân có số từ 101 đến 500 hoặc séc kinh doanh được đánh số từ 1000 đến 1500. Những số thấp như vậy là dấu hiệu cho thấy séc đến từ một tài khoản hoàn toàn mới và khoảng 90% séc giả đến từ tài khoản mới , theo Wallethub.
• Kiểm tra trên Kiểm tra. Nếu bạn nhận được một tấm séc mà bạn không chắc chắn, hãy mang nó đến ngân hàng nơi giữ tài khoản trước khi gửi hoặc rút tiền mặt. Ngân hàng có thể cho bạn biết liệu có đủ tiền trong tài khoản để chi trả cho séc không.
• Sử dụng một ngân hàng nhỏ. Hầu hết các ngân hàng lớn tính phí gửi lại, nhưng nhiều ngân hàng nhỏ và công đoàn tín dụng thì không. Nếu bạn dường như thường xuyên chạy vào séc bị trả lại, hãy xem xét khả năng chuyển tài khoản của bạn sang ngân hàng không tính phí này.

5. Lệ ​​phí thẻ bị mất

Có ví của bạn bị đánh cắp là một rắc rối lớn. Ngoài việc mất tất cả tiền mặt bạn đang mang, bạn phải nỗ lực hủy bỏ và thay thế tất cả các thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ của bạn. Và để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, một số ngân hàng thực sự tính phí để thay thế thẻ ghi nợ bị mất của bạn. Ví dụ: Bank of America tính phí $ 5 cho thẻ ghi nợ mới và Ngân hàng PNC tính phí $ 7,50.

May mắn thay, hầu hết các ngân hàng quốc gia lớn không tính phí cho một thẻ ghi nợ thay thế. Tuy nhiên, nếu bạn cần thẻ mới vội vàng, gần như tất cả các ngân hàng đều tính phí giao hàng gấp. MyBankTracker báo cáo rằng phí cho dịch vụ này có thể dao động từ $ 5 đến $ 30.

Ngoài việc theo dõi chặt chẽ ví của bạn, cách tốt nhất để tránh phí thẻ bị mất là chọn một ngân hàng không tính phí. Để tránh phải trả phí vội vàng, hãy đến chi nhánh ngân hàng gần nhất và rút đủ tiền mặt để kéo dài cho đến khi thẻ mới của bạn đến.

6. Phí giao dịch nước ngoài

Tiêu tiền khi đi du lịch nước ngoài từng là rất nhiều công việc. Vì bạn không thể truy cập vào tài khoản ngân hàng Mỹ của mình từ bên ngoài quốc gia, nên cần phải dự trữ séc du lịch. Nhưng vì những thứ đó không được chấp nhận ở mọi nơi, bạn cũng phải mang theo tiền mặt, yêu cầu một chuyến đi đến văn phòng trao đổi tiền tệ.

ATM và thẻ ghi nợ đã làm cho nó đơn giản hơn nhiều - giờ đây bạn có thể sử dụng ATM nước ngoài để lấy tiền từ tài khoản ngân hàng của mình hoặc quẹt thẻ ghi nợ và bấm mã PIN để mua hàng.

Nhưng sự tiện lợi này đi kèm với một chi phí: Mỗi lần bạn sử dụng thẻ ghi nợ, bạn phải trả một khoản phí để chuyển đổi đô la của mình thành tiền địa phương. Theo CreditCards.com, hầu hết các ngân hàng đều tính phí cố định từ $ 1,50 đến $ 5 khi rút tiền ATM nước ngoài và một số tính phí giao dịch nước ngoài bổ sung từ 1% đến 3% số tiền đã rút.

Có một số ngân hàng Mỹ không thu phí cho các giao dịch nước ngoài. Chúng bao gồm Charles Schwab và ngân hàng trực tuyến Capital One 360. Một số công đoàn tín dụng cũng cho phép bạn rút tiền ở nước ngoài miễn phí. Các ngân hàng khác, chẳng hạn như Bank of America, có quan hệ đối tác với một số ngân hàng nước ngoài nhất định, vì vậy bạn có thể sử dụng ATM của các ngân hàng đó ở nước ngoài mà không phải trả phí.

Bạn cũng có thể tránh trả phí khi mua hàng bằng cách để lại thẻ ghi nợ trong ví của mình và sử dụng thẻ tín dụng không tính phí giao dịch nước ngoài. Nhiều du lịch thưởng thẻ tín dụng - bao gồm Chase Sapphire Preferred, Thưởng BankAmericard Travel, Capital One Venture, và Discover nó Miles - rơi vào thể loại này.

7. Phí sao kê giấy

Cá nhân, tôi thích nhận bảng sao kê ngân hàng hàng tháng của mình bằng điện tử hơn là gửi thư. Nó tiếp cận với tôi nhanh hơn, loại bỏ sự lộn xộn và dễ dàng xác định vị trí hơn nếu cần trong tương lai.

Tuy nhiên, đối với những người thích nhận bản sao kê của họ ở dạng giấy, có một số tin xấu: Một số ngân hàng hiện thu phí, thường là $ 1 hoặc $ 2, để gửi bản sao kê của bạn cho bạn.

Thật không may, bạn không thể làm gì nhiều với khoản phí này ngoại trừ nhượng bộ và đăng ký báo cáo điện tử. Bên cạnh đó, không cần giấy là tùy chọn xanh hơn, vì nó làm giảm số lượng cây bị chặt để làm tất cả giấy đó. Và nếu bạn thực sự thích đọc bản sao kê ngân hàng của mình trên giấy, bạn luôn có thể in ra một bản sao ở nhà.

8. Phí không hoạt động

Có thể sẽ rất ngạc nhiên khi biết rằng một số ngân hàng tính phí không hoạt động - đôi khi được gọi là phí ký túc xá trên giường - để duy trì một tài khoản mà bạn không sử dụng. Các ngân hàng tính phí này vì các tài khoản bị bỏ rơi phải tuân theo quy định nghiêm ngặt của chính phủ, gây ra đau đầu hành chính lớn. Không phải tất cả các ngân hàng đều tính phí không hoạt động tài khoản, nhưng đối với những người làm như vậy, phí này thường nằm trong khoảng từ 10 đến 20 đô la một tháng.

Nói chung, một tài khoản phải được giữ nguyên từ sáu tháng đến một năm trước khi phí không hoạt động bắt đầu. Một số ngân hàng đưa ra cảnh báo trước, nhưng những tài khoản khác chỉ đơn giản là bắt đầu rút tiền từ tài khoản của bạn. Nếu bạn không đọc kỹ các tuyên bố của mình, bạn thậm chí có thể không nhận ra mình đang bị tính phí cho đến khi ngân hàng thông báo cho bạn rằng tài khoản của bạn có số dư $ 0 và sẽ sớm bị đóng.

Bạn rất có thể bị ảnh hưởng bởi một khoản phí không hoạt động trên tài khoản tiết kiệm mà bạn hiếm khi sử dụng - chẳng hạn như tài khoản bạn đã mở từ lâu tại ngân hàng trước đó và quên đóng. Để tránh khoản phí này, tất cả những gì bạn phải làm là giữ cho tài khoản của bạn hoạt động bằng cách thực hiện ít nhất một khoản tiền gửi hoặc rút tiền mỗi tháng. Nếu bạn có một tài khoản mà bạn không sử dụng cho công việc hàng ngày, bạn có thể thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng gửi tiền vào hoặc rút tiền từ tài khoản để tránh không hoạt động. Hoặc, chỉ cần đóng tài khoản.

9. Phí hoạt động vượt mức

Một số ngân hàng tính phí nếu bạn không thực hiện bất kỳ giao dịch tài khoản tiết kiệm nào - nhưng nếu bạn thực hiện quá nhiều giao dịch, họ cũng sẽ tính phí cho việc đó..

Các ngân hàng đổ lỗi cho khoản phí này theo Quy định Liên bang D, luật điều chỉnh các ngân hàng xác định tài khoản tiết kiệm là một trong đó người gửi tiền thực hiện không quá sáu lần chuyển và rút tiền trong một tháng theo lịch hoặc chu kỳ sao kê. Nếu người gửi tiền vượt quá số lần chuyển và rút tiền được phép, ngân hàng có thể từ chối thực hiện giao dịch hoặc chỉ cảnh báo khách hàng không thực hiện lại.

Luật pháp không thực sự yêu cầu các ngân hàng tính phí cho khách hàng - nhưng nhiều ngân hàng thì có. Một khoản phí hoạt động vượt quá thông thường là trong phạm vi $ 10 đến $ 15.

May mắn thay, đây là một khoản phí dễ tránh khác - chỉ cần tuân thủ các quy tắc sau:

• Sử dụng tài khoản kiểm tra của bạn. Phí hoạt động vượt quá chỉ áp dụng cho tài khoản tiết kiệm, không kiểm tra tài khoản. Vì vậy, đối với mọi khoản thanh toán và chuyển khoản bạn thực hiện một cách thường xuyên, hãy luôn sử dụng tài khoản kiểm tra của bạn.
• Lên kế hoạch trước. Đôi khi, cần phải chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm của bạn sang tài khoản kiểm tra của bạn hoặc ngược lại. Tuy nhiên, làm điều này quá nhiều lần trong một tháng có thể gây ra phí hoạt động vượt mức. Để tránh vấn đề này, hãy lên kế hoạch trước. Tạo ngân sách cá nhân để xác định số tiền bạn sẽ cần có trong tháng và sau đó chuyển toàn bộ số tiền vào tài khoản kiểm tra của bạn trong một lần thay vì thực hiện nhiều lần chuyển trong suốt tháng.
• Thăm ngân hàng. Quy định Liên bang D chỉ giới hạn một số loại giao dịch nhất định, bao gồm chuyển khoản và rút tiền được thực hiện bằng séc, thẻ ghi nợ hoặc điện thoại hoặc chuyển khoản tự động. Bạn vẫn có thể thực hiện nhiều giao dịch mỗi tháng như bạn muốn tại cửa sổ giao dịch viên hoặc ATM. Vì vậy, nếu bạn cần chuyển khoản vào hoặc ra khỏi khoản tiết kiệm sẽ đưa bạn vượt quá giới hạn hàng tháng, hãy thực hiện tại ngân hàng.

Từ cuối cùng

Mặc dù thường tránh được phí ngân hàng, đôi khi vẫn xảy ra sai sót. Nếu bạn mở bảng sao kê ngân hàng của mình và nhận ra rằng bạn đã trượt và bị tát với một khoản phí, đừng cho rằng lựa chọn duy nhất của bạn là nuốt nó. Thông thường, các ngân hàng sẵn sàng xóa một khoản phí khỏi tài khoản của bạn nếu bạn gọi và hỏi một cách lịch sự. Một khảo sát của Credit.com cho thấy 44% khách hàng của ngân hàng đã miễn lệ phí ngân hàng, bao gồm phí thấu chi, phí gửi lại và phí số dư thấp.

Nó không thể đau để hỏi. Điều tồi tệ nhất mà một giao dịch viên có thể làm là nói không, và nếu điều này xảy ra, bạn sẽ không tệ hơn bạn trước đây.

Ngân hàng của bạn đã bao giờ tính phí cho bạn chưa? Bạn đã trả lời như thế nào?