13 Kế hoạch Hưu trí & Tiết kiệm Những sai lầm bạn cần tránh

Theo Cục Dự trữ Liên bang, chỉ có 13% người Mỹ đã đưa ra kế hoạch tài chính cho việc nghỉ hưu của họ rất nhiều ý nghĩ. Một nửa số người Mỹ nói rằng họ chỉ nghĩ về nó một chút hoặc họ chưa nghĩ gì về nó cả. Tuy nhiên, Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên (EBRI) cho thấy sự tự tin về việc chuẩn bị cho nghỉ hưu tăng vọt vào năm 2014 và một lần nữa vào năm 2015 sau khi ngồi ở mức thấp kỷ lục giữa năm 2009 và 2013.

Tuy nhiên, mức độ lạc quan ngày càng tăng đó không có căn cứ để chuẩn bị tốt hơn, EBRI lưu ý. Mức tiết kiệm thấp và hầu hết mọi người thậm chí không thực hiện các bước cơ bản cần thiết để chuẩn bị cho nghỉ hưu - nhiều người dường như tin rằng mọi việc sẽ chỉ diễn ra cuối cùng. Cách tiếp cận đó đơn giản là không hiệu quả.

Nếu bạn không muốn tham gia vào hàng triệu người Mỹ cao tuổi đang theo đuổi chuẩn nghèo, bạn cần có một kế hoạch nghỉ hưu hợp lý để đưa bạn ra khỏi con đường của những cạm bẫy kế hoạch chung. Mặt khác, bạn có nguy cơ mắc sai lầm sẽ cản trở khả năng nghỉ hưu khi bạn muốn, hoặc nếu không sẽ tạo ra vấn đề tài chính cho bạn sau khi bạn nghỉ hưu.

Sai lầm tiết kiệm

Lạm phát là một thực tế bạn không thể bỏ qua. Theo thời gian, chi phí sinh hoạt chắc chắn sẽ tăng lên.

Lấy nhà ở chẳng hạn. MarketWatch cho biết giá thuê trong quý 3 năm 2015 đã tăng 5,7% so với năm trước. Nó đủ khó để xử lý các đột biến về giá khi bạn làm việc, nhưng khi bạn không làm việc, nó có thể khó hơn nhiều, nếu không nói là không thể. Không ai muốn đấu tranh trong những năm nghỉ hưu của họ, nhưng cách duy nhất để tránh điều đó là tiết kiệm trong những năm làm việc của bạn.

1. Không tiết kiệm hưu trí

Không tiết kiệm cho những năm hoàng kim của bạn là sai lầm hưu trí nghiêm trọng nhất mà bất cứ ai cũng có thể mắc phải. Nghỉ hưu với ít hoặc không có tiền tiết kiệm làm tăng nguy cơ phải vật lộn và sống trong nghèo đói.

Nhiều người nghỉ hưu mà không có tiền tiết kiệm chỉ có An sinh xã hội để dựa vào. Tuy nhiên, An sinh xã hội được thiết kế để bổ sung tài chính, không phải là huyết mạch chính.

Theo Huffington Post, vào tháng 1 năm 2015, khoản thanh toán An sinh xã hội trung bình là $ 1.328 mỗi tháng, lên tới $ 15,936 mỗi năm. Trong khi đó, chuẩn nghèo cho hộ gia đình một người là 11.770 đô la. Những người về hưu không có thu nhập ngoài An sinh xã hội rất dễ bị tổn thương - và rất nhiều người dường như đang hướng đến lối sống rủi ro này. Một khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy 31% người không nghỉ hưu không có tiền tiết kiệm hưu trí và không có lương hưu.

Theo EBRI, lý do chính khiến mọi người không tiết kiệm là vì chi phí hàng ngày và chi phí sinh hoạt. Khi bạn hầu như không có kinh nghiệm vào hôm nay, thật khó để tập trung vào việc xây dựng an ninh tài chính cho ngày mai.

Nhưng hầu hết mọi người phải mất hàng thập kỷ để tiết kiệm đủ để hỗ trợ cho việc nghỉ hưu của họ - điều đó có nghĩa là bạn đơn giản không thể đủ khả năng để từ bỏ nó. Do đó, nếu bạn không thể tiết kiệm nhiều, hãy tiết kiệm một cái gì đó. Gác lại $ 20, $ 50 hoặc $ 100 tại một thời điểm tốt hơn nhiều so với việc không tiết kiệm bất cứ thứ gì. Với nhiều thời gian hơn, do lãi kép, những khoản tiền nhỏ đó có thể tăng trưởng đáng kể. Ví dụ: nếu bạn chỉ tiết kiệm 25 đô la mỗi tháng, nhưng làm như vậy trong 40 năm, số tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng lên gần 50.000 đô la - và đó là mức thu nhập rất khiêm tốn 6% mỗi năm.

Nếu bạn không thể thấy một cách để tiết kiệm dù chỉ một khoản nhỏ, chẳng hạn như $ 25 mỗi tháng, đã đến lúc thay đổi. Thực hiện các bước để tăng thu nhập của bạn - chẳng hạn như yêu cầu tăng lương, thay đổi công việc hoặc nhận hợp đồng bán thời gian - hoặc tìm cách giảm chi phí của bạn, chẳng hạn như chuyển đến căn hộ rẻ hơn và giảm chi tiêu giải trí của bạn.

2. Không tiết kiệm đủ

Nhiều người có một số tiền tiết kiệm, nhưng hầu như không đủ để nói rằng họ đang trên đường đến thành công. Theo EBRI, 28% số người trong Cuộc khảo sát niềm tin nghỉ hưu năm 2015 có ít hơn 1.000 đô la tiền tiết kiệm.

Trong khi một số người thực sự đang vật lộn để kiếm đủ tiền và tiết kiệm cho nghỉ hưu, thì nhiều người lại tiết kiệm vì họ đang bội chi. 69% số người được hỏi trong cuộc khảo sát EBRI thừa nhận họ có thể tiết kiệm ít nhất 25 đô la mỗi tuần để nghỉ hưu. Trong khi đó, theo khảo sát của Cục Dự trữ Liên bang, hơn một nửa số người Mỹ chi tiêu toàn bộ hoặc nhiều hơn số tiền họ kiếm được. Điều này có nghĩa là nhiều người có nguy cơ phải đối mặt với những rắc rối tài chính khi nghỉ hưu vì họ đang ưu tiên những mong muốn của ngày hôm nay hơn nhu cầu của ngày mai.

3. Tiết kiệm mà không có kế hoạch

Một số người thực hiện những nỗ lực cao quý để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Họ véo từng đồng xu, để dành tiền thường xuyên và kết quả là đã tích lũy được một khoản tiền khá lớn. Tuy nhiên, họ vẫn có nguy cơ bị thiếu hụt khi nghỉ hưu. Trong một thông cáo báo chí, Steve Anderson, người đứng đầu Dịch vụ Kế hoạch Hưu trí Schwab, cảnh báo rằng trong nhiều trường hợp, có một sự khác biệt đáng kể giữa số tiền mọi người cần cho nghỉ hưu thoải mái và những gì họ thực sự tiết kiệm.

Vấn đề là rất nhiều người không biết họ thực sự cần bao nhiêu. Bộ Lao động Hoa Kỳ nói rằng chưa đến một nửa số người Mỹ đã tính toán chi phí hưu trí của họ. Để giảm rủi ro khó khăn tài chính khi nghỉ hưu, phát triển tầm nhìn toàn diện về cuộc sống nghỉ hưu của bạn là điều cần thiết:

• Tuổi thọ trung bình của gia đình. Việc xem xét tuổi thọ của người thân giúp bạn đánh giá thời gian nghỉ hưu tiềm năng của bạn.
• Tuổi nghỉ hưu ưa thích. Tuổi nghỉ hưu cũng giúp xác định thời gian nghỉ hưu của bạn, mức độ tích cực của kế hoạch tài chính của bạn và vào thời điểm nào bạn cần để phát triển một tổ trứng hưu trí.
• Vị trí. Thành phố, quận hoặc thị trấn của bạn ảnh hưởng lớn đến chi phí sinh hoạt của bạn. Ngoài các chi phí như chăm sóc y tế và nhà ở, hãy xem xét hiệu lực của thuế bán hàng của tiểu bang và địa phương đối với các chi phí của bạn.
• Sắp xếp cuộc sống. Bạn vẫn sẽ có một thế chấp? Những người khác sẽ sống trong gia đình của bạn, chẳng hạn như con cái của bạn, để chia sẻ chi phí? Hay bạn mong đợi ở lại trong một cộng đồng sống được hỗ trợ? Bạn cần một ý tưởng về sự sắp xếp cuộc sống của bạn để tính ra chi phí sinh hoạt của bạn.
• Sở thích và lối sống. Làm thế nào để bạn có kế hoạch dành ngày của bạn? Bạn có muốn đi du lịch? Bạn và vợ / chồng của bạn sẽ có xe? Nếu vậy, bao nhiêu lần bạn dự kiến ​​sẽ mua xe mới trong khi nghỉ hưu? Bạn có kế hoạch làm việc trong thời gian nghỉ hưu? Xem xét thực tế thời gian bạn sẽ có khả năng làm việc nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu hoàn toàn khỏi lực lượng lao động.
• Bảo hiểm và bảo hiểm y tế. Bạn có mong đợi có bảo hiểm y tế đầy đủ? Bạn sẽ mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn? Bạn có cần tiết kiệm đủ tiền để chi trả cho một số loại chăm sóc nhất định, chẳng hạn như chăm sóc dài hạn, tiền túi?

Bạn càng trẻ, bạn càng có ít chi tiết vững chắc về việc nghỉ hưu vì những năm đó được hình thành bởi những hoàn cảnh diễn ra trong suốt cuộc đời bạn, như hôn nhân, con cái và sự nghiệp. Bạn có thể bắt đầu với một số giả định mơ hồ và đưa vào các chi tiết cụ thể hơn khi bạn được thiết lập và tiến gần hơn đến quỹ hưu trí.

Nếu bạn còn trẻ, mặc dù nghỉ hưu có vẻ là một chặng đường dài, điều quan trọng nhất là bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ. Và đừng quên rằng có các tài nguyên để giúp bạn, chẳng hạn như Kế hoạch Hưu trí của Cơ quan An sinh Xã hội.

4. Bỏ tiền vào tài khoản tiết kiệm

Thực hiện cam kết tiết kiệm là bước đầu tiên. Tiếp theo bạn phải xác định làm thế nào để làm điều đó.

Có tiền của bạn tăng lên trong những năm làm việc là ưu tiên hàng đầu - và tài khoản tiết kiệm thường xuyên không phải là nơi lý tưởng để tăng trưởng đầy đủ. Trong những năm khi lãi suất thấp, mức tăng trưởng mà bạn có thể thấy từ thanh toán lãi suất tiết kiệm có thể không theo kịp lạm phát, ít hơn nhiều so với mức tăng. Và nếu tiền của bạn không theo kịp lạm phát, nó sẽ mất giá trị.

Charles Schwab ước tính tỷ lệ lạm phát dài hạn là 1,8%, nhưng lợi nhuận từ đầu tư tiền mặt cũng sẽ chỉ là 1,8% gộp mỗi năm. Điều tồi tệ hơn là thu nhập trong tài khoản tiết kiệm thông thường phải chịu thuế.

Bạn cần đầu tư tiền của mình vào một phương tiện tài chính giúp bạn tiếp xúc với các tài sản, chẳng hạn như cổ phiếu, trong lịch sử có tài khoản tiết kiệm vượt trội trong thời gian dài. Bộ Lao động Hoa Kỳ khuyên bất kỳ ai có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như một khoản tiền trị giá 401k, để đóng góp cho nó. Nếu đó không phải là một lựa chọn, hãy đầu tư vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA).

IRA truyền thống, Roth IRA và kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động, chẳng hạn như 401k hoặc 403b, không phải chịu thuế. Ngoài ra, bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp cho IRA truyền thống và các chương trình hưu trí không do nhà tuyển dụng tài trợ cho các khoản thuế của bạn và rút tiền miễn thuế trong khi nghỉ hưu với một IR IR.

5. Dựa vào người phối ngẫu

Mong đợi dựa vào tài nguyên từ người phối ngẫu của bạn không phải là một kế hoạch nghỉ hưu - đó là một canh bạc. Và nó có thể khiến bạn rơi vào tình trạng khó khăn về tài chính.

Dựa vào người khác có nghĩa là bạn đang đưa ra hai giả định rủi ro. Đầu tiên, bạn cho rằng bạn sẽ không ly hôn. Mọi người đều thích nghĩ rằng họ sẽ kết hôn mãi mãi, nhưng số liệu thống kê lại chứng minh điều khác. Theo Hiệp hội Tâm lý Hoa Kỳ, 40% đến 50% các cuộc hôn nhân ở Hoa Kỳ kết thúc bằng ly hôn.

Càng ngày mọi người càng ly hôn sau này khi nhiều người cho rằng họ đã vượt qua khả năng chia tay. Nghiên cứu tại Chicago Tribune cho thấy ly hôn giữa những người trên 50 tuổi tăng gấp đôi từ năm 1990 đến 2013. Ly hôn sau này trong cuộc sống và độc thân trong thời gian nghỉ hưu làm tăng nguy cơ nghèo của bạn.

Giả định rủi ro thứ hai mà bạn đưa ra bằng cách để lại việc nghỉ hưu cho người khác là vợ / chồng của bạn có thể, và sẽ, chuẩn bị đầy đủ để chăm sóc hai người già. Điều gì sẽ xảy ra nếu vợ / chồng của bạn đầu tư rủi ro và chịu tổn thất lớn? Hoặc nếu vợ / chồng của bạn không tiết kiệm đủ thì sao? Mọi người thường đánh giá thấp số tiền họ cần cho bản thân, đặc biệt là khi nói đến chăm sóc sức khỏe, vì vậy họ thậm chí còn dễ tính toán sai khi cố gắng lên kế hoạch cho một cặp vợ chồng.

Đừng nghĩ lợi ích an sinh xã hội vợ chồng là câu trả lời. Họ không sản xuất đủ tiền để chăm sóc bạn. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, lợi ích An sinh Xã hội của người lao động thường chiếm khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ và người phối ngẫu có thể nhận được tới một nửa quyền lợi của người lao động. Nói một cách đơn giản, những người phối ngẫu kiếm được 2.000 đô la mỗi tháng khi làm việc có thể nhận được 800 đô la mỗi tháng từ An sinh xã hội, điều đó có nghĩa là bạn chỉ có thể nhận được tới 400 đô la.

Có tiền tiết kiệm hưu trí của riêng bạn bảo vệ lợi ích của bạn và giúp bạn đánh giá tốt hơn về sự chuẩn bị của bạn. Nếu bạn không làm việc hoặc không kiếm được nhiều tiền, có những lựa chọn, chẳng hạn như có được một tài khoản đầu tư chịu thuế hoặc IRA phối ngẫu, cho phép một nhân viên đóng góp vào tài khoản hưu trí thay cho người phối ngẫu không làm việc.

Sai lầm về tiền bạc trong công việc

6. Không đóng góp đủ cho trận đấu của công ty

Nhiều công ty có kế hoạch 401k cung cấp để phù hợp với một tỷ lệ phần trăm đóng góp nhất định của nhân viên. Tuy nhiên, nhiều người không tận dụng hết các ưu đãi đó. Theo nghiên cứu từ công ty tư vấn đầu tư Financial Engines, năm 2014, một trong bốn nhân viên đã không tiết kiệm đủ để nhận được trận đấu công ty đầy đủ của họ. Trung bình, những nhân viên đó đã để lại $ 1.336 trên bàn năm đó.

Không tận dụng hết lợi thế của trận đấu của chủ lao động của bạn có vẻ không thua lỗ nhiều trong một năm nhất định, nhưng khi bạn xem xét ảnh hưởng của lãi kép, nhờ đó bạn kiếm được tiền lãi trên lãi suất bạn đã tích lũy, khoản lỗ của bạn thực sự tăng thêm lên. Những người đã bỏ lỡ 1.336 đô la đóng góp của chủ lao động trong năm 2014 sẽ mất gần 43.000 đô la trong khoảng thời gian 20 năm, với giả định tỷ lệ tăng trưởng khiêm tốn 4,5%, theo Công cụ tài chính.

Luôn đóng góp đủ để tích lũy tất cả các khoản tiền mà chủ lao động của bạn sẵn sàng tham gia. Và đừng cho rằng vì bạn đang ở trong kế hoạch đăng ký tự động mà tỷ lệ đóng góp của bạn được đặt ở mức phù hợp để đảm bảo bạn có được kết quả phù hợp với công ty. Các công ty thường đặt tỷ lệ đóng góp mặc định quá thấp và công nhân của họ bỏ lỡ tiền khớp.

7. Rời bỏ công việc trước khi mặc vest

Nhiều nhà tuyển dụng yêu cầu bạn ở lại làm việc trong một khoảng thời gian nhất định trước khi bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp hưu trí hoặc trước khi đóng góp của công ty vào khoản tiền 401k hoặc tiền từ chia sẻ lợi nhuận thực sự trở thành của bạn. Đi sớm, trước khi bạn giao, và bạn mất tiền. Điều đó nghe có vẻ như là một động lực mạnh mẽ để bám lấy, nhưng dù sao cũng có rất nhiều người nhảy tàu. Đó là một lỗi phổ biến nhất trong số các millennials vì họ có xu hướng thích thay đổi công việc thường xuyên hơn so với người lao động lớn tuổi.

Theo Fidelity Investments, một nửa số millennials thay đổi công việc không được giao và bị mất 25% tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Trung bình, họ để lại 1.400 đô la phía sau, có thể biến thành 4.500 đô la đến 10.200 đô la trong khoảng thời gian 37 năm, giả sử tốc độ tăng trưởng từ 3,2% đến 5,5%. Chuyển đổi công việc trước khi bạn được giao nhiều lần trong sự nghiệp và bạn có thể mất hàng chục ngàn đô la khi xem xét tiềm năng tăng trưởng của những khoản tiền đó.

Nếu bạn cân nhắc rời bỏ một công việc trước khi bạn được giao, hãy xác định xem mức lương mới và nhiệm kỳ của bạn đối với công việc đó có xứng đáng với bất kỳ tổn thất nào đối với tài khoản hưu trí của bạn không. Hoặc, thương lượng mức lương hoặc tiền thưởng khi đăng nhập phù hợp với tổn thất của bạn.

8. Nắm giữ quá nhiều cổ phiếu công ty

Nắm giữ quá nhiều bất kỳ cổ phiếu nào là một ý tưởng tồi và thực tế là cổ phiếu của chủ nhân của bạn không thay đổi điều đó. Theo Aon Hewitt, năm 2013, các nhân viên với các kế hoạch đóng góp được xác định đã phân bổ trung bình gần 13% số tiền của họ vào cổ phiếu của chủ nhân. Tuy nhiên, nhiều chuyên gia tài chính khuyên nên giới hạn số lượng cổ phiếu của nhà tuyển dụng dưới 10% danh mục đầu tư của bạn.

Giữ 10% đến 15% tài sản của bạn trong kho của chủ nhân là nơi bắt đầu khu vực nguy hiểm, Jim Cody, giám đốc khu vực và tin tưởng với công ty hoạch định tài sản CTC Consulting nói với Forbes. Giá cổ phiếu của công ty bạn có thể ổn định trong một thời gian dài, hoặc thậm chí tăng vọt tại một số thời điểm, nhưng bạn phải được định vị cho một sự suy thoái. Có khả năng công ty có thể phá sản - hoặc tệ hơn là thất bại.

Đừng nghĩ chỉ vì bạn làm việc cho một công ty lớn, được thành lập, điều đó sẽ không xảy ra - hãy nhìn vào Kodak, Washington Mutual và Lehman Brothers. Nếu bạn đã đăng ký vào chương trình mua cổ phiếu của nhân viên, hãy chú ý đến giao dịch mua tự động của bạn để đảm bảo bạn không vượt quá mức chuẩn 10%.

Quyết định quản lý tiền kém

9. Rút tiền và bắt đầu lại

Rút tiền từ tài khoản hưu trí không phải là một quyết định xem nhẹ. Bạn mất đi những cơ hội phát triển quan trọng, và bạn càng trẻ thì chi phí cơ hội càng cao. Theo Fidelity, một khoản đóng góp IRA trước thuế trị giá 5.500 đô la có thể tăng lên hơn 58.000 đô la trong 35 năm, với điều kiện bạn kiếm được 7% lợi nhuận hàng năm mỗi năm. Ngoài ra, nếu bạn rút tiền từ tài khoản hưu trí đủ điều kiện (chẳng hạn như IRA hoặc 401k) trước tuổi 59 1/2, IRS coi đó là khoản rút tiền sớm và áp dụng hình phạt 10% - ngoài thuế thu nhập bạn nợ khi rút tiền.

Giả sử bạn rút ra một khoản tiền 401k - chủ nhân của bạn có thể sẽ rút 20% khỏi đầu để tính tiền phạt và thuế. Theo Fidelity, những người trong khung thu nhập hàng đầu có thể bị tính phí gần 50% tiền thuế và tiền phạt khi rút tiền sớm. Chống lại sự cám dỗ sử dụng quỹ hưu trí của bạn để giải quyết bạn giữa các công việc hoặc để giải quyết các khó khăn tài chính bởi vì, trong nhiều trường hợp, lợi ích của việc rút tiền sớm không vượt quá chi phí và tổn thất.

10. Cho vay đối với quỹ hưu trí của bạn

Còn việc vay từ quỹ hưu trí của bạn thì sao? Trong trường hợp đó bạn cho mình vay tiền và tự trả lại. Nhiều người làm điều đó - trên thực tế, theo Fidelity, 11% công nhân đã vay 401k trong năm 2014.

Tuy nhiên, thực hiện một khoản vay 401k không phải là vô hại như nó có vẻ. Nó làm hỏng các nỗ lực tiết kiệm hưu trí theo nhiều cách.

Đầu tiên, nếu tiền không có trong tài khoản của bạn, nó sẽ không tăng. Tạp chí Phố Wall cho biết khoản vay 401k đặc biệt tốn kém trong năm 2013, một năm khi thị trường chứng khoán đưa ra lợi nhuận hai chữ số. Và trên hết là bỏ lỡ lợi nhuận, những người đang trả nợ có xu hướng lạc hậu với những đóng góp của họ, điều này làm tăng chi phí cơ hội của họ thậm chí cao hơn. Fidelity nhận thấy rằng khoảng 25% những người đã vay từ 401k của họ đã giảm các khoản đóng góp của họ trong vòng một năm và 9% đã ngừng tiết kiệm hoàn toàn.

Bằng cách vay khoản tiền 401k, bạn cũng phải chịu một khoản thuế gấp đôi. Ban đầu, khoản đóng góp 401k của bạn đã đi vào kế hoạch mà không bị đánh thuế. Hãy vay và bạn phải trả lại tiền cộng với tiền lãi bằng cách sử dụng đô la bị đánh thuế.

Tuy nhiên, tất cả quá thường xuyên kịch bản trở nên tồi tệ hơn. Theo nghiên cứu của Fidelity, một nửa trong số 401k người vay trở thành người vay nối tiếp và áp đặt thất bại lên chính họ nhiều lần.

11. Làm sai lầm Rollover

Rollover Rollover là một thuật ngữ dùng để chỉ các quỹ hưu trí từ kế hoạch này sang kế hoạch khác. Ví dụ: bạn có thể rời bỏ một công việc và muốn chuyển số tiền 401k của mình sang kế hoạch 401k của chủ nhân mới hoặc chuyển tiền sang IRA. Tuy nhiên, có các quy tắc khi bạn chuyển tiền được giữ trong IRA và 401ks, và một quy tắc quan trọng cần biết là quy tắc 60 ngày, cho bạn 60 ngày để chuyển tiền vào tài khoản hưu trí đủ điều kiện khác.

Khi thực hiện chuyển đổi, một số người chiếm hữu tiền của họ như một cách để có được một khoản vay ngắn hạn. Tuy nhiên, nếu bạn không nhận lại được tiền vào tài khoản đủ điều kiện trong cửa sổ 60 ngày, bạn sẽ phải chịu thuế và hình phạt như bất kỳ khoản rút tiền sớm nào khác nếu bạn không 59 1/2.

Đừng quên yếu tố giữ lại 20% mà chủ lao động của bạn lấy từ tài khoản để trang trải các khoản thuế và hình phạt tiềm năng nếu bạn sở hữu tiền. Bạn cần phải trả số tiền đó ra khỏi túi của mình để đưa tài khoản của bạn lên mức trước đó.

Ví dụ: giả sử bạn đang chuyển khoản 401k của mình vào IRA bằng cách sở hữu trực tiếp tiền. Nếu bạn có 10.000 đô la trong tài khoản của mình, chủ lao động của bạn giữ lại 2.000 đô la và bạn nhận được 8.000 đô la. Bạn cần đưa ra 2.000 đô la bổ sung đó để bắt đầu IRA của mình hoặc bạn sẽ chỉ có 8.000 đô la trong tài khoản - 2.000 đô la mà chủ lao động của bạn bị giữ lại sẽ được coi là rút tiền sớm. Nếu bạn mở một tài khoản mới với 10.000 đô la, số tiền mà chủ lao động của bạn bị giữ lại sẽ được trả lại sau khi bạn nộp thuế thu nhập.

Để tránh rủi ro, tốt nhất là yêu cầu chuyển khoản trực tiếp hoặc chuyển khoản ủy thác sang ủy thác, liên quan đến việc chuyển tiền trực tiếp từ kế hoạch này hoặc tài khoản khác. Bằng cách đó, bạn không phải lo lắng về việc bị cám dỗ tiêu tiền hoặc giữ nó lâu hơn dự định. Và tốt hơn nữa, không có khoản tiền nào được sử dụng bởi chủ lao động của bạn cho các khoản thuế và hình phạt tiềm năng - toàn bộ số tiền được chuyển vào tài khoản hưu trí mới của bạn.

Một sai lầm khác mà mọi người mắc phải là họ hy vọng việc làm và để lại một vài ngàn đô la trong một khoản tiền 401k mà không chỉ định những gì họ muốn làm với số tiền này. Khi điều này xảy ra, kế hoạch thường tiến hành chuyển khoản bắt buộc và chuyển tiền vào IRA.

Luật pháp cho phép kế hoạch mở IRA thay mặt bạn nếu tài khoản của bạn chứa dưới 5.000 đô la. Động thái này nhằm bảo vệ tiền, nhưng Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ Hoa Kỳ nhận thấy rằng các khoản phí được tính cho các khoản đầu tư thường vượt quá lợi nhuận của các quỹ IRA chuyển nhượng bắt buộc và lấy đi số dư. Đừng để nó cho người khác quyết định điều gì xảy ra với tiền của bạn.

12. Không đặt tên người thụ hưởng

Rất nhiều người tiết kiệm cho nghỉ hưu nhưng không bảo vệ tài sản của họ (và những người thừa kế của họ) vì họ không nêu tên người thụ hưởng. Nếu không có bất kỳ người thụ hưởng nào được nêu, quỹ hưu trí của bạn sẽ chuyển đến bất động sản của bạn, nơi họ phải chịu chứng thực di chúc, một quy trình pháp lý thường kéo dài, tốn kém và phức tạp. Có tiền hưu trí chuyển đến bất động sản của bạn cũng có thể làm cho trò chơi công bằng cho các chủ nợ.

Hãy dành cho những người thân yêu của bạn bộ phim bằng cách chỉ định người thụ hưởng của bạn theo tên. Đừng sử dụng những thuật ngữ mơ hồ như những đứa trẻ của tôi Và đừng quên cập nhật những người thụ hưởng của bạn. Mặt khác, tiền kiếm được của bạn có thể đến với người mà bạn không muốn có, chẳng hạn như vợ / chồng cũ.

Nếu bạn không cập nhật thông tin người thụ hưởng, thậm chí ý chí của bạn sẽ bất lực đối với tài khoản hưu trí của bạn. Theo một bài viết của Ric Edelman của Edelman Financial Services, các chỉ định của người thụ hưởng ghi đè lên di chúc cho các tài khoản hưu trí, IRA, niên kim và chính sách bảo hiểm nhân thọ.

13. Nghỉ hưu với quá nhiều nợ

Trong Khảo sát niềm tin nghỉ hưu năm 2015 của EBRI, khoảng một nửa số công nhân và một phần ba số người về hưu coi mức nợ của họ là một vấn đề. Mọi người quan tâm nhất về các khoản thế chấp, nợ thẻ tín dụng và các khoản vay mua ô tô. Nếu bạn có những loại nợ này, bạn có thể chưa sẵn sàng nghỉ hưu.

Nghỉ hưu với một đống hóa đơn là rủi ro hơn nó có vẻ. Bạn có thể nghĩ rằng bạn có thể quản lý để thanh toán hóa đơn của mình, nhưng có lẽ bạn đang xem xét khả năng của mình trong các trường hợp lý tưởng hoặc khi bạn có thu nhập.

Bạn sẽ làm gì khi bạn phải đối mặt với những sự kiện không lường trước đó thỉnh thoảng tấn công chúng ta? Động cơ xe nổ tung. Mái nhà phải được thay thế. Hoặc, bạn cần một thiết bị y tế đắt tiền không được bảo hiểm.

Điều gì sẽ xảy ra nếu những sự kiện không lường trước đó xảy ra vào thời điểm bạn đang cố gắng giải quyết một sự tăng vọt của chi phí sinh hoạt, chẳng hạn như tăng thuế bất động sản, tăng chi phí sưởi ấm hoặc tăng giá xăng? Nếu bạn là một người lập kế hoạch thận trọng, bạn có thể nhận ra rằng có nhiều nghĩa vụ hàng tháng bạn có thể tránh trong khi nghỉ hưu khiến bạn dễ bị tổn thương về tài chính và là một lời mời cho rắc rối.

Từ cuối cùng

Thật dễ dàng để bỏ qua những điều dường như không phải là mối quan tâm ngay lập tức, nhưng bạn không muốn làm điều đó khi nghỉ hưu. Thời gian chỉ ở bên bạn nếu bạn đưa ra quyết định tài chính khôn ngoan. Nếu không, nó đang làm việc chống lại bạn.

Kế hoạch nghỉ hưu không quan trọng chỉ để đảm bảo bạn có thêm một chút tiền - rất quan trọng vì tài chính của bạn tác động đến gần như mọi khía cạnh trong những năm hoàng kim của bạn, từ sự thoải mái và hạnh phúc của bạn, đến khả năng tiếp cận chăm sóc sức khỏe chất lượng và cung cấp hỗ trợ tài chính đến những người thân yêu. Càng lớn tuổi, bạn càng khó đưa ra giải pháp khắc phục nhanh.

Bạn có bất cứ lời khuyên để giúp tránh những sai lầm lập kế hoạch nghỉ hưu?