11 cách nghỉ hưu đã thay đổi trong 25 năm qua
Một thế kỷ trước, không có Bảo hiểm xã hội, Medicare hoặc bảo hiểm y tế. Lương hưu đã không cất cánh trong khu vực tư nhân cho đến khi Đạo luật Doanh thu Nội bộ năm 1921 đưa ra các khoản đóng góp lương hưu được khấu trừ thuế cho các tập đoàn. Chuyển tiếp nhanh đến 50 năm trước và các tài khoản hưu trí như 401 (k) và IRA vẫn chưa được phát minh.
Ngay cả trong 25 năm qua, kế hoạch nghỉ hưu đã phát triển nhanh chóng. Những con bò thiêng liêng của người Hồi giáo và các giả định về kế hoạch nghỉ hưu ngày nay trông rất khác so với 25 năm trước và trong 25 năm nữa, bối cảnh tài chính sẽ vẫn khác.
Đây là cách nghỉ hưu đã thay đổi trong 25 năm qua và xu hướng nào cần chú ý khi bạn lên kế hoạch và tiết kiệm cho quỹ hưu trí của chính mình.
1. Lợi ích an sinh xã hội thực sự đã giảm
Từ năm 1975 đến 1984, điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm của Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) trung bình 7,7% - cao hơn lạm phát. Mức tăng hàng năm cao nhất là 14,3% đáng ngạc nhiên.
Mọi thứ đã thay đổi. Trong 10 năm từ 2009 đến 2018, COLA trung bình là 1,36%, và trong ba trong số 10 năm đó, không có bất kỳ COLA nào. Một nghiên cứu của The Senior Citizens League cho thấy, kết quả là, sức mua thực sự của các lợi ích An sinh xã hội đã giảm 30% từ năm 2000 đến 2017.
Tại sao chú Sam lại phát triển chặt chẽ như vậy? Bởi vì An sinh xã hội nổi tiếng là hướng tới mất khả năng thanh toán. Không phải trong một số vấn đề mơ hồ về một ngày khác, nhưng trong một trò chơi khác, nó mất tiền khi chúng ta nói về ý nghĩa. Năm 2016, Cơ quan An sinh xã hội dự báo đến năm 2020, chi phí sẽ vượt qua doanh thu. Hai năm sau, SSA thừa nhận họ đã chi tiêu nhiều hơn số tiền họ thu được. Ước tính của họ cho một ngày mất khả năng thanh toán là năm 2034. Nhưng việc Washington sẽ xử lý khoản nợ chính trị và tài khóa này như thế nào là điều ai cũng đoán được.
Điều ít gây tranh cãi là nó ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn như thế nào. Đừng mong đợi An sinh xã hội bảo lãnh cho bạn khi đến lúc nghỉ hưu. Hãy chuẩn bị để trang trải chi phí hưu trí của chính bạn vì An sinh xã hội tiếp tục cạn kiệt.
2. Nhà tuyển dụng đang chuyển từ lương hưu sang tài khoản đóng góp
Ngay cả khi gần đây 25 năm trước, lương hưu đã lan rộng hơn nhiều so với ngày nay. Nửa thế kỷ qua đã chứng kiến sự chuyển đổi khỏi các kế hoạch lợi ích xác định - được gọi là lương hưu - và hướng tới các kế hoạch đóng góp được xác định, chẳng hạn như tài khoản 401 (k) và 403 (b). Như tên cho thấy, trong các kế hoạch này, người sử dụng lao động đề nghị đóng góp một số tiền nhất định mỗi tháng cho nghỉ hưu của nhân viên, thay vì trả cho họ một khoản tiền nhất định mỗi tháng cho đến hết đời..
Biểu đồ này từ Văn phòng Trách nhiệm Chính phủ tổng hợp độc đáo:
Hơn nữa, lương hưu hiện tại đã ngày càng nhằm mục đích mua lại những người thụ hưởng và thoát ra khỏi sự hỗ trợ của các khoản thanh toán vô thời hạn. Đó là một xu hướng gọi là rủi ro, rủi ro, trong đó quỹ hưu trí cung cấp cho nhân viên một khoản thanh toán mua một lần, thay vì thanh toán liên tục suốt đời. Phần lớn áp đảo (86%) của các nhà tài trợ lương hưu đang theo đuổi rủi ro, theo Tổng công ty bảo đảm quyền lợi hưu trí.
Giảm rủi ro cho người lao động lớn tuổi và giảm lương hưu cho người lao động trẻ hơn không nhất thiết là một vấn đề. Tuy nhiên, nhiều công nhân trẻ tuổi không có quyền truy cập vào một tài khoản đóng góp được xác định do sự phát triển của nền kinh tế biểu diễn (nhiều hơn về điều đó dưới đây). Nếu không có tài khoản lợi ích được xác định bởi nhà tuyển dụng, chẳng hạn như 401 (k), người lao động vẫn có thể sử dụng tối đa IRA. Người lao động tự làm chủ, ngay cả những người được coi là 1099 công nhân, có thể tận dụng các tài khoản IRA SEP và giới hạn đóng góp cao hơn của họ.
3. Sự trỗi dậy của nền kinh tế Gig (và sự sụp đổ của lợi ích hưu trí)
Một nghiên cứu năm 2017 của Pew cho biết, 41% số millennials làm việc toàn thời gian không có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ dưới bất kỳ hình thức nào. Nghiên cứu tiếp tục lưu ý rằng ngay cả các thiên niên kỷ có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân thường không sử dụng nó; chỉ 31% số millennials có việc làm tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân.
Một phần lý do cho sự thiếu quyền truy cập này là sự gia tăng của nền kinh tế biểu diễn và những người lao động hợp đồng nhận được mẫu 1099 thay vì W-2 như nhân viên truyền thống. Một cuộc thăm dò của NPR / Marist năm 2018 cho thấy một phần năm công việc là 1099 hợp đồng biểu diễn, thay vì các công việc W-2 có lợi ích. Một cuộc thăm dò của Gallup năm 2018 cho thấy 36% người Mỹ tham gia vào nền kinh tế biểu diễn.
Đừng hiểu lầm tôi; Tôi không có gì ngoài sự tôn trọng đối với những người đảm nhận công việc phụ trong khi họ làm việc toàn thời gian hoặc bắt đầu kinh doanh riêng. Nhưng người Mỹ không có kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tự tài trợ 100% cho việc điều hướng các khái niệm như tỷ lệ rút tiền an toàn, rủi ro theo chuỗi và các thách thức khác trong việc lập kế hoạch và tiết kiệm cho nghỉ hưu của họ.
Điều này đặt ra câu hỏi: Có phải người Mỹ đã vượt qua thách thức tiết kiệm cho chính quỹ hưu trí của mình? Theo các con số, nhiều người trong số họ đã không.
4. Người Mỹ không tự mình tiết kiệm đủ
Các số liệu thống kê tiết kiệm hưu trí đáng sợ có thể lấp đầy một tuyển tập kinh dị. Một trong ba người Mỹ không có gì để dành cho nghỉ hưu cả, theo Tạp chí Inc. Một nghiên cứu của Comet Financial Intelligence cho thấy 42% những người bùng nổ trẻ em không có gì được lưu trong tài khoản hưu trí. Một nghiên cứu khác, được thực hiện bởi Viện hưu trí được bảo hiểm, cho thấy 70% những người bùng nổ có ít hơn 5.000 đô la tiết kiệm cho nghỉ hưu. Đưa ra lời than vãn và vắt tay.
Mặc dù số lượng và số liệu thống kê khác nhau, bức chân dung họ vẽ rất rõ ràng: Người Mỹ thiếu kiến thức tài chính, kỷ luật hoặc phương tiện để lập kế hoạch đầy đủ và tài trợ cho việc nghỉ hưu của chính họ. Chúng tôi không dạy kiến thức tài chính trong trường học. Hầu như không ngạc nhiên khi người Mỹ không chuẩn bị chiến lược và thực hiện độc lập tài chính của riêng họ.
Bạn có thể làm gì? Tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn và tận dụng các ứng dụng tiết kiệm tự động, như Acorns, để loại bỏ một số kỷ luật và ý chí khỏi phương trình. Làm cho các khoản đóng góp hưu trí của bạn là chi phí đầu tiên mà bạn phải trả từ mỗi phiếu lương, thay vì sau đó bạn phải trả bất cứ điều gì xảy ra trong tài khoản kiểm tra của bạn vào cuối tháng.
Theo dõi giá trị ròng của bạn cũng giúp bạn có động lực và thông báo. Bạn có thể xem giá trị ròng tăng lên hàng tháng bằng cách sử dụng một dịch vụ như Vốn cá nhân hoặc là cây bạc hà.
5. Người Mỹ đang sống lâu hơn
Năm gần đây nhất của dữ liệu tuổi thọ từ Ngân hàng Thế giới là năm 2016, trong đó người Mỹ thấy tuổi thọ trung bình là 78,7 năm. Tua lại đồng hồ sau 25 năm đến 1991 và tuổi thọ của Hoa Kỳ ngắn hơn ba năm ở mức 75,4 năm. Điều đó thêm một lớp nữa cho các vấn đề tài chính của kế hoạch nghỉ hưu của Mỹ.
Hãy nhớ rằng, lợi ích an sinh xã hội đang bị thu hẹp. Lương hưu đang biến mất trong các kế hoạch đóng góp được xác định. Tuy nhiên, nhiều người Mỹ không có quyền truy cập vào các kế hoạch đó, và những người lao động lớn tuổi không sẵn sàng cho việc nghỉ hưu. Nó làm cho người ta tự hỏi làm thế nào người Mỹ sẽ có thể có được tuổi thọ cao hơn của họ trong trường hợp không có đủ tiền tiết kiệm và thu nhập hưu trí.
6. Chi phí chăm sóc sức khỏe đã tăng vọt
Sự gia tăng của chi phí chăm sóc sức khỏe là tài liệu tốt - không đề cập đến rõ ràng cho bất cứ ai phải trả tiền cho nó. Điều chỉnh lạm phát thành đô la 2017, chi tiêu chăm sóc sức khỏe bình quân đầu người ở Hoa Kỳ đã tăng hơn gấp đôi từ 5.187 đô la năm 1992 lên 10.739 đô la năm 2017, theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Trợ cấp y tế.
Và nó không nhận được bất kỳ rẻ hơn. Một báo cáo năm 2018 của HealthView Services dự báo chi phí y tế trọn đời trong tương lai cho một cặp vợ chồng 65 tuổi ở mức 537.334 USD, không bao gồm chăm sóc dài hạn. Đó là hơn nửa triệu đô la chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai cho một cặp vợ chồng trung bình ở Mỹ.
Chăm sóc sức khỏe là mối quan tâm lớn hơn nhiều đối với người về hưu ngày nay so với 25 năm trước. Ngày càng có nhiều người về hưu tự nghiên cứu các lựa chọn bảo hiểm y tế, tìm cách tiết kiệm chi phí chăm sóc sức khỏe và lên kế hoạch cho những cách tự bảo vệ mình khỏi chi phí y tế tăng cao trong tương lai.
7. Bảo hiểm Thuốc theo toa Medicare Phần D mới
Theo Đạo luật về Thuốc kê toa, Cải thiện và Hiện đại hóa của Medicare năm 2003, Quốc hội đã thông qua các lựa chọn bổ sung theo luật cho bảo hiểm thuốc theo toa của Medicare. Những thay đổi đã có hiệu lực vào năm 2006 theo những gì được gọi là các chương trình bảo hiểm của Medicare Medicare D D. Đây là những chương trình thuộc khu vực tư nhân được quy định bởi Medicare cho phép người về hưu trả phí hàng tháng để giảm giá thuốc theo toa.
Đây là một trong nhiều lựa chọn mới có sẵn để giảm chi phí thuốc theo toa mà người về hưu nên khám phá. Nhưng nhiều lựa chọn chỉ hữu ích khi chúng có thể hiểu được, vì vậy hãy yêu cầu trợ giúp nếu bạn cần. Trước khi thực hiện một kế hoạch đắt tiền, hãy xem xét các thẻ giảm giá thuốc theo toa rẻ hơn và các lựa chọn khác với chi phí thấp hơn.
8. Sự trỗi dậy của các kế hoạch Medicare Advantage
Tương tự như các chương trình Medicare Phần D, các chương trình Medicare Medicare, hay còn gọi là các chương trình của Medicare Phần C - - được các chương trình Medicare tư nhân hóa nhưng được quy định có bảo hiểm bổ sung. Họ thường được mô tả là các chương trình Medicare Medicare tất cả trong một vì họ chi trả nhiều chi phí hơn, chẳng hạn như thị lực và nha khoa, so với Medicare truyền thống - tất nhiên là có thêm phí bảo hiểm.
Các kế hoạch Medicare Advantage hoặc Phần C phát sinh vào giữa những năm 1990 và đã phát triển phức tạp và phổ biến kể từ đó. Trước khi mua vào bất kỳ chương trình Medicare Advantage chi phí cao nào, hãy đảm bảo bạn biết rõ các lựa chọn của mình và nói chuyện với chuyên gia bảo hiểm để đưa ra quyết định sáng suốt.
9. Người Mỹ đang nghỉ hưu sau đó
Courtney Coile của Wellesley College đã phân tích dữ liệu từ Khảo sát dân số hiện tại và cho thấy vào năm 1990, chỉ có 38% trong số những người từ 62 đến 64 tuổi đang làm việc. Tỷ lệ đó tăng mạnh lên 53% vào năm 2017, theo báo cáo của Bloomberg. Tương tự, vào năm 1997, phần lớn (57%) nam giới bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội ở tuổi 62 - độ tuổi sớm nhất có sẵn. Vào năm 2017, tỷ lệ đó đã giảm xuống chỉ còn một phần ba nam giới.
Khi lợi ích An sinh xã hội mất sức mua, lương hưu biến mất và người Mỹ sống lâu hơn, họ cần phải làm việc lâu hơn. Điều mà nhiều người Mỹ không nhận ra là họ không luôn có sự lựa chọn trong vấn đề này. Một nghiên cứu của ProPublica và Viện đô thị trong nhiều thập kỷ cho thấy 56% người lao động lớn tuổi đã bị chủ nhân của họ buộc thôi việc. 9% khác bị buộc phải từ chức vì lý do cá nhân, chẳng hạn như suy giảm sức khỏe.
Bạn sống lâu hơn, vì vậy bạn làm việc lâu hơn. Nó có ý nghĩa trên giấy. Nhưng đừng tin vào việc có toàn quyền kiểm soát ngày nghỉ hưu của bạn khi bạn lên kế hoạch tiết kiệm hưu trí của mình và thực hiện các bước để bảo vệ sự nghiệp và công việc của bạn để giảm thiểu tỷ lệ nghỉ hưu sớm bị ép buộc.
10. Sự trỗi dậy của tài khoản Roth
Tài khoản hưu trí của Roth không tồn tại 25 năm trước. Được giới thiệu trong Đạo luật giảm thuế năm 1997, họ cho phép người Mỹ đảo ngược thuế trên tài khoản hưu trí của họ. Trong IRA truyền thống hoặc 401 (k), các khoản đóng góp của bạn được miễn thuế cho năm tài chính này, nhưng bạn phải trả thuế cho tiền lãi khi bạn rút chúng khi nghỉ hưu. Trong một IR IR hoặc 401 (k), bạn phải trả thuế cho các khoản đóng góp ngay bây giờ, nhưng bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào khi nghỉ hưu khi rút tiền.
Đây là một lựa chọn hữu ích, đặc biệt dành cho những người trẻ tuổi có thu nhập thấp hơn. Một lợi ích nữa của các tài khoản Roth đáng được đề cập là bạn có thể sử dụng tiền trong tài khoản Roth của mình để trả cho học phí đại học của con bạn. Bạn thậm chí có thể sử dụng quỹ tài khoản Roth của mình miễn thuế để thanh toán xuống để mua căn nhà đầu tiên của bạn.
Nếu bạn chưa thiết lập tài khoản Roth, bạn có thể thực hiện thông qua một công ty như Tốt hơn.
11. Nhà đầu tư có nhiều phí hơn
Ngày xửa ngày xưa, các nhà quản lý quỹ tương hỗ có thể tạo ra những kẻ cướp và tính tỷ lệ chi phí rất lớn. Rốt cuộc, 25 năm trước, hầu hết các giao dịch được xử lý bởi một người quản lý tiền và nhiều khách hàng không bao giờ nhìn vào phí quản lý quỹ tương hỗ cá nhân. Ngày nay, các nhà đầu tư có thể tạo tài khoản môi giới trực tuyến của riêng họ trong 30 giây và tận mắt chứng kiến chính xác tỷ lệ chi phí cho mỗi khoản phí. Sau đó, không có gì ngạc nhiên khi các nhà đầu tư bây giờ chùn bước với phí quản lý quỹ cao và đang bỏ xa họ. Chỉ trong bảy năm, từ năm 2009 đến 2016, tỷ lệ chi phí ETF trung bình đã giảm 32%, theo Viện Công ty Đầu tư.
Nhận thức ngày càng tăng về phí quản lý này là một trong nhiều lý do khiến nhiều nhà đầu tư lựa chọn các quỹ chỉ số thụ động hơn là các quỹ được quản lý tích cực. Đó cũng là bằng chứng cho thấy sự tinh vi ngày càng tăng giữa các nhà đầu tư Mỹ khi họ buộc phải chịu trách nhiệm nhiều hơn cho kế hoạch nghỉ hưu của mình.
Mẹo chuyên nghiệp: Blooom, trong đó cung cấp một phân tích miễn phí về các kế hoạch 401 (k), sẽ xem xét các khoản phí bạn phải trả cho tài khoản 401 (k) của mình. Họ cũng sẽ đảm bảo bạn được đa dạng hóa đúng cách và phân bổ quỹ phù hợp.
Từ cuối cùng
Hưu trí không phải là những gì nó từng là. Lương hưu và an sinh xã hội đang giảm. Người Mỹ đang ngày càng tự mình lên kế hoạch nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là tùy thuộc vào bạn để xác định số tiền bạn cần cho nghỉ hưu và cách tiết kiệm và đầu tư để đạt được mục tiêu đó.
Tin tốt là có nhiều công cụ hơn bao giờ hết để giúp bạn đầu tư và thậm chí tự động hóa các khoản đầu tư hưu trí của bạn. Bạn có thể sử dụng các cố vấn robo để chọn phân bổ tài sản cho bạn và tự động cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn. Bạn cũng có thể sử dụng các ứng dụng như Kêu vang để tự động dành tiền cho nghỉ hưu.
Tăng đến dịp này và kiểm soát kế hoạch nghỉ hưu của riêng bạn. Bạn chắc chắn không thể tin tưởng vào người khác để làm điều đó cho bạn.
Làm thế nào bạn đang nắm giữ kế hoạch nghỉ hưu và đầu tư của riêng bạn?
