Vay từ số tiền 401 (k) của bạn - 6 lý do không nên vay

Tin tốt là hầu hết người Mỹ ngày nay đều có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chẳng hạn như một khoản 401 (k). Một phân tích Pew năm 2017 về dữ liệu của Cục điều tra dân số Hoa Kỳ cho thấy 53% tất cả người lao động trên 22 tuổi có sẵn kế hoạch đóng góp xác định, trong số 13% có kế hoạch hưu trí kiểu cũ.

Tin xấu là hầu hết người Mỹ không có đủ trong các kế hoạch đó. Theo một nghiên cứu của Fidelity năm 2018, số dư trung bình trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc chỉ là 95.600 đô la. Đó là nơi không đủ gần để đưa bạn đi đúng hướng đến việc nghỉ hưu thoải mái, ngay cả khi bạn vẫn còn nhiều thập kỷ để đi.

Bây giờ, đối với các tin xấu khác: Một tỷ lệ đáng kể người Mỹ đang cản trở khoản tiết kiệm hưu trí của họ hơn nữa bằng cách vay từ kế hoạch 401 (k) của họ. Theo Cục nghiên cứu kinh tế quốc gia (NBER), khoảng một phần năm người tham gia kế hoạch 401 (k) có khoản vay 401 (k) chưa trả tại bất kỳ thời điểm nào. Hơn một phần ba người tham gia đã có một khoản vay tại một số thời điểm trong năm năm qua. Theo Pew, số dư cho vay trung bình là $ 4,763 cho millennials, $ 6,248 cho Gen Xers và $ 7,666 cho người bùng nổ trẻ em.

Nếu bạn cần tiền một cách vội vàng, việc vay mượn từ 401 (k) của bạn có thể trông giống như một cách khắc phục dễ dàng. Lãi suất thấp hơn nhiều so với việc vay một khoản thanh toán trong ngày hoặc tăng số dư trong thẻ tín dụng của bạn. Nhưng các khoản vay 401 (k) cũng đi kèm với rủi ro đáng kể - rủi ro có thể phá hoại toàn bộ tương lai tài chính của bạn.

Cách thức hoạt động của khoản vay 401 (k)

Trong hầu hết các trường hợp, một khi bạn đã bỏ tiền vào kế hoạch 401 (k) của mình, bạn không được phép rút tiền cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn rút tiền sớm hơn số tiền đó - được gọi là phân phối sớm - bạn phải trả 10% số tiền đã rút như một hình phạt, trên bất kỳ khoản thuế nào bạn nợ. Chẳng hạn, nếu bạn có 50.000 đô la trong kế hoạch của mình và rút 5.000 đô la, số dư của bạn giảm xuống còn 45.000 đô la và bạn phải trả một khoản phạt 500 đô la.

Tuy nhiên, bạn có thể vượt qua quy tắc này bằng cách vay tiền từ số tiền 401 (k) của mình thay vì rút hoàn toàn. Trong trường hợp này, số dư trong kế hoạch của bạn ở mức 50.000 đô la, nhưng 5.000 đô la trong số đó là dưới dạng khoản vay bạn đã thực hiện cho chính mình. Miễn là bạn trả lại tiền - với lãi suất - trong vòng năm năm, bạn không nợ tiền và không có thuế.

Giới hạn cho vay 401 (k)

Các công ty không phải cho phép khoản vay 401 (k), nhưng hầu hết trong số họ làm. Tuy nhiên, Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) đặt ra giới hạn về số tiền bạn có thể vay. Thông thường, bạn chỉ có thể lấy ra 50% số dư tài khoản được giao hoặc tổng số tất cả các khoản đóng góp của bạn cộng với bất kỳ phần đóng góp nào của nhà tuyển dụng bạn sẽ giữ nếu bạn rời bỏ công việc hôm nay.

Ngoài ra còn có một số giới hạn trên và dưới đối với các khoản vay 401 (k). Bạn không thể lấy ra hơn 50.000 đô la, ngay cả khi số dư được giao của bạn lớn hơn 100.000 đô la. Tuy nhiên, nếu số dư của bạn dưới 20.000 đô la, bạn vẫn có thể vay tới 10.000 đô la. Đây chỉ là các giới hạn do IRS đặt ra; sử dụng lao động được phép đặt mức tối đa thấp hơn nếu họ chọn.

Các quy tắc IRS cho phép bạn có nhiều khoản vay 401 (k) tại một thời điểm, miễn là tổng số dư khoản vay của bạn không vượt quá mức tối đa. Tuy nhiên, hầu hết các nhà tuyển dụng sẽ chỉ cho phép bạn vay khoản vay thứ hai (k) thứ hai nếu bạn đã trả hết khoản đầu tiên. Ngoài ra, một số chủ lao động chỉ cho phép khoản vay 401 (k) vì một số lý do cụ thể, chẳng hạn như mua nhà hoặc thanh toán chi phí y tế.

Lãi suất cho khoản vay 401 (k)

Không giống như hầu hết các khoản vay, khoản vay 401 (k) không yêu cầu kiểm tra tín dụng vì về mặt kỹ thuật bạn đang vay tiền từ chính mình. Điều đó làm cho nó trở thành một trong những cách dễ nhất để vay tiền nếu bạn có tín dụng kém.

Hầu hết các công ty điều hành kế hoạch 401 (k) đặt mức lãi suất cho khoản vay 401 (k) ở mức khoảng 1% so với lãi suất cơ bản, bất kể điểm tín dụng của bạn là bao nhiêu. Lãi suất cơ bản là một điểm chuẩn dựa trên tỷ lệ quỹ liên bang do Cục Dự trữ Liên bang quy định.

Tuy nhiên, tiền lãi này không đi vào túi của người cho vay. Vì bạn đang vay từ chính mình, tiền lãi sẽ quay trở lại vào tài khoản của bạn. Đây là một trong những tính năng khiến cho khoản vay 401 (k) trở nên hấp dẫn đối với người vay và có thể khiến họ bỏ qua những nguy hiểm của họ.

Mẹo chuyên nghiệp: Nếu chủ lao động của bạn cung cấp 401 (k), hãy kiểm tra Blooom, một cố vấn robo trực tuyến phân tích các tài khoản hưu trí của bạn. Chỉ cần kết nối tài khoản của bạn và bạn sẽ nhanh chóng có thể thấy cách bạn đang làm, bao gồm rủi ro, đa dạng hóa và các khoản phí bạn đang trả. Ngoài ra, bạn sẽ tìm thấy các khoản tiền phù hợp để đầu tư cho tình huống của mình. Đăng ký để phân tích Blooom miễn phí.

Các vấn đề với khoản vay 401 (k)

Mọi người chọn cách đưa ra khoản vay 401 (k) vì nhiều lý do. Họ có thể vay để lấy tiền trả nhà, trả chi phí đại học, chi trả các hóa đơn y tế cao, trả tiền sửa chữa nhà đắt tiền, trả lại thuế hoặc trả các khoản nợ lãi suất cao khác.

Tất cả những điều này là những lý do tốt để vay tiền, và khoản vay 401 (k) cung cấp một cách dễ dàng để làm điều đó. Vì không có kiểm tra tín dụng liên quan, thật dễ dàng để có được sự chấp thuận cho loại hình cho vay này và lãi suất khá thấp. Và vì bạn đang vay mượn kỹ thuật từ chính mình, có vẻ như không có cách nào bạn có thể mất.

Tuy nhiên, khoản vay 401 (k) không phải là tiền miễn phí. Đó là một lựa chọn rủi ro khiến bạn phải trả giá trong thời gian tới và có thể phá hoại khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trong nhiều năm tới. Và nếu bạn không thể trả hết khoản vay đúng hạn, bạn sẽ phải đối mặt với một hình phạt nặng sẽ giáng một đòn mạnh hơn vào tài chính của bạn.

Dưới đây là sáu lý do bạn có thể muốn tránh xa khoản vay 401 (k).

1. Mức lương thấp hơn

Giống như bất kỳ khoản nợ nào, khoản vay 401 (k) phải được trả lại và những khoản thanh toán đó xuất phát từ thu nhập hiện tại của bạn. Một số kế hoạch 401 (k) thực hiện thanh toán trực tiếp từ tiền lương của bạn để bạn không gặp rủi ro thiếu. Điều đó có nghĩa là cho đến khi bạn trả lại khoản vay, mỗi khoản tiền lương bạn nhận được sẽ nhỏ hơn.

Ngay cả khi kế hoạch của bạn không thực hiện điều này, bạn vẫn sẽ phải dành một số đô la nhất định trong ngân sách hàng tháng cho các khoản thanh toán cho vay, điều này sẽ khiến bạn mất ít hơn cho mọi thứ khác.

Nếu bạn đang có một ngân sách eo hẹp, chi phí tăng thêm này có thể khiến cho việc kiếm tiền trở nên khó khăn hoặc thậm chí là không thể. Tốt nhất, bạn sẽ phải thắt lưng buộc bụng hơn nữa, lướt qua những thứ xa xỉ như giải trí hoặc ăn uống. Tệ nhất, bạn có thể thấy mình phải vay nhiều hơn - ví dụ như bằng cách sử dụng hóa đơn thẻ tín dụng - để tiếp tục thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn.

2. Giảm tiết kiệm hưu trí

Bên cạnh việc tiêu tốn tiền của bạn trong thời gian ngắn, khoản vay 401 (k) đặt lại khoản tiết kiệm hưu trí của bạn cho tương lai. Loại cho vay này là mối đe dọa tay ba, cản trở sự tăng trưởng của khoản tiết kiệm hưu trí của bạn theo ba cách:

• Bạn đóng góp ít hơn. Nhiều người ngừng đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của họ, hoặc không đóng góp nhiều, trong khi họ đang trả hết một khoản vay. Trên thực tế, một số kế hoạch thậm chí không cho phép bạn đóng góp trong khi bạn có khoản vay 401 (k) chưa thanh toán. Điều đó có nghĩa là nếu bạn mất đủ năm năm để trả hết khoản vay của mình, bạn sẽ bỏ lỡ khoản đóng góp trị giá 401 (k) trong cả năm, chưa kể đến tiền lãi bạn có thể kiếm được từ những khoản đóng góp đó.
• Chủ lao động của bạn đóng góp ít hơn. Nhiều người lao động nhận được tiền phù hợp từ chủ lao động của họ khi họ đóng góp cho kế hoạch 401 (k). Ví dụ: chủ lao động của bạn có thể đề nghị khớp với mỗi đô la bạn đặt vào tối đa 3% tiền lương của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm và đóng góp ít nhất 1.500 đô la cho khoản 401 (k) của mình, bạn sẽ nhận được thêm 1.500 đô la từ chủ lao động của mình. Nếu bạn cắt khoản đóng góp đó xuống còn 0 đô la trong khi trả hết khoản vay 401 (k), tài khoản của bạn không chỉ mất 1.500 đô la mỗi năm; nó cũng mất 1.500 đô la của chủ nhân, cộng với tất cả thu nhập trên 1.500 đô la đó.
• Bạn còn ít để phát triển. Nếu bạn vay 5.000 đô la từ 401 (k) của mình, bạn sẽ có ít hơn 5.000 đô la trong tài khoản của mình để kiếm tiền cho bạn. Cho đến khi bạn trả lại, khoản tiền lãi duy nhất bạn sẽ kiếm được trên 5.000 đô la đó là tiền lãi bạn phải trả cho chính mình - và vì số tiền đó được lấy ra từ túi của bạn, nó không thực sự là một khoản tiền dành cho bạn. Ngoài ra, khi lãi suất thấp, bạn gần như chắc chắn có thể kiếm được lợi nhuận tốt hơn bằng cách đưa số tiền đó vào các khoản đầu tư khác trong khoản 401 (k) của mình, chẳng hạn như cổ phiếu. Bạn càng mất nhiều thời gian để trả hết khoản vay 401 (k), số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ càng bị ảnh hưởng.

3. Lãi suất & Phí

Lãi suất cho khoản vay 401 (k) không cao lắm, nhưng chúng không phải lúc nào cũng có lãi suất tốt nhất. Nếu bạn có tín dụng hợp lý tốt, có thể bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn với một loại cho vay khác, chẳng hạn như hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC) thông qua Hình.com. Mặt khác, nếu điểm tín dụng của bạn dưới 680, khoản vay 401 (k) có thể là lựa chọn lãi suất thấp nhất của bạn và nếu dưới mức 620, đó có thể là lựa chọn duy nhất của bạn.

Tất nhiên, tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay 401 (k) không thực sự lãng phí tiền vì nó đi vào tài khoản của chính bạn. Tuy nhiên, bạn cũng phải trả một khoản phí ban đầu khoảng 75 đô la để thiết lập khoản vay và đó là khoản tiền bạn sẽ không nhận lại được. Trên hết, một số khoản vay 401 (k) có phí quản lý và bảo trì kéo dài cho đến khi khoản vay được trả hết.

4. Thuế thêm

Vay từ 401 (k) của bạn cũng khiến bạn phải trả thêm thuế. Thông thường, bạn đóng góp vào một khoản 401 (k) bằng đô la trước thuế, do đó làm giảm tổng hóa đơn thuế của bạn. Đó là một trong những lợi thế chính của việc sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí 401 (k). Tuy nhiên, nếu bạn vay tiền mặt từ 401 (k) của mình, bạn phải hoàn trả khoản vay bằng đô la sau thuế, bỏ lỡ những khoản tiết kiệm thuế đó.

Ví dụ: giả sử bạn đã vay 5.000 đô la từ số 401 (k) của mình. Nếu bạn ở trong khung thuế 25%, bạn sẽ phải kiếm được 6.250 đô la để trả lại 5.000 đô la đó bằng đô la sau thuế. Thêm vào đó, tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay cũng được tính bằng đô la sau thuế. Nếu lãi suất của bạn là 6%, đó là 300 đô la khác bạn phải trả, có nghĩa là 375 đô la khác bạn phải kiếm được.

Tệ hơn nữa, bạn sẽ phải trả thuế cho cùng 5.000 đô la này một lần nữa khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Vì vậy, bằng cách rút khoản vay 401 (k), bạn thực sự đăng ký để trả thuế hai lần.

5. Rủi ro hoàn trả

Vấn đề lớn nhất với khoản vay 401 (k) là điều gì xảy ra nếu bạn không thể trả lại đúng hạn. Nếu bạn chưa trả hết khoản vay của mình vào cuối năm năm, IRS sẽ coi số dư còn lại trong khoản vay của bạn là khoản phân phối sớm và bạn phải trả thuế cho khoản đó cũng như phạt 10%.

Chẳng hạn, giả sử bạn vay khoản vay 5.000 đô la và vào cuối năm năm, bạn chỉ trả lại được 4.000 đô la. 1.000 đô la còn lại trở thành một khoản rút tiền sớm và bạn phải trả khoảng 350 đô la tiền thuế và tiền phạt cho nó, tất cả chỉ trong một lần. Theo NBER, khoảng 10% trong số tất cả 401 (k) người vay đã mặc định cho các khoản vay của họ theo cách này.

Về lý thuyết, bạn có thể khắc phục vấn đề này bằng cách đơn giản thực hiện tất cả các khoản thanh toán khoản vay của mình đúng hạn, nhưng bạn có thể không có cơ hội. Nếu bạn mất việc hoặc thay đổi công việc, bạn sẽ mất quyền truy cập vào khoản 401 (k) của mình, điều đó có nghĩa là số dư trong khoản vay 401 (k) của bạn đến hạn cùng một lúc.

Trong tình huống này, bạn chỉ có 60 ngày để trả hết khoản vay. Nếu bạn không thể, nó được coi là một bản phân phối sớm. Dữ liệu của NBER cho thấy 86% người vay rời bỏ công việc của họ với khoản vay dư nợ 401 (k) cuối cùng bị vỡ nợ.

6. Phụ thuộc vào nợ

Một vấn đề cuối cùng với các khoản vay 401 (k) là chúng có thể biến thành thói quen. Theo một nghiên cứu của Fidelity năm 2013 được báo cáo trên tờ Thời báo New York, phần lớn trong số 401 (k) người vay cuối cùng đã nhúng vào tài khoản của họ để có thêm tiền mặt một lần nữa. Nghiên cứu đã xem xét 180.000 người đã thực hiện khoản vay 401 (k) trong khoảng thời gian 12 năm. Nó phát hiện ra rằng hai phần ba trong số họ đã quay trở lại cho khoản vay thứ hai, 25% đã lấy ra ba hoặc bốn, và 20% đã vay từ kế hoạch 401 (k) của họ ít nhất năm lần.

Bài báo nhấn mạnh rằng những người vay này không nhất thiết là rối loạn chức năng. Hầu hết trong số họ là những người ở độ tuổi 40 và 50, ở độ tuổi mà mọi người có nhiều nhu cầu tài chính cạnh tranh, chẳng hạn như đưa trẻ em vào đại học hoặc chăm sóc cha mẹ già. Nhiều người trong số họ cũng có thể sử dụng các khoản vay này để đối phó với khủng hoảng tài chính, chẳng hạn như mất việc hoặc hóa đơn y tế cao.

Tuy nhiên, sự thật vẫn là bằng cách thực hiện các khoản vay 401 (k) lặp đi lặp lại để đáp ứng nhu cầu tài chính của họ, những người vay này đang đặt một khoản tiền lớn vào khoản tiết kiệm hưu trí của họ. Theo bài báo, một người vay nhận hai khoản vay năm năm có thể kết thúc với mức lương hưu ít hơn 13,8% so với người không vay. Những người đi vay nhận ba khoản vay sẽ cắt giảm 19% tiền tiết kiệm hưu trí của họ và những người vay bốn khoản vay sẽ giảm 23% tiền tiết kiệm của họ.

Các lựa chọn thay thế cho khoản vay 401 (k)

Bởi vì các khoản vay 401 (k) có thể gây ra rất nhiều vấn đề, hầu hết các chuyên gia nói rằng bạn chỉ nên loại khoản vay này như là phương sách cuối cùng. Nếu bạn cần tiền trong trường hợp khẩn cấp, trước tiên hãy xem xét các tùy chọn khác này.

1. Phân phối khó khăn

Ưu điểm chính của việc vay từ số tiền 401 (k) của bạn, thay vì chỉ rút tiền, là bạn tránh được hình phạt 10% cho việc phân phối sớm. Tuy nhiên, hầu hết các kế hoạch 401 (k) đều có các quy tắc đặc biệt cho phép bạn thực hiện phân phối sớm mà không phải trả tiền phạt trong trường hợp khó khăn tài chính.

Theo quy tắc IRS, bạn không bị phạt khi rút tiền sớm 401 (k) nếu:

• Bạn nghỉ việc hoặc bị sa thải ở tuổi 55 trở lên
• Bạn bị tàn tật hoàn toàn và vĩnh viễn
• Bạn có chi phí y tế tốn hơn 10% thu nhập hàng năm của bạn
• Bạn cần tiền để trả tiền cấp dưỡng con hoặc tiền cấp dưỡng theo lệnh của tòa án
• Bạn chết và số tiền trong 401 (k) của bạn được trả cho người phối ngẫu hoặc người thụ hưởng khác

Các kế hoạch của Công ty 401 (k) có thể đặt ra các quy tắc riêng để cho phép miễn giảm khó khăn cho các loại trường hợp khẩn cấp tài chính khác. IRS cho phép các kế hoạch cấp miễn trừ cho bất kỳ nhu cầu tài chính nặng nề và tức thời nào.

Ví dụ như mua nhà, thanh toán chi phí đại học, trả tiền sửa chữa lớn cho ngôi nhà của bạn do thảm họa tự nhiên, xử lý các chi phí y tế lớn, thanh toán cần thiết để tránh mất nhà vì bị tịch thu hoặc trục xuất và chi trả cho tang lễ. Nếu bạn phân phối vì bất kỳ lý do nào trong số những lý do này, bạn phải trả thuế cho số tiền bạn rút nhưng không bị phạt.

Lợi ích chính của việc phân phối khó khăn thay vì cho vay là bạn không phải trả lại tiền. Tuy nhiên, điều này cũng có nghĩa là bạn đặt lại tiền tiết kiệm hưu trí của mình thậm chí nhiều hơn bạn sẽ bằng cách tạm thời vay tiền.

Tuy nhiên, thực hiện phân phối khó khăn cho phép bạn tránh lãi suất và phí liên quan đến khoản vay và nó không tạo ra rủi ro phụ thuộc vào nợ. Và mặc dù bạn không thể trả lại số tiền mà bạn đã rút, bạn có thể cố gắng bù lại bằng cách tăng đóng góp của mình cho 401 (k) trong tương lai.

2. Các loại cho vay khác

Khoản vay 401 (k) không phải là cách duy nhất để vay tiền và đối với hầu hết mọi người, đó không phải là cách tốt nhất. Dưới đây là một số loại cho vay khác để xem xét:

• Cho vay vốn chủ sở hữu hoặc HOC TRỢ. Nếu bạn sở hữu nhà của mình, bạn có thể vay với nó bằng khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc HelOC. Những khoản vay này thường đưa ra mức lãi suất khiêm tốn và, trong trường hợp của HỢP ĐỒNG, các điều khoản trả nợ linh hoạt. Và nếu bạn đang sử dụng tiền để sửa chữa hoặc cải thiện nhà, bạn thậm chí có thể khấu trừ tiền lãi cho thuế của bạn. Đối với khoản vay của HelOC, hãy xem xét Hình.com.
• Cho vay cá nhân. Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể đủ điều kiện nhận được một tỷ lệ tốt cho khoản vay cá nhân. Bạn có thể sử dụng khoản vay cá nhân cho bất kỳ mục đích nào và bạn thường không cần tài sản thế chấp cho khoản vay đó. Tuy nhiên, bạn có thể trả lãi cao hơn cho loại khoản vay này so với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Đáng tin là một nơi tuyệt vời để bắt đầu tìm kiếm khoản vay cá nhân của bạn. Bạn sẽ nhận được tới 11 báo giá khác nhau từ người cho vay chỉ trong hai phút.
• Cho vay sinh viên. Đối với chi phí đại học, việc vay một khoản vay sinh viên có ý nghĩa hơn là vay từ khoản 401 (k) của bạn. Tỷ lệ không quá cao và lãi suất thường được khấu trừ thuế.
• Cho vay trả góp tại nơi làm việc. Một số nhà tuyển dụng làm việc với các dịch vụ của bên thứ ba, chẳng hạn như Kashable, để cung cấp các khoản vay chi phí thấp cho công nhân của họ. Nhân viên có thể trả hết các khoản vay thông qua các khoản khấu trừ tiền lương, giống như khoản vay 401 (k), nhưng không đặt rủi ro tiền tiết kiệm hưu trí của họ.

3. Trả nợ

Nếu bạn đang xem xét khoản vay 401 (k) để thanh toán các khoản nợ khác, chẳng hạn như hóa đơn y tế hoặc thuế ngược lại, hãy nói chuyện với các chủ nợ của bạn trước. Xem liệu họ có sẵn sàng vạch ra kế hoạch trả nợ dài hạn để trả hết nợ của bạn theo từng đợt có thể quản lý được không. Nếu có, bạn có thể trả hết các khoản nợ trong cùng thời gian năm năm như bạn nhận được cho khoản vay 401 (k), nhưng với lãi suất và phí thấp hơn. Một số nhà cung cấp dịch vụ y tế thậm chí sẵn sàng để bệnh nhân thanh toán hóa đơn dần dần mà không có lãi suất.

Nếu chủ nợ của bạn không muốn đàm phán, hãy thử nói chuyện với một cố vấn tín dụng. Các cơ quan này thường có thể giúp bạn thiết lập một kế hoạch quản lý nợ (DMP), theo đó bạn thực hiện thanh toán hàng tháng cho nhân viên tư vấn và nhân viên tư vấn trả cho các chủ nợ của bạn. Đôi khi, DMP có thể giảm lãi hoặc phạt đối với các khoản nợ hiện tại của bạn. Tuy nhiên, cũng có phí để thiết lập và duy trì một khoản phí, vì vậy hãy kiểm tra để đảm bảo thanh toán các khoản nợ của bạn theo cách này sẽ không tốn nhiều chi phí trong dài hạn.

4. Các lựa chọn thay thế cho việc vay

Đôi khi, có thể xử lý các chi phí khẩn cấp mà không phải chịu bất kỳ khoản nợ mới nào. Hãy xem ngân sách của bạn và xem liệu bạn có thể tiết kiệm thêm số tiền bạn cần bằng cách cắt giảm chi phí hàng ngày của bạn. Xem xét hủy cáp (hoặc chuyển sang một dịch vụ ít tốn kém hơn như TV treo), chuyển sang gói điện thoại di động rẻ hơn, cắt giảm hóa đơn hàng tạp hóa của bạn hoặc tìm một căn hộ rẻ hơn.

Nếu bạn không thể tập hợp số tiền bạn cần bằng cách cắt giảm, hãy xem xét liệu bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn không. Các cách để kiếm thêm tiền bao gồm bán công cụ trực tuyến, thêm một số giờ làm việc, nhận hợp đồng phụ hoặc bắt đầu kinh doanh phụ.

Khi nào nên xem xét khoản vay 401 (k)

Bất chấp những hạn chế của họ, các chuyên gia nói rằng có một vài tình huống trong đó các khoản vay 401 (k) có thể tốt hơn so với giải pháp thay thế. Nếu bạn đã sử dụng hết tất cả các tùy chọn khác của mình, bạn nên cân nhắc khoản vay 401 (k) cho:

• Trả nợ thuế. Nếu bạn nợ thuế hoặc các khoản nợ khác cho IRS, họ có thể nộp đơn kiện thuế chống lại bạn đưa ra yêu cầu bồi thường cho tất cả tài sản của bạn. Việc giữ thuế khiến cho việc bán một tài sản hoặc tái cấp vốn thế chấp trở nên khó khăn hoặc không thể, và nó tạo ra một vết đen trên điểm tín dụng của bạn mà không biến mất cho đến khi nó được trả hết. Nhúng vào khoản tiết kiệm hưu trí của bạn để tránh hoặc trả hết tiền thuế có lẽ là ít hơn trong hai tệ nạn.
• Tránh phá sản. Khoản vay 401 (k) cũng có thể có giá trị nếu phương án duy nhất là phá sản. Mặc dù bạn có thể bảo vệ một số tài sản của mình trong khi phá sản, chẳng hạn như nhà và quỹ hưu trí của bạn, nó sẽ làm hỏng điểm tín dụng của bạn trong nhiều năm tới. Và ngay cả sau khi phá sản ra khỏi báo cáo tín dụng của bạn, vấn đề hồ sơ công cộng vẫn có thể làm hỏng cơ hội nhận việc, giấy phép chuyên nghiệp hoặc giải phóng mặt bằng bảo mật cho công việc của chính phủ.
• Mua nhà (Có thể). Nếu bạn nhúng vào khoản 401 (k) để thanh toán tiền mua nhà, một số gói sẽ cho bạn thêm thời gian để trả lại khoản vay. Nhiều kế hoạch sẽ cho phép bạn trả lại hơn 10 hoặc thậm chí 15 năm thay vì năm. Điều đó làm giảm tác động đến tiền lương của bạn, nhưng nó không loại bỏ các rủi ro khác liên quan đến loại khoản vay này.

Nếu bạn hoàn toàn phải thực hiện khoản vay 401 (k), bạn có thể giảm thiểu rủi ro bằng cách vay càng ít càng tốt và cam kết thời hạn trả nợ ngắn nhất có thể. Điều đó giới hạn số tiền bạn sẽ chuyển đổi quỹ hưu trí của mình và điều đó cũng làm giảm rủi ro bạn sẽ thay đổi công việc trước khi khoản vay được trả hết.

Từ cuối cùng

Cách tốt nhất để tránh phải vay khoản vay 401 (k) là tránh rơi vào tình huống bạn cần tiền mặt vội vàng. Bằng cách tạo và tuân thủ ngân sách hộ gia đình, bạn có thể đảm bảo rằng các chi phí hàng ngày của mình không vượt khỏi tầm kiểm soát. Hãy chắc chắn để dành tiền trong ngân sách của bạn cho các chi phí một lần, chẳng hạn như sửa chữa nhà và xe hơi, để chúng không làm hỏng ngân sách của bạn.

Tất nhiên, ngay cả ngân sách tốt nhất cũng không thể chi trả cho mọi thứ. Bạn có thể dành tiền cho công việc phanh mà bạn biết rằng bạn sẽ cần một ngày, nhưng bạn không thể dự trù kinh phí cho một căn bệnh nghiêm trọng, chấn thương hoặc thiên tai. Tuy nhiên, bạn có thể lập kế hoạch cho các chi phí bất ngờ bằng cách mang theo nhiều bảo hiểm và bằng cách có một quỹ khẩn cấp dự trữ tốt có thể nhìn thấy bạn qua một cuộc khủng hoảng.

?