9 khoản đầu tư ngắn hạn tốt nhất để giữ an toàn tiền của bạn dưới một năm
Tôi nghe câu hỏi này mọi lúc. Và tin tốt là các nhà đầu tư ngắn hạn có nhiều lựa chọn hơn bao giờ hết. Mặc dù thường - nhưng không phải vốn có - an toàn, đầu tư ngắn hạn thường mang lại lợi nhuận thấp hơn so với đầu tư dài hạn.
Nhiều lựa chọn dưới đây rất an toàn, chúng được đảm bảo bởi chính phủ liên bang. Những người khác cung cấp lợi nhuận cạnh tranh ngay cả đầu tư dài hạn nhưng cũng đi kèm với một rủi ro bổ sung. Ít nhất, bạn sẽ có thể tránh mất tiền cho lạm phát với ít hoặc không có rủi ro.
Đây là những gì tất cả các nhà đầu tư cần biết về đầu tư ngắn hạn trước khi họ giữ tiền dưới một năm.
Trước khi bạn đầu tư
Trước khi bạn đưa ra bất kỳ quyết định đầu tư nào, hãy xem xét kỹ các khoản nợ của bạn. Nếu bạn có bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc các khoản nợ không có bảo đảm khác, bạn nên sử dụng thêm tiền của mình để trả những khoản này thay vì tiết kiệm hoặc đầu tư vào đó.
Nếu bạn có lựa chọn giữa trả lãi 20% cho thẻ tín dụng hoặc kiếm 2% tiền lãi cho CD, thì việc trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn là điều không có gì phải đắn đo. Làm khác đi là mất hiệu quả 18% tiền của bạn.
Cấp, nếu bạn biết bạn sẽ cần truy cập vào tiền dưới một năm, trả nợ có thể không phải là một lựa chọn. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải hiểu nhu cầu tài chính độc đáo của bạn trước khi kiếm tiền ở bất cứ đâu.
Mục tiêu của đầu tư ngắn hạn
Trong một khoảng thời gian đủ dài, bạn có thể chờ đợi những thăng trầm của sự điều chỉnh và điều chỉnh của thị trường. Ưu tiên của bạn rất đơn giản: Kiếm lợi nhuận cao nhất có thể.
Nhưng trong đầu tư ngắn hạn, các nhu cầu khác thường mang lại lợi nhuận cao.
1. Thanh khoản
Làm thế nào nhanh chóng bạn sẽ cần phải truy cập vào tiền của bạn? Tất cả các tài khoản tiền gửi cho phép bạn truy cập tiền của mình ngay lập tức, mặc dù một số tính phí cho việc rút tiền sớm. Và một số khoản đầu tư dễ dàng thanh lý thành tiền mặt lạnh, cứng hơn những khoản đầu tư khác.
2. Không mất tiền vì lạm phát
Nếu bạn không lo lắng về việc mất tiền do lạm phát, bạn chỉ cần để tiền mặt trong tài khoản kiểm tra của mình. Nhưng cuối cùng, mỗi đô la bạn để lại bằng tiền mặt đều mất tiền mỗi năm. Từ năm 1914 đến năm 2019, năm trung bình đã chứng kiến 3,26% giá trị được rút ra khỏi mỗi đô la, theo Kinh tế thương mại.
Đầu tư tiền luôn có một số mức độ rủi ro, dù nhỏ đến đâu. Nhưng khi bạn không đầu tư, bạn không mạo hiểmthua; bạn đảm bảo nó.
3. Không mất tiền, thời gian
Khi được hỏi về quy tắc đầu tư của mình, Warren Buffett đã trả lời một cách nổi tiếng: Quy tắc đầu tư đầu tiên là không thua. Và quy tắc đầu tư thứ hai là đừng quên quy tắc đầu tiên. Và đó là tất cả các quy tắc có.
Lời khuyên đó tăng gấp đôi cho các khoản đầu tư ngắn hạn. Nếu bạn có đủ khả năng để chờ đợi thị trường giảm, bạn sẽ đầu tư dài hạn để có lợi nhuận cao hơn. Thực tế là bạn thậm chí đang xem xét các khoản đầu tư ngắn hạn cho thấy rằng bạn không đủ khả năng để mất nhiều tiền, nếu có, tiền cho chúng.
Đầu tư ngắn hạn an toàn nhất
Vì vậy, một số nơi tương đối an toàn để gửi tiền của bạn nếu bạn cần nó trở lại trong vòng một năm, mà không mất giá trị lạm phát? Dưới đây là chín lựa chọn cho các khoản đầu tư ngắn hạn, theo thứ tự rủi ro tăng dần.
1. Tiết kiệm năng suất cao
Tài khoản tiết kiệm, bao gồm tài khoản tiết kiệm trực tuyến và tự động, được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang thông qua Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC). 250.000 đô la đầu tiên của bạn được đảm bảo an toàn.
Nhiều ngân hàng không trả gì hoặc hầu như không có gì trên số dư tài khoản tiết kiệm, nhưng một số tài khoản tiết kiệm cung cấp tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) cao tới 2,5%. Điều đó có thể không nhiều so với lợi nhuận cổ phiếu hoặc bất động sản, nhưng nó khá ấn tượng đối với một tài khoản an toàn được bảo đảm không có rủi ro.
Kiểm tra tài khoản tiết kiệm năng suất cao từ Ngân hàng CIT làm ví dụ; họ cũng cung cấp các tùy chọn tài khoản CD và tài khoản xây dựng tiết kiệm cung cấp mức lãi suất cao hơn nếu bạn thích (sớm hơn trên CD).
2. Tài khoản thị trường tiền tệ (MMA)
Tài khoản thị trường tiền điện tử (MMA) tương tự như tài khoản tiết kiệm năng suất cao, nhưng hầu hết yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu và hạn chế rút tiền mỗi tháng. Việc rút tiền có thể bị giới hạn dựa trên số lượng giao dịch, số tiền cụ thể hoặc cả hai.
Điều đó có nghĩa là họ không cung cấp tính thanh khoản hoàn hảo của một khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra tài khoản. Tuy nhiên, chúng vẫn linh hoạt và lỏng hơn CD.
Nếu bạn là sinh viên hoặc mới tốt nghiệp mới đầu tư và cảnh giác với bất kỳ rủi ro nào, tài khoản thị trường tiền tệ có thể là một cách an toàn để bắt đầu đầu tư. Hầu hết các tài khoản thị trường tiền tệ được bảo hiểm bởi FDIC, và một số thậm chí còn cung cấp sự tiện lợi của séc.
Để biết ví dụ về các ngân hàng cung cấp MMA an toàn với lợi suất cao, hãy thử Ngân hàng CIT, Ngân hàng TIAA và Ngân hàng Ally.
3. Chứng chỉ tiền gửi (CD)
Giống như tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ, hầu hết các tài khoản CD đều được bảo hiểm FDIC và do đó cực kỳ an toàn.
Nhưng không giống như hai người kia, các ngân hàng đặt giới hạn nghiêm ngặt đối với việc rút tiền sớm từ CD. Khi bạn gửi tiền vào tài khoản CD, bạn đồng ý để nó ở đó trong một thời gian nhất định; nó có thể là vấn đề của vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm. Thời gian đáo hạn càng dài, lãi suất càng cao.
Vào cuối thời gian đáo hạn đó, ngân hàng sẽ giải phóng tiền của bạn cộng với tiền lãi theo thỏa thuận. Vì vậy, nếu bạn biết bạn chỉ cần giữ tiền trong sáu tháng hoặc một năm, bạn có thể chọn thời gian đáo hạn phù hợp nhất với nhu cầu của mình, với sự đảm bảo đầy đủ rằng bạn sẽ lấy lại được tiền khi đáo hạn.
Tất nhiên, cuộc sống không phải lúc nào cũng có thể dự đoán được. Nếu trường hợp khẩn cấp phát sinh và bạn cần rút tiền ra sớm, hãy chờ đợi ngân hàng đánh bạn với những hình phạt cứng nhắc. Nói cách khác, đừng đặt quỹ khẩn cấp của bạn vào đĩa CD.
Hãy xem Discover Bank, CIT Bank và Salem Five Direct khi bạn bắt đầu khám phá các tùy chọn cho đĩa CD. Bạn cũng có thể thử CD được môi giới thay thế cho CD ngân hàng.
4. Hóa đơn kho bạc (T-Bills)
Tín phiếu kho bạc là trái phiếu ngắn hạn được bán bởi Kho bạc Hoa Kỳ với thời gian đáo hạn từ vài ngày cho đến một năm. Thời gian đáo hạn càng dài, lãi suất càng cao, giống như đĩa CD.
Khi bạn mua T-Bills, bạn mua chúng với giá chiết khấu từ mệnh giá của chúng. Ví dụ: nếu mệnh giá của T-Bill được trả khi đáo hạn là 1.000 đô la, bạn có thể mua nó với giá 975 đô la, và sau đó Kho bạc trả cho bạn 1.000 đô la cho nó khi đáo hạn.
Bạn có thể mua T-Bills trực tiếp từ Kho bạc hoặc trên thị trường thứ cấp thông qua tài khoản môi giới như Đồng minh Đầu tư. Khi chúng được phát hành lần đầu, Kho bạc thường bán chúng với số tiền tăng thêm $ 1.000.
Vì được hỗ trợ bởi chính phủ Hoa Kỳ, T-Bills là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất bạn có thể thực hiện. Điều đó nói rằng, họ cũng nằm trong số những người trả thấp nhất. Nhưng họ vẫn thường đánh bại các tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và đĩa CD.
5. Chứng khoán bảo vệ lạm phát kho bạc (TIPS)
Nếu mục tiêu chính của bạn là không mất tiền cho lạm phát, thì Chứng khoán bảo vệ lạm phát Kho bạc (TIPS) là dành cho bạn.
Các trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ này mang lại lợi nhuận cao hơn hoặc thấp hơn dựa trên tốc độ lạm phát được đo bằng chỉ số giá tiêu dùng (CPI). Khi lạm phát tăng, TIPS trả nhiều hơn và khi giảm, họ trả ít hơn.
Giống như các tùy chọn khác ở trên, TIPS không thanh toán đặc biệt tốt, nhưng ít nhất bạn có thể bảo vệ tiền mặt của mình khỏi thua lỗ trước lạm phát. Và mặc dù ban đầu họ bán với các kỳ hạn năm, 10, hoặc 30 năm, bạn có thể mua và bán chúng trên thị trường thứ cấp bất cứ lúc nào, khiến chúng thanh khoản hơn CD.
6. ETF trái phiếu ngắn hạn
Các quỹ trái phiếu ngắn hạn được quản lý tích cực là các quỹ giao dịch trao đổi (ETF) đầu tư vào - bạn đoán nó - trái phiếu ngắn hạn.
Thị trường trái phiếu giới thiệu một số biến động đối với các khoản đầu tư của bạn, điều này làm tăng rủi ro cho các nhà đầu tư ngắn hạn muốn rút tiền trong vòng một năm. Nhưng vì các quỹ ETF này chỉ đầu tư vào trái phiếu ngắn hạn, nên sự biến động đó bị hạn chế.
Khi các quỹ ETF đi, các quỹ này có xu hướng rủi ro thấp, đầu tư lợi nhuận thấp được thiết kế để an toàn và ổn định hơn so với các quỹ trái phiếu thông thường. Và vì các quỹ ETF được giao dịch thông qua tài khoản môi giới như TD Ameritrade, bạn có thể bán chúng bất cứ lúc nào để thanh lý và truy cập tiền của bạn.
7. Trái phiếu thành phố
Trong khi một chính quyền thành phố có nhiều khả năng vỡ nợ hơn chính quyền liên bang, đại đa số chính quyền thành phố rất tốt cho số tiền bạn cho họ vay. Rủi ro đối với trái phiếu đô thị cao hơn một chút so với trái phiếu kho bạc, nhưng lợi suất cũng cao hơn.
Rủi ro lớn hơn này đến từ biến động lãi suất, thay vì mặc định trái phiếu. Nếu lãi suất tăng và bạn cần bán trước khi trái phiếu đáo hạn, trái phiếu của bạn sẽ có giá trị ít hơn trên thị trường thứ cấp. Nhưng không ai nói bạn phải mua trái phiếu đô thị dài hạn. Bạn có thể mua trái phiếu đô thị dự kiến đạt đến kỳ hạn trong vòng một năm nếu bạn lo lắng về sự biến động của lãi suất ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn.
8. Quỹ Arbitrage
Một quỹ trọng tài tận dụng sự khác biệt nhỏ về giá, cho dù giữa cổ phiếu của một công ty trên hai sàn giao dịch chứng khoán khác nhau hoặc giữa giá tiền mặt hiện tại của cổ phiếu và giá trị hợp đồng tương lai của nó.
Quỹ thực hiện việc mua và bán đồng thời, giảm rủi ro thấp hơn nhiều so với quỹ chứng khoán thông thường. Ví dụ: giả sử một công ty giao dịch trên cả Sàn giao dịch chứng khoán New York (NYSE) và Sàn giao dịch chứng khoán Luân Đôn (LSE). Trên NYSE, cổ phiếu của nó đang được bán với giá 30,15 đô la một cổ phiếu, nhưng trên LSE, nó đang bán ở mức 30,30 đô la một cổ phiếu. Quỹ mua số lượng lớn cổ phiếu với giá 30,15 đô la và đồng thời bán cùng số lượng cổ phiếu với giá 30,30 đô la, bỏ túi khoản chênh lệch.
Một lợi thế duy nhất của các quỹ chênh lệch giá là chúng là một trong số ít các loại quỹ hoạt động tốt hơn khi thị trường có biến động cao. Biến động nhiều hơn thường có nghĩa là rủi ro cao hơn cho các nhà đầu tư chứng khoán, nhưng không phải cho các quỹ trọng tài.
Trong thời kỳ biến động thấp, các quỹ trọng tài có xu hướng đầu tư nhiều hơn vào nợ, một khoản đầu tư ổn định hơn. Nếu bạn muốn đầu tư vào thị trường chứng khoán ngắn hạn và có một chút chấp nhận rủi ro, quỹ chênh lệch giá là một cách tuyệt vời để giảm rủi ro trong danh mục đầu tư chứng khoán của bạn.
9. Cho vay ngang hàng & cho vay cộng đồng
Trong các trang web ngang hàng và gây quỹ cộng đồng, bạn cung cấp tiền cho các khoản vay của người vay khác.
Để rõ ràng, đó cũng là những gì xảy ra khi bạn gửi tiền vào tài khoản ngân hàng. Sự khác biệt là với tài khoản ngân hàng, tiền của bạn được bảo hiểm bởi FDIC và bạn không nhận được hoặc lãi suất thấp cho nó. Với khoản vay cộng đồng hoặc vay ngang hàng, bạn có nguy cơ vỡ nợ người vay, nhưng bạn kiếm được tiền lãi cao hơn nhiều nếu họ trả theo thỏa thuận. Cho vay cộng đồng và cho vay ngang hàng là ngắn hạn, thường là từ sáu tháng đến năm năm.
Mỗi nền tảng đầu tư là khác nhau, vì vậy hãy kiểm tra kỹ lưỡng trước khi đầu tư. Đối với các khoản vay ngang hàng, hãy bắt đầu bằng cách nghiên cứu Thịnh vượng và LendingClub. Nếu bạn quan tâm đến việc cho vay đối với bất động sản, hãy thử trang web gây quỹ cộng đồng Groundfloor, nơi bạn có thể thực hiện các khoản vay ngắn hạn được đảm bảo bằng bất động sản trả lãi từ 5% đến 25%. Bạn cũng có thể đầu tư vào các doanh nghiệp khác thông qua Trái phiếu xứng đáng. Họ cung cấp lợi nhuận 5% cho tất cả các khoản đầu tư.
Ý tưởng thưởng: Đầu tư thông qua Roth IRA của bạn
Một lựa chọn khác để xem xét là đầu tư tiền vào một IR IR. Với một IR IR, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình ra mà không bị phạt. Bạn thậm chí có thể rút ra một số thu nhập cho giáo dục hoặc để mua ngôi nhà đầu tiên của bạn.
Ví dụ: bạn có thể đóng góp tiền cho Roth IRA của mình và sau đó đầu tư vào quỹ chênh lệch giá hoặc quỹ ETF trái phiếu ngắn hạn. Nó sẽ kiếm được một số tiền cho bạn trong sáu tháng hoặc năm tiếp theo, và sau đó khi bạn cần tiền mặt, bạn có thể bán và rút các khoản đóng góp ban đầu của mình ra. Thu nhập của bạn sẽ vẫn nằm trong Roth IRA và tiếp tục tăng thuế miễn phí khi nghỉ hưu.
Từ cuối cùng
Khi bạn đầu tư tiền trong thời gian ngắn, hãy theo dõi sát sao khả năng chịu rủi ro của bạn. Nhu cầu tài chính và khả năng chịu rủi ro của mọi người là duy nhất.
Hãy nhớ rằng, ngắn hạn, không có nghĩa là trực tiếp, mà thôi Điều cuối cùng bạn muốn làm là đánh bạc tiền cho khoản tiền gửi bảo đảm của người thuê nhà, học phí đại học của con gái bạn hoặc bất kỳ hóa đơn nào khác với thời hạn giao hàng lờ mờ. Nhằm mục đích mang lại lợi nhuận tốt nhất mà bạn có thể nhận được mà không gây nguy hiểm sắp tới.
Kinh nghiệm của bạn là gì với các khoản đầu tư ngắn hạn? Bạn thích đỗ tiền ở đâu trong một năm hoặc ít hơn?
