401k so với 403b - Sự khác biệt trong các Kế hoạch Hưu trí này là gì?
403b là một kế hoạch hưu trí hoãn thuế rất giống với 401k. Nghĩa là, nó cho phép bạn dành ra một khoản tiền trước thuế ngoài tiền lương để tiết kiệm cho nghỉ hưu - lên tới 16.500 đô la mỗi năm và đối với một số người, giới hạn có thể cao hơn.
403b được quản lý bởi một công ty quản lý tài chính do chủ nhân của bạn chọn (hoặc một trong số họ sẽ cho phép bạn chọn) và bạn chọn các quỹ và niên kim tương hỗ để đầu tư tiền của mình.
Chênh lệch giữa 401k và 403b
Đủ điều kiện
Sự khác biệt cơ bản là 403b được sử dụng bởi các công ty phi lợi nhuận, các nhóm tôn giáo, khu học chánh và các tổ chức chính phủ. Luật pháp cho phép các tổ chức này được miễn các quy trình hành chính nhất định áp dụng cho các kế hoạch 401k. Nói cách khác, chi phí hành chính cho 403b thấp hơn. Điều này cho phép các tổ chức có ngân sách rất nhỏ giúp nhân viên của họ tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Giá cả
Sự khác biệt về chi phí giữa 401k và 403b có thể là nhỏ hoặc đáng kể. Chi phí của bạn sẽ được xác định bởi những gì bạn đầu tư vào, mức độ dịch vụ mà công ty quản lý cung cấp và công ty là ai.
Ví dụ: một niên kim thay đổi trong một trong hai kế hoạch sẽ lấy đi phần thu nhập của bạn, vì phí liên quan của nó thường cao. Điều đó nói rằng, chi phí hành chính 401k có thể cao hơn nhiều so với 403b, bất kể đầu tư bên trong. Để tìm hiểu số tiền bạn trả cho quản trị viên của chương trình, có lẽ bạn sẽ phải nhìn xa hơn tuyên bố của mình, vì thông tin thường không hiển thị ở đó.
Trong cả hai kế hoạch, hãy tìm hiểu chính khoản đầu tư - quỹ tương hỗ hoặc niên kim - cũng đang tính phí. Nếu cần thiết, hãy gọi điện thoại với bất cứ ai xử lý việc nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn hoặc với chính công ty quản lý. Bạn không muốn các khoản phí không cần thiết ăn một phần lớn quỹ hưu trí của bạn. Ngoài chi phí, sự khác biệt là nhỏ giữa hai loại kế hoạch và có thể sẽ ít ảnh hưởng đến các khoản đầu tư của bạn.
Cho dù nhà tuyển dụng của bạn cung cấp 403b hay 401k, hãy xem Blooom, một cố vấn robo trực tuyến phân tích các tài khoản hưu trí của bạn. Bạn chỉ cần kết nối tài khoản của mình và bạn sẽ nhanh chóng có thể thấy cách bạn đang làm (bao gồm rủi ro, đa dạng hóa và phí bạn đang trả) và tìm khoản tiền phù hợp để đầu tư cho tình huống của bạn. Đăng ký để phân tích Blooom miễn phí.
Giới hạn tự chọn
Cả hai gói 401k và 403b đều có giới hạn về số tiền mà một nhân viên có thể đóng góp cho họ (nghĩa là giới hạn đóng góp tối đa 401k). Đối với năm 2011, giới hạn hoãn tự chọn tiêu chuẩn là 16.500 đô la cho cả hai kế hoạch. Hơn nữa, cả hai đều cho phép những người đóng góp bắt kịp những người bắt đầu từ những người từ 50 tuổi trở lên. Những công nhân này có thể đóng góp tổng cộng 22.000 đô la cho năm 2011, hoặc thêm 5.500 đô la.
Tuy nhiên, trong kế hoạch 403b, một số công nhân có ít nhất 15 năm phục vụ có thể thêm 3.000 đô la khác vào giới hạn hoãn lại mỗi năm. Tùy chọn này phải được ghi vào kế hoạch 403b cụ thể và người lao động không còn đủ điều kiện nữa khi họ đã đóng góp tổng cộng 15.000 đô la theo quy tắc này. Nhân viên có kế hoạch 401k không có sẵn tùy chọn này cho họ.
Lựa chọn đầu tư
Như với khoản tiền 401k, các tùy chọn đầu tư có sẵn trong kế hoạch thường được lựa chọn bởi công ty quản lý tài chính hoặc nơi làm việc của bạn. Nếu bạn muốn các lựa chọn đầu tư khác nhau, bạn có thể yêu cầu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp chúng cho bạn. Bạn cũng có thể đủ điều kiện để tự mở IRA truyền thống hoặc Roth IRA nếu bạn muốn đầu tư thêm tiền, hoặc đầu tư theo một cách khác. Điều này có thể dễ dàng được thực hiện thông qua một nhà môi giới như Zacks Invest hoặc TD Ameritrade.
Nếu bạn chọn không tham gia gói 403b hoặc 401k, hãy đảm bảo bạn không từ bỏ một trận đấu của chủ lao động. Là một lợi ích của nhân viên, chủ lao động của bạn có thể phù hợp với tỷ lệ phần trăm của những gì bạn đóng góp cho kế hoạch, hoặc toàn bộ số tiền. Về cơ bản, đây là tiền miễn phí của người Viking, cho nghỉ hưu và không nên từ bỏ nhẹ.
Trước đây, các kế hoạch 403b đã giới hạn các tùy chọn đầu tư của người tham gia chủ yếu vào các niên kim thay đổi. Tuy nhiên, hạn chế này đã được gỡ bỏ từ nhiều năm trước và hiện tại hầu hết các gói 403b cho phép bạn đầu tư vào nhiều quỹ và niên kim lẫn nhau.
Tôi có được chọn cái nào tôi muốn không?
Hầu hết các nơi làm việc đủ điều kiện để cung cấp 403b sẽ làm như vậy vì chi phí hành chính thấp hơn. Tuy nhiên, bạn không thể mở 401k nếu chủ lao động của bạn không cung cấp. Nói cách khác, bạn không được chọn kế hoạch nào bạn muốn. Ở công việc đầu tiên của tôi, tôi có 403b vì tôi làm việc cho một bệnh viện nhà nước, với tư cách là một thực thể chính phủ, đủ điều kiện cho kế hoạch này.
Từ cuối cùng
Cho dù công việc của bạn cung cấp 401k hay 403b, điều quan trọng là phải đánh giá các khoản đầu tư có sẵn và hiểu các chi phí cũng như chi phí hành chính của kế hoạch tổng thể. Từ một vị trí được thông báo, bạn có thể quyết định tốt nhất nơi và cách đầu tư tiền của mình. Hãy nhớ rằng khi có một nhà tuyển dụng phù hợp, đóng góp cho một kế hoạch đắt tiền vẫn có thể là một bước đi thông minh.
Những loại kế hoạch nghỉ hưu bạn có trong công việc? Bạn trả bao nhiêu chi phí hành chính để đóng góp cho nó?
