Thế chấp 15 năm so với 30 năm - So sánh, ưu và nhược điểm

Trả tiền vay thế chấp trong 30 năm là một điển hình, và trên thực tế, nhiều người mua nhà cho rằng họ cần phải chấp nhận thời hạn thế chấp 30 năm. Tuy nhiên, thời hạn thế chấp tiêu chuẩn này không được viết bằng đá và bạn có thể chọn thanh toán thế chấp sớm hơn bằng khoản vay 15 năm.

Ưu điểm của thế chấp 15 năm

Có một số lợi ích của thời hạn 15 năm:

1. Trả hết tiền thế chấp nhanh hơn. Một trong những lợi ích lớn nhất của thời hạn thế chấp 15 năm là khả năng thanh toán nhanh khoản vay mua nhà của bạn. Tùy chọn này là hoàn hảo nếu bạn dự định ở lại và không muốn trả tiền thế chấp của mình trong một khoảng thời gian dài. Thanh toán thế chấp là những chi phí rất lớn, nhưng với khoản thanh toán của bạn, bạn có thể tập trung vào những việc khác như chuẩn bị nghỉ hưu, làm việc ít giờ hơn và tận hưởng sự tự do không phải trả tiền thế chấp.
2. Tiết kiệm tiền lãi. Nếu bạn đã từng vay tiền, bạn đã quen với lãi suất và số tiền đó có thể tăng lên nhanh chóng. Các yếu tố như điểm tín dụng và thanh toán xuống có thể ảnh hưởng đến lãi suất cho khoản thế chấp. Tuy nhiên, thời hạn tài chính của bạn càng ngắn, bạn càng trả lãi ít hơn; do đó, chọn thế chấp 15 năm trong thế chấp 30 năm giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền trong thời gian dài. Ví dụ: nếu bạn tài trợ cho một tài sản trị giá 200.000 đô la với lãi suất 4% trong 15 năm, bạn sẽ trả 66.288 đô la tiền lãi. Tuy nhiên, nếu bạn tài trợ cho một ngôi nhà với cùng số tiền với cùng mức lãi suất trong 30 năm, bạn sẽ phải trả số tiền khổng lồ 143.739 đô la.
3. Xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn. Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị căn nhà của bạn và những gì bạn nợ người cho vay mua nhà của bạn. Vốn chủ sở hữu xây dựng khi giá trị tài sản của bạn tăng và số dư thế chấp của bạn giảm. Thật không may, vốn chủ sở hữu xây dựng chậm với thế chấp 30 năm vì mất nhiều thời gian hơn để trả hết số dư gốc. Tuy nhiên, vì bạn trả lãi ít hơn cho khoản thế chấp 15 năm, bạn có thể xây dựng vốn chủ sở hữu với tốc độ nhanh hơn.

Trước khi đưa ra quyết định cuối cùng để xin thế chấp giảm thời hạn, điều quan trọng cần lưu ý là các điều khoản thế chấp ngắn hơn không phù hợp với mọi người mua. Khoản thanh toán hàng tháng cao hơn là một nhược điểm lớn và có thể không khả thi đối với bạn nếu bạn có ngân sách cá nhân eo hẹp. Ngoài ra, một khi bạn ký giấy tờ thế chấp và đồng ý với thời hạn thế chấp 15 năm, bạn có nghĩa vụ thực hiện các khoản thanh toán cao hơn này trong suốt thời gian vay mua nhà.

Ưu điểm của thế chấp 30 năm

Ngay cả khi bạn nhận ra những lợi thế của thời hạn cho vay mua nhà giảm, thì cũng không hại gì khi khám phá lợi ích của thế chấp 30 năm truyền thống. Các khoản thế chấp dài hơn liên quan đến lãi suất bổ sung, nhưng chúng có thể có ý nghĩa tài chính tốt cho nhiều người mua.

1. Thanh toán hàng tháng thấp hơn. Khả năng thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng thấp, giá cả phải chăng có thể vượt xa lợi ích của khoản thế chấp 15 năm. Tình hình tài chính có thể thay đổi ngay lập tức - một ngày bạn kiếm được nhiều tiền, và ngày hôm sau bạn ở văn phòng thất nghiệp. Đi với một điều khoản thế chấp truyền thống và giữ cho khoản thanh toán của bạn ở mức thấp có thể cung cấp một biện pháp bảo mật và sự an tâm. Một kỳ hạn dài hơn làm giảm bớt một khoản nợ thế chấp hàng tháng lớn hơn, cho phép bạn quản lý tốt hơn các rủi ro tài chính.
2. Thêm tiền để tăng tiết kiệm của bạn. Gắn bó với thế chấp 30 năm và giữ tiền mặt trong túi của bạn cho bạn cơ hội để tăng tiền tiết kiệm cá nhân của bạn. Bạn có thể trả hết nợ thẻ tín dụng bằng tiền thừa hoặc cải thiện nhà để tăng giá trị tài sản của bạn. Sau khi hoàn thành các mục tiêu này, bạn luôn có thể thêm tiền vào các khoản thanh toán thế chấp của mình trên cơ sở tự nguyện. Động thái đơn giản này giúp thanh toán số dư của bạn sớm hơn - nhưng không giống như thời hạn thế chấp 15 năm, bạn có thể ngừng thanh toán cao hơn bất cứ lúc nào.

Chênh lệch thanh toán hàng tháng

Nếu bạn đang trả hết khoản vay mua nhà với thời hạn thế chấp 15 năm, thật hợp lý để mong đợi khoản tăng thanh toán khoản vay mua nhà hàng tháng của bạn thay vì thời hạn 30 năm. Tuy nhiên, trả hết một khoản thế chấp trong một nửa thời gian không phải nhân đôi số tiền thế chấp.

Ví dụ: nếu bạn đã vay khoản vay thế chấp 200.000 đô la trong 30 năm và trả lãi 4%, khoản thanh toán hàng tháng (trước thuế và chi phí bảo hiểm) bằng 954,83 đô la. Thực hiện cùng một khoản vay chính xác và giảm thời hạn thế chấp xuống còn 15 năm, và khoản thanh toán nhảy vọt lên $ 1.479,38 - chênh lệch chỉ $ 524,55 mỗi tháng.

Xác định cái nào là tốt nhất cho bạn

Quyết định giữa thế chấp 15 năm và thế chấp 30 năm là một quyết định lớn sẽ có ảnh hưởng lâu dài đến tài chính cá nhân của bạn. Trước khi giải quyết một điều khoản, hãy xem xét tình hình tài chính hiện tại và các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn. Chẳng hạn, nếu bạn dự định nghỉ hưu trong 15 năm tới và bạn muốn loại bỏ thế chấp của mình trước khi nghỉ hưu, hãy xem xét kỹ tài chính của bạn để xem thu nhập của bạn có thể hỗ trợ các khoản thanh toán cao hơn không. Hãy xem xét các khoản nợ khác và hóa đơn hộ gia đình của bạn.

Nếu bạn đang mua căn nhà đầu tiên của mình, hãy xem xét số tiền thu nhập khả dụng và tiền tiết kiệm cá nhân bạn có. Khoản thế chấp 15 năm có thể chiếm một phần đáng kể thu nhập của bạn và nếu bạn không có nhiều thu nhập thêm hoặc tài khoản tiết kiệm đáng kể, có thể bạn nên bỏ qua thời hạn ngắn hơn và gắn bó với thời hạn 30 năm thế chấp.

Ngoài ra, tiền lãi trả cho khoản vay thế chấp được khấu trừ thuế. Bởi vì các khoản thế chấp 30 năm liên quan đến các khoản thanh toán lãi cao hơn, loại hình thế chấp này có thể phù hợp hơn cho những người cần xóa nợ thêm. Chẳng hạn, những người có thu nhập cao, những người tự làm chủ và các nhà thầu độc lập đều có thể được hưởng lợi từ một thế chấp dài hạn. Ngay cả khi bạn là nhân viên có thu nhập khiêm tốn, bạn vẫn có thể tận dụng khoản thế chấp 30 năm để giảm trách nhiệm thuế.

Từ cuối cùng

Người cho vay thế chấp, gia đình và bạn bè có ý nghĩa có thể đưa ra lời khuyên về thời hạn thế chấp tốt nhất. Tuy nhiên, họ không thể đưa ra quyết định cho bạn. Bạn chịu trách nhiệm thanh toán hàng tháng và do đó, điều quan trọng là chọn một thuật ngữ mà bạn có thể xử lý. Xem xét cẩn thận những ưu và nhược điểm của cả thế chấp 15 năm và thế chấp 30 năm, và nếu bạn nghi ngờ khả năng của mình để theo kịp các khoản thanh toán cao hơn, hãy chọn thời hạn dài hơn.

Bạn sở hữu một nhà? Thời hạn vay thế chấp nào phù hợp nhất với bạn?