Kế hoạch trả nợ theo thu nhập cho các khoản vay sinh viên liên bang - Hướng dẫn

Thật không may, mặc định cho các khoản vay sinh viên có thể có hậu quả thảm khốc. Điểm tín dụng của bạn giảm mạnh, gây khó khăn hoặc thậm chí không thể thế chấp, mua xe hoặc thậm chí thuê một căn hộ. Và nếu bạn nợ tiền trong các khoản vay sinh viên liên bang, chính phủ có thể thu hồi tiền lương của bạn, thu lại tiền hoàn thuế của bạn và thậm chí giữ các khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn - tất cả mà không cần phải kiện bạn.

Nếu bạn mặc định cho các khoản vay sinh viên tư nhân, hậu quả có thể nghiêm trọng như nhau. Nhưng các tổ chức tài chính tư nhân phải kiện bạn trước khi họ có thể thu hồi tiền lương của bạn.

Khi nói đến nợ vay sinh viên tư nhân, chỉ có một vài lựa chọn có sẵn để quản lý và giảm các khoản thanh toán, như tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn thông qua một công ty như Đáng tin. Nhưng có hy vọng cho những người vay tiền sinh viên liên bang. Các khoản vay liên bang đi kèm với nhiều lựa chọn hoàn vốn, bao gồm hoãn và hoãn, hợp nhất khoản vay sinh viên và kế hoạch trả nợ theo thu nhập (IDR).

Nếu khoản thanh toán khoản vay sinh viên liên bang của bạn vượt quá thu nhập hàng tháng của bạn hoặc rất cao, bạn khó có thể mua các nhu yếu phẩm cơ bản như thực phẩm và nhà ở, việc giảm khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của bạn bằng cách tận dụng một trong các kế hoạch IDR khác nhau có thể giúp ích.

Mẹo chuyên nghiệp: Khi bạn tái tài trợ khoản vay sinh viên của mình thông qua Đáng tin cậy, bạn có thể nhận được khoản tiền thưởng lên tới $ 750, dành riêng cho độc giả của Money Crashers. Tìm hiểu thêm về tái cấp vốn thông qua Đáng tin cậy.

Kế hoạch hoàn trả có thu nhập dựa trên thu nhập hoạt động như thế nào

Lịch trả nợ mặc định cho các khoản vay sinh viên liên bang là 10 năm. Nhưng nếu bạn có số dư nợ cao, thu nhập thấp hoặc cả hai, lịch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn có lẽ không phù hợp với bạn. Tuy nhiên, nếu các khoản thanh toán của bạn lớn hơn 10% thu nhập tùy ý được tính toán của bạn, bạn đủ điều kiện cho định nghĩa liên bang về khó khăn tài chính một phần của Hồi giáo, điều đó khiến bạn đủ điều kiện để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình.

Đó là nơi các kế hoạch IDR đến. Thay vì đặt các khoản thanh toán theo số dư khoản vay sinh viên và thời hạn trả nợ, các kế hoạch IDR đặt chúng theo thu nhập và quy mô gia đình của bạn. Thậm chí tốt hơn, nếu bạn còn số dư sau khi hoàn thành số lần thanh toán đã đặt, khoản nợ của bạn có thể được tha.

Các kế hoạch này đặc biệt hữu ích cho sinh viên tốt nghiệp ngay khi ra trường chưa có việc làm, thiếu việc làm hoặc đang làm việc trong một lĩnh vực lương thấp. Đối với những sinh viên tốt nghiệp này, tiền lương của họ thường không đủ để trả các khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của họ và IDR có nghĩa là sự khác biệt giữa việc quản lý nợ vay sinh viên của họ và đối mặt với mặc định.

Kế hoạch IDR tính thu nhập tùy ý của bạn như thế nào

Các kế hoạch IDR tính toán khoản thanh toán của bạn theo phần trăm thu nhập tùy ý của bạn. Tính toán là khác nhau cho mỗi kế hoạch, nhưng thu nhập tùy ý của bạn là sự khác biệt giữa tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) và một tỷ lệ phần trăm nhất định của mức nghèo cho quy mô gia đình và tình trạng cư trú của bạn. AGI của bạn là thu nhập trước thuế của bạn trừ đi một số khoản khấu trừ nhất định, như lãi vay của sinh viên, thanh toán tiền cấp dưỡng hoặc đóng góp quỹ hưu trí. Để tìm ngưỡng nghèo liên bang cho quy mô gia đình của bạn, hãy truy cập Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ.

Sử dụng các hướng dẫn này, một số người vay thậm chí đủ điều kiện nhận khoản hoàn trả $ 0 cho gói IDR. Điều đó cực kỳ có lợi cho những người giải quyết nạn thất nghiệp hoặc lương thấp. Nó cho phép họ ở lại trong kế hoạch IDR của họ thay vì lựa chọn trì hoãn hoặc cấm.

Và có hai lý do tốt để thực hiện lựa chọn đó. Trừ khi đó là một sự trì hoãn khó khăn về kinh tế, thời gian dành cho sự trì hoãn hoặc trì hoãn không được tính vào đồng hồ tha thứ của bạn. Tuy nhiên, bất kỳ khoản hoàn trả $ 0 nào cũng được tính vào tổng số khoản thanh toán cần thiết cho sự tha thứ.

Ngoài ra, trừ khi đó là một sự trì hoãn khó khăn về kinh tế, bất kỳ khoản lãi nào tích lũy cho các khoản vay của bạn trong thời gian trì hoãn hoặc hoãn lại đều được vốn hóa sau khi việc hoãn hoặc hoãn kết thúc. Viết hoa có nghĩa là lãi được thêm vào số dư gốc. Khi điều đó xảy ra, bạn trả lãi cho số dư mới cao hơn - nói cách khác, tiền lãi trên lãi suất.

Nhưng với IDR, nếu bạn thực hiện thanh toán 0 đô la - hoặc thanh toán thấp hơn số tiền lãi tích lũy cho các khoản vay của bạn mỗi tháng - hầu hết các kế hoạch sẽ không tận dụng bất kỳ khoản lãi tích lũy nào trừ khi bạn rời khỏi chương trình hoặc đạt giới hạn thu nhập.

Tha thứ cho sinh viên

Bất kỳ khoản vay sinh viên nào của bạn đăng ký vào chương trình IDR đều đủ điều kiện để được tha thứ cho khoản vay sinh viên. Sự tha thứ về cơ bản có nghĩa là nếu bạn thực hiện số lượng thanh toán cần thiết cho gói IDR của mình và bạn có bất kỳ số dư nào còn lại khi kết thúc nhiệm kỳ, chính phủ sẽ xóa nợ và bạn không phải trả nợ. Ví dụ: giả sử chương trình của bạn yêu cầu bạn thực hiện 240 khoản thanh toán. Sau khi làm như vậy, bạn vẫn còn 30.000 đô la cho khoản vay của mình. Nếu bạn đủ điều kiện để tha thứ, bạn không phải hoàn trả $ 30.000 cuối cùng đó.

Có hai loại tha thứ dành cho những người trong chương trình IDR: sự tha thứ cơ bản dành cho bất kỳ người vay nào đăng ký IDR và tha thứ cho dịch vụ công cộng (PSLF).

Dịch vụ công cộng tha thứ

Chương trình PSLF tha thứ cho số dư còn lại của những người vay đã thực hiện ít nhất 120 khoản thanh toán đủ điều kiện khi đăng ký IDR. Để đủ điều kiện, người vay phải thực hiện thanh toán trong khi làm việc toàn thời gian cho một cơ quan dịch vụ công cộng hoặc phi lợi nhuận. Dịch vụ công cộng bao gồm bác sĩ làm việc trong lĩnh vực y tế công cộng, luật sư làm việc trong luật công và giáo viên làm việc trong giáo dục công cộng, ngoài hầu hết các loại tổ chức chính phủ khác ở mọi cấp độ - địa phương, tiểu bang và liên bang. Các tổ chức phi lợi nhuận bao gồm mọi tổ chức được miễn thuế theo Mục 501 (c) (3) của Bộ luật Thu nhập Nội bộ. Chúng không bao gồm các công đoàn lao động, các tổ chức chính trị đảng phái hoặc các nhà thầu chính phủ làm việc vì lợi nhuận.

PSLF có thể có khả năng mang lại lợi ích lớn cho những người được yêu cầu phải có giáo dục sâu rộng nhưng làm việc trong các lĩnh vực thu nhập thấp, như giáo viên. Thật không may, nó nổi tiếng là khó khăn để có được. Liên đoàn Giáo viên Hoa Kỳ đã đệ đơn kiện Bộ Giáo dục (ED) về việc không cấp PSLF cho các giáo viên đủ tiêu chuẩn, như báo cáo của USA Today.

Để có cơ hội tốt nhất khi nhận PSLF, ED khuyên bạn nên điền vào mẫu chứng nhận việc làm hàng năm và mỗi khi bạn thay đổi công việc. Ngoài ra, khi bạn đạt tới 120 khoản thanh toán đủ điều kiện, bạn phải hoàn thành đơn đăng ký PSLF để nhận được sự tha thứ.

IDR Loan Tha thứ

Đối với tất cả những người vay IDR khác, mỗi chương trình yêu cầu họ thực hiện một số khoản thanh toán đã đặt - từ 240 đến 300 - trước khi họ đủ điều kiện để số dư khoản vay của họ được tha thứ. Vào thời điểm này, vì chương trình chưa tròn 20 tuổi và không có người vay nào đủ điều kiện, nên không có quy trình nộp đơn cụ thể để tha thứ cho sinh viên vay.

Theo ED, người phục vụ khoản vay của bạn theo dõi số lượng thanh toán đủ điều kiện của bạn và thông báo cho bạn khi bạn đến gần ngày tha thứ. Không ai biết liệu sẽ có một hình thức ứng dụng tiêu chuẩn hoặc nếu nó sẽ được tự động. Hy vọng, khi chương trình đạt đến độ tuổi khi người vay có thể bắt đầu sử dụng lợi ích, quy trình sẽ trở thành tiêu chuẩn.

Hạn chế của sự tha thứ

Tha thứ là một trong những lợi thế lớn nhất của IDR, đặc biệt đối với những người vay có số dư cao so với thu nhập của họ. Nhưng có những ưu và nhược điểm của sự tha thứ cho sinh viên vay. Đầu tiên, mặc dù sự tha thứ nghe có vẻ là một lợi ích tài chính đáng kể, nhưng thực tế là người vay trung bình không còn số dư nào để tha thứ sau khi thực hiện số lần thanh toán IDR cần thiết.

Và nếu chính phủ tha thứ cho số dư của bạn, IRS sẽ tính đó là thu nhập, có nghĩa là bạn phải trả thuế thu nhập cho số tiền được tha. Nếu bạn có số dư cao còn lại và không thể trả đầy đủ thuế, điều đó có nghĩa là thực hiện nhiều khoản thanh toán bổ sung - lần này là cho IRS - ngay khi bạn nghĩ rằng cuối cùng bạn đã hoàn thành khoản vay sinh viên của mình.

Những khoản cho vay nào đủ điều kiện nhận IDR?

Bạn chỉ có thể hoàn trả các khoản vay trực tiếp của liên bang theo hầu hết các kế hoạch IDR. Tuy nhiên, nếu bạn có khoản vay giáo dục gia đình liên bang cũ (FFEL) (bao gồm cả khoản vay Stafford) hoặc khoản vay Perkins của liên bang - hai loại khoản vay hiện đã ngừng - bạn có thể đủ điều kiện cho các kế hoạch IDR này bằng cách hợp nhất khoản vay sinh viên của mình với khoản vay hợp nhất trực tiếp của liên bang.

Lưu ý, tuy nhiên, hợp nhất đó không phải là lựa chọn đúng đắn cho tất cả những người vay. Ví dụ, nếu bạn hợp nhất khoản vay Perkins của liên bang với khoản vay hợp nhất trực tiếp, bạn sẽ mất quyền truy cập vào bất kỳ chương trình tha thứ hoặc cho vay nào của Perkins. Hơn nữa, nếu bạn hợp nhất khoản vay cộng với phụ huynh với bất kỳ khoản vay sinh viên nào khác, khoản vay hợp nhất mới sẽ không đủ điều kiện cho hầu hết các gói IDR.

Các tổ chức tài chính tư nhân có thể có các chương trình riêng để trả nợ. Nhưng họ không đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình trả nợ liên bang.

4 loại kế hoạch hoàn trả theo thu nhập

Có bốn kế hoạch IDR để quản lý nợ vay sinh viên liên bang. Tất cả đều cho phép bạn thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn. Nhưng mỗi loại khác nhau tùy theo người đủ điều kiện, cách người phục vụ khoản vay của bạn tính toán các khoản thanh toán của bạn và số lượng thanh toán bạn phải thực hiện trước khi bạn đủ điều kiện tha thứ.

Nếu bạn đã kết hôn, cũng lưu ý rằng một số tính toán có thể phụ thuộc vào thu nhập của vợ / chồng bạn, tùy thuộc vào việc bạn nộp đơn chung hay riêng. Bởi vì bạn có thể mất một số lợi ích về thuế nếu bạn nộp riêng, hãy tham khảo ý kiến chuyên gia thuế để xem việc kết hôn khai thuế chung hay nộp đơn kết hôn có lợi hơn cho tình huống của bạn không.

Bất kể tình trạng hôn nhân của bạn, mỗi kế hoạch IDR hoạt động khác nhau. Dịch vụ cho vay của bạn có thể giúp bạn chọn chương trình phù hợp nhất với bạn. Nhưng điều cốt yếu là bạn phải hiểu các tính năng, ưu và nhược điểm của từng loại IDR.

1. Kế hoạch hoàn trả dựa trên thu nhập

Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IBR) có thể là kế hoạch nổi tiếng nhất trong tất cả các kế hoạch IDR, nhưng chúng cũng phức tạp nhất. Tùy thuộc vào thời điểm bạn rút các khoản vay của mình, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể là một phần đáng kể của thu nhập tùy ý của bạn so với những người vay mới hơn và bạn có thể có thời hạn trả nợ dài hơn. Mặt khác, không giống như một số gói IDR khác, gói này có giới hạn thanh toán thuận lợi.

Số tiền thanh toán: Bạn phải trả 10% thu nhập tùy ý nếu bạn đã rút hết các khoản vay sau ngày 1 tháng 7 năm 2014 hoặc bạn không còn dư nợ cho bất kỳ khoản vay sinh viên liên bang nào được thực hiện trước ngày 1 tháng 7 năm 2014. Bạn phải trả 15% cho thu nhập tùy ý của bạn nếu bạn đã rút bất kỳ khoản vay liên bang nào trước ngày 1 tháng 7 năm 2014 và bạn vẫn còn nợ bất kỳ khoản nào sau ngày 1 tháng 7 năm 2014. Nếu số tiền bạn phải trả là 5 đô la trở xuống, khoản thanh toán của bạn là 0 đô la . Nếu số tiền trả nợ lớn hơn $ 5 nhưng dưới $ 10, khoản thanh toán của bạn là $ 10. Nếu bạn đã kết hôn và vợ / chồng của bạn nợ bất kỳ khoản nợ sinh viên nào, số tiền thanh toán của bạn được điều chỉnh theo tỷ lệ, tùy thuộc vào tỷ lệ nợ mà cả hai bạn nợ tổng cộng.
Tính toán thu nhập tùy ý: Đối với IBR, thu nhập tùy ý là chênh lệch giữa AGI của bạn và 150% mức nghèo đối với quy mô và tình trạng cư trú của gia đình bạn. Dịch vụ cho vay của bạn bao gồm thu nhập vợ chồng trong tính toán này nếu bạn kết hôn khai thuế chung. Họ không bao gồm nó nếu bạn kết hôn nộp riêng.
Giới hạn thanh toán: Miễn là bạn vẫn đăng ký vào IBR, khoản thanh toán của bạn sẽ không bao giờ nhiều hơn bạn sẽ phải trả theo lịch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm, bất kể thu nhập của bạn tăng bao nhiêu.
Trợ cấp lãi suất cho vay liên bang: Nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn thấp hơn lãi suất tích lũy cho các khoản vay của bạn, chính phủ sẽ trả tất cả tiền lãi cho các khoản vay được trợ cấp của bạn - bao gồm cả phần được trợ cấp của khoản vay hợp nhất trực tiếp - trong tối đa ba năm. Nó không bao gồm bất kỳ lãi suất cho các khoản vay không trợ cấp.
Vốn hóa lãi suất: Nếu các khoản thanh toán hàng tháng của bạn không còn gắn liền với thu nhập của bạn - có nghĩa là thu nhập của bạn đã tăng rất lớn, bạn đã đạt đến giới hạn thanh toán - người phục vụ của bạn tận dụng lãi suất của bạn.
Thời hạn hoàn trả: Nếu bạn đã vay bất kỳ khoản vay sinh viên nào trước ngày 1 tháng 7 năm 2014, bạn phải thực hiện 300 khoản thanh toán trong vòng 25 năm. Nếu bạn đã vay sau ngày 1 tháng 7 năm 2014, bạn phải thực hiện 240 khoản thanh toán trong vòng 20 năm.
Đủ điều kiện: Để đủ điều kiện, bạn phải đáp ứng các tiêu chí của IBR cho khó khăn kinh tế một phần: Số tiền hàng năm bạn phải trả trong lịch trả nợ 10 năm phải vượt quá 15% thu nhập tùy ý của bạn. Nếu bạn kết hôn và nộp đơn chung và vợ / chồng của bạn nợ bất kỳ khoản nợ vay sinh viên nào, người phục vụ khoản vay của bạn sẽ bao gồm khoản nợ này trong tính toán. Hầu như bất kỳ khoản vay liên bang nào đều đủ điều kiện cho IBR. Điều đó bao gồm cả khoản vay FFEL và khoản vay trực tiếp, nhưng không bao gồm khoản vay cộng với khoản vay hoặc khoản vay hợp nhất trực tiếp bao gồm khoản vay cộng với khoản vay.
Tha thứ: Số dư khoản vay còn lại của bạn đủ điều kiện được tha thứ sau khi bạn thực hiện 20 hoặc 25 năm thanh toán, tùy thuộc vào việc bạn đã vay trước hay sau ngày 1 tháng 7 năm 2014.

2. Kế hoạch trả nợ khi bạn kiếm tiền

Kế hoạch trả tiền khi bạn kiếm được (PAYE) có thể là lựa chọn tốt nhất để trả các khoản vay sinh viên của bạn - nếu bạn đủ điều kiện cho nó. Nó đi kèm với một số lợi ích so với IBR, bao gồm thời hạn thanh toán và trả nợ hàng tháng có khả năng nhỏ hơn, tùy thuộc vào thời điểm bạn rút các khoản vay của mình. Nó cũng có một lợi ích lãi suất duy nhất giới hạn mọi khoản lãi được vốn hóa không quá 10% số dư khoản vay ban đầu của bạn khi bạn tham gia chương trình.

Số tiền thanh toán: Bạn phải trả 10% thu nhập tùy ý, nhưng không bao giờ được yêu cầu trả nhiều hơn trong lịch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn. Như với IBR, nếu số tiền bạn phải trả là $ 5 trở xuống, khoản thanh toán của bạn là $ 0. Nếu số tiền trả nợ lớn hơn $ 5 nhưng dưới $ 10, bạn phải trả $ 10. Nếu bạn đã kết hôn và vợ / chồng của bạn nợ bất kỳ khoản nợ sinh viên nào, số tiền thanh toán của bạn được điều chỉnh theo tỷ lệ, tùy thuộc vào tỷ lệ nợ mà cả hai bạn nợ tổng cộng.
Tính toán thu nhập tùy ý: Đối với PAYE, người phục vụ của bạn tính thu nhập tùy ý là chênh lệch giữa AGI của bạn và 150% mức nghèo đối với tình trạng cư trú của bạn. Nếu bạn kết hôn và nộp đơn chung, họ sẽ bao gồm thu nhập của vợ / chồng bạn trong tính toán. Họ không bao gồm nó nếu bạn nộp riêng.
Giới hạn thanh toán: Cũng như IBR, miễn là bạn vẫn đăng ký, các khoản thanh toán không bao giờ vượt quá số tiền bạn phải trả trong lịch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn, bất kể thu nhập của bạn tăng bao nhiêu.
Trợ cấp lãi suất cho vay liên bang: Nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn thấp hơn lãi suất tích lũy cho các khoản vay của bạn, chính phủ sẽ trả tất cả tiền lãi cho các khoản vay được trợ cấp của bạn trong tối đa ba năm. Nó không bao gồm bất kỳ lãi suất cho các khoản vay không trợ cấp.
Vốn hóa lãi suất: Nếu thu nhập của bạn tăng quá lớn, bạn đã đạt đến giới hạn thanh toán, người phục vụ của bạn tận dụng tiền lãi của bạn. Nhưng không có lãi suất vốn hóa có thể vượt quá 10% số dư nợ gốc của bạn.
Thời hạn hoàn trả: Bạn phải thực hiện 240 khoản thanh toán trong vòng 20 năm.
Đủ điều kiện: Để đủ điều kiện, bạn phải đáp ứng các tiêu chí của chương trình cho khó khăn tài chính một phần. Đối với PAYE, điều này có nghĩa là số tiền hàng năm do các khoản vay của bạn lớn hơn 10% thu nhập tùy ý của bạn. Nếu bạn kết hôn và nộp đơn chung và vợ / chồng của bạn nợ bất kỳ khoản nợ sinh viên nào, khoản nợ này được bao gồm trong tính toán. Ngoài ra, bạn không thể có bất kỳ số dư chưa thanh toán nào còn lại cho khoản vay trực tiếp hoặc FFEL được rút ra trước ngày 30 tháng 9 năm 2007. Bạn cũng phải thực hiện ít nhất một khoản vay sau ngày 30 tháng 9 năm 2011. Tất cả các khoản vay trực tiếp liên bang đều đủ điều kiện cho PAYE trừ các khoản vay cộng với cha mẹ.
Tha thứ: Miễn là bạn vẫn đăng ký, bạn vẫn đủ điều kiện để tha thứ cho số dư khoản vay của mình sau 20 năm thanh toán nếu số dư còn lại.

3. Sửa đổi kế hoạch trả nợ khi bạn kiếm tiền

Nếu bạn không đáp ứng các tiêu chuẩn về khó khăn tài chính một phần theo PAYE hoặc IBR, bạn vẫn có thể đủ điều kiện cho gói IDR. Kế hoạch trả tiền sửa đổi (REPAYE) được sửa đổi dành cho bất kỳ người vay vốn liên bang trực tiếp nào, bất kể thu nhập. Hơn nữa, số tiền thanh toán và điều khoản trả nợ của bạn không phụ thuộc vào khi bạn vay. Những lợi ích đáng kể nhất của REPAYE là trợ cấp lãi suất cho vay liên bang và không có bất kỳ vốn hóa lãi suất nào.

Tuy nhiên, có một số hạn chế nhất định đối với TRẢ LỜI. Đầu tiên, không có giới hạn thanh toán. Số tiền bạn phải trả mỗi tháng được gắn với thu nhập của bạn, ngay cả khi điều đó có nghĩa là bạn phải thanh toán cao hơn mức bạn có trong lịch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn.

Thứ hai, những người mượn để học cao học phải hoàn trả trong một thời hạn dài hơn trước khi họ đủ điều kiện để được tha thứ. Đó là một nhược điểm rất lớn khi bạn xem xét những người cần sự giúp đỡ nhất có xu hướng là người vay tốt nghiệp. Theo Trung tâm nghiên cứu Pew, đại đa số những người có khoản nợ vay sinh viên sáu con số đã vay nó để học sau đại học.

Số tiền thanh toán: Bạn phải trả 10% thu nhập tùy ý. Như với IBR và PAYE, nếu số tiền bạn phải trả là $ 5 trở xuống, khoản thanh toán của bạn là $ 0. Và nếu số tiền trả nợ lớn hơn $ 5 nhưng dưới $ 10, khoản thanh toán của bạn là $ 10. Nếu bạn đã kết hôn và vợ / chồng của bạn nợ bất kỳ khoản nợ sinh viên nào, số tiền thanh toán của bạn được điều chỉnh theo tỷ lệ, tùy thuộc vào tỷ lệ nợ mà cả hai bạn nợ tổng cộng.
Tính toán thu nhập tùy ý: Đối với REPAYE, người phục vụ của bạn tính thu nhập tùy ý là chênh lệch giữa AGI của bạn và 150% mức nghèo cho tình trạng cư trú của bạn. Nếu bạn kết hôn, họ bao gồm cả thu nhập của bạn và vợ / chồng của bạn trong tính toán, bất kể bạn nộp đơn chung hay riêng. Tuy nhiên, nếu bạn ly thân hoặc không thể dựa vào thu nhập của vợ / chồng, người phục vụ của bạn không xem xét nó.
Giới hạn thanh toán: Không có giới hạn thanh toán. Dịch vụ cho vay luôn tính khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 10% thu nhập tùy ý của bạn.
Trợ cấp lãi suất cho vay liên bang: Nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn quá thấp, nó không bao gồm lãi tích lũy, chính phủ liên bang sẽ trả bất kỳ khoản lãi vượt quá nào cho các khoản vay liên bang được trợ cấp trong tối đa ba năm. Sau đó, họ trả 50% tiền lãi. Họ cũng trả 50% tiền lãi cho các khoản vay không trợ cấp cho toàn bộ thời hạn.
Vốn hóa lãi suất: Miễn là bạn vẫn đăng ký REPAYE, dịch vụ cho vay của bạn không bao giờ tận dụng bất kỳ khoản lãi tích lũy nào.
Thời hạn hoàn trả: Bạn phải thực hiện 240 khoản thanh toán trong vòng 20 năm nếu bạn vay các khoản vay cho các nghiên cứu đại học. Nếu bạn đang trả nợ của trường sau đại học hoặc khoản vay hợp nhất bao gồm bất kỳ khoản vay trực tiếp nào đã trả cho trường sau đại học hoặc bất kỳ khoản vay cộng với điểm nào, bạn phải thực hiện 300 khoản thanh toán trong vòng 25 năm.
Đủ điều kiện: Bất kỳ người vay nào với các khoản vay trực tiếp, bao gồm cả các khoản vay cộng với, có thể thực hiện thanh toán theo kế hoạch này, bất kể thu nhập. Nếu bạn có các khoản vay cũ từ chương trình FFEL đã ngừng, chúng chỉ đủ điều kiện nếu được hợp nhất thành một khoản vay hợp nhất trực tiếp mới. Khoản vay cộng với phụ huynh không đủ điều kiện để TRẢ LỜI.
Tha thứ: Miễn là bạn vẫn đăng ký, các khoản vay của bạn đủ điều kiện được tha thứ sau 20 năm thanh toán.

4. Kế hoạch hoàn trả thu nhập phụ thuộc vào thu nhập

Kế hoạch trả nợ theo thu nhập (ICR) là kế hoạch lâu đời nhất trong các kế hoạch dựa trên thu nhập và cũng ít có lợi nhất. Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo ICR cao hơn bất kỳ gói nào khác và bạn phải thực hiện các khoản thanh toán đó trong thời gian dài hơn. Ngoài ra, mặc dù họ giới hạn số tiền lãi được vốn hóa, nó sẽ tự động được viết hoa hàng năm cho dù bạn có ở lại chương trình hay không.

Có một điểm cộng lớn: Đó là kế hoạch duy nhất của phụ huynh cộng với các khoản vay đủ điều kiện. Nhưng bạn vẫn phải hợp nhất chúng thành một khoản vay hợp nhất trực tiếp liên bang để đủ điều kiện.

Số tiền thanh toán: Bạn phải trả ít hơn 20% thu nhập tùy ý hoặc số tiền bạn sẽ trả sau 12 năm cho gói trả nợ cố định. Nếu bạn đã kết hôn và vợ / chồng của bạn cũng có các khoản vay đủ điều kiện, bạn có thể hoàn trả các khoản vay của mình theo kế hoạch ICR. Nếu bạn đi theo lộ trình này, người phục vụ của bạn sẽ tính toán một khoản thanh toán riêng cho mỗi bạn tương ứng với số tiền bạn từng nợ.
Tính toán thu nhập tùy ý: Đối với ICR, người phục vụ của bạn tính thu nhập tùy ý là chênh lệch giữa AGI của bạn và 100% chuẩn nghèo của liên bang cho quy mô gia đình của bạn trong tình trạng cư trú. Nếu bạn kết hôn khai thuế chung, người phục vụ của bạn sử dụng cả thu nhập của bạn và vợ / chồng của bạn để tính kích thước thanh toán. Nếu bạn kết hôn nộp đơn riêng, họ chỉ sử dụng thu nhập của bạn.
Giới hạn thanh toán: Không có giới hạn về kích thước thanh toán.
Trợ cấp lãi suất cho vay liên bang: Chính phủ không trợ cấp bất kỳ lợi ích nào.
Vốn hóa lãi suất: Dịch vụ của bạn tận dụng lãi suất hàng năm. Tuy nhiên, không thể vượt quá 10% số dư nợ ban đầu khi bạn bắt đầu trả nợ.
Thời hạn hoàn trả: Bạn phải thực hiện 300 khoản thanh toán trong 25 năm.
Đủ điều kiện: Bất kỳ người vay nào có khoản vay sinh viên liên bang, bao gồm cả khoản vay trực tiếp và khoản vay FFEL, đều đủ điều kiện nhận ICR. Đối với các khoản vay cộng với khoản vay đủ điều kiện, bạn phải hợp nhất chúng thành khoản vay hợp nhất trực tiếp của liên bang.
Tha thứ: Miễn là bạn vẫn đăng ký, các khoản vay của bạn đủ điều kiện được tha thứ sau 25 năm thanh toán.

Làm thế nào để đăng ký kế hoạch hoàn trả theo thu nhập

Để đăng ký vào một kế hoạch IDR, liên hệ với người phục vụ khoản vay sinh viên của bạn. Người phục vụ của bạn là công ty tài chính quản lý các khoản vay sinh viên của bạn và gửi hóa đơn hàng tháng của bạn. Họ có thể hướng dẫn bạn qua quy trình đăng ký IDR và đề xuất kế hoạch có lợi nhất cho tình huống duy nhất của bạn. Bạn phải hoàn thành một yêu cầu kế hoạch thanh toán dựa trên thu nhập, mà bạn có thể điền trực tuyến hoặc sử dụng một biểu mẫu giấy mà người phục vụ của bạn có thể gửi cho bạn.

Vì người phục vụ của bạn liên kết các khoản thanh toán trên bất kỳ gói IDR nào với thu nhập của bạn, nên họ yêu cầu bằng chứng thu nhập sau khi bạn hoàn thành đơn đăng ký của mình. Bằng chứng thu nhập thường ở dạng tờ khai thuế gần đây nhất của bạn. Có tiện dụng này khi áp dụng qua điện thoại. Họ cũng cần AGI của bạn, mà bạn có thể tìm thấy trên tờ khai thuế của mình. Bạn cũng phải gửi thư hoặc fax bản sao tờ khai của mình trước khi đơn đăng ký của bạn hoàn tất.

Thông thường mất khoảng một tháng để xử lý đơn IDR. Nếu bạn cần chúng, người phục vụ khoản vay của bạn có thể khiến các khoản vay của bạn bị cấm trong khi họ xử lý đơn của bạn. Bạn không cần phải thanh toán trong khi các khoản vay của bạn đang bị cấm. Nhưng tiền lãi tiếp tục tích lũy, dẫn đến số dư lớn hơn.

Bạn có thể thay đổi chương trình trả nợ khoản vay sinh viên của mình hoặc tính toán lại các khoản thanh toán hàng tháng của bạn bất cứ lúc nào. Nếu kế hoạch IDR không còn có lợi cho bạn, bạn mất việc, bạn chuyển việc hoặc có sự thay đổi về quy mô gia đình, hãy liên hệ với người phục vụ khoản vay sinh viên của bạn để chuyển đổi kế hoạch trả nợ hoặc tính toán lại các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Bạn không bắt buộc phải làm như vậy nếu thay đổi sẽ dẫn đến thanh toán hàng tháng cao hơn. Tuy nhiên, bạn được yêu cầu chứng nhận lại mỗi năm.

Chứng nhận lại

Bạn phải xác nhận lại thu nhập và quy mô gia đình hàng năm bằng cách cung cấp cho người phục vụ khoản vay sinh viên của bạn một bản sao của tờ khai thuế hàng năm. Bạn phải chứng nhận lại ngay cả khi không có thay đổi về quy mô gia đình hoặc thu nhập của bạn.

Nhân viên cho vay gửi thông báo nhắc nhở khi đến lúc phải chứng nhận lại. Nếu bạn không gửi chứng nhận hàng năm trước hạn chót, người phục vụ khoản vay của bạn sẽ hủy đăng ký cho bạn và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ trở lại như trong lịch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn.

Bạn luôn có thể quay lại nếu bạn bỏ lỡ thời hạn chứng nhận lại. Nhưng có một vài lý do để không bị lỏng lẻo về việc tái chứng nhận.

Đầu tiên, nếu thu nhập của bạn tăng đến mức mà khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ cao hơn so với lịch trả nợ 10 năm tiêu chuẩn, bạn không thể đủ điều kiện cho các gói PAYE hoặc IBR. Nhưng nếu bạn ở lại chương trình, các khoản thanh toán của bạn sẽ bị giới hạn cho dù thu nhập của bạn tăng bao nhiêu.

Thứ hai, nếu bạn tự động bị hủy đăng ký khỏi gói IDR của mình do không chứng nhận lại, bất kỳ lợi ích nào tích lũy trong thời gian cần để được đăng ký lại sẽ được viết hoa. Điều đó có nghĩa là người phục vụ của bạn thêm tiền lãi vào số dư còn nợ. Ngay cả sau khi bạn đăng ký lại trong kế hoạch IDR của mình, bạn bắt đầu kiếm lãi trên số dư vốn mới, do đó làm tăng số tiền nợ. Và điều đó đúng ngay cả khi bạn đặt các khoản vay của mình vào một khoản tạm hoãn hoặc tạm hoãn.

Cách chọn gói IDR

Cách dễ nhất để chọn gói IDR tốt nhất là thảo luận với người cho vay của bạn. Họ có thể chạy số của bạn và cho bạn biết gói nào bạn đủ điều kiện và báo giá cho bạn các khoản thanh toán hàng tháng theo từng gói.

Đừng chỉ chọn gói có hóa đơn hàng tháng thấp nhất trừ khi bạn không đủ khả năng thanh toán cao hơn. Thay vào đó, hãy cân bằng nhu cầu hiện tại của bạn với chi phí dài hạn của bất kỳ kế hoạch nào. Ví dụ: một gói có thể cung cấp khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng thời hạn trả nợ dài hơn. Hơn nữa, mặc dù lãi suất của bạn vẫn cố định trên tất cả các gói IDR, một số lợi ích mang lại, như trợ cấp lãi suất, có thể làm giảm tổng số tiền bạn phải trả.

Ngay cả khi bạn nghĩ rằng bạn sẽ đủ điều kiện tham gia PSLF, điều này có thể giúp bạn hoàn toàn tha thứ cho khoản vay trong ít nhất là 10 năm, thì vẫn đáng để cân nhắc các lựa chọn của bạn. Hiện tại, có quá ít người vay đủ điều kiện cho PSLF, do đó, có thể không có kết quả để đặt hy vọng của bạn cho đến khi chương trình trở nên hợp lý hơn.

Lưu ý rằng kế hoạch IDR không phù hợp với tất cả mọi người. Trước khi đăng ký vào bất kỳ gói IDR nào, hãy cắm thu nhập, quy mô gia đình và thông tin khoản vay vào công cụ ước tính trả nợ của chính phủ liên bang. Công cụ cung cấp cho bạn một bức tranh về các khoản thanh toán hàng tháng tiềm năng của bạn, tổng số tiền để trả nợ và bất kỳ số dư nào đủ điều kiện để tha thứ.

Từ cuối cùng

Nếu bạn đang vật lộn để trả các khoản vay sinh viên của mình hoặc đối mặt với khả năng vỡ nợ, kế hoạch IDR có thể có ý nghĩa đối với bạn. Nhưng họ không có nhược điểm của họ. Nó trả tiền để nghiên cứu tất cả các lựa chọn của bạn, bao gồm cả khả năng chọn một hợp đồng phụ để có được những khoản vay sinh viên được thanh toán nhanh hơn.

Nợ vay của sinh viên có thể là một gánh nặng to lớn, ngăn người vay làm mọi thứ từ tiết kiệm cho một ngôi nhà đến tiết kiệm cho nghỉ hưu. Bạn có thể thoát khỏi nợ càng nhanh thì càng tốt.

Bạn, giống như hàng triệu người vay tiền sinh viên khác, đang vật lộn để thanh toán hàng tháng của bạn? Liệu một kế hoạch IDR có vẻ phù hợp với bạn không?