Thỏa thuận chia sẻ thu nhập (ISA) Một cách mới để trả tiền học đại học

Một số trường đại học đang thực hiện một cách tiếp cận mới cho vấn đề này: cho phép sinh viên tài trợ cho giáo dục đại học của họ thông qua đầu tư, thay vì nợ. Thông qua các thỏa thuận được gọi là thỏa thuận chia sẻ thu nhập (ISAs), sinh viên có thể trả tiền cho giáo dục của mình bằng cách hứa với trường cắt giảm thu nhập của họ sau khi tốt nghiệp.

Một ISA có thể là một cơ hội tuyệt vời cho những sinh viên không thể quản lý để tài trợ cho toàn bộ giáo dục đại học của họ thông qua học bổng hoặc các khoản vay sinh viên. Nhưng đối với học sinh trung bình, giá trị của nó không rõ ràng lắm.

Các thỏa thuận chia sẻ thu nhập hoạt động như thế nào

Để hiểu cách thức hoạt động của ISAs, hãy nghĩ về cách bạn kiếm tiền để bắt đầu kinh doanh. Giả sử bạn không thể thanh toán chi phí khởi nghiệp bằng tiền túi của mình, bạn có hai lựa chọn cơ bản: nợ hoặc vốn chủ sở hữu. Bạn có thể vay tiền để đưa doanh nghiệp của mình khởi đầu và trả lại tiền theo thời gian hoặc bạn có thể tìm thấy các nhà đầu tư sẽ trả chi phí khởi nghiệp của bạn và nhận một phần thu nhập của bạn nếu bạn thành công.

Thông thường, những sinh viên không thể trang trải tất cả các chi phí đại học của họ phải trả cho họ thông qua nợ. ISA cho phép họ sử dụng vốn chủ sở hữu thay vào đó, về cơ bản là bán cổ phần của chính họ, với tư cách là nhà đầu tư. Trong một cuộc phỏng vấn với Freakonomics, Mitch Daniels - chủ tịch của Đại học Purdue, một trong những trường cung cấp một chiếc ISA - gọi điện thoại này làm việc theo cách của bạn thông qua trường đại học.

ISAs so với khoản vay sinh viên

Khi bạn vay một khoản vay sinh viên, bạn vay một số tiền cụ thể, sau đó bạn phải trả lại bằng lãi suất. Sau khi bạn tốt nghiệp, bạn sẽ phải trả một khoản cố định mỗi tháng cho khoản nợ của mình - và số tiền này không thay đổi dựa trên số tiền bạn kiếm được. Nếu bằng đại học của bạn giúp bạn có một công việc tốt với mức lương cao, có lẽ bạn sẽ có thể thực hiện các khoản thanh toán này một cách dễ dàng. Nhưng nếu bạn không thể tìm được một công việc trả nhiều hơn mức lương tối thiểu mặc dù bằng cấp của bạn, bạn có thể thấy mình phải vật lộn để thanh toán mỗi tháng.

Với một ISA, khoản thanh toán hàng tháng của bạn không cố định. Thay vào đó, bạn đồng ý trả phần trăm thu nhập của bạn trong một số năm nhất định. Số tiền này có thể là từ 2% đến 20%, tùy thuộc vào trường học và chuyên ngành của bạn, và thời gian trả nợ thường là từ 5 đến 10 năm.

Điều này có nghĩa là tổng số tiền bạn trả lại cho trường thay đổi tùy theo thu nhập của bạn. Nếu bạn bị kẹt khi kiếm được mức lương tối thiểu, bạn sẽ trả tổng số tiền ít hơn so với khoản vay sinh viên truyền thống. Mặt khác, nếu bạn bắt đầu kinh doanh thành công và kiếm được hàng triệu đô la, bạn phải trả nhiều hơn số tiền bạn có bằng một khoản vay - nhưng sau đó, trong tình huống đó, bạn có thể dễ dàng chi trả.

Chi tiết về các thỏa thuận của ISA

Rõ ràng, khi một trường đại học tham gia vào một ISA với một sinh viên, nó muốn đảm bảo rằng nó có giá trị tiền của nó. Tuy nhiên, sinh viên cũng muốn đảm bảo rằng một ISA sẽ là một thỏa thuận hợp lý cho họ trước khi họ đăng ký. Do đó, ISAs thường bao gồm một số điều khoản để bảo vệ cả học sinh và nhà trường. Bao gồm các:

Điều khoản hoàn vốn biến đổi. Tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn mà bạn phải trả thông qua một ISA thường thấp hơn và thời gian hoàn vốn sẽ ngắn hơn nếu bạn đi vào một lĩnh vực sinh lợi hơn. Chẳng hạn, để đổi lấy 10.000 đô la viện trợ, một chuyên gia kỹ thuật tại Purdue sẽ trả khoảng 3% thu nhập của họ trong gần tám năm, trong khi một chuyên gia tiếng Anh sẽ trả 4% trong gần 10 năm. Vì chuyên ngành kỹ thuật có thể sẽ kiếm được mức lương cao hơn, trường không cần phải thu thập phần trăm cao để kiếm lại tiền. Các trường khác tính tỷ lệ phần trăm tương tự cho tất cả học sinh, nhưng chỉ cung cấp ISA cho học sinh chuyên ngành trong các lĩnh vực có khả năng sinh lợi.
Giới hạn số tiền hoàn vốn. Nhiều trường đặt ra giới hạn về số tiền bạn phải trả lại cho ISA của mình. Giới hạn này có thể là bất cứ nơi nào từ 100% đến 250% số tiền bạn nhận được thông qua chương trình. Theo cách đó, nếu bạn tiếp tục bắt đầu một doanh nghiệp trị giá hàng tỷ đô la như Facebook, trường học sẽ không nhận được một phần trong số tiền khổng lồ của bạn.
Không giới hạn về lựa chọn nghề nghiệp. Một ISA rõ ràng là một thỏa thuận tốt hơn cho trường học nếu bạn nhận công việc được trả lương cao nhất bạn có thể nhận được. Tuy nhiên, nếu bạn thích một công việc có mức lương thấp hơn thỏa mãn theo những cách khác, trường học không thể buộc bạn phải từ chối. Miễn là bạn trả phần trăm thu nhập của mình theo thỏa thuận, bạn sẽ hoàn thành các điều khoản của ISA.
Tạm dừng cho thời gian không làm việc. Tất nhiên, bạn có thể dễ dàng khai thác thỏa thuận này bằng cách cố tình buông lỏng trong vài năm đầu sau khi tốt nghiệp. Để tránh vấn đề này, nhiều thỏa thuận của ISA bao gồm một điều khoản đặt ra thỏa thuận về tạm dừng trên mạng trong thời gian bạn không tìm kiếm việc làm. Vì vậy, nếu bạn nghỉ một năm ngay sau khi học đại học để đi du lịch vòng quanh châu Âu, thì ISA của bạn sẽ không bắt đầu cho đến khi bạn quay lại và bắt đầu tìm việc. Tuy nhiên, nếu bạn dành năm đó sau khi tốt nghiệp để tìm việc và không thể tìm được việc, đồng hồ ISA sẽ tiếp tục tích tắc.
Không có khoản thanh toán nào dưới mức thu nhập nhất định. Trả 5% thu nhập của bạn cho một ISA mỗi tháng có thể khó quản lý khi bạn hầu như không kiếm được tiền lương. Bởi vì điều này, hầu hết các ISA đều có mức lương tối thiểu, thường là 20.000 đến 30.000 đô la mỗi năm. Nếu bạn kiếm được ít hơn số tiền này, bạn hoàn toàn không phải thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào và ISA của bạn sẽ không tạm dừng.
Giới hạn đô la. Hầu hết các trường đều đặt ra giới hạn về số lượng viện trợ mà bạn có thể nhận được thông qua một ISA. Mức tối đa điển hình là 10.000 đô la mỗi năm. Theo Hội đồng Cao đẳng, chi phí trung bình của một năm học phí và lệ phí tại một trường đại học tư bốn năm nhiều hơn gấp đôi số tiền này, do đó, một ISA nói chung không đủ để trang trải toàn bộ chi phí. Tuy nhiên, giá ròng trên mạng - mà hầu hết các sinh viên thực sự phải trả sau các khoản trợ cấp và học bổng - thấp hơn nhiều, do đó, một ISA có thể đủ để tạo ra sự khác biệt.

ISAs đã phát triển như thế nào

Ý tưởng về ISAs đã xuất hiện được một thời gian. Nhà kinh tế học Milton Friedman đã đề xuất nó trong cuốn sách năm 1962 của ông chủ nghĩa tư bản và tự do, Đại học Yale và Đại học Yale đã thử nghiệm nó vào những năm 1970. Khoảng 3.300 sinh viên đăng ký vào Tùy chọn hoãn học phí (TPO) của trường, tổ chức những người tham gia vào các đoàn hệ. Mỗi thành viên của một đoàn hệ đã đồng ý trả cho nhà trường 4% thu nhập hàng năm của họ cho mỗi 1.000 đô la đã vay cho đến khi toàn bộ khoản nợ của nhóm đã được trả hết.

Thật không may, chương trình của Yale đã không diễn ra theo kế hoạch. Cuộc suy thoái năm 1970 có nghĩa là nhiều thành viên của mỗi đoàn hệ không thể tìm được việc làm, vì vậy những người kiếm được phải tiếp tục trả tiền lâu hơn dự kiến. Cuối cùng, các thành viên giàu có nhất của mỗi đoàn hệ đã thực hiện một lựa chọn mua sớm ra khỏi TPO bằng cách trả 150% số tiền họ đã vay, cộng với tiền lãi. Điều đó khiến các thành viên có thu nhập thấp hơn phải mang gánh nặng của khoản nợ còn lại, vẫn tồn tại cho đến khi Yale cuối cùng kết thúc chương trình vào năm 1999.

Cũng trong khoảng thời gian chương trình của Yale kết thúc, một nhà kinh tế tên là Miguel Palacio đã đùa giỡn với ý tưởng bắt đầu một người ở Colombia quê hương của mình, nơi nhiều sinh viên tài năng đã bỏ học đại học vì họ không đủ tiền học phí. Cùng với doanh nhân Felipe Vergara, ông đã thành lập một công ty có tên Lumni, hiện đang hỗ trợ ISAs cho khoảng 10.000 sinh viên ở Colombia, Peru, Mexico và Chile. Cho đến nay, nó đã cung cấp tổng cộng 50 triệu đô la tài trợ, và giờ nó đang chuẩn bị xâm nhập vào thị trường Hoa Kỳ.

Trường đại học đầu tiên ở Hoa Kỳ áp dụng ISA là Purdue, với chương trình Back a Boiler (được đặt tên theo linh vật của trường, Boilermaker). Nó bắt đầu vào năm 2015, khi Daniels, người đã đọc về ISA trong cuốn sách của Friedman, đã đề cập đến chúng tại một phiên điều trần quốc hội về giáo dục đại học. Sau đó, anh ta nói với NPR rằng anh ta là một người hâm mộ cuồng nhiệt với các phóng viên muốn biết thêm về ý tưởng này, vì vậy anh ta quay trở lại Purdue và thành lập một nhóm để biến ý tưởng thành hiện thực. Kể từ đó, một số trường đại học và cao đẳng khác của Hoa Kỳ và một số chương trình đào tạo phi chính thống đã bắt đầu ISA của riêng họ.

Trường nào có ISAs

Danh sách các trường cung cấp ISAs luôn thay đổi, vì các trường mới thử các thỏa thuận mới của ISA hoặc bỏ các trường mà họ có. Một số trường thử nghiệm chương trình ISA chỉ trong một vài năm trước khi hủy bỏ nó, như Yale đã làm trong những năm 1970. Tính đến năm 2019, chín trường cao đẳng và đại học Hoa Kỳ có ISA:

Đại học Purdue. Chương trình Back a Boiler là chương trình ISA thành công đầu tiên ở nước này và nó vẫn là chương trình lớn nhất. Ra mắt vào năm 2016, nó đã cung cấp hơn 10 triệu đô la tài trợ cho hơn 850 sinh viên tại trường đại học Indiana. Nó cung cấp viện trợ từ 5.000 đến 10.000 đô la mỗi năm cho những sinh viên đã hoàn thành năm thứ nhất, đã tuyên bố là một chuyên ngành và đang đáp ứng các tiêu chuẩn của trường về tiến độ học tập đạt yêu cầu. Tỷ lệ hoàn vốn và các điều khoản khác nhau dựa trên chuyên ngành của sinh viên. Sinh viên có thể nhận được một thỏa thuận ISA riêng cho mỗi năm họ tham dự Purdue, cộng tổng số phần trăm cho mỗi thỏa thuận để xác định số tiền họ phải trả khi tốt nghiệp.
Cao đẳng Lackawanna. Trường đại học tư thục ở Scranton, Pennsylvania này cung cấp chương trình ISA Lackawanna Shares cho sinh viên chưa có khả năng trang trải toàn bộ học phí thông qua các khoản vay sinh viên liên bang. Để đủ điều kiện, sinh viên phải có ít nhất 12 tín chỉ cho bằng hai năm hoặc bốn năm trong một trong 17 chương trình được chỉ định và phải duy trì GPA ít nhất 2,5. Sinh viên có được thời gian ân hạn sáu tháng sau khi tốt nghiệp trước khi thanh toán bắt đầu, sau đó họ phải trả lại phần trăm thu nhập của họ trong năm năm tiếp theo. Tuy nhiên, họ chỉ cần thực hiện thanh toán trong vài tháng khi thu nhập của họ vượt quá 1.666,67 đô la, tương đương với khoảng 20.000 đô la mỗi năm. Ngoài ra, tổng số tiền hoàn vốn được giới hạn ở mức gấp đôi số tiền sinh viên nhận được trong tài trợ.
Đại học Clarkson. Chương trình Thỏa thuận chia sẻ thu nhập Lewis (LISA) tại trường đại học New York này rất chọn lọc, chỉ nhận 20 sinh viên mỗi năm. Nó cung cấp tới 10.000 đô la mỗi năm cho sinh viên trong hơn 95 chương trình cấp bằng tại bất kỳ trường nào trong ba cơ sở của trường. Một sinh viên đã vay số tiền tối đa, 40.000 đô la trong bốn năm, sẽ trả lại 6,2% thu nhập của họ trong 10 năm sau khi tốt nghiệp.
Cao đẳng Messiah. Trường cao đẳng Christian tư nhân ở trung tâm Pennsylvania này đã khởi động một chương trình thí điểm ISA vào tháng 6 năm 2018. Nó đã thiết kế chương trình này với sự giúp đỡ của Vemo Education, một công ty công nghệ giúp các trường đại học phát triển và ra mắt ISAs. ISA mở cửa cho sinh viên đại học Messiah và sinh viên tốt nghiệp ngành vật lý trị liệu hoặc nghề nghiệp. Tỷ lệ hoàn vốn dao động từ 3% đến 3,5% thu nhập, với các khoản thanh toán được miễn cho các sinh viên kiếm được dưới 25.000 đô la mỗi năm.
Đại học Utah. Chương trình Invest in U tại Đại học Utah cũng đang trong giai đoạn thử nghiệm. Nó chỉ mở cho sinh viên đại học trong vòng một năm hoàn thành bằng cấp tại một trong 18 chuyên ngành đủ điều kiện. Những sinh viên này có thể nhận được $ 3.000 đến $ 10.000 để bù đắp bất kỳ khoảng trống tài trợ nào sau khi tài trợ và học bổng. Sau khi tốt nghiệp, họ trả lại 2,85% thu nhập mỗi tháng trong khoảng thời gian từ ba đến 10,5 năm, tùy thuộc vào chuyên ngành và số tiền họ nhận được. Sinh viên có thể tạm dừng thanh toán trong khi họ đang theo đuổi bằng tốt nghiệp, nếu họ kiếm được dưới 20.000 đô la mỗi năm hoặc nếu họ tham gia vào dịch vụ tự nguyện.
Đại học Norwich. Trường Vermont này là trường cao đẳng quân sự tư nhân lâu đời nhất trong cả nước. Bởi vì trường học đắt đỏ - hơn 60.000 đô la cho năm học 2019-20 - 95% sinh viên của trường nhận được hỗ trợ tài chính. Năm 2018, trường đại học đã ra mắt một chiếc ISA với Vemo như một phần trong kế hoạch 10 năm của mình để loại bỏ học phí trả trước cho tất cả sinh viên. Hiện tại, ISA chỉ cung cấp hỗ trợ cho học sinh lớp dưới, người cao niên và sinh viên năm thứ năm có nguy cơ bỏ học do chi phí.
Cao đẳng núi Colorado. CMC là một trường cao đẳng tư thục với 11 cơ sở. Nó cung cấp bằng cử nhân trong năm lĩnh vực - điều dưỡng, kinh doanh, giáo dục, quản lý và tính bền vững - cũng như bằng cấp liên kết và chứng chỉ một năm. Quỹ Sueños của nó (tiếng Tây Ban Nha cho Giấc mơ Quỹ Fund), được ra mắt vào năm 2018. Nó dành riêng cho sinh viên có nhu cầu tài chính nhưng không thể nhận hỗ trợ tài chính liên bang vì họ không phải là công dân Hoa Kỳ. Được tài trợ bởi các nhà tài trợ tư nhân, quỹ cung cấp cho các sinh viên này tới 3.000 đô la mỗi năm - đủ để trang trải chi phí học phí, học phí và sách tại trường đại học rẻ tiền này. Sinh viên bắt đầu trả lại các khoản vay này sáu tháng sau khi tốt nghiệp, nhưng chỉ khi họ có một công việc trả ít nhất 30.000 đô la mỗi năm. Họ trả 4% thu nhập của họ trong tối đa năm năm hoặc miễn là phải trả lại số tiền họ nhận được (không có lãi).
Làm trường. Tại Make School, một trường đào tạo về mã hóa ở San Francisco với chương trình cử nhân về khoa học máy tính ứng dụng, phần lớn các sinh viên tài trợ cho giáo dục của họ thông qua hệ thống ISA của trường. Thay vì trả 70.000 đô la tiền học phí, họ cam kết trả cho trường 20% tiền lương gộp trong 60 tháng sau khi tốt nghiệp. Hoặc họ có thể chia tiền chênh lệch, trả trước 35.000 đô la cộng với 20% tiền lương của họ trong 30 tháng. Các khoản thanh toán này không bắt đầu cho đến khi sinh viên tốt nghiệp tìm được một công việc trả ít nhất 60.000 đô la mỗi năm. Trường cũng cung cấp một ISA hỗ trợ sinh hoạt, cung cấp 1.500 đô la mỗi tháng cho các chi phí sinh hoạt để đổi lấy thêm 5% đến 7% thu nhập trong 10 năm.
Trường Holberton. Trường đại học công nghệ phần mềm vì lợi nhuận này có các cơ sở ở California và Connecticut, cũng như ba ở Colombia và một ở Tunisia. Chương trình ISA của nó cho phép sinh viên trì hoãn học phí cho đến khi họ tốt nghiệp và tìm được một công việc trả ít nhất 40.000 đô la mỗi năm. Vào thời điểm đó, họ phải trả cho trường 17% tổng thu nhập hàng tháng cho đến khi họ trả hết toàn bộ học phí. Nếu một sinh viên không tìm được việc làm vượt quá ngưỡng lương trong vòng hai năm sau khi tốt nghiệp, các khoản thanh toán ISA của họ bắt đầu ở mức 0 đô la mỗi tháng cho đến khi họ làm được. Nếu họ không trả hết số tiền sau 42 tháng, nhà trường sẽ tha thứ cho sự khác biệt.

Các chương trình ISA không chỉ dành cho các tổ chức cấp bằng. Ví dụ, Tiện ích mở rộng UC San Diego cung cấp ISA Đối tác lực lượng lao động San Diego cho sinh viên kiếm chứng chỉ về phát triển front-end, lập trình Java, tiếp thị kỹ thuật số hoặc phân tích thông minh kinh doanh. Sinh viên tại Trường Lambda, một học viện mã hóa trực tuyến, có thể hoãn học phí 20.000 đô la của họ cho đến khi họ tìm được một công việc trả ít nhất 50.000 đô la mỗi năm. Sau đó, họ trả 17% thu nhập trong hai năm, tối đa là 30.000 đô la.

Trong một số trường hợp, bạn có thể đăng ký một ISA ngay cả khi trường học của bạn không cung cấp. Một công ty có tên Align Profit Share Funding, trước đây gọi là Cumulus Funding, cắt giảm giao dịch trực tiếp với sinh viên. Công ty có thể cung cấp tới 12.500 đô la tài trợ để đổi lấy tới 10% thu nhập của bạn trong khoảng thời gian từ hai đến sáu năm. Bạn cũng có thể sử dụng Align ISA thay thế cho khoản vay cho các loại nhu cầu tài chính khác, chẳng hạn như hóa đơn y tế hoặc sửa chữa nhà.

Ưu và nhược điểm của ISAs

Mặc dù về mặt kỹ thuật, ISA không phải là khoản vay, đây vẫn là nghĩa vụ tài chính. Bạn đang nhận tiền từ trường và bạn có cam kết trả lại tiền. Và mặc dù một kỹ thuật không liên quan đến lãi suất, nhưng số tiền bạn trả lại thường nhiều hơn số tiền bạn đã vay, giống như với khoản vay.

Ưu điểm là bạn biết các khoản thanh toán của mình sẽ phù hợp với thu nhập của bạn. Nếu bạn tốt nghiệp và không thể kiếm được việc làm trong năm năm tới hoặc bạn chỉ có thể nhận được một công việc lương thấp, bạn sẽ không phải vắt một khoản thanh toán 200 đô la trong ngân sách ít ỏi của mình hàng tháng. Và bạn sẽ không gặp nguy hiểm khi vỡ nợ trong các khoản vay sinh viên của mình và có những người thu thập hóa đơn liên bang tàn nhẫn đến sau bạn.

Tất nhiên, mặt trái của điều này là nếu bạn nhận được một công việc thực sự có lương cao, có lẽ bạn sẽ trả lại nhiều hơn nhiều so với khoản vay sinh viên truyền thống. Mặt khác, nếu bạn kiếm được mức lương cao, những khoản thanh toán cao hơn đó sẽ không gây đau đớn cho bạn. Và vì hầu hết các ISA đều có giới hạn, bạn biết rằng bạn sẽ không phải trả hàng triệu đô la. Thêm vào đó, thực tế là trường học của bạn đang root để bạn có được một công việc lương cao, vì nó kiếm được nhiều tiền hơn theo cách đó, có nghĩa là nó có động lực mạnh mẽ để giúp bạn thành công trong sự nghiệp.

ISAs cũng không được quy định cao như các khoản vay sinh viên liên bang. Điều này có nghĩa là bạn không nhất thiết phải có cùng một loại phá vỡ đối với họ, chẳng hạn như cấm - tạm dừng thanh toán khoản vay của bạn - nếu bạn gặp khó khăn trừ khi hợp đồng ISA có lợi ích này được xây dựng trong.

Một nhược điểm cuối cùng là hầu hết các ISA sẽ chỉ cung cấp cho bạn một số tiền hạn chế. Tại hầu hết các trường, bạn sẽ không thể trang trải toàn bộ chi phí học phí của mình. Vì vậy, trừ khi bạn có thể nhận được học bổng, có lẽ bạn vẫn sẽ cần một số loại khoản vay sinh viên để trang trải phần còn lại của hóa đơn. Nhưng có những trường hợp ngoại lệ, như CMC vì học phí của nó quá thấp và các trường mã hóa vì tỷ lệ hoàn vốn của họ rất cao.

So sánh chi phí

Vì vậy, cái nào tốt hơn: một ISA hoặc một khoản vay truyền thống? Nếu bạn ít quan tâm đến việc thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng của mình hơn tổng chi phí ít tiền hơn, điều đó phụ thuộc vào điều khoản hoàn vốn của bạn và số tiền bạn kiếm được sau khi tốt nghiệp.

Ví dụ, hãy xem xét trường hợp giả định này: Một sinh viên Clarkson vay tổng cộng 40.000 đô la thông qua chương trình LISA và phải trả lại 6,2% thu nhập của mình trong 10 năm. Sinh viên này tốt nghiệp và trở thành giáo viên, kiếm được 40.000 đô la mỗi năm. Điều đó có nghĩa là các khoản thanh toán của anh ta trong năm đầu tiên là $ 2,480 mỗi năm, hoặc $ 206,67 mỗi tháng.

Sau năm năm, sinh viên được tăng lương lên 45.000 đô la, vì vậy các khoản thanh toán của anh ấy lên tới 2.790 đô la một năm (232,50 đô la mỗi tháng). Trong suốt 10 năm, anh ta trả lại tổng cộng 26.350 đô la - ít hơn 40.000 đô la mà anh ta thực sự nhận được. Đối với sinh viên này, ISA rõ ràng là một món hời. Thay vào đó, nếu anh ấy nhận được khoản vay sinh viên 10 năm ở mức 6%, anh ấy đã trả tổng cộng 53.289 đô la, nhiều hơn gấp đôi.

Nhưng bây giờ, hãy nhìn vào những con số cho một sinh viên Make School, người đã chọn trang trải toàn bộ học phí của mình với ISA, trả 20% thu nhập của cô ấy trong năm năm. Khi cô tốt nghiệp, cô nhận được một công việc trả 95.000 đô la - mức lương khởi điểm trung bình Make School nói rằng sinh viên tốt nghiệp nhận được. Mức lương này tăng lên 100.000 đô la sau ba năm.

Trong suốt năm năm, sinh viên này trả lại tổng cộng 97.000 đô la cho ISA. Nếu cô ấy nhận được một khoản vay sinh viên năm năm ở mức 6%, cô ấy sẽ chỉ trả lại 81.197 đô la, tiết kiệm gần 16.000 đô la. Vì vậy, đối với sinh viên này, một khoản vay sinh viên truyền thống sẽ là một thỏa thuận tốt hơn nhiều.

Nhiều trường cung cấp ISA, chẳng hạn như Purdue, cung cấp một máy tính so sánh để giúp bạn ước tính số tiền bạn có thể mong đợi để trả bằng một chiếc ISA. Nhập chuyên ngành và năm tốt nghiệp của bạn, và nó cho bạn thấy số tiền thanh toán của bạn có khả năng dựa trên mức lương trung bình cho những người trong lĩnh vực đó. Bạn có thể sử dụng số này để so sánh chi phí của một ISA với khoản vay sinh viên với cùng số tiền.

Cách quyết định

Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, tổng chi phí không phải là mối quan tâm duy nhất của bạn. Bạn cũng muốn biết liệu một ISA có ý nghĩa cho tình huống cụ thể của bạn hay không. Hãy tự hỏi mình một vài câu hỏi để tìm hiểu xem liệu ISA có phải là một lựa chọn tốt cho bạn không.

Bạn đi học ở đâu? Ngay bây giờ, chỉ có một vài trường đại học Hoa Kỳ cung cấp ISA, mặc dù điều đó có thể thay đổi trong tương lai. Nếu bạn không có, bạn có thể thử thiết lập thông qua Align. Tuy nhiên, bạn sẽ cần phải vượt qua kiểm tra tín dụng và các thử nghiệm khác để đánh giá thu nhập trong tương lai của bạn.
Lựa chọn khác của bạn là gì? Rõ ràng, cách tốt nhất có thể để tài trợ cho giáo dục đại học của bạn là thông qua các khoản tài trợ và học bổng, mà không phải trả lại. Và đối với nhiều sinh viên, tốt nhất tiếp theo là các khoản vay sinh viên liên bang, cung cấp lãi suất thấp và điều khoản trả nợ dễ dàng. Tuy nhiên, nếu bạn không đủ điều kiện nhận viện trợ liên bang, thì có khả năng ISA sẽ là một lựa chọn hợp lý hơn cho khoản vay sinh viên tư nhân đắt đỏ. Đây thường là một lựa chọn tốt cho các sinh viên đủ điều kiện tham gia chương trình Trì hoãn hành động cho trẻ em đến, được gọi là Dream Dreamers, người không thể nhận viện trợ liên bang vì tình trạng công dân của họ. Nó cũng có thể giúp bạn thanh toán theo cách của bạn thông qua một chương trình của tổ chức không đủ điều kiện cho các khoản vay liên bang, chẳng hạn như một trường thương mại.
Bạn cần bao nhiêu? 10.000 đô la mỗi năm hầu hết các ISA có thể cung cấp không đủ để trang trải toàn bộ chi phí học phí tại hầu hết các trường cung cấp cho họ. Hầu hết các sinh viên cần một số sự kết hợp của các khoản tài trợ, khoản vay và học bổng ngoài ra. Tuy nhiên, nếu bạn đã vắt tất cả các khoản viện trợ mà bạn có thể lấy từ các nguồn này và nó không đủ để trang trải tất cả các chi phí của bạn, thì ISA có thể là một cách ít tốn kém hơn để trả cho phần còn lại so với khoản vay sinh viên tư nhân hoặc khoản vay PLUS. Và đó chắc chắn là một lựa chọn tốt hơn so với việc bỏ học mà không có bằng cấp vì bạn không đủ khả năng chi trả cho năm cuối của mình.
Chuyên ngành của bạn là gì? Tại nhiều trường, tỷ lệ hoàn vốn cho một ISA thay đổi tùy theo chuyên ngành của bạn. Sinh viên trong các lĩnh vực STEM (khoa học, công nghệ, kỹ thuật và toán học) thường có thể mong đợi trả phần trăm thu nhập nhỏ hơn trong thời gian ngắn hơn. Đối với họ, một ISA có thể là một thỏa thuận tốt hơn so với một khoản vay. Tuy nhiên, đối với các chuyên ngành khoa học xã hội và khoa học xã hội có thu nhập thấp, tỷ lệ hoàn vốn thường cao hơn và thời hạn dài hơn. Đối với những sinh viên này, một khoản vay truyền thống có thể là một giá trị tốt hơn. Trên thực tế, tại một số trường, ISA thậm chí không có sẵn cho sinh viên trong các lĩnh vực này, vì trường quá khó để kiếm lợi nhuận cho họ.
Bạn mong đợi kiếm được bao nhiêu? Mặc dù ISAs là những giao dịch tốt hơn cho các chuyên ngành có triển vọng nghề nghiệp nhìn chung tốt, nhưng chúng là một món hời kém cho những người có thu nhập tiềm năng rất cao. Vì số tiền bạn phải trả chỉ là một tỷ lệ phần trăm cố định trong thu nhập của bạn, những người có thu nhập rất cao có khả năng cuối cùng trả lại khá nhiều hơn số tiền họ đã vay Mặc dù tổng số tiền hoàn trả thường được giới hạn, những người này hầu như luôn trả nhiều tiền hơn thông qua một ISA họ sẽ có một khoản vay truyền thống.
Bạn không thích nợ như thế nào? Không có cách nào để hoàn toàn chắc chắn trả trước liệu một ISA sẽ trả cho bạn nhiều hơn hoặc ít hơn một khoản vay sinh viên truyền thống. Cho đến khi bạn nhận được công việc đầu tiên, bạn không thể biết chính xác mức lương của bạn sẽ là bao nhiêu. Tuy nhiên, một ISA cung cấp cho bạn một đảm bảo rằng khoản vay sinh viên không thể: Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không bao giờ cao hơn một tỷ lệ phần trăm nhất định trong tiền lương hàng tháng của bạn. Nếu bạn đang lo sợ về viễn cảnh thấy mình thất nghiệp và gánh nặng nợ nần của sinh viên mà bạn không đủ khả năng chi trả, việc chọn một ISA có thể giúp bạn thoải mái. Và thực tế là một ISA không phải là một khoản vay làm cho nó trở thành một lựa chọn hấp dẫn cho những người có niềm tin tôn giáo cấm tính phí hoặc trả lãi.

Từ cuối cùng

Ngay cả khi bạn chắc chắn rằng ISA là lựa chọn phù hợp với bạn, có lẽ bạn không thể sử dụng nó để trang trải tất cả các chi phí đại học của mình. Vì vậy, vẫn đáng để xem xét các cách khác để giữ chi phí đại học của bạn thấp. Tiết kiệm được ưu đãi về thuế, học bổng, kiếm thêm tín dụng để lấy bằng nhanh hơn hoặc bắt đầu học tại một trường cao đẳng cộng đồng đều có thể giúp bạn giảm tổng hóa đơn và giảm số tiền bạn cần để tài trợ thông qua một ISA.

Bạn nghĩ gì về các thỏa thuận chia sẻ thu nhập? Chúng có vẻ như là một thỏa thuận tốt cho sinh viên hay giống như một sự lột xác?