Cách chọn khoản đầu tư tốt nhất cho kế hoạch 401k của bạn

Ví dụ, một số chủ lao động đóng góp tới 6% tiền lương của một nhân viên trên cơ sở đồng đô la, tương đương với số tiền đóng góp của nhân viên. Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm và dành 10% tiền lương của bạn vào 401k (5.000 đô la), trong trường hợp này, chủ nhân của bạn sẽ đóng góp thêm 3.000 đô la (6% của 50.000 đô la), tăng tổng số tiền đầu tư của bạn lên 8.000 đô la. Đây là một lợi ích lớn giúp tăng tốc đáng kể tăng trưởng vốn.

Đầu tư 5.000 đô la mỗi năm trong 20 năm với tỷ lệ tăng trưởng 5% dẫn đến quỹ 104.493 đô la; đầu tư 8.000 đô la so với cùng kỳ với cùng mức lãi tạo ra một quỹ trị giá $ 167.188. Số dư cuối kỳ là sự kết hợp giữa số tiền bạn đầu tư và tỷ lệ lợi nhuận bạn kiếm được từ khoản đầu tư của mình theo thời gian. Với ý nghĩ đó, bạn nên làm việc để tối đa hóa các đóng góp của mình - bao gồm cả đóng góp phù hợp với chủ lao động của bạn - bằng cách chọn các khoản đầu tư sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.

Mẹo để chọn khoản đầu tư 401k tốt nhất

Việc xác định các khoản đầu tư nào là các khoản đầu tư tốt nhất của người Viking không phải là một khoản đầu tư phù hợp với tất cả các nỗ lực của người dùng. Mọi người bắt đầu tiết kiệm ở các độ tuổi khác nhau, với các mục tiêu khác nhau, thu nhập và chi phí khác nhau và kỳ vọng nghỉ hưu khác nhau. Tất cả các yếu tố này ảnh hưởng đến khoản đầu tư nào có khả năng phù hợp nhất với nhu cầu cụ thể của bạn. Quyết định của bạn có thể phức tạp hơn bởi các tùy chọn đầu tư được cung cấp cho bạn bởi chủ nhân của bạn.

Theo luật, kế hoạch 401k cho phép bạn chọn các khoản đầu tư của riêng mình phải cung cấp ít nhất ba tùy chọn đa dạng, mỗi tùy chọn có rủi ro và lợi nhuận khác nhau. Nói chung, bạn không được phép đầu tư vào đồ sưu tập, như nghệ thuật, đồ cổ, đá quý hoặc tiền, nhưng trong một số trường hợp nhất định có thể đầu tư vào một kim loại quý, như vàng. Chúng thường không được khuyến nghị cho các kế hoạch nghỉ hưu vì chúng không kiếm được lợi nhuận tiêu chuẩn, nhưng dao động về giá dựa trên tâm lý của nhà đầu tư và giá trị công nghiệp.

1. Mức đầu tư của bạn

Tối thiểu, bạn nên đầu tư ít nhất đến mức đóng góp phù hợp với chủ nhân của bạn. Trong năm 2014, bạn có thể đóng góp tới 17.500 đô la (hoặc 23.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), với mức đóng góp tối đa là 52.000 đô la (bao gồm cả sự kết hợp giữa đóng góp của bạn và của chủ lao động). Hầu hết mọi người thấy dễ dàng nhất để chia các khoản đóng góp hàng năm thành các phần bằng nhau được khấu trừ mỗi kỳ thanh toán. Chẳng hạn, nếu bạn muốn đóng góp 12.000 đô la một năm, bạn sẽ yêu cầu được khấu trừ 1.000 đô la từ tiền lương của bạn mỗi tháng.

Lời khuyên tốt nhất cho bất cứ ai tiết kiệm cho nghỉ hưu là đầu tư sớm và thường xuyên. Tiết kiệm sớm trong cuộc sống tối đa hóa lợi ích của việc gộp thuế miễn thuế. Hãy xem xét ví dụ của Mike và Tom:

Cả Mike và Tom đều kiếm được mức lãi suất 5% như nhau cho các khoản đầu tư của họ mỗi năm. Mike bắt đầu tiết kiệm 200 đô la một tháng trong kế hoạch 401k của công ty anh ấy ở tuổi 25, với thêm 100 đô la mỗi tháng được đóng góp bởi chủ nhân của anh ấy, với tổng số tiền là 3.600 đô la mỗi năm. Trong suốt sự nghiệp 40 năm, anh đóng góp 96.000 đô la cho kế hoạch nghỉ hưu của mình. Ở tuổi 65, số dư của Mike tăng lên 468.636 đô la.

Tom, mặt khác, đợi đến khi anh 45 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm trong kế hoạch sử dụng lao động của mình. Ông đóng góp 400 đô la mỗi tháng, với một trận đấu 200 đô la của chủ nhân của mình, với tổng số tiền đóng góp là 7.200 đô la hàng năm. Trong khi Tom đóng góp tổng số tiền tương đương với Mike - 96.000 đô la - khoản đầu tư của anh chỉ có 20 năm để phát triển. Khi ông nghỉ hưu ở tuổi 65, tổng số tiền đầu tư của ông chỉ là 250.923 đô la, gần bằng một nửa số dư cuối cùng của Mike.

Số dư cuối cùng của bạn là tổng số tiền bạn đầu tư, tỷ lệ kiếm tiền của bạn và thời gian đầu tư của bạn được phép phát triển. Tiết kiệm nhiều hơn và lâu hơn sẽ giảm số tiền bạn phải đạt được để đạt được mục tiêu cuối cùng. Khi tỷ lệ thu nhập giảm, mức rủi ro cần thiết để nắm bắt tỷ lệ thu nhập đó cũng giảm, mở rộng các lựa chọn đầu tư bạn có sẵn cho bạn.

2. Khung thời gian nghỉ hưu của bạn

Khoảng thời gian giữa ngày hôm nay và ngày bạn muốn nghỉ hưu là một cân nhắc chính khi lựa chọn kế hoạch đầu tư tốt nhất. Nói một cách đơn giản, bạn có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn khi bạn có nhiều thời gian hơn. Hầu hết các khoản đầu tư đều biến động trong thời gian ngắn - ban đầu giá của chúng tăng và giảm dựa trên tâm lý của nhà đầu tư, thay vì kết quả tài chính thực tế. Thời gian trôi qua, kết quả thực tế thay thế tâm lý, để giá cả phản ánh khả năng cung cấp lợi nhuận của công ty một cách nhất quán. Tiềm năng trở thành hiện thực.

Lấy ví dụ, giá cổ phiếu của Apple đã đóng cửa vào ngày 15 tháng 2 năm 2013 ở mức $ 4,80 mỗi cổ phiếu; một năm sau (ngày 14 tháng 2 năm 2014), nó đóng cửa ở mức $ 543,99 mỗi cổ phiếu. Nếu bạn đã mua cổ phiếu vào ngày 15 tháng 2 năm 2013 và bán nó vào ngày 14 tháng 2 năm 2014, bạn sẽ kiếm được 101,19 đô la mỗi cổ phiếu, tương đương 22,8% cho khoản đầu tư của bạn. Tuy nhiên, trong năm, giá cổ phiếu dao động từ $ 385,10 mỗi cổ phiếu (ngày 19 tháng 4 năm 2013) đến $ 575,14 (ngày 5 tháng 12 năm 2013). Nói cách khác, bạn có thể đã mất tới 13%, hoặc tăng tới 29,8%, nếu bạn đã bán cổ phiếu của mình trước cuối năm nay.

Khi nhìn vào các xu hướng dài hạn, Apple là một ví dụ tuyệt vời về sự tăng trưởng liên tục. Apple đã chứng minh chất lượng quản lý của mình trong nhiều năm và các nhà đầu tư sớm hiện đang gặt hái những phần thưởng. Chẳng hạn, cổ phiếu Apple năm 2009 đứng đầu ở mức 213,95 đô la và cổ phiếu Apple năm 2004 đứng đầu ở mức 34,40 đô la. Một số người đã mua cổ phiếu Apple năm 2004 với giá khoảng 34 đô la một cổ phiếu và bán vào ngày 14 tháng 2 năm 2014 với giá 544 đô la một cổ phiếu, sẽ kiếm được 1.600% tiền lãi từ khoản đầu tư ban đầu của họ. Điều này chứng tỏ lợi ích của thời gian khi xem xét rủi ro và phần thưởng.

Thật không may, khi tuổi nghỉ hưu của bạn gần đến và thời gian đầu tư của bạn rút ngắn, bạn sẽ mất đi sự an toàn khi quản lý công ty tốt dẫn đến giá cổ phiếu tăng. Ngay cả khi bạn cần giảm mục tiêu đầu tư của mình, thật khôn ngoan khi chọn các khoản đầu tư an toàn hơn, kiềm chế sự biến động bằng cách trao đổi tiềm năng cho sự chắc chắn. Trong khi một người 30 tuổi có thể đầu tư mạnh mẽ, có từ 35 năm trở lên để bù đắp lỗi lầm, thì một người 60 tuổi không có được sự xa xỉ đó vì thời gian không thuộc về anh ta hoặc cô ta.

3. Kiến thức đầu tư của bạn

Bạn biết gì về các khoản đầu tư khác nhau? Bạn đã mua hoặc bán cổ phiếu phổ thông, mua trái phiếu doanh nghiệp hoặc chính phủ, hoặc sở hữu một quỹ tương hỗ? Bạn có hiểu làm thế nào đa dạng hóa - sở hữu nhiều tài sản chứ không phải một - ảnh hưởng đến rủi ro và lợi nhuận? Kinh nghiệm của bạn có giới hạn trong việc mở tài khoản tiết kiệm hoặc mua cổ phiếu của công ty bạn không? Bạn có thời gian để tìm hiểu về đầu tư, và các lựa chọn đầu tư có sẵn cho bạn không? Tùy thuộc vào cấu trúc của 401k của bạn, có rất nhiều quyết định được đưa ra, đặc biệt nếu nhà tuyển dụng của bạn cho phép bạn chỉ đạo các khoản đầu tư trong tài khoản của bạn.

Hầu hết các kế hoạch sử dụng lao động cung cấp ít nhất ba lựa chọn thay thế, mỗi phương án có rủi ro và lợi nhuận khác nhau. Các lựa chọn có thể bao gồm:

Tiên TẠO niêm vui. Khoản đầu tư này được coi là rủi ro thấp và phần thưởng thấp, với các khoản đầu tư vào trái phiếu kho bạc ngắn hạn và Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng được bảo lãnh liên bang. Hầu như không có rủi ro đầu tư, nhưng lợi nhuận thường tương đương với tỷ lệ lạm phát. Bất kỳ khoản tiền nào bạn nghĩ bạn sẽ cần trong năm tới nên được đầu tư vào một tài sản rủi ro thấp, nơi có ít rủi ro thua lỗ.
Quỹ trái phiếu. Một quỹ được quản lý của trái phiếu chính phủ doanh nghiệp hoặc đáo hạn dài hơn thường được coi là rủi ro thấp đến trung bình, với phần thưởng thấp đến trung bình. Trong khi các quỹ trái phiếu thiếu rủi ro đầu tư (trái phiếu được thanh toán khi đến hạn), họ chịu rủi ro lãi suất. Nói cách khác, giá trái phiếu thay đổi ngược với lãi suất theo thời gian. Khi lãi suất tăng, giá trái phiếu giảm để trái phiếu mới và được phát hành trước đó có tính chẵn lẻ trên thị trường. Điều này có nghĩa là một trái phiếu có mệnh giá 1.000 đô la và phiếu giảm giá 4% sẽ bán ở mức 667 đô la nếu lãi suất tăng lên 6%, mặc dù nó được trả theo mệnh giá đầy đủ khi đáo hạn. Ngược lại, một trái phiếu có lãi suất 6% sẽ bán ở mức 1.500 đô la nếu lãi suất giảm xuống 4%, mặc dù trái phiếu được mua lại khi đáo hạn với giá 1.000 đô la. Những tài sản này là hoàn hảo để giảm rủi ro chung cho việc giữ hưu trí của bạn và sẽ chiếm tỷ lệ phần trăm tăng trong tổng danh mục đầu tư của bạn trong năm năm dẫn đến nghỉ hưu.
Quỹ cân đối. Mặc dù các quỹ cân bằng mang nhiều rủi ro hơn so với các quỹ trái phiếu do tiếp xúc với cổ phiếu phổ biến của chúng, các quỹ cân bằng cũng mang lại cơ hội hoàn vốn lớn hơn. Khi tỷ lệ trái phiếu trong danh mục đầu tư của bạn tăng lên, sự biến động của danh mục đầu tư của bạn bị giảm sút. Các quỹ cân bằng nhất bao gồm danh mục đầu tư đa dạng gồm các cổ phiếu phổ thông của công ty lớn ở Hoa Kỳ. Các công ty này thường được quản lý tốt, với lịch sử lâu dài về lợi nhuận. Kích thước của chúng khiến cho khoản lỗ lớn không thể xảy ra, cũng như lợi nhuận bất thường cũng khó xảy ra (dễ dàng tăng gấp đôi 1 triệu đô la thu nhập so với 100 triệu đô la thu nhập). Các quỹ cân bằng thường kiếm được với tỷ lệ từ 2% đến 3%, cộng với lạm phát và phải là cốt lõi của hầu hết các danh mục đầu tư hưu trí.
Quỹ tăng trưởng. Bao gồm hoàn toàn các khoản đầu tư chứng khoán, danh mục đầu tư của quỹ tăng trưởng thường thay đổi tùy theo chuyên môn của người quản lý quỹ. Chúng có thể là đặc thù của ngành (ví dụ: công nghệ), một giai đoạn tăng trưởng cụ thể của công ty (ví dụ: thị trường mới nổi) hoặc tập trung vào quy mô công ty (ví dụ: tăng trưởng vốn hóa nhỏ). Các quỹ tăng trưởng có nhiều biến động hơn so với các quỹ cân bằng - giá của chúng thay đổi theo từng ngày - vì vậy chúng có rủi ro thua lỗ cao hơn, nhưng tiềm năng thưởng cao hơn. Một quỹ tăng trưởng sẽ mang lại lợi nhuận từ 4% đến 5% so với lạm phát để bù đắp cho rủi ro gia tăng của nó.

Nhiều nhà tuyển dụng cho bạn cơ hội để phân chia các khoản đóng góp của bạn giữa các khoản đầu tư, hoặc thậm chí di chuyển tiền của bạn trên cơ sở hàng quý hoặc hàng năm. Điều này có nghĩa là bạn có thể chủ động quản lý danh mục đầu tư của mình dựa trên những gì đang diễn ra trên thị trường. Ví dụ, nếu bạn tin rằng nền kinh tế sẽ suy thoái trong năm tới, bạn có thể bán các quỹ chứng khoán của mình và đầu tư tiền của bạn vào thị trường tiền tệ hoặc trái phiếu rủi ro thấp hơn. Và khi bạn thấy thị trường có xu hướng tăng, bạn có thể bán thị trường tiền tệ và quỹ trái phiếu của mình để đầu tư vào các quỹ đầu tư. Chiến lược này có hiệu quả nếu:

Bạn có thời gian để đứng đầu trong các dự báo kinh tế và thị trường
Chuyển giữa các quỹ được cho phép với chi phí tối thiểu
Bạn hiểu rằng người quản lý quỹ chuyên nghiệp của bạn cũng đang dự kiến thị trường và thực hiện các bước để bảo vệ hoặc cải thiện danh mục đầu tư của bạn. Nói cách khác, những nỗ lực cải thiện lợi nhuận của bạn có thể là dư thừa cho những nỗ lực của người quản lý quỹ của bạn.

Ngay cả khi bạn không sẵn sàng điều chỉnh danh mục đầu tư hàng năm, thì việc thường xuyên sắp xếp các thông số rủi ro và phần thưởng của danh mục đầu tư theo tuổi của bạn, giảm rủi ro đầu tư khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Nhiều cố vấn chuyên nghiệp đề xuất tỷ lệ 90% vốn cổ phần với 10% trái phiếu trong năm thứ 5 trước khi nghỉ hưu, sau đó tăng tỷ lệ trái phiếu mỗi năm. Trong năm nghỉ hưu, họ đề xuất tỷ lệ 50% / 50% giữa vốn chủ sở hữu và thu nhập cố định.

4. Hồ sơ rủi ro của bạn

Cân nhắc quan trọng nhất khi lựa chọn các khoản đầu tư của bạn là sự thoải mái và tự tin vào lựa chọn của bạn. Mọi người đều cảm nhận và xử lý rủi ro khác nhau, cho dù đó là đầu tư hay chọn địa điểm nghỉ mát. Không có mức độ chấp nhận rủi ro đúng hay sai, thường bị ảnh hưởng bởi kinh nghiệm, kiến thức và tính cách. Ví dụ, hầu hết mọi người sẽ cân nhắc việc lái xe ở mức nguy hiểm 100 dặm / giờ, nhưng với người lái xe chuyên nghiệp, 100 dặm / giờ chỉ là một chuyến đi dễ dàng ở nông thôn. Chuyên gia không phải là một con quỷ dữ - anh ta đã học được rằng nguy cơ xảy ra tai nạn không lớn khi xe của anh ta được bảo dưỡng tốt, đường vẫn trong tình trạng tốt và người lái xe có kinh nghiệm.

Thực tế là khả năng chấp nhận rủi ro của bạn tương đối cố định không có nghĩa là lựa chọn đầu tư của bạn phải như vậy. Bạn càng học nhiều, bạn càng có khả năng xác định rủi ro thực sự, giống như một người lái xe chuyên nghiệp học cách anh ta có thể rẽ nhanh như thế nào.

Nếu lợi nhuận của các khoản đầu tư không ổn định hấp dẫn bạn, hãy nỗ lực tìm hiểu càng nhiều càng tốt về các khoản đầu tư này, bao gồm cách loại bỏ hoặc chuyển rủi ro. Chẳng hạn, nếu bạn quyết định đầu tư vào một công ty mới có tiềm năng lớn, nhưng rủi ro cao, bạn có thể giảm tổng rủi ro thua lỗ bằng cách đặt phần còn lại của mình vào các khoản đầu tư rủi ro thấp.

Khi bạn xem xét danh mục đầu tư 401k của mình, có hai yếu tố chính làm giảm rủi ro của bạn một cách tự nhiên:

Thời gian. Nếu bạn có nhiều năm trước khi bạn cần khoản đầu tư của mình, thậm chí một khoản lỗ lớn có thể được khắc phục.
Đóng góp phù hợp của chủ nhân. Số tiền miễn phí của người Viking được cung cấp bởi chủ lao động của bạn có thể có nghĩa là bạn không cần phải chấp nhận rủi ro không phù hợp để đạt được mục tiêu của mình vì lợi tức của bạn đã được phóng to từ khoản đầu tư của họ. Nếu bạn quyết định chấp nhận rủi ro và nó có tác dụng với bạn, đóng góp của chủ lao động sẽ làm dịu cú đánh.

Mẹo chuyên nghiệp: Bạn có thể đăng ký để nhận phân tích miễn phí 401k từ Blooom. Họ sẽ xem xét phân bổ tài sản của bạn, mức độ đa dạng của tài khoản của bạn và các khoản phí bạn phải trả.

Từ cuối cùng

Số dư hưu trí cuối cùng của bạn là một chức năng của số tiền bạn đầu tư, tỷ lệ kiếm tiền của bạn và số tiền bạn đã đầu tư trong bao lâu. Bạn đang kiểm soát số tiền đầu tư của bạn và bản chất của các khoản đầu tư bạn thực hiện, trong khi hoàn cảnh có thể ảnh hưởng đến thời gian bạn phải đầu tư. Các khoản đầu tư tốt nhất cho 401k của bạn là những khoản đầu tư mang lại lợi nhuận cao nhất dựa trên tuổi tác, thu nhập, hồ sơ rủi ro và đóng góp của chủ lao động. May mắn thay, thông qua nỗ lực, giáo dục và kinh nghiệm, bạn có thể mở rộng các lựa chọn có sẵn cho mình trong khi vẫn thoải mái với các quyết định của mình.

Bạn có 401k không? Làm thế nào để bạn xác định nơi và làm thế nào để đầu tư?