3 lý do tại sao bạn cần mua bảo hiểm y tế
Trong một vài năm trước năm 2018, nếu bạn không nhận được bảo hiểm, bạn phải trả thêm một khoản phí khi bạn nộp thuế vì nhiệm vụ cá nhân. Kể từ năm 2019, hình phạt ủy thác cá nhân không còn nữa, có nghĩa là không có chi phí cho việc không có bảo hiểm y tế, phải không?
Không quá nhanh. Ngay cả khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh và không sợ người thu thuế, vẫn có nhiều lý do để mua bảo hiểm y tế là điều thông minh để làm.
Những lý do quan trọng để có được bảo hiểm y tế
Mặc dù bạn sẽ không phải trả tiền phạt thuế nếu bạn quyết định bỏ qua việc mua gói bảo hiểm y tế, có những yếu tố tài chính khác cần xem xét. Trong nhiều trường hợp, lợi ích của việc được bảo hiểm bởi một kế hoạch vượt xa những hạn chế và chi phí.
1. Bảo hiểm giảm thiểu chi phí hóa đơn y tế bất ngờ
Theo Quỹ Peter G. Peterson, Hoa Kỳ có một số dịch vụ chăm sóc sức khỏe đắt nhất thế giới, với một người trung bình trả 11.000 đô la cho chăm sóc y tế vào năm 2017. Chăm sóc sức khỏe ở Mỹ rất tốn kém và sẽ chỉ nhận được nhiều hơn đắt tiền trong tương lai.
Khi bạn không được bảo hiểm, bạn sẽ tự mình thanh toán cho bất kỳ hóa đơn y tế nào. Nếu bạn chỉ trả tiền cho chuyến thăm bác sĩ không thường xuyên hoặc quá trình điều trị bằng kháng sinh, những hóa đơn đó có thể không quá cao. Nhưng nếu điều gì đó xảy ra với bạn, chẳng hạn như chấn thương hoặc tình trạng y tế cấp tính, như sỏi thận, bạn sẽ chịu trách nhiệm cho tất cả các chi phí điều trị và chăm sóc.
Mặc dù chi phí y tế thay đổi đáng kể dựa trên địa điểm của bạn và loại nhà cung cấp mà bạn thấy, HealthCare.gov lưu ý rằng một số chi phí phổ biến để điều trị chấn thương hoặc bệnh tật như sau:
- Gãy chân: 7.500 đô la
- Điều trị ung thư: hơn 100.000 đô la
- Thời gian nằm viện ba ngày: $ 30.000
Tại thời điểm này, bạn có thể lập luận rằng hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế đều có khoản khấu trừ, bạn phải trả tiền túi để điều trị và chăm sóc trước khi bảo hiểm của bạn bắt đầu và nhận hóa đơn cho bạn. Điều đó vừa đúng vừa không hoàn toàn đúng.
Trừ khi bạn mua Cadillac của các chương trình bảo hiểm y tế, chương trình bạch kim, bạn mới có khả năng được khấu trừ. Số tiền được khấu trừ khác nhau dựa trên loại gói bạn mua và liệu bạn mua gói riêng hay gói thông qua chủ lao động. Số tiền khấu trừ cũng khác nhau nếu bạn có kế hoạch gia đình hoặc kế hoạch cá nhân.
Nếu bạn bị gãy chân và cần một diễn viên và điều trị khác, và bạn có một chương trình khấu trừ, bạn phải trả bất cứ khoản tiền nào được khấu trừ trước khi bảo hiểm của bạn cung cấp bảo hiểm. Vì vậy, nếu khoản khấu trừ của bạn là 6.150 đô la - và bạn không có khoản đồng thanh toán hay đồng bảo hiểm nào - và việc điều trị cho cái chân bị gãy của bạn tốn 7.500 đô la, bạn sẽ trả 6.150 đô la và bảo hiểm sẽ trả 1.350 đô la. Nếu bạn cần bất kỳ sự chăm sóc y tế nào khác trong năm đó, bảo hiểm sẽ chọn tab miễn là bạn đến nhà cung cấp trong mạng lưới. Nếu bạn có tiền bảo hiểm hoặc các khoản đồng thanh toán, bạn vẫn phải trả những khoản đó sau khi bạn đã thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ cho đến khi bạn đạt đến giới hạn xuất túi tối đa trong năm.
Nhưng có những trường hợp khi bảo hiểm sẽ tham gia và trang trải chi phí của bạn ngay cả khi bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Các chương trình bảo hiểm cần chi trả chi phí chăm sóc phòng ngừa, như tiêm phòng cúm hàng năm, xét nghiệm Pap và kiểm tra sức khỏe. Với gói bảo hiểm, bạn không phải trả tiền túi cho các dịch vụ phòng ngừa.
Bảo hiểm của bạn cũng giúp bạn trả ít hơn cho các dịch vụ bạn nhận được. Ví dụ: nếu bạn đi khám bác sĩ vì bạn bị nhiễm trùng xoang và không có bảo hiểm, hóa đơn có thể là $ 350. Nhưng nếu bạn có kế hoạch và bác sĩ nằm trong mạng lưới của công ty bảo hiểm, bác sĩ sẽ có thỏa thuận với nhà cung cấp bảo hiểm. Ví dụ, theo thỏa thuận, bác sĩ có thể chấp nhận thanh toán $ 150 để điều trị các vấn đề về xoang của bạn. Bạn vẫn phải trả khoản khấu trừ của mình nếu bạn vẫn còn nợ, nhưng cuối cùng bạn sẽ tiết kiệm được 200 đô la.
Mẹo chuyên nghiệp: Nếu bạn chọn chương trình khấu trừ cao để giảm phí bảo hiểm hàng tháng, bạn cũng có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) từ Sống động. HSA cho phép bạn tiết kiệm chi phí y tế trong khi giảm thu nhập chịu thuế của bạn.
2. Bảo hiểm làm giảm nguy cơ phá sản của bạn
Gần 13 triệu người đã nộp đơn xin phá sản Chương 7 hoặc Chương 13 từ năm 2005 đến 2017, theo Tòa án Hoa Kỳ. Mặc dù Tòa án Hoa Kỳ không có dữ liệu về số vụ phá sản được nộp vì chi phí y tế, CNBC báo cáo rằng các vấn đề y tế đóng vai trò trong hơn hai phần ba số vụ phá sản. Một nghiên cứu năm 2018 được công bố trên Tạp chí Y học New England lưu ý rằng dường như có một mối tương quan giữa nhập viện và hồ sơ phá sản. Khả năng của một người nộp đơn xin phá sản có xu hướng tăng lên trong những năm sau khi họ nhập viện.
Có bảo hiểm y tế sẽ không khiến bạn phải trả các hóa đơn y tế. Nhưng nó đặt giới hạn cho những hóa đơn đó, giúp bạn tránh phá sản. Hầu hết các gói đều có khoản khấu trừ, đồng bảo hiểm hoặc khoản đồng thanh toán và tối đa tiền xuất chi mỗi năm.
Bạn chịu trách nhiệm về số tiền khấu trừ của mình, cho dù đó là $ 1.000 hay $ 8.000. Bạn cũng có thể chịu trách nhiệm về đồng bảo hiểm, đó là tỷ lệ phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn mà bạn phải trả sau khi bạn đã thanh toán toàn bộ khoản khấu trừ. Một số chương trình cũng có các khoản đồng thanh toán cho một số hàng hóa và dịch vụ nhất định, chẳng hạn như các cuộc hẹn với bác sĩ và thuốc theo toa không điều trị.
Gói của bạn cũng có một khoản xuất chi tối đa trong năm. Khi bạn đạt đến giới hạn tiền túi, công ty bảo hiểm của bạn phải trả tất cả các chi phí chăm sóc trong mạng lưới.
Ví dụ: bạn có khoản khấu trừ 4.000 đô la và bảo hiểm tiền xu 20%. Bạn bị gãy chân, và bệnh viện lập hóa đơn cho công ty bảo hiểm của bạn $ 7.500. Bạn sẽ trả toàn bộ khoản khấu trừ 4.000 đô la, cộng thêm 20% của 3.500 đô la còn lại, là 700 đô la. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán phần còn lại.
Giả sử bạn có một năm đặc biệt tồi tệ và bạn lại bị gãy chân. Một lần nữa, bệnh viện lập hóa đơn cho công ty bảo hiểm của bạn $ 7.500. Vì bạn đã trả khoản khấu trừ 4.000 đô la của bạn trong năm, bạn chỉ gặp khó khăn với mức bảo hiểm 20%, là 1.500 đô la trong trường hợp này.
Nhưng nếu tối đa tiền túi của kế hoạch của bạn là 5.000 đô la và bạn đã trả 4.700 đô la trong năm để sửa chữa chân bị gãy đầu tiên của mình, bạn chỉ còn lại 300 đô la trước khi đạt giới hạn. Bạn trả 300 đô la và công ty bảo hiểm trả số dư là 7.200 đô la.
Nếu bạn bằng cách nào đó bị gãy chân lần thứ ba trong cùng năm đó, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả toàn bộ hóa đơn 7.500 đô la cho một nhà cung cấp trong mạng lưới. Với bảo hiểm, tổng chi phí tự trả cho cả ba chân bị gãy sẽ là 5.000 đô la. Nếu không có nó, nó sẽ là $ 22.500 (3 chân gãy X $ 7.500).
3. Có bảo hiểm có thể khuyến khích bạn chăm sóc sức khỏe tốt hơn
Có một huyền thoại rằng bảo hiểm y tế chỉ dành cho những người mắc bệnh mãn tính hoặc những người có nguy cơ mắc bệnh cao hơn hoặc bị thương. Bảo hiểm sức khỏe dành cho những người có sức khỏe tuyệt vời. Trên thực tế, mua một chương trình bảo hiểm sức khỏe nếu bạn có sức khỏe tốt nhất trong cuộc sống có thể giúp bạn khỏe mạnh.
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, còn được gọi là Obamacare, hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế phải bao gồm một danh sách dài các dịch vụ phòng ngừa. Theo HealthCare.gov, các dịch vụ này thuộc ba loại: những dịch vụ dành cho tất cả người lớn, dành cho trẻ em và dành cho phụ nữ. Các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa là miễn phí cho bạn miễn là bạn có chương trình bảo hiểm cho họ và bạn sẽ thấy một nhà cung cấp trong mạng lưới của chương trình của bạn.
Một vài ví dụ đáng chú ý của các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa là:
- Sàng lọc cholesterol
- Sàng lọc bệnh tiểu đường Loại 2
- Sàng lọc HIV
- Một số loại vắc-xin (như tiêm phòng cúm, vắc-xin HPV, tiêm phòng uốn ván và vắc-xin thủy đậu)
- kiểm tra bệnh lao
- Dịch vụ sàng lọc và cai thuốc lá
- Bổ sung axit folic cho phụ nữ mang thai hoặc phụ nữ có thể mang thai
- Pap smears
- Sàng lọc STI
- Thuốc tránh thai
Có các dịch vụ phòng ngừa có sẵn cho bạn miễn phí từ nhà cung cấp trong mạng lưới không chỉ là tin tức thuận tiện và tốt cho ngân sách của bạn. Chăm sóc phòng ngừa cũng giúp bạn nhanh chóng điều trị nếu bác sĩ phát hiện ra bất kỳ vấn đề sức khỏe nào.
Ví dụ, nếu bác sĩ của bạn yêu cầu sàng lọc cholesterol và kết quả cho thấy cholesterol của bạn tăng nhẹ, bạn có thể hành động ngay lập tức. Bác sĩ của bạn có thể đề nghị thay đổi chế độ ăn uống hoặc đề nghị một thói quen tập thể dục để giúp giảm cholesterol. Nếu bạn chờ đợi để kiểm tra, cholesterol của bạn có thể tiếp tục tăng cho đến khi chỉ có thể kiểm soát được bằng thuốc và can thiệp y tế.
Nhận chăm sóc phòng ngừa trong suốt cuộc đời của bạn cũng giúp bạn duy trì hoạt động. Bạn càng khỏe mạnh, bạn càng có thể làm việc lâu hơn và tiếp tục làm những việc bạn yêu thích. Bạn sẽ không phải nghỉ làm để điều trị rộng rãi nếu có bất kỳ điều kiện nào được phát hiện sớm và kiểm soát thay đổi lối sống. Nó cũng ít tốn kém hơn để điều trị các điều kiện bằng thay đổi lối sống hoặc các biện pháp vừa phải so với các lựa chọn xâm lấn hơn như phẫu thuật hoặc điều trị y tế rộng rãi.
Bạn có thể làm gì nếu phí bảo hiểm y tế quá cao
Những lợi ích của việc có bảo hiểm y tế là rõ ràng. Nhưng bạn có thể làm gì nếu trả 300 đô la trở lên mỗi tháng cho phí bảo hiểm có vẻ quá dốc?
Nếu chi phí bảo hiểm y tế hàng tháng có vẻ quá cao đối với ngân sách của bạn, bạn có các tùy chọn để giảm phí bảo hiểm của mình.
1. Xem Nếu bạn đủ điều kiện nhận tín dụng
Nếu bạn mua một chương trình cá nhân hoặc gia đình thông qua thị trường HealthCare.gov, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản tín dụng thuế sẽ giảm số tiền bảo hiểm hàng tháng của bạn. Trong thời gian đăng ký mở năm 2016, chẳng hạn, 85% cá nhân đã chọn một chương trình có hỗ trợ tài chính, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh.
Quy mô tín dụng của bạn và liệu bạn có đủ điều kiện hay không dựa trên quy mô gia đình, tiểu bang và mức thu nhập của bạn. Theo IRS, tín dụng có sẵn cho những người có thu nhập từ 100% đến 400% chuẩn nghèo của liên bang cho quy mô gia đình của họ. Tín dụng lớn hơn có sẵn cho những người có thu nhập thấp hơn. Một số người cũng đủ điều kiện nhận tín dụng thuế cộng với hỗ trợ chia sẻ chi phí để giảm số tiền khấu trừ và tiền bảo hiểm.
2. Chọn một kế hoạch với mức khấu trừ cao
Các kế hoạch có mức khấu trừ cao thường có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với các gói có mức khấu trừ thấp hoặc không có khoản khấu trừ. Nếu bạn không lường trước được việc cần nhiều hơn các dịch vụ phòng ngừa và chăm sóc sức khỏe cơ bản trong năm tới, một kế hoạch được khấu trừ cao thường có ý nghĩa.
3. Chọn một HMO
Phí bảo hiểm được tính bởi các chương trình của tổ chức quản lý y tế (HMO) thường rẻ hơn so với phí được tính bởi các tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO). Với một HMO, bạn chọn một nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính và cần được giới thiệu để gặp các chuyên gia. Bạn cũng phải xem các nhà cung cấp trong mạng lưới của chương trình để được bảo hiểm. Các yêu cầu và giới hạn đối với kế hoạch HMO giúp giữ chi phí thấp.
4. Chọn một kế hoạch thảm khốc
Một số người cũng đủ điều kiện cho các kế hoạch thảm khốc. Với một kế hoạch thảm khốc, bạn có thể gặp nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính của mình ba lần mỗi năm trước khi đáp ứng khoản khấu trừ của bạn. Dịch vụ phòng ngừa cũng miễn phí theo các kế hoạch thảm khốc. Các kế hoạch này dành cho những người dự đoán chỉ cần chăm sóc y tế trong trường hợp xấu nhất trong trường hợp, theo theo HealthCare.gov.
Các kế hoạch thảm khốc có khoản khấu trừ cao hơn - $ 8.150 cho năm 2020 - so với các kế hoạch khác. Chúng cũng thường dành cho những người dưới 30 tuổi hoặc những người được miễn trừ khó khăn tài chính. Phí bảo hiểm thường thấp hơn đáng kể so với các lựa chọn chương trình khác nhưng không đủ điều kiện cho tín dụng thuế.
5. Xem xét một kế hoạch với tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Một cách khác để giúp giảm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn trong khi nhận được bảo hiểm bạn cần là xem xét việc mua một chương trình có HSA kèm theo. HSA thường được gắn liền với các chương trình bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp HSA, bạn có thể thiết lập một với Sống động.
Những đóng góp bạn thực hiện cho HSA phải được sử dụng để trang trải chi phí chăm sóc y tế và sức khỏe. Chi phí được bảo hiểm bao gồm các khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, khoản khấu trừ và chi phí thuốc theo toa. Khi bạn bỏ tiền vào HSA, bạn có thể khấu trừ số tiền bạn đóng góp vào tài khoản từ thu nhập chịu thuế trong năm, điều này giúp giảm hóa đơn thuế của bạn.
Bất kỳ khoản tiền nào bạn bỏ vào HSA đều ở đó cho đến khi bạn cần sử dụng nó. Nếu bạn bắt đầu đóng góp cho HSA khi bạn có sức khỏe tốt, bạn có thể tiết kiệm được một khoản đáng kể. Giới hạn đóng góp hàng năm cho HSA là 3.500 đô la cho chương trình cá nhân hoặc 7.000 đô la cho kế hoạch gia đình (tính đến năm 2019). Đóng góp cho HSA bây giờ có nghĩa là bạn sẽ có tiền để trang trải chi phí chăm sóc y tế trong tương lai, giúp bạn tránh nợ y tế và khả năng phá sản tiềm năng.
Từ cuối cùng
Tất cả chúng ta đều muốn nghĩ rằng chúng ta bất khả chiến bại và những điều tồi tệ không thể hoặc sẽ không xảy ra với chúng ta. Nhưng không ai trong chúng ta biết điều gì sẽ xảy ra vào ngày mai, ít hơn nhiều trong tương lai xa. Ngay cả khi có vẻ như bạn không cần bảo hiểm y tế ngày hôm nay, mua một kế hoạch trên thị trường hoặc từ công ty bảo hiểm sức khỏe của chủ nhân của bạn trong khi đăng ký mở là điều thông minh để làm. Có một kế hoạch không chỉ bảo vệ sức khỏe thể chất của bạn, nó còn giúp bảo vệ sức khỏe tài chính của bạn.
Bạn có bảo hiểm y tế, hoặc bạn đã bao giờ đi mà không có nó? Điều thuyết phục bạn mua một kế hoạch là điều đúng đắn để làm?
