Nợ Zombie là gì và làm thế nào để đối phó với người sưu tầm

Tuy nhiên, trong những năm gần đây, một nhóm người đòi nợ mới đã bắt đầu mua những khoản nợ cũ này và đang cố gắng thu hồi chúng một lần nữa.

Do xu hướng của họ tăng lên từ ngôi mộ, những khoản nợ này được gọi là nợ zombie.

Nợ Zombie là gì?

Khi một người không thể hoặc không trả được nợ, người cho vay có một số phương thức khác nhau để lấy lại tiền của họ. Chúng thường bao gồm các cuộc gọi điện thoại, thư, và thậm chí có thể bị trả lương.

Tuy nhiên, trong nhiều tình huống, con nợ đã chuyển đi và không thể tìm thấy, hoặc đơn giản là không có tiền. Sau một thời gian, việc người cho vay tiếp tục nỗ lực thu thập sẽ không hiệu quả về mặt chi phí và do đó, các tài khoản đã bị loại bỏ khỏi phạm vi và lấy đi các cuốn sách của người cho vay. Hầu hết những người cho vay sẽ ngừng cố gắng thu thập hoàn toàn một khi khoản nợ đã sáu năm tuổi vì tại thời điểm đó, nó đã vượt qua thời hiệu và con nợ không còn phải trả một cách hợp pháp.

Tuy nhiên, những khoản nợ cũ vẫn có một số giá trị, và trong khi người cho vay ban đầu có thể không còn thấy nó đáng để họ cố gắng thu thập, các công ty khác làm. Các khoản nợ không thể thu được thường được bán với một tỷ lệ nhỏ mệnh giá gốc của chúng cho các công ty đòi nợ khác, ngay cả khi thời hiệu về việc liệu khoản nợ có thể được thu hay không.

Vì công ty thu nợ zombie trả rất ít cho các khoản nợ mà họ có được, nên được trả ngay cả một phần của các khoản vay tạo nên một mô hình kinh doanh có lợi nhuận. Hầu hết các công ty mua các khoản nợ khó đòi trả khoảng 3% mệnh giá của khoản vay. Đó là, nếu khoản nợ ban đầu là 1.000 đô la, chủ nợ mới sẽ trả khoảng 30 đô la cho nó. Nếu công ty này có thể nhận được chỉ một người để trả một khoản nợ 1.000 đô la đầy đủ, điều đó bao gồm chi phí để mua hơn ba mươi khoản vay tương tự.

Tuy nhiên, hầu hết thời gian, một khoản nợ như vậy đã cũ, con nợ sẽ không nhớ nó và thậm chí nó có thể không hiển thị trên báo cáo tín dụng của họ nữa. Hoặc, có lẽ, con nợ tuyên bố phá sản, nhưng quên không bao gồm khoản nợ đó trong đơn yêu cầu phá sản. Bất kể, nếu khoản nợ đủ tuổi, con nợ có thể không được yêu cầu về mặt pháp lý để giải quyết nó. Hầu hết các bang đều có thời hiệu về việc người cho vay có thể cố gắng thu nợ trong bao lâu. Mặc dù khoản nợ vẫn được coi là hợp lệ ngay cả sau khi thời hiệu đã qua, bạn không bắt buộc phải trả một cách hợp pháp.

Phải làm gì nếu bạn liên hệ về nợ Zombie

Thực hiện theo các bước bên dưới để hiểu quyền của bạn và bảo vệ chính mình nếu ai đó cố gắng thu nợ zombie từ bạn.

1. Đừng dành thời gian với ai đó trên điện thoại. Nếu họ gọi, chỉ cần hỏi địa chỉ của công ty đòi nợ và thay vào đó gửi cho họ một lá thư theo hướng dẫn dưới đây.
2. Không bao giờ thừa nhận rằng các khoản nợ là của bạn. Rất có thể là không, nhưng cung cấp cho họ bất kỳ gợi ý nào khác cho phép họ sử dụng nó làm bằng chứng chống lại bạn.
3. Nếu họ gửi thư cho bạn, hãy giữ nó.
4. Gửi thư xác nhận cho công ty đòi nợ trong vòng 35 ngày kể từ ngày liên hệ của họ. Tranh chấp rằng bạn nợ khoản nợ và yêu cầu họ chứng minh rằng bạn nợ nó. Xem mẫu này để biết cách viết thư này.
5. Không liên lạc hoặc nói chuyện với người thu thập vì bất kỳ lý do gì cho đến khi bạn nhận được bằng chứng bằng văn bản về hiệu lực của khoản nợ hoặc bản án chống lại bạn, cũng như tên và địa chỉ của chủ nợ gốc nếu khoản nợ được bán lại. Đạo luật thực hành đòi nợ công bằng (FDCPA) yêu cầu cơ quan đòi nợ cung cấp cho bạn tất cả các thông tin này.

Khi bạn nhận được thông tin về khoản nợ, bạn sẽ có thể xác định xem thời hiệu đã qua hay chưa, thậm chí đó có phải là khoản nợ của bạn hay không. Trong một số trường hợp, nợ zombie có thể là kết quả của hành vi trộm cắp danh tính, lỗi máy tính hoặc một nỗ lực gian lận để lấy tiền của bạn cho một khoản nợ không tồn tại.

Nếu khoản nợ là một phần của sự phá sản mà bạn đã nộp (và do đó đáng lẽ phải được tha thứ), người cho vay ban đầu có thể đã không nhận được lệnh xả thải hoặc xử lý không đúng cách. Bạn có thể lấy một bản sao của lệnh xả thải từ tòa án phá sản và gửi lại cho họ.

Thời hiệu bắt đầu vào ngày cuối cùng có hoạt động trên mạng về khoản nợ. Thông thường, đây là khoản thanh toán cuối cùng. Theo FDCPA, một con nợ không thể bị kiện để đòi nợ sau sáu năm. Sau bảy năm, khoản nợ phải được xóa khỏi báo cáo tín dụng. Các tiểu bang thường có thời hiệu về các khoản nợ ngắn hơn.

Nếu bạn đã quyết định không thực hiện bất kỳ hành động nào đối với một khoản nợ zombie, nhưng tiếp tục được cơ quan thu nợ liên hệ, hãy viết cho họ một bức thư khác (bạn có thể sử dụng các mẫu để tạo ra chúng). Trong thư này, thông báo cho họ rằng họ không thể liên lạc với bạn trừ khi đó là bằng văn bản hoặc nếu họ sẽ kiện bạn. Vì hầu hết các khoản nợ của zombie đều vượt quá thời hiệu, cơ quan đòi nợ có thể sẽ không thể theo đuổi việc truy đòi pháp lý.

Tôi có nên trả khoản nợ này không?

Hầu như không có kịch bản nào bạn sẽ được hưởng lợi bằng cách trả một khoản nợ vượt quá thời hiệu. Nợ zombie rất rẻ chính xác bởi vì nó không thể bị phá hủy. Cơ quan thu nợ lợi nhuận của các con nợ mà họ có thể thuyết phục để trả, ngay cả khi những con nợ đó không bắt buộc phải trả một cách hợp pháp.

Nhiều cơ quan đòi nợ thúc đẩy các con nợ phải trả bằng cách sử dụng cảm giác tội lỗi, sự thiếu hiểu biết của con nợ hoặc bằng cách gieo rắc nỗi sợ hãi. Nhưng nếu khoản nợ vượt quá thời hiệu, có thể thay đổi rất nhiều theo trạng thái và bản chất của khoản nợ, bạn không phải trả bất cứ điều gì.

Đôi khi, cơ quan đòi nợ có thể cho bạn biết rằng bạn có thể giải quyết khoản nợ ít hơn số tiền bạn nợ. Nhưng đây có thể là điều tồi tệ nhất tuyệt đối để làm! Trừ khi họ sẵn sàng gia hạn cho bạn một thỏa thuận chính thức bằng văn bản, việc trả bất kỳ khoản tiền nào cho khoản nợ có thể khiến bạn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ. Cụ thể, bất kỳ số tiền nào bạn phải trả sẽ khởi động lại thời hiệu.

Nói cách khác, nó không còn là nợ zombie nữa và có giá trị như khoản nợ bạn nợ trên thẻ tín dụng hoặc thế chấp hiện tại của bạn. Bởi vì điều này, khoản nợ trở nên có thể thu được về mặt pháp lý và người thu gom sẽ có động lực lớn hơn để theo đuổi bạn. Nó có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn là tốt. Trên thực tế, ngay cả khi bạn trả hết nợ zombie, nó sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều này có thể làm tổn thương nghiêm trọng điểm tín dụng của bạn vì nó sẽ làm sống lại một khoản nợ xấu và thêm các khoản thanh toán trễ vào báo cáo của bạn.

Nếu bạn muốn trả hết nợ, bạn chắc chắn có quyền làm như vậy, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn biết ai đang hưởng lợi. Tiền sẽ không được chuyển đến người cho vay ban đầu, mà thay vào đó là cho cơ quan đòi nợ. Ví dụ, nếu bạn muốn trả một khoản nợ cho bác sĩ gia đình của bạn để bắt đầu gặp lại bác sĩ đó, hãy nhận ra rằng thực tế của bác sĩ có thể đã bán khoản nợ từ lâu. Trong tình huống này, bạn có thể xem xét liên hệ với người cho vay ban đầu và đề nghị thanh toán trực tiếp cho họ.

Đạo luật thực hành thu nợ công bằng bảo vệ gì?

Đạo luật này cung cấp một số biện pháp quan trọng để bảo vệ người tiêu dùng khỏi bị quấy rối khi các công ty cố gắng thu nợ. Nó cũng đưa ra các quy tắc nghiêm ngặt về thực hành thu nợ. Điều quan trọng nhất là thi hành một đạo luật về những hạn chế trong việc thu nợ cũ.

1. Bạn không thể bị kiện về các khoản nợ đã không hoạt động trong ít nhất sáu năm và sau bảy ngày, khoản nợ phải được xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn.
2. Những người đòi nợ được yêu cầu không được nói dối về bất kỳ cách nào về khoản nợ, hoặc về những gì sẽ xảy ra với bạn nếu bạn không trả nó.
3. Họ bị cấm truyền thông tin sai lệch về khoản nợ, kể cả cho các cơ quan báo cáo tín dụng.
4. Nếu bạn gửi cho họ một lá thư chấm dứt và thôi miên, họ được yêu cầu ngừng liên lạc với bất kỳ ai liên quan đến bạn về khoản nợ. Nói cách khác, họ bị cấm liên lạc với người thân hoặc nơi làm việc của bạn. Hơn nữa, nếu bạn nghĩ rằng cơ quan đòi nợ vi phạm các quy tắc này, hãy xem xét ghi lại các cuộc trò chuyện điện thoại của bạn với họ. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn thông báo cho người ở đầu bên kia rằng bạn đang ghi âm. Khá nhiều người đã thực sự nhận được tiền từ các cơ quan đòi nợ theo cách phạt tiền liên quan đến việc bắt họ trong hành vi phá vỡ FDCPA.

Từ cuối cùng

Nợ zombie là một hoạt động kinh doanh có lãi, vì vậy bạn có thể tin tưởng vào những khoản nợ này, tăng từ ngôi mộ. Tuy nhiên, bạn có quyền hợp pháp cho phép bạn xác minh khoản nợ và ngăn chặn hành vi quấy rối. Hãy nhớ rằng, tốt hơn hết là bạn không nên trả nợ nếu quá già để theo đuổi hợp pháp. Tìm hiểu thời hiệu trong tiểu bang của bạn và xem liệu khoản nợ có xuất hiện trên báo cáo tín dụng hiện tại không.

Bạn đã bao giờ được liên lạc về một khoản nợ cũ? Bạn đã quyết định làm gì về nó?